預付式消費中消費者權利保障制度研究

殷潔　王金菊

摘 要 隨著互聯網加時代的到來，移動支付手段便捷化，預付式消費作為電子消費的一種，已逐漸成為消費市場中的主流模式，但同時其帶來的消費投訴也愈演愈烈，大多是因為經營者違背誠實信用原則，常常存在惡意欺詐、虛假宣傳、霸王條款等方面的問題。為了解決此類問題，切實保障消費者權利，本文主要針對預付式消費的內涵，所涉及的消費者權利還有其他城市的立法實踐這三個方面進行研究。

關鍵詞 信用 預付式消費 投訴 侵害權益 權利保障

作者簡介：殷潔、王金菊，揚州大學法學院。

中圖分類號：D922.29 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.05.185

一、問題的提出

在倡導綠色生活的現代社會，公交成為人們生活中最普遍的出行選擇，與此同時伴隨科學技術水平的不斷升級與發展，人們乘坐公交車的方式也不再局限于投幣坐車，公交卡成為一種最普遍的支付方式。生活中，人們常常會帶相關證件，繳納工本費辦理市民卡，然后預先往里頭充值，等以后乘坐公交時只需刷卡即可坐車，這樣不僅免去了每次投幣乘坐的麻煩，而且用公交卡乘車比投幣坐車更便宜。在這里，我們所說的公交卡又稱預付卡，這種消費方式叫預付式消費。

自2015年開始，隨著信用消費被普遍大眾所接受和發展，預付式消費在涉及人們日常生活的衣食住行的各個服務行業內逐漸興起并成為主流的消費業態。

那么究竟什么是預付式消費，它有哪些特點呢以及其在現實生活中的發展現狀如何？

（一）預付式消費的含義及特點

顧名思義，預付式消費就是先付款后消費，它是指，消費者預先支付一定數額的款項，當發生商品或服務的交易時，再從該款項中扣除價款的一種消費形式。 這種消費模式主要被廣泛運用于那些表面上信譽比較好的商家，他們在經營過程中從消費者那里獲得信任，與消費者之間締結一個由消費者先支付商品的對價，而后再享受服務的雙方協議，從法律角度來講，這種協議是一種長期合同，這個合同由雙方約定產生，規定一方先履行支付價款的義務，另一方須在合同約定的優惠期內為其提供服務，由此產生的消費合同關系受法律的保護，對雙方都具有約束力。但這個合同關系可能存在一定風險，類比合同法中的相關規定，這種先付款、后消費的模式相當于賦予消費者具有一種先履行義務，在實務中，消費者往往會因為經營者的經營狀況、信用情況的變化性產生無法獲得相應服務的風險。

（二）預付式消費的現狀

在現實生活中，預付式消費在市場上的表現可謂相當活躍，我們主要從發放形式、發放行業、發放數量等方面來說明該消費模式的發展現狀。

首先，從表現形式來看，市場上主要有以下幾種：提貨單（券）、會員卡、交通卡、儲值卡、購物券（卡）、手機卡等。預付式消費中，商家常常采用會員制方式，或者采用充100送20的這種模式，吸引顧客買卡并往里頭進行充值。一旦這種交易達成，消費者和商家都會獲得各自的利益：對于消費者而言，預付式消費省卻交納現金的麻煩并且價格往往也更低；而對于商家而言，預付式消費也為其保留了固定的客源，這也是預付式消費在現實生活中受到消費者普遍歡迎的原因。

其次，從適用范圍來看，現階段預付式消費主要集中在零售服務業，市區的大型商場、超市己經普遍應用預付式消費，書店、蛋糕（西餅）店、熟食店等零售業也加入到預付卡（券）發放的行列。當然，隨著社會主義市場經濟的發展和不同行業之間競爭方式的改變，預付卡在服務業中也被廣泛使用，主要涉及到的服務業有：美容美發、健身娛樂、餐飲服務等等。

最后，從發放數量來說，2015年揚州市的單用途預付卡的發卡規模在2000萬左右，從數據統計來看，揚州市目前共有規模類發卡企業11家，其他類發卡企業8家，集團和品牌發卡企業（在商務廳或外地備案）在揚州售卡網點115家。就揚州市去年的預付式消費預付卡的發行規模來看，預付卡的發行范圍廣，涉及企業多，數量上也較多，看得出如今預付式消費已經與人們的生活息息相關。

從以上三個方面可以看出：預付式消費的受眾普遍，市場廣泛，這種消費者預先向商家支付一定的貨款，而后得到商品或享受服務的消費形式，覆蓋了大多數的零售業和服務業，并且有著蒸蒸日上的發展趨勢。然而在體驗到預付式消費帶給人們的便利時，也暴露出了自己的局限性和問題。

這里的問題主要出現在六大方面：商家停業關門消費者追償難、質量信譽難保障、過期消費難、退還余額難、店面轉讓消費難、預付憑證轉讓難。具體來說，比如經營者在向消費者介紹預付式消費內容或者推銷預付式消費項目時，往往會使用避重就輕的宣傳方式使顧客忽略了使用優惠時的限制條件，又比如消費者由于地域、使用期限或者不想繼續在該店消費等原因要求退還余額時被商家拒絕或者出售預付式消費卡券的商家由于管理不善或者轉手店面等原因使得消費者無法繼續使用卡券消費，這樣消費者在辦理好預付式消費卡券以后享受到的服務卻與當時商家承諾的質量和內容大相徑庭，還有消費者因辦理預付式消費卡券時商家要求其填寫個人信息，可能導致個人信息的泄露的情況，另外，網購中有不法分子常常利用消費者已付款與購買商品未到達消費者處的時間差進行詐騙。

二、問題的分析

在我們所說的預付式消費的糾紛中，受害的往往是消費者，因此我們查閱法條，結合我國《消費者權益保護法》來具體分析消費者在預付式消費產生的問題究竟哪些權利受到了侵害。

（一）消費者的獲得約定服務的權利受損

根據《消費者權益保護法》第十一條規定，消費者因商品或者服務遭受人身、財產受到損害時，能夠依法享有獲得賠償的權利。在預付式消費中，消費者在支付了一定款項之后，享受到的服務與支付價款不對等或商家提前結束了提供某種服務，使得消費者人身、財產受到損害，此時，消費者有權提出賠償請求。

（二）消費者的知悉權受損

根據《消費者權益保護法》第八條規定，消費者享有知悉權，能夠了解其所享有的商品或服務的真實情況。在現實生活中，由于預付式消費是預先支付貨款，消費者不能在第一時間親眼看到或享受到所購商品或服務，并不是傳統意義上的一手交錢一手交貨的交易方式，這就導致商品或服務的質量無法得到保障，或無法達到消費者的預期。這種情況下，商家的行為就侵害了消費者知悉真實情況的權利。

（三）消費者的隱私權受損

根據《消費者權益保護法》第十四條規定，消費者享有隱私權。個人信息不因與商家發生交易行為而泄露。但是在現實生活中，個人信息泄露的事件卻屢見不鮮，商家將消費者信息賣出牟利，同時也發生過不法分子借機購入實施詐騙的情況。預付式消費中，消費者要取得預付卡的所有權就必須在店內進行實名登記，并且留下個人電話號碼，這就給了商家可乘之機，使得消費者的個人信息在保護方面很難得到保證。

三、問題的解決

為了更好的解決預付式消費引發的種種弊端，保障消費者的合法權益，我們搜尋了其他國家和其他城市在預付卡消費者權益保護方面的經驗，希望能夠找出一套可行的方案。

對于預付式消費的問題，我們發現不僅我國大陸地區存在，臺灣地區和香港地區也存在，甚至連美日等國家也有此類問題。對于這些問題，臺灣地區建立了保證金制度，從事前預防的角度防止預付式消費糾紛的發生，而香港的消費者協會設定了消費者訴訟基金，從事后救濟的角度來維護消費者的合法權益。無論是從事前預防還是事后救濟的角度，我們都可以發現，解決這一問題主要需要從兩個方面，一要從法律法規上著手，完善立法或者專門立法，保證有法可依；二要建立以消費者為主導、政府相關部門監管和消費者組織監督為輔助的預付式消費的規范體系，在有立法的情況下，保證市場主體有法必依，相關部門執法必嚴，經營主體違法必究。

（一）填補法律空白，確保有法可依

翻閱相關法條，目前我國對于預付式消費的規定只限于《消費者權益保護法》和《合同法》的一些條文，規定模糊且并不齊全，法律的空白造成管理的缺位，因此當務之急就是要填補這一空白，具體要從兩個方面。

一方面我們要進行專門立法，專門針對預付式消費問題進行立法規范，一要界定預付式消費的相關概念（比如何為預付卡，何為預付式消費），二要規定預付式消費中消費者和商家的權利義務，三要建立爭議解決機制（有哪些救濟途徑、承擔哪些法律責任）。

另一方面我們要完善和修改現有的法律法規：一是修改《合同法》，增設關于預付式消費合同的規定，不僅包括對合同的性質、形式和內容的規定，還包括合同的訂立、履行、變更與解除等程序性規定。二是完善《消費者權益保護法》，在爭議的解決一章中設定專門條款，對于預付式消費中消費者權利救濟的方式、對象等方面要予以明確。

（二）貫徹法律規范，保證法律實施

1.多方努力，引導行業自律

2011年3月，南通工商局、南通市消協、市美容美發業商會已聯合制定推出了《美發美容預付費消費卡發售企業自律公約》。 該公約對繳納保證金、出具消費憑證、建立退卡退費機制、賠償機制等均作了明確約定，這對于全面引導全市服務行業自律有很大的幫助，因此我們可以發現，為了防止預付式消費引發糾紛，經營者要遵守誠實守信原則，只有經營者合法經營，才能避免糾紛的發生。那么如何確保經營者合法經營呢？這就要求有關部門的配合：（1）各級人民政府應當加強領導，不僅包括制定消費者權益的法律法規等，還包括組織、協調和督促有關行政部門履行好各自職能；（2）相關工商行政部門應當加強監管，一方面要嚴格準入制度，提高預付式消費的門檻，另一方面要規范市場經營秩序，對經營者提供的商品或服務進行嚴格的審查與檢驗，確保經營者的預付式消費運營模式符合法律規定；（3）消費者協會和其他消費者組織要依法履行對相關部門的建議權、監督權，揭露違法經營的企業和個人，聽取消費者的合理訴求，提出切實可行的解決方案，保護其合法權益；（4）各個行業協會要加強行業管理，監督各自行業的合法運行，形成行業自律與自我約束。

2.自身保護，增強消費意識

一旦預付式消費糾紛發生，常常受害的就是消費者本人，這就要求消費者要樹立正確的消費觀念，理性消費、科學消費，不要妄想“天上掉餡兒餅”，同時消費者也要增強自身的法律常識，以此提高在消費方面的自我保護能力，學會運用法律的武器，不要一味地忍氣吞聲。

預付式消費的規范之路任重而道遠。但我們有理由相信，眾人拾柴火焰高，通過建立和完善明確的法律法規，通過相關部門的依法引導和管理，再結合消費者自身的理性認識，預付式消費帶來的弊端才能夠被避免，其產生的積極作用才能夠最大化的被放大，才能夠更好的促進經濟發展和社會進步。

注釋：

預付式消費.百度百科.

鄧曉銀.淺析預付式消費卡中消費者權益的保護.決策與信息：下旬.2013.

揚州公布預付卡省備案名錄 辦“充值卡”可以考慮這些商家.揚州網：http：//news.yzne ws.com.cn/2016-10/30/content_58257.

趙鈞.關于責任消費調查問卷的統計報告.WTO經濟導刊.2011.

關于我國預付式消費存在問題、產生原因及解決對策的調研報告.百度文庫：http：//wenku.baidu.com/view/ed1aa96be45c3b3567ec8b.