淺談我國農村金融服務體系創新與風險管控研究

萬繼軍

摘 要：當前，廣闊的發展空間、強勁的創新潮流和激烈的市場競爭使得農村金融市場創新成為可能和必然。然而，農村金融市場的特殊性加大了創新的潛在風險，如何在創新與風險控制間實現市場均衡成為問題的關鍵。基于此，本文主要析了我國農村金融服務體系創新與風險管控的措施，以供參考。

關鍵詞：農村；金融服務體系；創新；風險管控

黨的十七屆三中全會通過了《中共中央關于推動農村改革若干重大問題的決定》可以看出，黨和國家把農村的發展作為國家發展的重大戰略轉折。以社會主義新農村建設、實現城鄉一體化為標志的新一輪農村改革將全面展開。金融作為現代經濟的核心，尤其是農村金融的發展狀況決定著農村經濟的發展水平。

一、我國農村金融服務發展的現狀

我國是農業大國，全國13億人口中有8億人口是農民，其中的90%都生活在農村，而且大多數農民在農業生產和農業發展過程中越來越需要政府和金融機構的幫助，具體表現在金融籌資、貸款、外商投資渠道、金融服務幫助、金融咨詢等等方面。以上需求都顯示著建構我國農村農業金融眼務體系的迫切性和必要性。從農村金融服務發展的數據中來看，截至2012年底，全部金融機構本外幣農村（縣及縣以下）貸款余額為145萬億元，同比增長19.7%，占備項貸款余額比重21.6%；農戶貸款余額為36萬億元，同比增長l5.9%，占備項貸款余額比重為54%；農林牧漁業貸款余額為27萬億元，同比增長11.6%，占各項貸款余額比重為4l%。應該說來為建設社會主義新農村，更好的服務“三農”，我國農村金融服務體系日漸取向多層次化、廣覆蓋化、可持續化。但目前仍然不容忽視的事實是，服務于我國農村農業建設的金融體系架構依然存在著問題和紕漏。

二、我國農村金融服務體系創新與風險管控措施

（一）農村金融服務體系風險甄別機制

農村金融機構與城市金融機構相比存在很大的區別，其面臨的風險也有很大不同。具體表現為，農村金融機構風險更高，農村金融資產營利性較差，農村金融風險具有隱蔽性，一旦爆發后果嚴重。這就要求有科學、可信、可行的風險甄別機制，及時發現農村金融中的風險對癥下藥。作為金融監管主體的銀行監督管理委會和人民銀行通過日常數據收集，成立獨立的“農村金融風險監測中心”，覆蓋整個農村金融機構在經營管理中遇到的各種風險形式，包括信用風險、流動性風險、盈利性風險、市場風險等，充分發揮對農村金融運行的監督、管理功能，同時準確地確定有問題的農村金融機構予以重點監控。“農村金融風險監測中心”的基本功能包括：信息、咨詢和監督功能。信息功能是指中心統計部門根據科學的統計指標體系和統計調查方法，系統地采集、審核、處理、傳遞、存儲和提供農村金融機構經營信息，及時發現農村金融機構中隱藏的風險；咨詢功能是指監測中心利用掌握的統計信息資源，運用科學的分析方法和先進的技術手段，開展專題研究，為各項金融宏觀管理提供咨詢建議和對策方案；監督功能是指監測中心根據咨詢成果，及時地、準確地從總體上反映農村金融機構經營狀況，金融體系的運行狀態，對單家金融機構體系及農村金融進行定量檢查、監測和預警。

（二）建立化解不良資產長效機制

第一，農村金融機構不良債權處置要設置專門機構并進行專業運作。當遇到危機時，所需要處理的不良資產的規模十分龐大，金融體系內部正常的呆帳核銷或者未來的盈利已經不能化解這些不良資產，加之專業人員的缺乏，導致金融機構處理不良資產總是遇到各種限制和困難，這就需要設計專門機構來實現重組。因此，構建專門處置農村金融不良債權的機構是一種必然選擇，國外在處理這類問題時采取的方式可以佐證這一方法；第二，現階段農村金融不良債權重組要建立仍以政府資源為主，但同時可以采取其他資源作為輔助。從各國化解銀行不良資產的經驗和作法來看，金融資產的剝離和重組會帶來較大的損失，需要政府作為主導進行處理。與此同時，農村金融領域中形成的不良資產總是與政府行政導向有關，由政府處理理所應當。從各國的實踐來看，也是如此。但對于一些有收益前景的資產處理，可以考慮加入其他資源，幫助消化。第三，農村金融不良債權處置需要立法支持，政策配套、制度創新的結合。

（三）增加制度供給渠道，建立政府支農激勵機制

服務“三農”屬于社會效益外溢性業務，服務成本高、收益率低的問題較為突出，國家應通過政策傾斜、稅收優惠和資金補貼等方式予以支持和幫助；加大產業結構調整，促進農村生產要素的市場化流動，促使資產多元化，激勵市場投資，減少農戶非生產性借貸，提高資金使用效率；加快推進農村土地制度改革，培育和建立農村產權流轉市場，健全服務于農村土地和房屋產權制度改革的金融新體制。

（四）加強信用體系建設，優化金融創新軟環境

擴大和完善企業和個人征信數據庫在農村地區的采集和使用范圍，并加強宣傳教育，引導農民珍惜信用記錄，凈化用信環境，建立健全農戶、農民和涉農企業的信用檔案，設計科學、合理、有效的指標評價體系，并用科技和網絡手段進一步推動信用信息共享。

三、結語

服務于農業和農村金融體系結構的健全和完善要始終與農村市場經濟體制的改革相同步，要和國家的宏觀農業政策和農村建設舉措相配套，在此基礎上深化改革農村的金融信貸體制，提升農民自身對資金運營和使用的效率和效果。

參考文獻：

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