芻議信用卡網上銀行交易之問題及法律規制

竺飛雄

（315300 浙江金穗（杭州灣新區）律師事務所 浙江 寧波）

摘 要：信息社會中，網絡技術遍及人們生活和工作的各個角落，在金融業務領域，信用卡網上銀行交易成為一種新型的模式。鑒于網絡的虛擬性和商業的復雜多變性，為了促進信用卡網上銀行交易的正常運作，需要關注該領域的法律問題。本文從闡述信用卡網上銀行交易相關概念入手，進一步分析了網上銀行交易中的法律問題，最后探討了規制網上銀行交易法律問題的應對策略。

關鍵詞：信用卡網上銀行交易；相關概念；法律規制問題；應對策略

網絡技術的普及，為人們的生活帶來了各種各樣的便利。信用卡網上銀行交易的存在，就是一個突出的例子。然而，這種交易也存在著多種風險，需要有專門的法律條文和相關規制進行規范引導，特別是現在法律方面還缺乏完備的網絡金融法律體系、網上銀行糾紛處理不當、網上銀行客戶法律意識淡薄，更亟待解決。

一、信用卡網上銀行交易概述

1.網上銀行的概念

網上銀行，是信息社會發展的產物，其含義是指“以網絡平臺為基礎，開展一系列金融活動、提供金融服務的虛擬銀行”。網上銀行的金融服務是一大重點，它把網絡當作輸送介質，以單位和個體客戶為對象，提供一套全面深入、實時可靠的銀行服務，比如給顧客開戶、銷戶、查詢、對賬、轉賬等等，這可以幫助顧客更簡易放心地開展存取款、信用卡和理財交易工作。

2.信用卡與網上銀行的關系

幾年來，信用卡業務在中國已經得到了大范圍的歡迎和快速的推廣，百姓對信用卡也再停留在單純的POS 機刷卡消費階段，轉而進入網銀操作時期，而當前的信用卡已經成為國內網上銀行業務重點。信用卡與網上銀行的聯系如此緊密，信用卡的缺陷也就不可避免地影響到了網上銀行體系中，從而導致不良的后果。不可否認，信用卡業務是一種包含風險的金融業務，比如來自信用體系、利率方面、匯率兌換、交易流通等等方面的風險。

二、網上銀行交易中的法律問題

1.缺乏完備的網絡金融法律體系

國家對商業銀行領域的發展有重點關注，已經出臺了《商業銀行法》加以規范和指導。但是，該法令并未對網上銀行業務進行明確具體的指示，鑒于網上銀行在業務特征和運行方法上的特殊性，不可能僅僅在單一的立法和行業規范引導下就做到盡善盡美，需要有一套專業性的法律。網上銀行及信用卡市場準入制度、行業安全標準、法律監管機制等等方面，都亟待完善，需要在立法層級上有所提高，在技術行有所改進。而且，國內的網上銀行采取了許多安全技術方法、風險評估制度、身份認證體系，盡管幫助解決了部分網絡商業不安全的問題，但不同的商業銀行采用的是不一樣的認證方法，很可能引發認證機構不合理運作、網上銀行利益相關方權責不明的后果。

2.網上銀行糾紛處理不當

由于商業本身是一個帶有不確定因子的行業，而網絡更是因為虛擬性容易帶來不安全隱患。網上銀行用戶的財產被詐騙盜竊的情況屢見不鮮，而如何處理這種案件也是重要問題。如果顧客被盜是因第三人經濟犯罪，怎樣去處理網上銀行顧客和商業銀行單位的合同法律關系，怎樣在法庭上運用“先刑后民”規則，都是值得考慮的。然而中國目前的立法技術不夠先進，同案不同判的現象常常出現，這無疑是有損國家的司法威嚴的。

3.網上銀行客戶法律意識淡薄

在長期的網絡銀行業務往來上，偶爾出現網上銀行顧客和銀行單位糾紛本來是一件正常的事情，而如果是在歐美國家，百姓大多會搬出法律正當維護自身權利，而國人則更傾向于忍氣吞聲，這與其說是符合國人心寬能忍的特點，不如說是客戶法律意識淡薄。

三、規制網上銀行交易法律問題的應對策略

1.促進立法體系的統一

我國缺乏統一完備的關于網上銀行及信用卡交易的法律體系，這是不利于網上銀行相關事業發展的，必須加強立法規范，重視網絡金融立法工作的開展。第一點，相關立法機構和國務院金融主管單位就應該了解現存網上銀行交易法律，并對其中的不足之處加以補充修繕，并且根據實事需要構建一些新的法律條文。不斷完善立法，用高級立法對網上銀行及信用卡的顧客、銀行單位、政府等利益相關者的權責有一個具體規范。第二點，信用卡開通網上銀行后，會帶來更多的風險和不明確安全隱患，必須加強網絡立法技術，把風險評估機制、新型身份認證手段都納入立法考慮的大范圍中。

2.以立法規范促司法統一

國內常常會出現一些信用卡的網上銀行糾紛案例，為防同案不同判問題，相關部門需要采取立法和立法解釋方法，對顧客和銀行單位的舉證責任分配有清晰的規劃和定位，在處理網上銀行犯罪行為案件過程中，唯有從立法角度分清了糾紛的處理方法和責任落實問題，才可以通過立法促進司法審判的統一。

3.廣大網銀用戶增強法律意識

當發生網銀資金被盜等事件，廣大用戶一定要及時向經營商、政府有關部門報告，如果糾紛仍無法解決的話，就要立刻訴至法院尋求最后的司法救助。一旦發生糾紛我們廣大用戶要努力搞清資金被盜的真實原因，并及時尋找自身減輕或免除責任的有力證據。另外，廣大網銀用戶要提高自身的安全防范意識，不斷加強自我保護能力，采取必要的事前預防手段與保障措施，注意保管好網銀和信用卡的卡號、密碼和個人客戶證書，盡量購買使用像“雙因素動態密碼”、USBKey 設備等國內相對安全的認證方式，將網上銀行系統可能帶來的安全風險扼殺在萌芽中或者降至最低。

四、結語

綜上所述，可知信用卡網上銀行交易已經是現代社會不可缺少的一個重點業務類型，而與其相關的法律問題及法律規制更是保證交易安全的基礎。相關部門應該認清信用卡網上銀行交易概念及信用卡與網上銀行的關系，其次是分析好網上銀行交易中的法律問題，在此基礎上，提出一套科學的規制網上銀行交易法律問題的應對策略，促進立法體系的統一，以立法規范促司法統一，廣大網銀用戶增強法律意識。

參考文獻：

[1]劉穎.電子銀行法律風險的幾個問題[J].暨南學報（哲學社會科學版）.北京： 法律出版社，2014（12）.

[2]楊春黎.網上貨物交易合同的法律規制探討——基于與傳統買賣合同差異的分析[J].淮海工學院學報（人文社會科學版），2012（18）.

[3]施純在.淺談信用卡網上銀行交易之問題及法律規制[J].法制博覽（中旬刊），2012（12）.