遠離“假理財”，還需四步走

倪子

“假理財”多指“飛單”。是指銀行員工利用銀行的營業(yè)場所，私自銷售非本行自主發(fā)行的、非本行授權(quán)和簽訂代銷協(xié)議的第三方機構(gòu)理財產(chǎn)品。

對此，業(yè)內(nèi)人士表示，市民在銀行購買理財產(chǎn)品時，首先要了解理財產(chǎn)品的重要信息，尤其是風(fēng)險評級、投資標的、收益來源及給付方式和周期、風(fēng)險提示等方面。最重要的是，要看合同上是否有銀行公章，購買產(chǎn)品的資金是否進入銀行賬戶。

要按照正常流程購買理財產(chǎn)品

想避免購買到“假理財”產(chǎn)品，首先在購買理財產(chǎn)品前就得做好防范措施。“購買理財產(chǎn)品時，須完成以下步驟：首先，在銀行購買理財產(chǎn)品（含代銷產(chǎn)品），全程必須在監(jiān)控錄像下進行，錄音錄像資料要求保存至少兩年以上；其次，投資者購買理財產(chǎn)品前，必須先填寫《風(fēng)險承受能力評估調(diào)查問卷》，接受風(fēng)險承受能力測評，購買與自己風(fēng)險承受能力匹配的產(chǎn)品；最后，簽署產(chǎn)品合同，并通過銀行柜臺或自助渠道等正規(guī)渠道完成購買操作。”銀行業(yè)內(nèi)人士提醒說。

對于已經(jīng)購買了銀行理財產(chǎn)品的市民而言，最快速地辨別理財產(chǎn)品真?zhèn)蔚霓k法，就是登錄權(quán)威網(wǎng)站進行查詢。按照監(jiān)管要求，每款銀行自有理財產(chǎn)品，均會標注產(chǎn)品登記編碼。市民可依據(jù)該登記編碼，在銀監(jiān)會承認的專門披露銀行理財信息門戶網(wǎng)站輸入產(chǎn)品登記編碼，查詢和驗證產(chǎn)品。

對于代銷產(chǎn)品，則可在銀行系統(tǒng)和官網(wǎng)等官方正式渠道查詢相關(guān)信息。所以在購買前建議市民有必要先了解購買的理財產(chǎn)品是銀行自有產(chǎn)品還是代銷產(chǎn)品，且具體是哪家機構(gòu)產(chǎn)品。

風(fēng)險承受能力不匹配產(chǎn)品勿買

某股份制銀行零售業(yè)務(wù)部負責(zé)人表示，客戶應(yīng)該認真閱讀“產(chǎn)品說明書”和“風(fēng)險揭示書”，充分了解理財產(chǎn)品的重要信息，尤其是風(fēng)險評級、投資標的、收益來源及給付方式和周期、風(fēng)險提示、有無特別購買費用、定期信息披露等。

同時，投資者一定要關(guān)注自己的風(fēng)險測評結(jié)果，對于與自己風(fēng)險承受能力不匹配的產(chǎn)品，應(yīng)拒絕購買。有些銀行是通過系統(tǒng)對投資者風(fēng)險承受能力與產(chǎn)品風(fēng)險等級進行監(jiān)控的，如果客戶被忽悠，購買了高于自己風(fēng)險承受能力的理財產(chǎn)品，系統(tǒng)會自動攔截銷售申請。

業(yè)內(nèi)人士強調(diào)，不要輕易相信一些銷售人員所作出的“保本保息”的承諾，應(yīng)以產(chǎn)品說明書上的描述為準。為避免被誤導(dǎo)，市民在簽署產(chǎn)品合同時，必須重點關(guān)注兩點：一是產(chǎn)品類型。產(chǎn)品合同中是否注明保本，如合同中無相關(guān)條款，客戶經(jīng)理的承諾就沒有法律效用。二是產(chǎn)品風(fēng)險評級。對于不太熟悉銀行產(chǎn)品的投資者，應(yīng)選擇購買風(fēng)險評級較低的產(chǎn)品。

根據(jù)資金流向判斷是否被“飛單”

“有什么辦法能判斷自己被‘飛單了呢？”對此，業(yè)內(nèi)人士表示，投資者在購買相關(guān)理財產(chǎn)品時，可以關(guān)注資金是否匯入銀行賬戶或銀行代銷產(chǎn)品的機構(gòu)賬戶，來鑒別真假理財。

“投資者在銀行購買理財產(chǎn)品均須通過柜臺或自助渠道進行認購操作，凡是被要求向個人或第三方公司賬戶轉(zhuǎn)賬或匯款的，就要提高警惕，并注意查看業(yè)務(wù)辦理回執(zhí)中的收款賬戶和自身的賬戶明細。”業(yè)內(nèi)人士表示，在一些銀行披露的案件中，錢款由受讓人賬戶直接劃到轉(zhuǎn)讓人賬戶，而未通過銀行賬戶。

買理財產(chǎn)品謹記“四步走”

“購買理財產(chǎn)品四步走，缺一不可。”業(yè)內(nèi)人士為投資者支招，第一步，投資者首先向理財銷售人員了解理財產(chǎn)品的安全性、流動性、收益性及市場發(fā)展情況等。第二步，購買前，應(yīng)接受銀行的風(fēng)險承受能力評估，并提出自己的投資期限和流動性要求。要認真閱讀銷售文件，特別是風(fēng)險揭示書和客戶權(quán)益須知。第三步，購買中，銀行柜面人員會確認客戶抄錄了風(fēng)險確認語句，確認為客戶本人持合法證件辦理，客戶本人親自填寫各項申請書，申請書中的客戶資料填寫完整并簽字確認。第四步，購買后，銀行銷售人員須向客戶告知該行理財產(chǎn)品信息披露的渠道和方式，同時提醒客戶投訴和業(yè)務(wù)咨詢渠道。