子女教育規劃可巧用理財工具

陳蓉

子女教育規劃是整個家庭理財規劃中的重要環節，通常子女教育又可分為基礎教育和大學教育。大學教育費用普遍較高，對其進行理財規劃的需求也最大。

在現實中，高等教育具有較高的個人邊際利益，個人收益率通常高于社會收益率，家庭的高等教育支出也常常能夠給受高等教育的家庭成員帶來未來收益。因此，高等教育投入規劃也就成為家庭必須考慮的一件事情。

教育規劃與家庭其他理財規劃有顯著的區別，其特點是：1.時間無彈性。子女一般到了18歲就要念大學，除去子女幼兒階段的開銷以外，能準備教育金的時間大致為小學到中學（約12年）。2.費用無彈性。教育費用相對固定且會逐年遞增，無論家庭收入與資產如何變動，基本負擔不能減少。以上特點充分表明，家庭成員在規劃子女教育費用時一定要遵循“目標合理、提早規劃、定期定額、穩定投資”的原則。下面介紹幾種符合教育規劃原則的理財工具。

一、教育儲蓄。教育儲蓄是指按國家有關規定在指定銀行開戶存入規定數額資金用于教育目的的專項儲蓄。由于儲蓄金額有限，使用時需組合搭配教育保險或是基金定投等方式進行積累，以達到預期目的。

二、政府債券。個人可以用證券賬戶進行國債逆回購，優勢是低風險，產品期限較多，可根據資金使用期限自由選取。

三、教育保險。教育保險相當于將短時間急需的大筆資金分散逐年儲蓄，投資年限通常最高為侶年，所以越早投保，家庭的繳費壓力越小，領取的教育金越多。

目前，市面上的少兒教育金保險主要有三種：一是純粹的教育金保險，可以提供高中和大學期間的教育費用，有的還可提供初中教育經費；二是專門針對某個階段教育金的保險，通常是針對初中、高中或者大學的某個階段，主要以附加險的形式出現；三是不僅能提供一定的教育費用，還可以提供以后創業、婚嫁、養老等生存金的保險。因此，家長在選擇教育金保險時要從實際的教育費用需求出發。

四、基金（股票）定投。這一投資方式可以平攤投資成本，降低整體風險。它有自動逢低加碼、逢高減碼的功能，無論市場價格如何變化總能獲得相對比較低的平均成本，但對基金的選擇要慎重，最好是能獲得一個相對平均的收益。

五、子女教育信托基金。對于收入較高的家庭，可以將其財產所有權委托給受托人（如信托機構），使受托人按照信托協議的約定為受益人（如孩子）的利益或特定目的，管理或處分信托財產。在子女教育創業信托中，就是由父母委托一家專業信托機構幫忙管理自己的一筆財產，并通過合同約定這筆錢用于將來孩子教育和生活。

子女教育支出具有可預見性、周期性和長期性，對于一般工薪家庭來說，如果等到需要時才開始籌措，就顯得比較吃力，因此必須通過細水長流的方式，利用金錢的復利效應，在相當長的一段時間內逐漸累積起一筆可觀的教育儲備金。