南京市商業銀行理財產品的現狀和問題探究

解文洋+徐薇+邢佳偉+芮琳琳+孫文艷

[摘要]近年來，國民經濟的增長和個人財富的增加，推動了我國理財產品的蓬勃發展，銀行理財產品迅速成為銀行業務中的一個“香饃饃”，人們也越發地關注理財產品。由此文章對商業銀行理財產品進行了詳細的介紹，從而探討其中存在的問題以及解決途徑。

[關鍵詞]商業銀行；理財產品；個人理財

1商業銀行理財產品介紹以及適合人群

2商業銀行理財產品的發展現狀

21種類由單一發展到綜合

初期的理財產品只有儲蓄、購買黃金等少數幾種；如今的理財產品包括儲蓄、債券、基金、信托、股票、不動產、期貨等。商業銀行和投資者通過簽署一份理財合同，將募集到的資金集中起來進行投資。

22短期和超短期產品較為受歡迎

我國的金融市場正處于不斷發展的時期，不穩定的因素較多，導致利益波動較大，中長期產品會受到較大的影響，由于變現較快，受影響程度較低，人們更傾向于選擇短期或者超短期理財產品。

23市場競爭激烈，股份制銀行與國有銀行之爭如火如荼

中資銀行尤其是四大行歷來占據主要市場份額。但是現在，股份制銀行正依靠個人理財產品同四大行競爭。

3商業銀行理財產品存在的問題

31同質化嚴重

因為理財產品易于模仿的特性，所以一旦推出新產品，相似的產品也會如雨后春筍一般出現，是以，我國商業銀行所推出的理財產品都具備很強的同質性，究其原因：其一與銀行自主創新能力不足有很大關系，大部分理財產品只是傳統業務的交換組合，表面上各家銀行都積極推出多種多樣的具有各家特色理財產品，但在其實質的功能作用上基本大同小異，沒有太大區別；其二目標客戶群的重疊，大多數銀行都將中、低端客戶視為其主要目標群體，這對理財產品的整體設計所起到的作用也不可小覷。

32信息披露機制不健全

當前商業銀行理財信息不透明問題顯著，從整個市場而言，投資者與銀行呈現明顯信息不對稱狀態，一些銀行的工作人員在推薦理財產品時常避重就輕，過度夸大預期收益率，不進行風險提示或風險提示不到位。因為銀行的虛假宣傳，2015年南京銀行曾出現過一次高達15%的虧損的事件，導致上百位顧客到銀行索要說法。

33理財產品的研發機制不盡合理

部分商業銀行違背客戶至上的服務宗旨，設計理財產品時不是按照客戶的風險承受能力等實際情況來進行，忽視了客戶的實際需求。

據《投資者報》的報道，南京銀行理財產品的現實收益率與向投資者承諾的理論收益率相差比較大。從Wind數據可以看出，在2016年已經到期的理財產品中，只有6只理財產品的實際收益率超越預期，而其余的19只產品并沒有完成預期最高收益率，差距達到153%～11%。其他理財產品的情況也不甚樂觀，大多數都只是接近估計值的下限。

34高素質理財人員的不足

商業銀行理財產品在市場上能否具有競爭力，與理財人員的素質高低存在一定的聯系。如果一群沒有足夠理財職業修養以及不具備專業知識的理財人員向你進行產品推銷的話，相信大多數人都是拒絕的，也就不能使自己的產品在市場中占據一定的份額。

4商業銀行存在問題的解決對策

41加強理財產品研發

在我國商業銀行推出新的理財產品時，必須要重視研發資金的投入，并結合本身的優勢、市場定位、目標客戶等因素合理提供更受歡迎的理財產品，進一步滿足客戶的需求。針對同質化的問題、應加強對目標市場的細分，因人而異，針對不同的目標群體，提供不同的理財產品。

此外，商業銀行也應加強品牌建設，使商業銀行理財產品能體現出不同的個性和風格，以此來吸引消費者的青睞。

42完善信息披露機制，提高理財市場的透明度

我國的商業銀行應對理財產品的發行、運行以及到期三個階段的信息都作出充分的披露。使投資者能及時了解到自己資產的變動情況以及市場的趨勢發展，便于做出理智的投資決策，這對投資者與銀行之間建立良好的合作關系也有極好的正面意義。在產品發行時，應向客戶說明理財產品可能存在的風險以及危害程度；在運行時，向客戶說明資金的運用情況；在到期時，也應告知理財產品的具體的投資收益狀態。

43建立高素養的理財團隊

我國商業銀行理財產品的競爭日益激烈，而競爭的關鍵就在于理財人員的競爭，好的理財人員不僅負責理財產品的銷售，還要負責客戶信息的收集等工作。商業銀行所推出的理財產品和服務都很容易被同行模仿，只有高素質的理財隊伍是獨一無二的。商業銀行可以通過對內部理財人員的專業培訓以及引進外部優秀人才的手段來強大自己的理財團隊。對內部理財人員的定期考核、實行末位淘汰制等手段可以促進理財人員專業素質的提高，以滿足廣大客戶的要求，提高商業銀行的核心競爭力。

44加強與客戶的溝通

理財團隊在銷售理財產品時，應增強與客戶的溝通，通過與客戶的交流，使客戶盡可能多地了解理財產品，商業銀行可以通過互聯網或者免費開展公益講座形式，普及理財方面的專業知識，宣傳理財方面的政策法規，從而提高客戶對理財產品風險和收益的認識。

5商業銀行理財產品發展未來的展望

我國商業銀行理財市場有較大的成長前景，將來的一段時間，我國商業銀行的理財產品將會從如下幾個方向進行：首先，理財產品會向多樣化和品牌個性化的方向發展；其次，高收益理財產品的投資期限將會延長，短期理財產品的期限將逐漸變長；最后，商業銀行會更加注重和牢固“客戶至上”的營銷理念，更加注重中高端理財產品的發展。我國的理財產品將會朝著多元化、正規化的方向持續健康發展，擁有一個公平公正的競爭環境。

參考文獻：

[1]梁禮方銀行產品的分類[J].金融科技時代，2012（10）.

[2]王怡然我國商業銀行個人理財產品投資問題及對策[J].全國商情，2013（43）.