重啟大學生信用卡能否解決校園貸問題

董崢

大學生是未來潛在的主流消費群體，為他們提供安全、適宜的信用消費貸款，有助于在年輕人中逐步培養起成熟、理性的消費意識和信用觀念。

去加拿大讀大學僅僅四個月的孩子，今天就從銀行申請到屬于自己人生的第一張信用卡，盡管額度只有500加元，但是它對孩子卻有著極為重要的意義，讓他開始懂得了“個人信用”的重要性。

孩子在臨出國前，已經為他辦好了幾家銀行的附屬卡，但是由于附屬卡的作用與自己申請的主卡有著本質的區別，即信用責任的承擔主體不同，因此附屬卡持卡人是不需承擔任何信用責任的。

國外大學信用卡的狀況

學生信用卡使學生很容易就獲得了財務自由，這使得在缺乏自制能力和互相攀比的影響下，財務自由常常演變為財務枷鎖。大學生剛剛離開父母的權威管控，希望確立自己的獨立地位，而信用卡給大學生以獲得財務獨立的假象。學生擁有信用卡增加了學生去做一些父母不允許的事情（包括旅游、談戀愛、買高檔服裝等）的經濟來源，加劇了他們和監護人之間的沖突。

上世紀90年代末，美國大學生信用卡債務導致的問題開始引起社會關注，有機構對學校、學生和國會都提出了一些建議，要求除非學生受過信用卡教育，否則應禁止發卡機構向學生發放信用卡，同時要求學生在申請信用卡之前仔細考慮風險和收益，最好只持有一張信用卡，并保持完全還款。還建議國會對日益上升的學生信用卡債務問題召開聽證會、立法。

2009年奧巴馬政府通過一項信用卡改革的法案，對未滿21歲的美國年輕人采取了強制保護措施。該法案規定：除極少數特例外，禁止向18周歲以下的未成年人發卡。信用卡公司在向21歲以下申請人發放信用卡時，必須得到申請人本人有能力還款或父母愿意代其還款的證明。這一法案的出臺正是為了使學生們清楚了解使用信用卡負債消費的后果，從而改善信用卡的使用環境，降低今后的信用卡違約率。

“校園貸”的危害

近期，國內關于“校園貸”所引發的大學校園網絡貸款問題越來越多，眾多網絡貸款平臺將目光瞄向了大學校園，一來這些在校學生涉世不深，對信貸消費的危害性認識不足，另一方面大學生消費攀比的虛榮心，在家庭生活費用的限制下，也讓一部分大學生希望通過信貸消費得以滿足。

由于利益驅動，網貸平臺肆無忌憚地在校園擴張，結果是幾千元的貸款滾成十幾萬、幾十萬元的欠款，讓一些大學生由此背上沉重負擔，無心學業而四處躲債。

網絡貸款平臺以在校大學生為主開展高息放貸業務，惡性事件頻發，造成的社會影響惡劣。不久前中國銀監會發布《關于銀行業風險防控工作的指導意見》，對網絡借貸平臺明確了四條“紅線”：不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學生提供網貸服務，不得進行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發放高利貸。

大學生信用卡的處境

由校園網貸亂象不禁想到早在2009年被叫停的大學生信用卡。提及大學生信用卡，實際上與本人有些淵源，早在2000年筆者開始從事信用卡代理業務不久，就提出了建議，針對在校大學生人群進行發卡。盡管這個建議當時得到了采納，并且迅速打開了市場。但是由于當時筆者對信用卡的理解還很膚淺，并不了解信用卡風險的危害，這直到一年后筆者開始從事催收工作時才意識到，也轉變了對大學生信用卡的認識。

2005年前后，銀行開始大規模針對大學生發行信用卡，各家銀行推出不同的大學生信用卡產品，考慮到不同的學歷教育階段的額度有所不同。雖然針對大學生發行信用卡的額度受到限制，但是由于對個人持卡數量沒有限制，多家銀行交叉發卡就形成了“多頭授信”，從而造成個人信用額度的“膨脹”，形成一定的風險。

2009年銀監會發文叫停了大學生信用卡。2011年又出臺《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》，確定商業銀行禁止向未滿18歲的學生發信用卡，給已滿18歲的學生發卡，要經由父母等第二還款來源方的書面同意等規則，各發卡銀行或取消發行大學生信用卡，或將大學生信用卡改為0額度信用卡，待畢業工作后再行提供額度。

校園貸款的盛行與猖獗，恰恰是大學生信用卡叫停后乘“需”而入，畢竟現在即便是沒有穩定性收入，大學生的經濟活動也日益頻繁，對信貸消費的需求也日益旺盛。實際上，歐美國家大學生通過信用卡或銀行貸款，購買手機和電腦的比例很高，他們需要的是正規金融服務，也能為銀行創造很大的利潤。

銀監會主席郭樹清指出，商業銀行應研究如何“把正門打開”，把對大學和大學生的金融服務做到位。大學生是未來潛在的主流消費群體，為他們提供安全、適宜的信用消費貸款，有助于在年輕人中逐步培養起成熟、理性的消費意識和信用觀念。

重啟大學生信用卡的意義

正是在這樣的背景下，能否通過重新開放被叫停了的大學生信用卡，來解決亂象叢生的“校園貸”問題呢？

從當代大學生群體的風險特點出發，借鑒成熟的信用卡業務經驗，重新制訂大學生信用卡業務規則，讓信用卡重新走入校園，開展正規的小額借貸服務，是有利于通過發展正規的校園信貸業務而驅逐非正規“校園貸”的舉措。

當然，如果重新開始大學生信用卡業務，首先必須遵照這幾年陸續出臺的規則制訂相應的規則，在持卡數量、額度等方面進行相應限制，同時通過相關微信或信用卡APP及時通報信用記錄、延遲登錄征信記錄等方式，提醒學生對信用記錄的關注等。

信貸消費已經成為這個時代的重要的消費形式，作為在校學生也不可能置身其外，既然無法從根本上杜絕，干脆堵不如疏，監管機構重新開放大學生信用卡業務，同時加強教育引導，糾正超前消費、過度消費和從眾消費等錯誤觀念，建立良好的消費觀，讓大學生信用卡重新回到市場中接受檢驗。