農村信用社“信改商”后農村金融服務功能變化及其保障研究

王凱

摘 要：現今銀行信貸業務中還存在缺乏合規合法擔保，抵押物匱乏的情況，加上社會還沒有形成健全的信用體系，導致貸款風險較大，這些情況都導致很多國內金融機構對社會“三農”信貸的謹慎度提高。就目前來看，國內的信用環境以及“三農”自身所處的弱勢地位，都將會嚴重限制商業銀行的涉農貸款積極性。而本身就屬于涉農金融機構的農村信用社在經營目標以及政策性服務的影響較大，也會一定程度上導致信貸支農力度大大削弱。這就要求積極推進“三農”的信用合作，從而對融資難的問題進行有效解決。文章主要以A市為例，分析了農村信用社“信改商”后農村金融服務功能變化及其保障問題。

關鍵詞：農村信用社 信改商 農村金融服務功能 保障研究

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）05-144-02

現今，很多農村信用社都改制為農村商業銀行，為本地區的農村大戶以及地區中小企業提供一些金融服務。與此同時，農村商業銀行在實際發展中對于分散的小農經濟適應度不高，且難以對機構本身商業化經營的目標與需要開展政策化服務的矛盾進行有效解決的問題也日漸顯現。雖然現今一些國有的商業銀行也開始對現代的金融業務開展進一步的改造計劃，但由于商業銀行的規模較大，且內部存在較為復雜的人員結構等，很多商業銀行在這時都會選用多級委托代理的方式，導致實際經營過程中出現明顯的行政化、機關化特點。這種管理方式對于農村的發展實際很難保持一致，因而對于“三農”的信貸需求也很難進行滿足。另外，很多地區除了地區性的農村信用社之外，缺乏專門性的農民互動金融機構，且不存在具有一定競爭力的商業金融機構，農村金融顯現出明顯的“空心化”狀態。

一、農村金融服務分析

農村中開展的金融服務主要是針對農村地區提供的金融產品以及金融服務。整體來看，我國主要的農村金融服務組織分為正式組織與非正式組織。正式的農村金融組織主要是我國的國有銀行，如中國農業銀行、農村信用社以及提供相應農村保險的金融機構，非正式的農村金融組織主要有私人自由借貸、私人錢莊等等。農村金融服務主要有以下幾種功能：

（一）在農業經濟中作用巨大

農村金融在現代農村經濟中所起到的作用是顯著的，也是現代貨幣條件下城市工業經濟與農村經濟開展聯系的主要渠道。要想對現代農業進行積極發展，離不開農村金融所發揮的重要作用。要想實現農業經濟的現代化，也需要充分發揮農村金融的服務功能。首先，鞏固家庭聯產承包責任制，促使農業向著商品化的方向發展，這是現代農業未來發展的必然趨勢，也是農村金融體制需要進行轉型的內在要求。其次，現代農業要想得到迅速發展，還需要有充足的資金作為后備支持。相比較工業或服務業來說，農業的發展速度較慢，現代化程度最低。因此，要想促進農業發展，更需要強調資金的投入產出率。最后，農村金融服務也開始為農村的各項基礎設施建設以及農業上所需要使用的科技起到了推廣作用。農村金融機構將得到的信貸資金用于對中低產田的合理科學改造以及基礎設施的開發建設領域，適合農村中各項需求的金融產品，可使得農業現代化的轉型之路進一步加快。

（二）農村金融服務為農業現代化提供資金支持

要想促進農業現代化發展，就需要充足的資金予以支持，而其中所需要的資金則需要依賴市場的作用。農業開展現代化建設，不僅只依靠政府投入的財政補貼，還需要和市場經濟的內在要求協調一致。農業商業化所開展的融資工作也不是盲目進行的，還需要與市場經濟本身蘊含的發展規律相適應，從而對農業現代化過程中所需資金需求進行有效解決的一種方式。在現今開展的新農村建設、農業公共基礎設施建設、農業科技推廣、農民工培訓等活動都需要有資金投入，因此，只有當農村金融本身形成覆蓋范圍大且服務格局多元化，才能對自身的金融服務功能進行完善，使得農業現代化建設所虛的諸多金融需求得到有效滿足。

二、A市的農商銀行概況分析

A市的農商銀行是經過中國銀監會批準，且在當地工商局實名注冊，由企業的法人按照國家相關法律所組織發起的股份制金融機制，屬于副省級城市中首批得到批準設立的農商銀行之一。現今，A市農商銀行已經成為該市網店最多且覆蓋面最廣的一個銀行，銀行的服務對象為“三農”、地區中小企業以及為城鄉發展統籌的金融服務機構。A市的農商銀行的經營宗旨是在國家相關法律法規的指引下，以市場導向為主要原則，依據該地區的實際情況，自主開展各種金融服務，并實現經營的安全性、流動性以及效益性。在現今我國深化金融體制的各項改革以及積極發展西部金融中心的大背景下，A市的農村商業銀行主要任務是對城鄉發展模式進行完善，并更好地為地區“三農”服務，從而推動該地區內中小企業獲得大發展，促使該區域的城鄉金融市場發展更為成熟。另外，在發展過程中，將“積極轉換發展觀念、加強內部隊伍建設、推進內部業務得到創新”等經營策略運用其中，堅持將業務發展作為日常工作的重點內容，對市場地位以及核心競爭力進行提高。

三、農信社改制為農村商業銀行后功能的變化情況

現今，社會上農信社改制頻繁出現，許多銀行在發展過程中都積極改制內部組織。且農信社進行改制后是對既有商業性質的強化，也是對農村原有的金融服務網點進行撤銷以及展開并購。一些農信社所提供的金融服務類別較為單一，在現今的情況下，農村中所提供的金融服務被弱化，導致農村金融市場也呈現“空洞化”的現象。在這種情況下，農信社在未來的發展方向上也會存在一些偏差，特別是對“三農”提供的資金扶持方面，服務對象主要集中在一些本身就具有經濟實力的農戶或農產品加工企業中，這對于農業的綜合開發、產業化經營等基礎化項目的支持力度都遠遠不夠。農信社改制為農村商業銀行的功能主要有：

（一）改制環境

進入到新世紀后，A市地區發展情況得到很大改善，且地區城鄉一體化建設速度加快。A市在實際發展過程中，抓住外部機遇，根據自身的實際情況，定制了相應的發展策略。并在發展過程中，積極發揮自身優勢，使得內部的經營情況大大改善，進而實現自身業務上的大發展。但在這個過程中，由于A市的農信社在發展中也出現較大的問題，這些問題處于宏觀層面上的問題，因此需要在戰略高度上予以調整。在進行業務發展過程中，不僅需要對該市實際發展情況進行關注，還需要對當地的實際特點進行結合，制定出合理、合適、合宜的發展思路以及發展策略。只有這樣，才能保證效果。A市由于地理位置的特殊性、戰略位置的獨特性，吸引了很多的股份制商業銀行在該市紛紛設立分行，且在很多外資銀行中，也大多在A市中設立分部機構。這從側面反映了A市的金融環境競爭十分激烈，在爭奪客戶資源上也是十分激烈的。雖然A市的農村信用銀行在該市有悠久的歷史，且擁有較廣的分布面，客戶基礎廣泛，但其業務品種較為單一，員工素質也存在較大差異。在這種情況下，要想獲得較大的成長，就需要對其他家的經營教訓進行吸取，盡快走出自己的發展之路。

（二）改制動機

從上世紀開始，農信社就開始引進市場化手段，并對政府開展的強制性措施進行變革，促使經營業務有了一定的成效。且作為農村金融體系中對“三農”展開支持的主要力量，隨著A市經濟發展迅速，農信社也需要開展改制活動，符合現今的經濟形勢。從根源上看，農信社本身結構上存在不足，如管理制度、法人管理以及成員結構上，與該市存在的其他金融機構相比都具有較大的差距，這需要積極根據自身的特色謀求新的發展之路。宏觀的外部經濟環境對當地所開展的金融改革力度產生決定作用。在1978至A市農商銀行成立期間，其作為省會城市，也是整個省的經濟發展向導，對整個省的經濟情況影響重大。另外，該地區的生產總值在近年來也將繼續呈增長態勢，促使社會經濟得到明顯改善。但目前，A市金融機構的發展也存在一些問題，導致其業務發展受到限制。針對這種情況，農信社就需要開展相應的改制。對于我國的金融體系來說，農信社改制一直是其中的重點問題。對于A市發展來說，急需一個競爭合理且得到規范發展的農村金融體系。在A市中，還潛藏較多客戶資源，存在較大的市場，將農信社改制為農村商業銀行，也是出于進一步拓寬業務市場的考慮，使得該市的農信社甚至于全國的農信社在未來的發展過程中會有新的變化。

結語

現今的經濟發展情況以及其他因素的影響，促使A市農信社紛紛開展改制。本文對改制前后農信社所具備的金融服務功能進行了比較，并在此基礎上將A市商業銀行與農信社剛成立階段的相關情況進行對比，從商業可持續發展對其進行了評價。信改商后使得A市的商業可持續發展能力指標也獲得了很大的增長，且外部制度的變遷，也促使農商銀行實現自身發展能力、可持續能力以及經營安全性進行了提高，因此，制度變遷對于A市農商銀行所產生的影響力大多是正面的。在扶持“三農”力度上，信改商后農村商業銀行取得的效果則出現一定弱化。一方面，是因為農商銀行開始降低對該地區象征企業的支持力度；另一方面也促使農戶貸款的負增長情況得到有效改善。另外，這種改制對該地區大型鄉鎮企業以及其他工商業也提供了更為充足的資金支持。

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（作者單位：濮陽市市區農村信用合作聯社 河南濮陽 457000）

（責編：玉山）