互聯網金融對商業銀行的影響

郭乃筱

【摘要】隨著互聯網的不斷普及和廣泛應用，互聯網金融也隨之快速發展起來。這在很大程度上影響了傳統商業銀行的業務發展。本文首先闡述了互聯網金融的特征，然后分別從資產、負債、中間業務三個方面分析其對商業銀行的影響，最后提出了有關的應對策略，以促進商業銀行進一步發展。

【關鍵詞】互聯網金融 商業銀行 對策

一、互聯網金融的特征

互聯網金融是將互聯網技術與傳統的金融行業業務有機的結合而形成的一個新興的領域。它依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎、app等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融。現階段我國互聯網金融的發展已呈現出多種趨勢，包括大數據金融、金融門戶、第三方支付等，互聯網金融所具有的傳統金融機構不可比擬的優勢對整個金融市場帶來了重大的變革。

一是效率高，成本低。互聯網金融模式下，客戶的一切操作都可以在手機、電腦等通訊設備上完成，沒有時間空間的限制。所有金融業務主要都是由計算機處理，操作流程完全程序化，標準化，極大程度上減少了人工處理所耗費的時間，客戶不需要排隊等候，節約了時間成本，金融機構也可以避免開設大量營業網點所耗費的運營成本和人工成本。

二是交易環境透明公開。互聯網的開放、共享特點使得每個客戶獲得的信息是同等同質無差別的，客戶可以根據自己的喜好更加便捷的選取符合自身需要的產品和服務，交易雙方可以在網絡上直接進行交流，緩解了在線下交易過程中存在的信息不對稱問題。

三是覆蓋范圍廣，發展迅速。隨著科技的快速發展，手機、電腦等電子通訊產品的逐步普及，隨時隨地上網對于大多數人來說是非常容易實現的。人們在互聯網上挑選產品不受區域限制，覆蓋范圍在互聯網的所有地方，遠超實體店面，這也在很大程度上推動了互聯網金融的迅速擴張發展。

二、互聯網金融對商業銀行的影響

（一）對銀行資產業務的影響

銀行資產業務主要是貸款業務，也是銀行獲得巨大經濟收益的重要源泉。中小微企業是互聯網金融的主要服務對象，由于傳統商業銀行的門檻較高，一般的中小微企業很難拿到貸款，使得互聯網金融迅速在中小微企業貸款方面占據主要地位。中小微企業融資難一度成為我國金融市場的一大難題。早在2004年，中國銀行就提出將服務中小微企業作為銀行的轉型方向，但并沒有取得顯著效果。互聯網金融的出現，使得這一問題的解決得到了重大突破。目前，以螞蟻金服、京東金融為代表的在線投融資平臺展現出強勁的競爭力，為國內眾多中小企業提供了融資資金，使得市場氛圍更加活躍。截至2014年6月，阿里小貸發放貸款累計超過2000億元，其中得到貸款的中小微企業超過80萬家。網絡融資形式多樣化，操作起來更加靈活便捷，可以根據市場需求快速的調整發展方向，使得產品更加符合市場的需求。目前，我國網絡融資的形式主要有P2P借貸、眾籌、電商網絡小貸等。

（二）對銀行負債業務的影響

銀行的主要資金來源是存款業務，即吸收資金持有者的閑散資金。在過去幾十年間，由于我國的基本國情和國民的傳統思想，我國商業銀行的存款量一直處于較高水平，大多數中老年人屬于風險厭惡者，通常情況下都會把手里的現金存入銀行以保持資金的安全。但隨著時代的發展和近幾年互聯網金融對市場的不斷沖擊，國民受教育程度的加深，人們思想變得更加開放包容，使得人們的投資理財觀念也不斷發生變化，尤其是青年人較少受到傳統思想的影響，并且對新鮮事物接受比較快，敢于探索未知，促使互聯網金融在新時代下得到快速發展，迅速滲透到人們的日常生活中。以支付寶、余額寶為代表的互聯網金融產品具有較大的便利性而且相比銀行存款具有更高的利息收入，這使得銀行存款大量流失，利潤大幅度縮減。自2009年開始，我國人民幣存款余額增速不斷下降，而互聯網金融理財產品帶動的貨幣基金則大幅上升，不斷分流商業銀行的負債業務，同時搶占市場份額。

（三）對銀行中間業務的影響

商業銀行中間業務是指不構成商業銀行表內資產、負債，形成銀行非利息收入的業務，主要包括本、外幣結算、銀行卡、信用證、代理業務、咨詢顧問業務等。由于利率市場化程度的加深，銀行的存貸款利差不斷縮小，中間業務成為銀行贏利的主要源泉。但隨著第三方支付模式的興起，互聯網金融對銀行造成了巨大的沖擊。人們不需開通網上銀行、電話銀行等即可在網上實現資金的支付，避開了商業銀行，大大縮短了支付的時間，使用起來更加便捷，過去由這部分產生的收益都從商業銀行的口袋轉入到了互聯網金融公司的口袋。例如，支付寶可以用于個人用戶的轉賬，火車票和機票等支付業務，消費購物直接掃碼支付也大幅度提高了效率，節約了成本。并且隨著網絡電商和智能手機的普及，人們逐步養成了網上購物，網上支付的習慣，減少了對商業柜臺和現金支付的依賴。在第三方支付系統的強勁擠壓下，自2016年開始，各大商業銀行都宣布使用手機銀行轉賬免手續費，在一定程度上弱化第三方支付對銀行的影響。

三、商業銀行的發展對策

在互聯網金融飛速發展的大環境下，傳統商業銀行應當不斷完善自己的業務結構布局和發展策略，推動其在新形勢下的改革，改進銀行內部存在的弊端，順應時代的潮流。過去，我國傳統商業銀行缺乏競爭力，服務效率低下，客戶辦理業務的流程繁瑣復雜，發行的金融產品缺乏創新，這與當代的互聯網金融追求高效便捷靈活的發展趨勢相違背。今后，商業銀行應密切關注互聯網金融的發展動向，全面認識技術變革帶來的影響，積極應對互聯網金融給傳統商業銀行業務帶來的沖擊，轉變經營理念，調整經營策略，提高自主創新能力，提升業務服務水平，加強對客戶體驗的重視，努力向客戶提供更優質更具有個性化的服務。

同時，傳統商業銀行也要加強與互聯網金融企業的合作，全方面聯合資源，實現共贏。商業銀行可以通過互聯網平臺獲取客戶的消費數據以及信用評級，減少信息不對稱問題帶來的風險，通過對網絡信息的匯總分析，可以挖掘潛在客戶，準確地獲取客戶金融需求，以此來改造現有的業務結構，提高業務服務水平，更好的應對新形勢下互聯網金融對商業銀行的沖擊。

參考文獻：

[1]苗青.互聯網金融對商業銀行的影響[J].城市建設理論研究：電子版，2016，（11）.

[2]王軍.互聯網金融對商業銀行的影響及對策研究[D].首都經濟貿易大學，2014.