對民間借貸所引發的金融犯罪問題的思考

張瑤

（710063 西北政法大學 陜西 西安）

摘 要：市場經濟的發展促進了民間借貸的活躍，民間借貸以其方便、快捷的特點而倍受歡迎，然而因其存在的不合法與不規范，易引發各類經濟犯罪，如何去遏制民間借貸所帶來的負面影響，就需從根源上分析民間借貸的利弊，從而達到減少和控制民間借貸引發金融犯罪的目的。

關鍵詞：民間借貸；金融犯罪；法律規制

一、民間借貸歷史淵源及發展現狀

（一）民間借貸的歷史淵源

民間借貸泛指在國家依法批準設立的金融機構以外的自然人、法人及其他組織等經濟主體之間的資金借貸活動。它有其方式靈活簡便的優點，也有其維權困難的缺點。民間借貸的成因主要在于其市場需求始終存在，而正規融資渠道存在缺陷以及民間借貸交易自身的優勢等。

民間借貸的歷史淵源由來已久，我國最早自春秋時期即有放貸的高利貸商人，唐代出現了專門承擔放款業務的質庫柜坊等機構。漢代已有推行官方放貸的記錄，以后唐宋元等朝代都有關于官本官貸的記載，清末在揚州還出現了官方設立的借錢局。我國歷代律法有關于民間借貸的相關規定，幾乎都禁止擁有資源和決定權的出借人施加給舉債小民過高的利率壓力，甚至在特殊時期，為了與民生息，朝廷頒布詔令赦免公私債務，但也沒有禁止或取締民間借貸行為。

（二）民間借貸的發展現狀

民間借貸的融資規模逐年擴大，然而引起的糾紛也日漸頻繁。民間借貸對于社會生活的影響多樣，一方面體現在解決中小企業融資困難及三農資產問題，促進社會經濟的發展。另一方面，也存在著一些固有的缺陷，引發的經濟犯罪擾亂正常金融秩序，糾紛發生后難以取證，使得糾紛不能妥善得以解決，最終導致難以界定案件的罪與非罪。

二、近年來由此引發的金融犯罪問題

《刑法》中對于金融類犯罪規定了多個罪名，但僅就民間借貸而言，本文主要從兩個易混淆的罪名進行分析。

（一）非法吸收公眾存款類犯罪

2011年底以來，榆林市神木、府谷、榆陽、靖邊、綏德、米脂等縣陸續發生了多件非法吸收公眾存款案，非法吸收公眾存款在作案手段上具有極大的隱蔽性和欺騙性，犯罪分子通常以投資高回報項目的名義，用后期受騙者的資金來支付前期上當者的本息，維持資金鏈條，因此受害人數眾多，涉案金額巨大。

本罪與合法民間借貸的界定比較困難，在學界一直存在爭議。在張明楷教授看來，該罪屬于目的犯，只有當行為人非法吸收公眾存款，并且用于進行貨幣資本的經營時，才能認定為擾亂金融秩序。也有一些學者持不同觀點。此處，筆者認為可以從以下幾點著手去區分：第一，危害程度大小。造成存款人利益損害大且社會危害明顯，則可認為是非法吸收公眾存款罪。第二，主觀目的不同。如果是未經批準，以集資款發放貸款或從事像銀行等金融機構那樣進行資本和貨幣經營的金融業務，則可認定為本罪。第三，集資對象不同。將圈子擴大到不特定的范圍，即集資者的目的只是集資而不論特定對象，對象多寡，只為實現其目的，則可認定為本罪。最后，也可通過集資手段是否公開，集資數額大小，基礎是基于高息回報誘惑還是人情基礎等方面進行區分。

（二）集資詐騙類犯罪

集資詐騙罪之前是金融類犯罪中法定刑最高的一個罪名。前兩年，被炒得沸沸揚揚的吳英案最終也是以此罪定性，而被判處死刑，但刑法修正案九的出臺取消了集資詐騙罪的死刑，將無期徒刑作為法定最高刑，然而本罪的認定極易與其他罪名混淆，導致最終定罪量刑錯誤，造成罪刑不均的后果。

對于行為人主觀方面是否具有非法占有集資款的目的，在司法實踐中對其認定具有一定的難度，一般以客觀表現形式推定主觀目的。

本罪與非法吸收公眾存款罪的區分極為必要。當時針對吳英案爭議的熱點便是“她是否以非法占有為目的”，對此，理論界也是爭議頗多。筆者就吳英案分析的兩個罪名區別如下：首先，也是最重要、最直接的一點，看行為人主觀上是否以非法占有為目的。其次，看行為人客觀上有無歸還能力。再次，看行為人是否采取了欺騙的方法。最后，看資金的流向。對吳英以集資詐騙罪定性是有一定道理的，僅從這點來說，吳英雖用大量資金進行投資、買奢侈品，但在其沒有經營經驗的情況下，不計后果，不考慮償還能力，可見符合集資詐騙罪。

三、筆者之見：民間借貸金融犯罪的完善措施

對于民間借貸不能全盤否定，想要趨利避害，可以著重完善刑事領域的犯罪問題。我國刑法中有相關金融類犯罪所規定的罪行，但民間借貸所引發的問題并非刑法所能涵蓋，這就需要從以下幾方面去完善：

（一）制定完善合理的民間借貸法規，正確引導民間借貸行為

第一，完善刑法對于金融類犯罪所規定的罪行。首先應將民間借貸引發的金融犯罪罪名具體化。民間借貸的金融犯罪類型復雜多樣，并非刑法所能窮盡，因此，應正確理解和適用“兜底條款”，科學掌握它的內涵和外延，防止任意化和擴大化。然后降低入罪門檻，調整量刑標準。第二，在其他公私法領域也應重視對民間借貸的調節規制。第三，以司法解釋彌補法律的不足。

（二）強化民眾風險意識，加大金融和相關法律知識的宣傳

民間借貸引發的金融犯罪另一方面也是由于民眾的法律意識淡薄，對市場投資缺乏必要的專業知識，盲目追求高利息回報的投資途徑。因此，需要通過媒體等手段加大宣傳力度，不定期進行深入民眾中宣傳投資風險，引導民眾投資，保障權益不受侵犯，降低違法犯罪頻率，凈化民間借貸市場，維護社會和諧穩定。

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