共享單車事故所引發的保險思考

鑒于已經發生并有可能還會發生的共享單車事故問題，我們有必要重視一下它的保險狀況。

據媒體報道，近期一起慘劇發生在浙江北路天潼路路口，一位年僅11歲的男生在騎行共享單車時被客車卷入車底身亡。事實上，類似事件之前也曾發生過幾起，所幸只是受傷，治療后已無大礙，而這起事件則再次引發社會對于共享單車使用問題的關注。

毋庸置疑，共享單車以其倡導的低碳、安全、便捷的慢生活，被越來越多的都市年輕人喜歡并接受。從很多方面上來說，這都是一種我們喜聞樂見的狀況和未來生活趨勢。但是，鑒于已經發生并有可能還會發生的共享單車事故問題，我們有必要重視一下它的保險狀況。我們不妨從以下三個方面來看：

共享單車應該有保險嗎

關于共享單車的保險問題，一部分人覺得車險只限于汽車和摩托車，自行車不涉及；也有人會認為共享單車的企業應該給使用人購買人身保險。鑒于共享單車尚屬新鮮事物，有關它的保險問題還需進一步探討，相信未來會有相關指導意見出爐。事實上，目前已經有單車企業為每一位使用人購買保險了，也有其他單車企業選購了相關保險，正在逐步落實。

當事故發生后該如何進行責任判定

一般來說，發生交通事故，應該根據事故認定書確認責任承擔方。如果事故發生是由單車本身的問題導致的，經過權威部門的司法鑒定予以確認，確屬存在產品缺陷，則單車公司需承擔賠償責任；但是，如果是單車以外問題引發人身傷害，比如使用人不遵守交通規則等，那么不應由單車公司來承擔責任。

為了安全起見，曉保建議大家在騎行單車時，最好提前查看下車輪上的鋼絲、剎車片和鏈條，確定沒有問題后再使用。另外，共享單車企業也應提供質量合格的產品，盡到管理、維護保養、提醒安全騎行注意事項等義務和責任。

共享單車可能會涉及到哪些保險

產品

目前，各地都正在制定共享單車發展指導意見，在這些意見中，我們也看到了有關保險產品方面的內容。為了保證使用者的安全，部分意見稿擬規定，企業應提供責任險、人身意外險等保險。

責任險有第三者責任險、產品責任險等類別。

在商業車險中，第三者責任險是指保險期間內，被保險人或其允許的駕駛人在使用被保險機動車過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀， 依法應當對第三者承擔的損害賠償責任， 且不屬于免除保險人責任的范圍， 保險人依照本保險合同的約定，對超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額的部分負責賠償。

而產品責任保險承保的產品責任既包括以合同為基礎和承保條件的產品合同責任，也包括不受合同關系限制的產品侵權責任。只要產品生產者或銷售者因生產或銷售的產品有缺陷致使消費者或使用者遭受財產損失或人身傷害，無論消費者與生產者或銷售者之間是否具有合同關系，都可以就其所受損害提出賠償請求。

意外險是指以被保險人因意外事故而導致身故、殘疾或者發生保險合同約定的其他事故為給付保險金條件的人身保險。需要指出的是，意外險的“意外傷害”與我們日常所指的“意外傷害”是不盡相同的，有其特殊的范圍。通常，在保險合同條款里，意外傷害是指外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事實。因此，只有符合保險條款約定的外來的、突發的、非本意的、非疾病的四要件才構成意外險責任范圍內的意外傷害，缺少任何一個要件，保險公司將不予賠付。