民間借貸的激勵性法律規制

吳顏光

（200444 上海大學法學院 上海）

摘 要：改革開放后國民經濟的到飛速的發展，經濟社會的到來，使得金融業逐漸繁榮。政府相關政策的推行，促使了民間借貸的出現，長期發展以來法律主要依據禁止、限制、打擊等命令控制型法律治理模式，進行對民間借貸的約束。新型經濟市場的轉變需要民間資本配置進行優化，但是傳統的法律規制方式不能夠做到引導功能工作，對民間借貸可能出現的風險控制力逐漸下降。有效的進行民間借貸的管理需要充分的掌握民間借貸的現狀，轉變傳統法律治理的模式，引進激勵機制的理論思想，建立多元化的法律規制。

關鍵詞：民間借貸；激勵機制；法律規制

自進入到21世紀起，社會經濟形式與金融結構在不斷的發生改革與優化，在此過程中民間借貸得到了發展機遇，使得融資渠道不斷得到擴展，在一定程度上推動了經濟的發展，但是其中也伴隨著一定的風險，民間借貸的擴散性與風險傳遞性特征逐漸增強，影響到國家對經濟市場的宏觀調控。最近幾年由于經濟危機與宏觀調控的影響下，各地區出現了大量的民間借貸事件，其中涉及到的主要是中小型企業，嚴重的影響到地區經濟的發展與社會的穩定，反應出民間借貸中攜帶的風險，需要加強法律規制的管理。

一、民間借貸的形成

（一）中小型企業融資困難

中小型企業多是民營組織，基于信息不對稱、資金鏈不穩定、投資領域有限等因素的顯示，中小型企業在融資方面受到諸多的阻礙。銀行業處于對金融風險的考慮，為相對穩定的高興企業與國有公司進行借貸，但是對于中小型企業則不愿意予以資金支持。由于銀行貸款的門檻過高，房地產等行業面臨著資金周轉的困難，無奈之下只能轉向民間借貸的途徑，使得地區內的民間借貸得到發展。但是隨著國家頒布了一系列的房產調控的政策，銀行信貸緊縮與房地產限購，使得場地產業逐漸低迷，大量的地產商資金鏈緊縮，導致民間借貸危機加重[1]。

（二）金融監管力度不足

國內的金融制度相對與金融市場的發展速度較為落后，由此衍生出諸多的問題。改革開放后市場經濟逐漸開放，民間自主創業形式得以發展，出現了大批中小型民間企業，但是企業的發展必然需要資金的支持，而中小型企業的需求資金往往得不到滿足，推動了民間借貸的繁榮。通過對改革開放后金融體系的觀察，可以得知國家逐漸重視非銀行金融機構的發展，對外資銀行的進入也放寬了政策，即便如此，對于中小型企業的幫助較少，使得中小型企業受到的資金限制問題并沒有得到解決，民間借貸機構大肆發展。而對民間借貸機構的調查發現，部分民間借貸機構是私人合伙的性質，組織者素質不足，管理水平低下，信貸業務操作不規范，形成了諸多的民間借貸風險。

二、激勵法律規制的有效性

近年來，民間借貸規制整體上呈放寬的趨勢，從近幾年政府頒布的經濟政策可以看出，擴大了民間資本進入金融業范疇，推動金融能夠更好的服務實體經濟。這些政策的出臺降低了民間借貸市場的限制程度，具有鼓勵傾向，但是缺乏具體的規制距離方案，難以形成制度化的形成。需要建立與傳統法律規制互補的激勵性法律規制，逐漸形成激勵與約束均衡的法律治理模式，突破傳統單一的依靠約束規制民間信貸的窘境[2]。激勵性至的法律規制在克服利益規制與部門利益規制缺陷的基礎上，以信息不對稱作為制度設計的前提，以優化機制設計以不同規制工具的使用為核心，經由向民間借貸主體支付信息補償以獲得更多信息，在此基礎上決定規制機制并實施規制行為，降低由于信息不對稱出現的逆向現則與道德風險。激勵法律規制能夠有效的實現市場機制的作用，降低民間借貸的交易成本。

三、民間借貸法律規制工具的選擇

（一）準入條件設置

民間借貸的需求只增不減，主要是源于我國具有民間借貸的文化傳統，而改革開放以來民間積累了大量的經濟資本，同時近幾年國民經濟不斷的發展，市場企業的資金需求不斷增加，而基于銀行借貸的限制，形成了大批中小型企業轉向民間借貸的途徑。未來對民間借貸的管理中，需要在法律上給民間借貸取得合法地位的機會，同時經由市場準入條件設置，引導民間借貸向規范化明朗化發展。在公共利益的趨勢下，準入限制是維護公共利益和降低系統風險的有效手段，所以對民間借貸保留適度的準入限制的必要的措施[3]。

（二）區域競爭機制

伴隨著科技的發展與貿易壁壘的減少，金融市場主體的活動范圍不斷的擴展。基于此民間金融擴大經營范圍、實現資源優化配置、降低風險集中的邏輯將同樣適合。區域競爭是開展激勵規制的主要途徑，兼具了信息定價與支付信息租金的性能，促進民間借貸規范化發展。

（三）主體身份轉換

借貸領域中，由于金融業實行特許經營制度，不同的主體類型的發展空間具有極大的差距。民間借貸的主體是發展的需求，目標是轉向為銀行業金融機構。根據業務范圍可將金融市場的主體分為三個類別，包括了單純貸款的形式、貸款與存款雙向進行的形式、可任意吸收存款同時兼具放款性能的形式?，F階段國內的現代機構向高級主體類型的轉換的法律途徑并不完善，銀行對民間資本的進入施加限制，降低法律規制的激勵效果。需要基于國家的指導意見為原則，建立具體的制度，并予以實現。

四、結論

國內字改革開放后期不斷的做出經濟市場結構的調整，民間借貸的興起有利有弊，可以推動中小型企業的發展，但是發展中又攜帶著諸多風險，需要相應的法律規制做出自我的調整與優化，建立更科學的制度進行民間借貸的管理。法律規制所起到的作用是約束民間借貸活動，降低民間借貸中存在的風險，但是并不能完全的解決到民間借貸的問題。民間借貸法律規制的目標是預防可能出現的經濟風險，在進行民間借貸法制的優化過程中，需要綜合經濟規制方式與社會規制放肆，科學的選擇法律規制工具，促進民間借貸的正面價值實現。

參考文獻：

[1]劉中杰.論民間借貸的組織模式與法律規制[J].河北法學，2014，01（04）：164-171.

[2]胡杰.民間借貸中的稅收問題研究[J].財經理論研究，2015，02（02）：60-67.

[3]張紅.民間借貸的困境與突圍[J].現代經濟信息，2015，03（21）：297-298.