我國民間借貸法律規制研究

（130117 吉林財經大學 吉林 長春）

摘 要：民間借貸歷史悠久，作為一種重要的融資渠道和投資渠道，其作為正規金融的合理補充，可以緩解中小企業融資難的問題。然而隨著其發展，呈現出諸多與我國金融和法律體系相背離的狀態，民間借貸的風險、安全隱患逐漸上升。隨著2015年8月6日 最高法發布《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（以下簡稱“新司解”）的出臺，這是否預示著我國民間借貸將趨于完善，本文打算以此為起點，探討一下我國民間借貸法律制度的若干問題。

關鍵詞：民間借貸；完善；經濟；法律制度

民間借貸在新司解中表述為自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。使用“自然人”取代“公民”，將除了金融機構之外的所有民事主體之間發生的資金融通行為納入本次司解的調整范圍，更加明確了民間借貸的適用范圍。這就意味著我國民間借貸進行了一次全面性的改革，對民間借貸有著全方位的指導意義。

一、我國民間借貸的現狀

據相關資料顯示，民間借貸糾紛已經成為繼婚姻家庭之后第二位民事訴訟類型，訴訟標的額不斷上升，審理難度也逐漸加大。新司解出臺之前，隨著民間借貸的規模不斷擴大，民間借貸市場的無序性逐利、其主體的隨意性等問題，引發了諸多社會矛盾。其簡單明了，資源多元化的特點也由優點逐漸變為其問題迸發的導火索，甚至嚴重影響著社會穩定與金融秩序。

二、我國民間借貸法律制度概述

在新司解出臺之前，我國有關民間借貸法律制度的規定十分模糊且分散，散見于多部部門法，不成體系，其法律地位不是很高。而且在復雜的借貸市場中，適用這些分散的規則十分困難，就連最基本的雙方主體的權利義務都難以確定，加之各部門法規之間的沖突，使得借貸主體雙發在適用法律問題更是雪上加霜，無從下手。其次，其與集資詐騙和非法吸收公眾存款等非法集資的金融犯罪的界定不是很明確，使得國家在嚴懲這些非法融資活動時，合格民事主體之間的借貸受到牽連。同時，由于未有成型的民間借貸法律規制，監管也有很大缺陷，從法律到政府再到借貸主體，法律未能明文規定監管體制、主體；政府對于未經相關部門批準的金融行為的抵制態度；借貸主體之間自律的規制及信任危機都造成了民間借貸未能健康發展的重要因素。2015新司解的出臺針對這些問題作出了新的解釋與規定，為民間借貸的發展提供了重要的法律保障。

三、新《民間借貸規定》亮點

首先，是利率問題。利率是借貸的核心，過多或過少都會使其發生質變。此前在民間借貸中，以基準貸款利率的四倍作為利率保護的上限，在新規中將其固定利率確定為年利率的24%，年利率36%以上的借貸合同為無效合同。這樣使得利率更加固定，浮動不會太大。

其次，民間借貸與非法集資的金融犯罪界限得到了初步規制。“人民法院立案后，發現民間借貸行為本身涉嫌上述非法集資類犯罪的，應當裁定駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關。”這向來是民間借貸一個最為復雜的問題，這個界限一直處于一種模糊不清的狀態，對定罪量刑以及保護其他合法權益實在是一個不小的挑戰，新司解把其提出，已經是一個重大的進步，對民刑交叉的這一部分具有指導意義。

再次，企業成為了民間借貸的主體。新司解第11條規定：“法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產、經營需要訂立的民間借貸合同，除存在合同法第五十二條、本規定第十四條規定的情形外，當事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應予以支持。”這不得不說一個重大進步，企業作為社會主義市場經濟中的重要組成部分，需要得到積極支持，然而企業發展需要生產經營資金，這不能完全依賴國家財政撥款，或自然人的借貸。企業間的借貸得以規定，可以有效的促進企業間的合作，也為其提供合理的保障。

最后，互聯網借貸的完善。隨著科技發展，互聯網在金融領域取得了舉足輕重的地位。P2P網絡借貸與2007年進入我國，2013年以來得到迅猛發展，數量上升，種類多樣，方式繁多，同時也產生了民間借貸的共性問題，根據新司法解釋，借貸雙方通過網絡平臺形成借貸關系，平臺僅為媒介，不承擔擔保責任，除非平臺明示或有證據證明其提供才可根據當事人請求，判決其承擔。

四、我國民間借貸法律制度再完善

雖然新司法解釋已經出臺，但是我認為仍有幾點需要注意：

首先，利率方面，中央財經大學法學院邢會強教授坦言，對于年利率超過24%但不超過36%的利息部分定為自然債務意義不大，這可能會致使放款人在放款時進行規避，以確保該部分債務的實現，“兩線三區”看似進步，但對放貸人來講也可能意味著境況更差，對借款人也未必是好事。

其次，監管方面，應進一步明確監督主體，確定監督主體地位，加強信用機制建設，政府也要加大宣傳力度，尤其是風險投資方面的知識宣傳，增強社會大眾的法律意識，對借貸大環境予以全方位的外部保護；

再次，舉證方面，證據需要有高度證明力，切勿以借款數額來劃分舉證責任輕重，要根據當事人的經濟能力、雙方交易方式、習慣等情況以及其他事實進行綜合判斷。

最后，民刑交叉方面，新司解雖然有所規定，但是其界定也不是十分準確無誤的，需要根據實際情況進行深度探索，這實在是一個復雜的問題，需要法官在審理案件時合理運用相關法律條文并針對案件事實作出合理裁量。

五、總結

在社會主義市場經濟大環境下，民間借貸法律制度的完善有助于我國經濟健康持續快速的發展，新的民間借貸相關規定的司法解釋的出臺也為民間借貸提供了一個基本框架，盡管還有許多不盡如人意的情況，但這也是發展過程中所不能避免的，我國的法律是與時俱進的，是根據我國實際情況不斷改革發展的，然而這種改革不是一蹴而就，需要循序漸進，民間借貸法律制度亦是如此，這次新司法解釋的出臺就是一個良好的開端，一個嶄新的開始。

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作者簡介：

奚琳（1992～），女，滿族，吉林省吉林市人，吉林財經大學，經濟法專業，碩士研究生。