淺析我國互聯網金融對傳統商業銀行的影響及建議

于芳蕊

【摘要】促成互聯網金融的更好發展需要我們去研究它的發展基礎以及發展特征，分析商業銀行自身存在的優劣勢；針對互聯網金融對傳統商業銀行可能造成的積極和消極影響展開分析，深入分析商業銀行的弊端以及互聯網金融可能存在的風險隱患；最終通過剖析商業銀行如何應對互聯網快速發展帶來沖擊的問題，達到策略性的使商業銀行的發展穩步前進。

【關鍵詞】互聯網金融 商業銀行 影響

一、互聯網金融的相關概述

（一）我國互聯網金融發展基礎

互聯網的出現使人們的生活不再受傳統的時間、空間限制，在大數據、云計算、社交網絡這三項科學技術的支持下，互聯網金融能夠及時獲取資產負債的第一手信息，通過采取措施節約成本提高資源配置效率，并加強風險及信用違約管理。同時，隨著中國互聯網產業的不斷發展，誕生了一大批以百度、騰訊和阿里巴巴為代表的互聯網企業，這些企業積累大量的流量，依托平臺積聚大量的資金也為互聯網金融建立了物質基礎；隨著人類生活水平的提高，越來越多的人開始關注理財，關注金融，創造自己的業余財富，人們不再滿足于把資金投放到傳統金融機構所提供的金融產品里，而是希望有選擇的根據收益與風險來投資理財。擁有優勢資源平臺的互聯網企業將可以匯集到的閑置資金科學利用，讓平臺上的客戶都能享受到個性化服務，不加時間、地域限制，并且支付快捷、便利，成本低廉，也讓互聯網金融贏得了廣泛的客戶基礎。

（二）互聯網金融的發展特征

互聯網金融這一新興領域讓更多的客戶感受到它的便捷與優質服務，只需一部手機即可實現隨時隨地資金的周轉和信用信貸，讓我們的生活更加方便省心；互聯網金融客戶群體不同于傳統商業銀行，其服務的對象更多的偏向于中小微型企業以及個人，而且突破了一些信貸的金額限制；互聯網金融因其新生代事物使得其金融的監管工作還屬于起步階段，并且存在著一定的風險隱患，消費者遇到違約糾紛很難依靠法律途徑來維護自身權益；同時，互聯網金融由于進入門檻低、發展快，使得一批創業者紛紛效仿渴望加入互聯網大軍，而前期沒有客戶的積累和自身特殊的優勢，造成比較突出的產品同質化現象，也讓人們意識到互聯網金融的擴張存在盲目性。

二、我國傳統商業銀行的優劣勢分析

（一）傳統商業銀行的優勢

眾所周知，擁有雄厚資金和較高認知與可信度的商業銀行和互聯網金融面向的群體大不相同，互聯網金融面向的是年輕人和中小企業，這必將導致其交易規模較小卻發展快的矛盾局面；在經營能力和人才方面，商業銀行有著強大的優勢，除了提供存貸業務、財富存管業務以及為支付結算提供媒介外，還會為社會提供流動性保險，保證有序平穩的經濟交易，而互聯網金融沒辦法保證像銀行一樣的流動性、安全性和盈利性；最關鍵的是傳統商業銀行擁有龐大的客戶資源，其數以萬計的用戶已經與銀行之間形成了緊密的關系，尤其是為銀行帶來高附加值的大中型公司和高端個人客戶，他們需要銀行給與他們個性化服務。

（二）傳統商業銀行的劣勢

商業的劣勢表現在三個方面：第一，商業銀行的經營模式迄今為止未發生根本改變，經營模式的變化在于業務發展方向的確定和機制上的變革，部門負責制普遍應用于如今的商業銀行，這一制度很難實現互聯網金融的實時化、自助化與一站化，折射出傳統商業銀行未曾發生根本性改變的經營模式；第二，傳統商業銀行的收入來源仍然是以存貸利差為主，可見收入來源的單一性導致其無法更好地適應市場環境和客戶需求變化；第三，傳統商業銀行由于缺乏互聯網平臺的資源整合，數據挖掘效率低，沒有很好地保證后期的客戶服務，相反在互聯網金融企業，更為豐富和全面的信息化技術、更強的數據挖掘能力，讓其能夠有效地根據數據實施精準營銷和個性化服務，進一步確保與客戶之間的密切聯系，這也正是傳統商業銀行需要擁有的能力，各大商業銀行之間存在相當高的同質化現象，體現出各銀行缺乏一定的業務創新能力和核心競爭力。

三、互聯網金融對傳統商業銀行的影響

（一）互聯網金融對傳統商業銀行的積極影響

盡管互聯網金融飛速發展的趨勢無意觸動了傳統商業銀行的老大地位，卻使得我國傳統商業銀行意識到想要發展就要實現產業的轉型創新。互聯網金融促進了我國商業銀行改革創新，通過創新渠道運營方式、創新大數據產品組合、創新財富管理途徑三個方面實現改革創新；同時互聯網金融推動了我國商業銀行業務結構優化的步伐，互聯網金融利用平臺迅速發展的事實啟示傳統商業銀行可以學會利用互聯網技術來實現對中小微型企業和個人的服務擴大原有的業務結構；互聯網金融還想優化我國傳統商業銀行的市場格局，以中小商業銀行與第三方支付平臺的牽手合作，在全國范圍內為廣大人民群眾提供金融服務，在一定程度上沖擊了現如今絕對的以國有商業銀行為主導的金融壟斷市場格局。

（二）互聯網金融對傳統商業銀行的消極影響

互聯網金融威脅到傳統商業銀行承擔信用中介的老角色，商業銀行更出現了地位逐步下降的趨勢。在互聯網的大背景下，商業銀行的信息中介地位逐漸削弱，互聯網平臺讓金融交易雙方的過往信譽直觀明了，資金供求雙方不再會因信息不符合而去尋找銀行做信用媒介；另一方面，網絡第三方支付和移動支付這種靈活和個性化的經營模式，給客戶帶來了良好的支付體驗，在一定程度上替代了部分商業銀行的支付中介職能；由于商業銀行都是實名認證客戶，第三方支付機構未經客戶授權任意挪用客戶信息，也會對銀行造成法律風險；對于我國當前真題信用體系體制不健全以及對互聯網金融的監管空白，如果出現問題，很大可能會影響到金融行業的整體秩序。

四、商業銀行應對互聯網金融影響的策略

（一）構建服務性銀行

首先，商業銀行應當學會提高自己客戶服務水平的專業性，要逐步邁向多元化經營模式；再者，重新定位商業銀行服務的客戶群體，加強產品創新，針對市場上居多的小客戶群體，商業銀行需要引起重視，開發小微型客戶市場并兼顧大中型客戶群體，實現市場的全面發展；優化升級銀行經營與業務發展模式，創造更多的收入與財富。

（二）加大信息技術投入

商業銀行應該學習互聯網金融企業實行從事數據分析人員高占比的人事分配，通過投入高科技的信息技術人才隊伍，整合好互聯網平臺的資源，調動線上線下寶貴資源，智能分析和掌握各種類型客戶的需求，開發出相應的金融產品，實現傳統商業銀行對于客戶服務的高效性。

（三）始終把風險控制放在重要位置

商業銀行在與互聯網金融博弈的同時，要學會發揚創新精神，要把風險控制放在重要位置，加強對負債的管理調控，合理實現資產結構調整，并積極開發能夠規避利率風險的金融工具，建立健全系統性、嚴謹性的風險管理機制。

五、總結

在我國金融化改革的背景下產生了互聯網金融，并在現代化信息技術的培育下實現了新興領域的快速發展。作為新生事物的互聯網金融，依托互聯網平臺，得以快速發展，同時也伴隨著擴張的盲目性以及產品同質化現象的發生，這需要我們把握好對于風險的控制。

互聯網金融的迅速發展，推動了我國商業銀行的創新發展，促進了其業務結構的轉變，改變銀行業現有的競爭格局，完善如今銀行業的利率風險管理機制，威脅到我國商業銀行傳統的經營模式，搶占了金融市場的份額。

對于互聯網金融企業而言，商業銀行的不足主要體現在經營模式沒有發生根本性改變，太過依賴于存貸業務，沒有很好地利用好互聯網這一有利工具，數據挖掘效率低下，失去了后期有效服務好客戶的可能性。

由此，我們可以想象，未來的社會金融環境可能是傳統商業銀行與互聯網金融企業的強強聯合，并且隨著金融產品的日益豐富和金融效率的不斷提升，我們普羅大眾必將能從金融環境演化過程中收獲寶貴的利益。

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