共享單車事故所引發(fā)的保險(xiǎn)思考

鑒于已經(jīng)發(fā)生并有可能還會(huì)發(fā)生的共享單車事故問題，我們有必要重視一下它的保險(xiǎn)狀況。

據(jù)媒體報(bào)道，近期一起慘劇發(fā)生在浙江北路天潼路路口，一位年僅11歲的男生在騎行共享單車時(shí)被客車卷入車底身亡。事實(shí)上，類似事件之前也曾發(fā)生過幾起，所幸只是受傷，治療后已無大礙，而這起事件則再次引發(fā)社會(huì)對(duì)于共享單車使用問題的關(guān)注。

毋庸置疑，共享單車以其倡導(dǎo)的低碳、安全、便捷的慢生活，被越來越多的都市年輕人喜歡并接受。從很多方面上來說，這都是一種我們喜聞樂見的狀況和未來生活趨勢(shì)。但是，鑒于已經(jīng)發(fā)生并有可能還會(huì)發(fā)生的共享單車事故問題，我們有必要重視一下它的保險(xiǎn)狀況。我們不妨從以下三個(gè)方面來看：

共享單車應(yīng)該有保險(xiǎn)嗎

關(guān)于共享單車的保險(xiǎn)問題，一部分人覺得車險(xiǎn)只限于汽車和摩托車，自行車不涉及；也有人會(huì)認(rèn)為共享單車的企業(yè)應(yīng)該給使用人購買人身保險(xiǎn)。鑒于共享單車尚屬新鮮事物，有關(guān)它的保險(xiǎn)問題還需進(jìn)一步探討，相信未來會(huì)有相關(guān)指導(dǎo)意見出爐。事實(shí)上，目前已經(jīng)有單車企業(yè)為每一位使用人購買保險(xiǎn)了，也有其他單車企業(yè)選購了相關(guān)保險(xiǎn)，正在逐步落實(shí)。

當(dāng)事故發(fā)生后該如何進(jìn)行責(zé)任判定

一般來說，發(fā)生交通事故，應(yīng)該根據(jù)事故認(rèn)定書確認(rèn)責(zé)任承擔(dān)方。如果事故發(fā)生是由單車本身的問題導(dǎo)致的，經(jīng)過權(quán)威部門的司法鑒定予以確認(rèn)，確屬存在產(chǎn)品缺陷，則單車公司需承擔(dān)賠償責(zé)任；但是，如果是單車以外問題引發(fā)人身傷害，比如使用人不遵守交通規(guī)則等，那么不應(yīng)由單車公司來承擔(dān)責(zé)任。

為了安全起見，曉保建議大家在騎行單車時(shí)，最好提前查看下車輪上的鋼絲、剎車片和鏈條，確定沒有問題后再使用。另外，共享單車企業(yè)也應(yīng)提供質(zhì)量合格的產(chǎn)品，盡到管理、維護(hù)保養(yǎng)、提醒安全騎行注意事項(xiàng)等義務(wù)和責(zé)任。

共享單車可能會(huì)涉及到哪些保險(xiǎn)

產(chǎn)品

目前，各地都正在制定共享單車發(fā)展指導(dǎo)意見，在這些意見中，我們也看到了有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品方面的內(nèi)容。為了保證使用者的安全，部分意見稿擬規(guī)定，企業(yè)應(yīng)提供責(zé)任險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)等保險(xiǎn)。

責(zé)任險(xiǎn)有第三者責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)等類別。

在商業(yè)車險(xiǎn)中，第三者責(zé)任險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀， 依法應(yīng)當(dāng)對(duì)第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任， 且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍， 保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)超過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額的部分負(fù)責(zé)賠償。

而產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)承保的產(chǎn)品責(zé)任既包括以合同為基礎(chǔ)和承保條件的產(chǎn)品合同責(zé)任，也包括不受合同關(guān)系限制的產(chǎn)品侵權(quán)責(zé)任。只要產(chǎn)品生產(chǎn)者或銷售者因生產(chǎn)或銷售的產(chǎn)品有缺陷致使消費(fèi)者或使用者遭受財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害，無論消費(fèi)者與生產(chǎn)者或銷售者之間是否具有合同關(guān)系，都可以就其所受損害提出賠償請(qǐng)求。

意外險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人因意外事故而導(dǎo)致身故、殘疾或者發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。需要指出的是，意外險(xiǎn)的“意外傷害”與我們?nèi)粘Ｋ傅摹耙馔鈧Α笔遣槐M相同的，有其特殊的范圍。通常，在保險(xiǎn)合同條款里，意外傷害是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事實(shí)。因此，只有符合保險(xiǎn)條款約定的外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的四要件才構(gòu)成意外險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的意外傷害，缺少任何一個(gè)要件，保險(xiǎn)公司將不予賠付。