互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心

葉敏

摘 要：我國(guó)金融改革的持續(xù)深化，使我國(guó)金融體系發(fā)生了深刻的變化，特別是在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的大背景之下，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了前所未有的發(fā)展，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有自身的特點(diǎn)，開(kāi)放性更強(qiáng)，安全性也更受到矚目，因而必須大力加強(qiáng)對(duì)其有效監(jiān)管，確保互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中能夠更具有科學(xué)性。該文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問(wèn)題進(jìn)行了深入的分析和研究，首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性進(jìn)行了簡(jiǎn)要的分析和研究，在此基礎(chǔ)上，就如何促其規(guī)范發(fā)展，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心內(nèi)容進(jìn)行了分析，提出了一些有針對(duì)性的監(jiān)管措施，希望能夠?qū)Υ龠M(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展、為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供金融支撐創(chuàng)造一些有利條件。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 監(jiān)管 必要性 核心內(nèi)容

中圖分類(lèi)號(hào)：F831 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-098X（2017）02（b）-0132-02

互聯(lián)網(wǎng)金融是科技信息化快速發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，屬于金融創(chuàng)新，對(duì)于進(jìn)一步健全和完善金融體系以及促進(jìn)金融模式的變革具有重要的推動(dòng)作用。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是時(shí)代的產(chǎn)物，特別是在網(wǎng)絡(luò)支付越來(lái)越受到人們青睞和重視的形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融更是以前所未有的速度向前發(fā)展，國(guó)家也對(duì)此給予了高度重視，積極推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融步入更加規(guī)范的軌道。盡管如此，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融起步比較晚，但發(fā)展速度相當(dāng)驚人，這就直接導(dǎo)致我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融存在很多隱患，因而必須對(duì)其進(jìn)行有效的監(jiān)管，只有這樣，才能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融朝著更加良性的軌道發(fā)展，才能為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供有效的支撐。特別是在我國(guó)金融改革不斷持續(xù)和深化的歷史條件下，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加深對(duì)其監(jiān)管必要性的認(rèn)識(shí)，在此基礎(chǔ)上，研究和探索有效的監(jiān)管模式，特別是要對(duì)監(jiān)管的核心內(nèi)容有所掌握，采取更加多元化的措施對(duì)其實(shí)施監(jiān)管，既要保證其科學(xué)發(fā)展，又要讓其更好地發(fā)揮作用。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

互聯(lián)網(wǎng)金融是指運(yùn)用現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)以及一系列現(xiàn)代信息化科學(xué)技術(shù)從而來(lái)實(shí)現(xiàn)資金融通的金融服務(wù)模式。盡管我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融起步相對(duì)比較晚，但由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，特別是電子商務(wù)的不斷向前推進(jìn)以及人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)便捷化應(yīng)用的青睞，使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)模不斷擴(kuò)大，每年都以50%左右的速度增長(zhǎng)，但我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中同樣存在很多不足之處，比如存在很多安全隱患，再比如互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏自我管理等，因而必須高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。在當(dāng)前形勢(shì)下，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，其必要性不言而喻，更為重要的是體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

一是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，有利于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展十分迅猛，無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，還是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，都在朝著“互聯(lián)網(wǎng)+”的方向發(fā)展，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈，很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都在不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，而且傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)比如商業(yè)銀行同樣積極推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品呈現(xiàn)“多元化”的特點(diǎn)，如果不加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境發(fā)生深刻變化，甚至?xí)霈F(xiàn)很多不切實(shí)際以及具有欺騙性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。因而從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，加強(qiáng)對(duì)其監(jiān)管工作，能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更具有科學(xué)性，特別是對(duì)于我國(guó)整個(gè)金融體系來(lái)說(shuō)，由于我國(guó)人民幣國(guó)際化已經(jīng)取得了很大的成效，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管如果不到位，必然會(huì)影響整個(gè)金融體系建設(shè)，不僅互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到影響，而且我國(guó)整個(gè)金融體系也會(huì)受到影響。

二是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，有利于防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的“開(kāi)放性”以及“融合性”，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著很多風(fēng)險(xiǎn)因素，而更為重要的則是資金和信息風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也包括一定的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。有專(zhuān)家指出“神器”余額寶運(yùn)營(yíng)以來(lái)，規(guī)模已超過(guò)5 000億元，用戶(hù)總數(shù)近1億人。作為金融“衍生品”，互聯(lián)網(wǎng)金融不可以自成體系，涉及到傳統(tǒng)金融、電信運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)終端等多方面的關(guān)系，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融具有高度的關(guān)聯(lián)性，這種關(guān)聯(lián)性不僅體現(xiàn)在與其他金融機(jī)構(gòu)的關(guān)聯(lián)，也體現(xiàn)在與其他行業(yè)的關(guān)聯(lián)，因而存在著“信息安全風(fēng)險(xiǎn)”。為了能夠更好地防范互聯(lián)網(wǎng)金融的各方面風(fēng)險(xiǎn)，就一定要加強(qiáng)對(duì)其監(jiān)管，特別是要采取更加“多元化”的監(jiān)管措施，才能更好地防范互聯(lián)網(wǎng)金融在建設(shè)與發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的一系列風(fēng)險(xiǎn)，既能使其更好發(fā)展，也能夠保護(hù)用戶(hù)的權(quán)益。

三是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，有利于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融秩序。由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身具有很多特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，特別是具有強(qiáng)烈的開(kāi)放性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為犯罪分子的重要活動(dòng)平臺(tái)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)展犯罪活動(dòng)越來(lái)越多，比如當(dāng)前出現(xiàn)的“校園貸”就是一個(gè)典型的案例，很多大學(xué)生受騙，而且也對(duì)我國(guó)金融秩序特別是互聯(lián)網(wǎng)金融秩序造成了極大的影響和破壞。還有一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)出現(xiàn)了很多的“跑路”事件，給用戶(hù)造成了重大的經(jīng)濟(jì)損失，也使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融秩序受到了極大的挑戰(zhàn)。這就需要大力加強(qiáng)對(duì)其的監(jiān)管工作，只有這樣，才能更有效地規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融秩序，才能使其朝著科學(xué)的方向發(fā)展，特別是通過(guò)加強(qiáng)法律監(jiān)管，將其納入法治化軌道，使其成為我國(guó)金融法律體系當(dāng)中的一部分，能夠起到更好的規(guī)范作用。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心措施

通過(guò)以上分析可以發(fā)現(xiàn)，在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，還存在很多不規(guī)范、不安全、不到位的方面，直接阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。這就需要國(guó)家、各級(jí)政府以及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)一定要深刻認(rèn)識(shí)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性，并積極探索有效的監(jiān)管模式，采取更具有突破性的核心措施，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管成效。

一是完善監(jiān)管政策。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作來(lái)說(shuō)，最為突出的內(nèi)容就是要強(qiáng)化“頂層設(shè)計(jì)”，將完善監(jiān)管政策作為核心措施之一，只有這樣，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管具有更高層次。要高度重視“功能性”監(jiān)管政策的制定和出臺(tái)，重點(diǎn)要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管，特別是不能采取傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式，而是要形成有效的監(jiān)管體系和監(jiān)管政策。要高度重視行政監(jiān)管模式的創(chuàng)新，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，一定要“政府主導(dǎo)”，制定科學(xué)的監(jiān)管政策，比如出臺(tái)一些互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門(mén)檻，這樣能夠使其更具有導(dǎo)向性；要高度重視綜合監(jiān)管模式創(chuàng)新，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，一定要將與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管有關(guān)的政府部門(mén)整合起來(lái)，特別是對(duì)于金融監(jiān)管部門(mén)來(lái)說(shuō)，一定要加強(qiáng)與相關(guān)部門(mén)的緊密合作與有效聯(lián)系，這樣能夠形成良好的合力，在監(jiān)管方面能夠減少各方面的漏洞，同時(shí)也能使監(jiān)管更具有系統(tǒng)性；要高度重視行業(yè)監(jiān)管模式創(chuàng)新，要引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立行業(yè)協(xié)會(huì)或者行業(yè)商會(huì)，實(shí)行自我監(jiān)管，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)組織能夠更有效地發(fā)揮作用。

二是出臺(tái)法律法規(guī)。要把互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管納入到“依法治國(guó)”的體系當(dāng)中，加強(qiáng)法律法規(guī)建設(shè)，使互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管能夠有法律作為重要的支撐，特別是要提高法律位階，使法律監(jiān)管能夠得到更有效的實(shí)施。要高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的立法體系建設(shè)，對(duì)于立法機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，一定要從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)出發(fā)，按照“依法治國(guó)”的要求，著力加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的“依法監(jiān)管”，比如可以出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管條例，再比如可以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入、監(jiān)督、管理、懲處等以法律的形式固定下來(lái)，這樣能夠做到“有法可依”，相關(guān)部門(mén)在開(kāi)展監(jiān)管的過(guò)程中也能夠更有效地進(jìn)行，這一點(diǎn)一定要引起相關(guān)方面的重視，特別是立法機(jī)構(gòu)要抓緊出臺(tái)專(zhuān)門(mén)法律法規(guī)，使互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管更具有成效性。要積極推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)體系的規(guī)范化建設(shè)，要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的操作流程、安全防范、權(quán)利義務(wù)等做出更加明確和具體的規(guī)定和要求，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范化發(fā)展。加大對(duì)犯罪活動(dòng)的打擊力度，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的犯罪活動(dòng)，一定要給予最嚴(yán)厲的懲處，同時(shí)要建立犯罪防范機(jī)制。

三是建立征信體系。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，最為重要的基礎(chǔ)就是信用體系建設(shè)，這也是開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心內(nèi)容，因而必須引起重視。在這方面，一定要建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的拓展性平臺(tái)，要將互聯(lián)網(wǎng)金融的征信與人民銀行的征信體系融合起來(lái)，這樣能夠使其更具有成效性。要建立互聯(lián)網(wǎng)金融公司的征信機(jī)制，比如可以建立“黑白名單”制度，對(duì)于那些出現(xiàn)過(guò)違法違規(guī)問(wèn)題的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，要加入“黑名單”，并限期整改，如果經(jīng)常出現(xiàn)違法違規(guī)問(wèn)題的，要始終加入黑名單，并對(duì)外公布，引導(dǎo)用戶(hù)進(jìn)行甄別；而對(duì)于那些信用好、從來(lái)沒(méi)有出現(xiàn)違法違規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司則要加入“白名單”，并建立推薦機(jī)制，擴(kuò)大“白名單”內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的宣傳，提高知名度，助力其發(fā)展。在這方面，還要發(fā)揮行業(yè)組織的作用，比如通過(guò)建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)商會(huì)，由商會(huì)組織負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的征體系建設(shè)。

四是制定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，還要將制定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)作為核心措施之一，積極推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融“標(biāo)準(zhǔn)化”建設(shè)，并加強(qiáng)監(jiān)督、管理和審核。我國(guó)要從自身國(guó)情出發(fā)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)和平臺(tái)要加強(qiáng)研發(fā)力度，對(duì)于核心技術(shù)則要采取自主研發(fā)的形式，盡量減少系統(tǒng)漏洞，以更好地防范各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。在監(jiān)管的過(guò)程中，還要重視技術(shù)監(jiān)管工作，要采取更有效、更前沿的技術(shù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用技術(shù)情況進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)于系統(tǒng)漏洞較多的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)一定要限期整改，國(guó)家應(yīng)當(dāng)提供更多的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)以及技術(shù)創(chuàng)新平臺(tái)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)體系更具有科學(xué)性和安全性，這一點(diǎn)也應(yīng)當(dāng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督的重要內(nèi)容之一。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，無(wú)論是從國(guó)際上來(lái)看，還是從我國(guó)的情況來(lái)看，已經(jīng)成為一種不可逆轉(zhuǎn)的大趨勢(shì)，也在不斷地發(fā)揮更大作用，但互聯(lián)網(wǎng)金融具有很大的風(fēng)險(xiǎn)，所以要加強(qiáng)對(duì)其監(jiān)管，不僅有利于使其更加科學(xué)發(fā)展，而且也能夠防范各方面風(fēng)險(xiǎn)，更能夠規(guī)范金融秩序，因而一定要重視互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作，特別是要從最薄弱的環(huán)節(jié)入手，抓住核心內(nèi)容，采取核心措施，更為重要的則是要在完善監(jiān)管政策、出臺(tái)法律法規(guī)、建立征信體系、制定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等幾個(gè)方面取得更好的突破，推動(dòng)監(jiān)管工作更具有規(guī)范化、法治化、健全化以及技術(shù)化，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供保障，使其競(jìng)爭(zhēng)力不斷得到更大提升。

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