財務自由，你真的弄懂了嗎？

邢力

適當降低你的心理預期，一樣可以增加你的幸福感。

10多年前，絕大多數中國人不知理財是何物，更沒聽說過“財務自由”這個名詞。到了當下，正如不少普通百姓也能張口就來什么GDP、CPI一樣，“財務自由”這四個字出現頻率頗高，越來越被大家熟知。

什么是財務自由？許多人隱約意識到理財的最終目標就是為了實現財務自由，財務自由就是“不差錢”了。但不得不說，大家對財務自由的認知存在著三個誤區。

財務自由是一個客觀的數值還是一種主觀的

心態？

許多人都有這樣一個觀點：認為我只要賺到了多少多少錢，就能實現財務自由了。錯了！決定你是否已經實現財務自由，取決于三個因子的綜合互動：

一是你過去所積累的存量財富。

二是錢生錢的速度有多快。在目前的理財能力和市場環境下，未來能獲得的理財收益率的預期值，這兩者共同構成了財務資源的供給曲線。更通俗地說，就是錢生錢的本金有多少，效率又有多高。

三是你對物質的欲望有多大。更準確的說，是你對理想中的生活狀態的預期，以及這樣的生活狀態需要你每年花費多少錢，這就是你的財務資源需求曲線。

如果是一個生活在西部農村的年輕人，現在已經通過理財和勞動積攢了50萬元，可能他真的就已經實現財務自由了。也許對生活在北上廣深的人看來，50萬可能只夠買個不算大的廚房。但對這位年輕人來說，如果他對物質的欲望很小，也沒有什么買房、婚娶負擔，加上當地物價也很便宜，在農村甚至可以自己種糧種菜，那么他很可能每年花兩三萬就能夠維持自己日常生活了。所以50萬的存量金融資產，足夠他在當地悠閑自得的生活了。

所以決定一個人是否實現財務自由的三個要素中，起到最核心作用的是第三個——你的物質欲望有多大。

這不是數學問題，而是心態問題；不是財富規模大小的問題，而是價值觀取向的問題。

生活中許多人對理財最大的誤解，就是只會滿腦子想著給自己的財務資源供給曲線做加法，卻從來沒想過是不是也可以給自己的財務資源需求曲線做減法。

理財也好，工作也罷，最終目的是希望自己和家人能過上更加幸福的生活。當你手里的財務資源一時半會沒有辦法呈現出爆炸式增長態勢的話，那適當降低你的心理預期，一樣可以增加你的幸福感。

收入高于支出就能實現財務自由？別忘了先扣除通脹準備金。

許多人計算自己是否實現財務自由的算法是：假如我每年要花10萬元，我現在已經積攢了200萬可生息的金融資產，只要保證每年能獲得5%的投資回報率，就能賺到我要花的10萬元，那我就實現財務自由了。

可事實上你只是實現了當下這個時間點的財務自由，你沒有實現永續的財務自由。

所謂永續的財務自由，就是你這點錢永遠能夠跑贏通脹，不管未來物價如何上漲，你的生活水平都不會下降，直到你活到100歲甚至更久，都不會下降。

當然，所謂的永續財務自由狀態也是一個理想化的狀態。每個人總有一天會離開人世，自己不可能實現永續生存，那多出來那么多錢最后也只會成為遺產。所以已到高齡的時候，沒有必要繼續維持永續的財務自由狀態，可支配財務資源實際上就算每年逐漸遞減也是非常合理的。

但當我們還很年輕或者只是中年人的時候，在判斷自己是否已經實現財務自由的時候，就必須要從永續財務自由的角度去思考問題，因為你可能還要活很久很久。

假設年化通脹率5%左右，如果經過科學理財后，合理的投資回報率能達到8%，這意味著你可以最多拿出3%的投資回報率用于日常生活。

用你面對當下的物價，需要滿足你生活所需的每年支出去除以3%，得到的數值，就是當下此時此刻你實現財務自由的標準。

當然，這個標準不是死的，而是動態的。如果未來你的欲望進一步提高了，可能就會重新從財務自由狀態退回到非自由狀態；又或者你突然離婚了要分割資產，或者生了重病沒買保險；又或者你實現財務自由后無所事事大肆揮霍，那結果都不好說。

另外，未來真實的通脹速度和你的投資回報率也都存在不確定性因素，尤其是后者。假如某一年你的投資風格過于激進，或者投資出現嚴重的判斷失誤，可能會導致本金出現大額虧損，那也有可能導致你重新告別財務自由狀態。

對于已經實現財務自由的人來說，合理的理財方式尤其是更加偏向保守穩健的理財策略就顯得尤為重要。就像巴菲特說的，復利要產生神奇效果的第一要務就是必須保住本金。

所以財務自由不是一個一勞永逸的概念，而永遠只能是一個現在進行時的概念。

財務自由就是人生奮斗的終點？其實應該是另一段人生的起點。

對于絕大多數一輩子都無法實現財務自由的人來說，他們只能被動的等待法定退休年齡的到來，但就算退休了，也沒有足夠的財務資源能夠讓自己隨心所欲的去生活。但正如前面所說，幸福感并不完全取決于一個人擁有財富的多少。

而對于已經實現財務自由的人來說，他的人生就出現了一種截然不同的狀態，他獲得了選擇權，可以不需要為了賺錢而去工作的選擇權。

許多人以為實現財務自由以后就可以什么工作都不干了，然后自己想干嘛就干嘛。但如果真的到了那個狀態，可能就會發現生活突然變得異常空虛，就像許多老年人在剛退休回到家中的不適感一樣，突然不知道該如何安排自己時間了。

所以實現財務自由，是人生奮斗的一個階段性終點，更是“不差錢”后仍愿意去奮斗的新一段人生的起點。

當你有一天回顧，發現自己為實現財務自由而打拼的那段人生很精彩，那值得大家喝彩；當你發現實現財務自由之后的那段人生更有意義，那你的人生就真的圓滿了！■