財(cái)務(wù)自由，你真的弄懂了嗎？

邢力

適當(dāng)降低你的心理預(yù)期，一樣可以增加你的幸福感。

10多年前，絕大多數(shù)中國(guó)人不知理財(cái)是何物，更沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)“財(cái)務(wù)自由”這個(gè)名詞。到了當(dāng)下，正如不少普通百姓也能張口就來(lái)什么GDP、CPI一樣，“財(cái)務(wù)自由”這四個(gè)字出現(xiàn)頻率頗高，越來(lái)越被大家熟知。

什么是財(cái)務(wù)自由？許多人隱約意識(shí)到理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)就是為了實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，財(cái)務(wù)自由就是“不差錢”了。但不得不說(shuō)，大家對(duì)財(cái)務(wù)自由的認(rèn)知存在著三個(gè)誤區(qū)。

財(cái)務(wù)自由是一個(gè)客觀的數(shù)值還是一種主觀的

心態(tài)？

許多人都有這樣一個(gè)觀點(diǎn)：認(rèn)為我只要賺到了多少多少錢，就能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由了。錯(cuò)了！決定你是否已經(jīng)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，取決于三個(gè)因子的綜合互動(dòng)：

一是你過(guò)去所積累的存量財(cái)富。

二是錢生錢的速度有多快。在目前的理財(cái)能力和市場(chǎng)環(huán)境下，未來(lái)能獲得的理財(cái)收益率的預(yù)期值，這兩者共同構(gòu)成了財(cái)務(wù)資源的供給曲線。更通俗地說(shuō)，就是錢生錢的本金有多少，效率又有多高。

三是你對(duì)物質(zhì)的欲望有多大。更準(zhǔn)確的說(shuō)，是你對(duì)理想中的生活狀態(tài)的預(yù)期，以及這樣的生活狀態(tài)需要你每年花費(fèi)多少錢，這就是你的財(cái)務(wù)資源需求曲線。

如果是一個(gè)生活在西部農(nóng)村的年輕人，現(xiàn)在已經(jīng)通過(guò)理財(cái)和勞動(dòng)積攢了50萬(wàn)元，可能他真的就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由了。也許對(duì)生活在北上廣深的人看來(lái)，50萬(wàn)可能只夠買個(gè)不算大的廚房。但對(duì)這位年輕人來(lái)說(shuō)，如果他對(duì)物質(zhì)的欲望很小，也沒(méi)有什么買房、婚娶負(fù)擔(dān)，加上當(dāng)?shù)匚飪r(jià)也很便宜，在農(nóng)村甚至可以自己種糧種菜，那么他很可能每年花兩三萬(wàn)就能夠維持自己日常生活了。所以50萬(wàn)的存量金融資產(chǎn)，足夠他在當(dāng)?shù)赜崎e自得的生活了。

所以決定一個(gè)人是否實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的三個(gè)要素中，起到最核心作用的是第三個(gè)——你的物質(zhì)欲望有多大。

這不是數(shù)學(xué)問(wèn)題，而是心態(tài)問(wèn)題；不是財(cái)富規(guī)模大小的問(wèn)題，而是價(jià)值觀取向的問(wèn)題。

生活中許多人對(duì)理財(cái)最大的誤解，就是只會(huì)滿腦子想著給自己的財(cái)務(wù)資源供給曲線做加法，卻從來(lái)沒(méi)想過(guò)是不是也可以給自己的財(cái)務(wù)資源需求曲線做減法。

理財(cái)也好，工作也罷，最終目的是希望自己和家人能過(guò)上更加幸福的生活。當(dāng)你手里的財(cái)務(wù)資源一時(shí)半會(huì)沒(méi)有辦法呈現(xiàn)出爆炸式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)的話，那適當(dāng)降低你的心理預(yù)期，一樣可以增加你的幸福感。

收入高于支出就能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由？別忘了先扣除通脹準(zhǔn)備金。

許多人計(jì)算自己是否實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的算法是：假如我每年要花10萬(wàn)元，我現(xiàn)在已經(jīng)積攢了200萬(wàn)可生息的金融資產(chǎn)，只要保證每年能獲得5%的投資回報(bào)率，就能賺到我要花的10萬(wàn)元，那我就實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由了。

可事實(shí)上你只是實(shí)現(xiàn)了當(dāng)下這個(gè)時(shí)間點(diǎn)的財(cái)務(wù)自由，你沒(méi)有實(shí)現(xiàn)永續(xù)的財(cái)務(wù)自由。

所謂永續(xù)的財(cái)務(wù)自由，就是你這點(diǎn)錢永遠(yuǎn)能夠跑贏通脹，不管未來(lái)物價(jià)如何上漲，你的生活水平都不會(huì)下降，直到你活到100歲甚至更久，都不會(huì)下降。

當(dāng)然，所謂的永續(xù)財(cái)務(wù)自由狀態(tài)也是一個(gè)理想化的狀態(tài)。每個(gè)人總有一天會(huì)離開(kāi)人世，自己不可能實(shí)現(xiàn)永續(xù)生存，那多出來(lái)那么多錢最后也只會(huì)成為遺產(chǎn)。所以已到高齡的時(shí)候，沒(méi)有必要繼續(xù)維持永續(xù)的財(cái)務(wù)自由狀態(tài)，可支配財(cái)務(wù)資源實(shí)際上就算每年逐漸遞減也是非常合理的。

但當(dāng)我們還很年輕或者只是中年人的時(shí)候，在判斷自己是否已經(jīng)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的時(shí)候，就必須要從永續(xù)財(cái)務(wù)自由的角度去思考問(wèn)題，因?yàn)槟憧赡苓€要活很久很久。

假設(shè)年化通脹率5%左右，如果經(jīng)過(guò)科學(xué)理財(cái)后，合理的投資回報(bào)率能達(dá)到8%，這意味著你可以最多拿出3%的投資回報(bào)率用于日常生活。

用你面對(duì)當(dāng)下的物價(jià)，需要滿足你生活所需的每年支出去除以3%，得到的數(shù)值，就是當(dāng)下此時(shí)此刻你實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的標(biāo)準(zhǔn)。

當(dāng)然，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)不是死的，而是動(dòng)態(tài)的。如果未來(lái)你的欲望進(jìn)一步提高了，可能就會(huì)重新從財(cái)務(wù)自由狀態(tài)退回到非自由狀態(tài)；又或者你突然離婚了要分割資產(chǎn)，或者生了重病沒(méi)買保險(xiǎn)；又或者你實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由后無(wú)所事事大肆揮霍，那結(jié)果都不好說(shuō)。

另外，未來(lái)真實(shí)的通脹速度和你的投資回報(bào)率也都存在不確定性因素，尤其是后者。假如某一年你的投資風(fēng)格過(guò)于激進(jìn)，或者投資出現(xiàn)嚴(yán)重的判斷失誤，可能會(huì)導(dǎo)致本金出現(xiàn)大額虧損，那也有可能導(dǎo)致你重新告別財(cái)務(wù)自由狀態(tài)。

對(duì)于已經(jīng)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的人來(lái)說(shuō)，合理的理財(cái)方式尤其是更加偏向保守穩(wěn)健的理財(cái)策略就顯得尤為重要。就像巴菲特說(shuō)的，復(fù)利要產(chǎn)生神奇效果的第一要?jiǎng)?wù)就是必須保住本金。

所以財(cái)務(wù)自由不是一個(gè)一勞永逸的概念，而永遠(yuǎn)只能是一個(gè)現(xiàn)在進(jìn)行時(shí)的概念。

財(cái)務(wù)自由就是人生奮斗的終點(diǎn)？其實(shí)應(yīng)該是另一段人生的起點(diǎn)。

對(duì)于絕大多數(shù)一輩子都無(wú)法實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的人來(lái)說(shuō)，他們只能被動(dòng)的等待法定退休年齡的到來(lái)，但就算退休了，也沒(méi)有足夠的財(cái)務(wù)資源能夠讓自己隨心所欲的去生活。但正如前面所說(shuō)，幸福感并不完全取決于一個(gè)人擁有財(cái)富的多少。

而對(duì)于已經(jīng)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的人來(lái)說(shuō)，他的人生就出現(xiàn)了一種截然不同的狀態(tài)，他獲得了選擇權(quán)，可以不需要為了賺錢而去工作的選擇權(quán)。

許多人以為實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由以后就可以什么工作都不干了，然后自己想干嘛就干嘛。但如果真的到了那個(gè)狀態(tài)，可能就會(huì)發(fā)現(xiàn)生活突然變得異常空虛，就像許多老年人在剛退休回到家中的不適感一樣，突然不知道該如何安排自己時(shí)間了。

所以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，是人生奮斗的一個(gè)階段性終點(diǎn)，更是“不差錢”后仍愿意去奮斗的新一段人生的起點(diǎn)。

當(dāng)你有一天回顧，發(fā)現(xiàn)自己為實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由而打拼的那段人生很精彩，那值得大家喝彩；當(dāng)你發(fā)現(xiàn)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由之后的那段人生更有意義，那你的人生就真的圓滿了！■