國外誠信檔案建設對我國的借鑒價值

毛惠

【摘要】由于我國當前大學生誠信檔案建設中存在一定的問題，需要對國外發達國家的誠信檔案建設成功運作模式進行借鑒，結合我國當代的實際國情，提出一套大學生誠信檔案的運行機制。

【關鍵詞】國外；誠信檔案；建設；借鑒

同國外發達國家對比，目前我國大學生誠信檔案建設的起步晚、基礎差，目前正處于初步探索階段，對大學生誠信檔案的概念、范疇、管理方法和建設模式等很多問題還沒有進行統一化認識，實行的效果不甚理想，形式重于內容，嚴重缺乏一套完備的信用檔案的運行機制。對此，我國需要對國外的誠信檔案建設的成功運作模式進行借鑒，此外還需要結合我國的實際國情來進一步嘗試和探索，這樣才能推動我國大學生誠信檔案建設向前邁進。

一、國外誠信檔案的管理模式

（一）歐美模式。歐美模式主要是以政府為主導的模式，通過中央銀行或者是金融監管部門設立相應的機構負責對信用檔案進行管理。政府是主要使用這一信息的部門，并且為商業銀行的防范貸款風險和央行金融監管等服務，主要是通過政府出資建立信貸系統及全國的數據庫，其屬于非盈利性質的。以法國為例，政府在信用檔案管理中扮演者十分重要的角色，中央銀行建立了中央信貸等級體系，它在國家的信用體系中是主體，有政府出資對全國的數據進行建立并且收集個人以及企業的信用檔案，在該數據庫作為金融機構的基礎上，提供無償服務。因此各金融機構存在一定的義務向中央銀行申請獲得信息。這種形式的誠信檔案建立有著較強的國家強制性，對國家的權利進行了充分利用。由于能夠獲得國家支持，信用檔案的建立成本很低，國家信用檔案的管理可以成為一種非營利性活動，并且這種模式能夠獲得十分全面、準確、及時的數據，很少會涉及法律問題。

在歐美，大學生申請貸款十分容易，并且政府無需擔心不還貸的問題。英國和美國比較相似，每一名英國人生下來后就會獲得一個社會保險號碼，利用該號碼來申請助學貸款、領取收入、納稅和申領退休金等。這就意味著這一號碼等同于個人的社會信用檔案密碼，是伴隨自己一生的，欠債不還，就意味著放棄了同自己信用聯系著的一系列的切身利益。

（二）日本模式。在日本，信用檔案主要通過銀行的幫助建立會員征信機構負責管理。全國的銀行個人信用信息中心主要擔負著建立信用檔案和提供多種業務機構的責任，也就是說日本的誠信檔案建立是由銀行協會建立的，各個金融機構可以自愿參加，需要定期繳納一定的會費，在會員的范圍中，提供信用檔案無償使用，其是非盈利性質的。這一中心付費手機信息，提供有償服務，保持中心的持續發展，但是這種收費并不是盈利性的。同時在日本還存在一些商業性質的征信公司作為有效的補充，如帝國數據銀行等。該模式中，會員必須對信息機構的規則進行遵守，并且自覺履行向信用機構提供全面的信用義務。

二、國外誠信檔案建設對我國的啟示

首先，無論是以政府還是市場為主導都是存在一定的利弊的，以政府為主可以使得信息的獲得更為便利，并且可以提供無償利用，但是長期間的發展，會導致各個部門積極性不強。以市場為主導可以運用市場的主動性，防止出現政府的直接干預，提升管理的效率。我國實施的是相對集中的行政管理方式，基于充分發揮政府宏觀調控的能力基礎上，對市場的主動性實現積極調動，將市場運作為主，政府管理為輔。當前我國的一部分地區已經建立了政府機構及商業征信公司共同建立和共享的個人信用管理系統，在當前的運行上來觀察，取得了良好的效果。

其次，國外的很多大學生的誠信檔案會納入到個人信用檔案的范疇，將大學生的誠信檔案作為個人信用檔案的一個子類實現管理。這樣，學生在畢業之后檔案的流向及管理不會出現問題，并且可以直接將其誠信檔案轉到個人信用檔案的管理中。這種做法是十分值得借鑒的。當前，我國還沒有充分認識到建設大學生誠信檔案的重要性，各個地區的做法不同，大學生的誠信檔案建設單位并不明確。尤其是對畢業生的檔案該怎樣管理，如何轉換為個人信用檔案等問題并不存在任何的定論，在一定程度上嚴重影響了大學生誠信檔案的作用發揮。

最后，國外的信用檔案體系十分完整，法律法規較為健全，對此大學生的失信行為懲罰和激勵十分完備，具有處理依據，社會信用文化十分的濃厚，公民對該懲罰以及激勵機制有著較高的認可度。但是在中國，社會信用體系并不完善，對于大學生的信用行為懲罰激勵機制并不健全，既使相關地區建立了一些機制，但是并沒有實現有效的落實。主要原因為：自身的貫徹力度不夠；該懲罰及激勵機制無法被社會廣泛認可，操作性不強。

三、小結

文章對歐美和日本等國家和地區的誠信檔案建設進行了分析，并指出了不同國家和地區的誠信檔案建設的優勢和弊端。希望我國在今后的誠信檔案建設中可以結合自身的情況，提取國外誠信檔案建設的優點，更好地建設我國的誠信檔案，實現我國在誠信檔案建設中的長足發展。

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