解讀車險之十種情況不能理賠

文 趙石

解讀車險之十種情況不能理賠

文 趙石

買保險時，您有認真看過合約上的免責條款嗎？這個問題，相信敢拍胸口說看過的人并不多。也正因為車主在買保險時對免責條款內容的不了解，導致了出現糾紛時，雙方各執一詞，甚至最后到了“對簿公堂”的地步。本文就來談談十種易被忽視的保險不賠的情況。

新車未上牌、無臨時牌或者臨時牌過期期間造成的損失

在汽車基本險的四個險種的免責條款中，都明確規定，除非另有約定，否則發生保險事故時無公安機關交通管理部門核發的合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證，保險公司不予賠償。

建議：在為僅有臨時車牌的新車購買保險，應與保險公司事先單獨做出在臨時車牌方面的約定。

車輛未在規定時間內年檢或者未通過年檢出現事故造成的損失

車輛未通過年檢或者未及時年檢的，均屬于不能合法上路的。車險免責條款規定，未在規定檢驗期限內進行機動車安全技術檢驗或檢驗未通過而上路行駛過程中造成的損失，保險公司不予賠償。

因此大家一定要重視年檢，車輛未年檢，保險就相當于白買，車輛處于“裸奔”狀態，要多危險有多危險。

車輛修理期間出現事故造成的損失

車輛在檢測、維修、養護過程中造成的損失，保險公司不賠償。原因是保險公司認為維修點負有看管車輛的責任，車輛被盜或者損壞是屬于維修點的過失。

此外，還包括車輛在出險后，送去維修的路上或者在維修過程中額外出現的意外損失的情況，保險公司也是不賠償的。

撞到自己家人的損失

第三者責任險其中一條免責條款規定，被保險人或駕駛人以及他們的家庭成員的人身傷亡、及其所有或保管的財產的損失，不負責賠償。

案情回放：兒子撞死老子保險公司拒賠

2003年9月27日，廣漢農民方某為自己購買的川江牌中型貨車（車牌號渝13680）在中國人民財產保險股份有限公司重慶市分公司（以下簡稱保險公司）投保了第三者責任險。2016年4月21日，方某雇傭的駕駛員肖某駕車在彭州市將正在檢查貨車故障的父親撞傷致死。

事發后，死者家屬狀告方某提出人身損害賠償。彭州法院審理后認為，由于肇事司機跟車主是雇傭關系，判令車主方洪偉賠償肖家各類損失費87880元，承擔訴訟費用3500元。方某據此向保險公司索賠第三者責任險，要求賠付全部損失費的80%。保險公司認為，肇事司機跟死者是父子關系，按照保險合同有關規定拒絕賠償。隨后，方某將保險公司告上法庭。

例如上述案件中，若保險公司賠錢給死者近親，而死者近親恰好是投保人，也就是說最終受益者正是投保人。這就可能出現一種可能，投保人故意將受害人殺害（顯然上述案件不是這樣），從而獲取保險金，這種稱之為“道德風險”。這一免責條款正是為了防止類似“道德風險”事故的發生。

在收費停車場丟車

對于在收費停車場被盜竊的車輛，盡管投了全車盜搶險，保險公司依然不會賠償。原因是保險公司認為，既然停車場是收費的，那么就有看護保管好車輛的義務。

因此，如果車輛在類似場合被盜，作為車主應該保管好停車場的收費憑證或發票，必要時作為維護自身利益的證據。

被保險人主動放棄追償權的

“行善有風險，放棄追責需謹慎”。這緣于車輛損失險其中一條免責條款規定，因第三者對保險車輛的損害而造成保險事故的，保險事故發生后，在保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對有關責任方請求賠償權利的，保險人不承擔賠償責任。

這也就意味著，若車主某天善心大發，放棄對責任方的追責權利，那就有可能要自己承擔事故損失，因為此種情況保險公司也不會賠償損失。

駕駛證丟失、損壞以及更換期間駕車造成的損失

基本險四個險種的免責條款中均注明，在駕駛證丟失、損毀、超過有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達到12分，仍駕駛機動車造成的事故損失的，不予賠償。

特別是駕駛證丟失、或者更換時注銷原駕駛證的，這期間駕車相當于無證駕駛，出事故不單保險不賠，可能會以無照駕駛被處罰。

事發超過48小時未告知保險公司（有不賠的可能）

為什么事發超過48小時是“有不賠的可能”呢？

原因是《保險法》規定：被保險人須在保險事故發生后48小時內通知保險人，否則造成損失無法確定或擴大的部分，保險人不承擔賠償責任。

也就是說如果事故發生超過48小時才通知保險公司，同時也不能提供有效的財產損失證明，保險公司有權拒賠。

案情回放：事發超過48小時保險公司拒賠

2003年8月19日23時25分，郭某的投保車輛在廣州市黃埔大道員村文化宮路段發生交通事故，廣州市公安局交通警察支隊天河大隊出具了《道路交通事故快速處理書》，認定被上訴人駕車不小心撞到隔離墩，車主郭某負事故全責。

車輛發生交通事故后，郭某通知維修中心將車輛拖至該維修中心修理。維修中心工作人員梁某證實：郭某的車輛發生交通事故后，于2003年8月19日晚被拖進維修中心；8月20日，他撥打保險公司電話報案，但因報案資料不全未被受理；8月22日，他從被上訴人處取得車輛投保資料后即撥打保險公司的電話報案。其后，車輛在維修中心進行了修理，修理費63814元。

于2003年10月21日，保險公司收取了郭某提交的車輛修理費和拖車費發票。

于2004年9月20日，保險公司向郭某作出了《 機動車輛保險拒賠通知書》，稱由于郭某的報案時間（2003年8月22日）超過出險時間（2003年8月19日）48小時，根據《家庭自用汽車損失保險條款》第十九條“發生保險事故時，……并在保險事故發生后48小時內通知保險人，否則造成損失無法確定或擴大的部分，保險人不承擔賠償責任”的規定，不屬于保險責任賠償范圍，對此保險公司不能給予賠付。

當然如果可以提供有效的證明，包括交警給出的有效事故責任認定書或者是財產損失證明（例如車輛修理費等），那么就可以繼續向保險公司索賠。不過建議大家最好還是盡可能在48小時內報險，減少不必要的麻煩；若確實由于特殊原因未能及時保險，也要現場拍照保留證據。

保險費交清前發生的保險事故

基本險通用條款第八條寫明，除保險合同另有約定外，投保人應在保險合同成立時一次交清保險費。保險費交清前發生的保險事故，保險人不承擔保險責任。

同時，《保險法》規定，如果在超過規定的期限六十日內未支付當期保費，保險合同效力也中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。除非另有約定，否則此時的保險合約也就相當于一紙空文。

車輛的新增設備損壞

在車輛損失險和全車盜搶險的免責條款中規定，新車車輛出廠時的原廠配置以外新增設備的損失，保險公司不賠。這對于喜歡為自己的愛車“添油加醋”的車主們來說就需要注意了。

現在很多車主在新車買回來之后，都熱衷于自己再加以裝飾一番，例如加個包圍，加個尾翼什么的。不過，在日常使用過程中就要注意了，因為這類新增部件的損壞，均不屬于保險公司的賠償范圍，除非另外為這些新增部件買“新增加設備損失險”。

小結

汽車保險中的免責條款中是大家最為頭疼的問題，原因在于買保險時保險人員并沒有逐條詳細的跟你講解免責條款中的內容；而作為車主看著免責條款里面的一大堆文字，也沒耐心逐條去閱讀。因此在索賠過程中就出現了各種各樣的糾紛。

以上十條免責條款的內容，是很容易被車主所誤解，理所當然地認為是屬于保險公司的理賠范圍，但實際上在免責條款上已經有明確規定；如果在買保險過程中沒有仔細了解清楚，與保險公司也沒有另外約定，那么可能最后就會與保險公司走向“對簿公堂”的結果。