中國網上銀行監管問題研究

謝育釩

摘 要：本文從現今中國網上銀行的發展狀況入手，分析了其監管存在的問題及其成因，最后從歐美等發達國家的經驗出發提出解決該問題的若干方法。

關鍵詞：網上銀行 監管

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）05（b）-041-02

1 銀行監管模式及網上銀行監管概念

銀行監管指政府對銀行的監督與管理，即政府或權力機構為保證銀行遵守各項規章、避免不謹慎的經營行為而通過法律和行政措施對銀行進行的監督與指導[1]。世界各國的銀行業管理監督方式當中，主要分為統一監管模式、分業監管模式和不完全同意監管模式，這三種監管方式互有利弊，對隨著網上銀行的出現，傳統意義上的監管模式并不能夠完全適用于其中。網上銀行的有效監管，不僅依賴于立法和管理條例，更重要的是通過技術手段的升級和完善來控制和限制銀行業務面臨的風險和技術風險。

2 中國網上銀行監管現狀

1996年，網上銀行開始在中國出現；在2000年后該行業得到迅速發展，2011年后，隨著電子商務浪潮在全國范圍內的席卷，網絡支付日益成為重要的支付手段。根據Analysys易觀產業數據庫最新發布的《中國網上銀行市場季度監測報告2016年第2季度》數據顯示，2016年第2季度，中國網上銀行客戶交易規模達到618.8萬億元人民幣，環比增長率為10.6%[2]。中國大多數商業銀行的網銀替代率也超過80%，進入市場的成熟發展階段[3]。但是快速發展的背后卻凸顯出了體系監管的滯后，尤其是在面對區別于傳統銀行的安全問題和風險問題上。直到2016年年末，對于網銀的業務主管部門屬于銀監會，而其信息安全的主管部門則是信息產業部，由于我國一直保持分業經營的管理模式，而且隨著市場的成熟交易主體成分日益復雜，監管主體的職責范圍不明，執法主體不清，監管機制混亂，專業人才稀缺等問題逐漸突出，對于銀行業的市場發展、經營效率以及用戶的信息安全都提出了挑戰。根據當今階段的現實條件，我們分別從主體、客體、外部環境和監管制度方面對現狀進行分析。

3 網上銀行監管主體存在的不足

目前，我國銀行業的主要管理部門是銀監會、信息產業部，對于信息和內容的管理審核權力則掌握在公安部和新聞出版總署手中。

3.1 監管主體職責范圍不清

我國對銀行業監管采取的是機構制，其首要目的是規范和引導銀行業的健康發展，保護廣大存款人和金融消費者的利益；增進市場信心；增進公眾對現代金融的了解；努力減少金融犯罪，維護金融穩定[4]。作為銀行監管的一部分，網銀監管的主要方面也在于規范，其次是風險的規避，最后是保護公眾的利益。但由于銀監會在2005年頒布的《電子銀行業務管理辦法》在立法層面上思維滯后，導致許多法規落后于發展需求，也存在較多漏洞。其針對允許混業經營的網銀監管并沒有設立專門的執法主體，銀監會和信息產業部的“聯合監督”也沒有收到很好的效果。

3.2 監管主體問責機制不清

目前在中國，對于金融行業的機構和人員問責機制并沒有建立起來，而且由于通曉金融領域、法律領域和計算機領域的專業人才相對稀缺，導致了傳統銀行業本身的監管也沒有有效落實。在業內，權力尋租和內幕交易盛行，市場的不完全公開也對問責增加了難度。

4 網上銀行監管客體存在的不足

銀行監管的客體針對的是銀行內部對于網上銀行業務的監管和監控，這里的監管客體借用體制監管的SOMEI模型，不特別包括對于信息安全的監管，而是對于銀行“對于貸款發放和業務結構等運營風險的認識”[5]由于《商業銀行法》《電子銀行業務管理辦法》《網上銀行業務暫行辦法》等法規當中，市場中商業銀行開展網絡業務的準入標準缺乏詳細的規定，在準入的信息系統安全性評估上也沒有有效的評估。商業銀行本身出于擴展業務，增加盈利的目的會積極開拓網銀市場，網絡的存在也增加了客戶申請貸款的渠道，這種先天性的不足將會導致在監管過程中的風險控制和指標預測方面的困難。

4.1 日常檢查和風險規避意識的松散

2016年以來商業銀行網銀繼續深化“智能化戰略”，從營銷方面來看，進入2016年二季度后，正式宣告個人網銀轉賬免費時代的來臨，各家銀行都以通過個人網銀轉賬免費為噱頭，推廣自身的網銀服務。其中光大銀行宣布銀行行內匯款還是跨行匯款，無論資金大小，均享受“0”手續費優惠政策。而郵儲銀行二季度要求通過個人網銀進行單筆5000元以下（含5000元）的行內轉賬、跨行匯款交易免費，5000元以上5折優惠[2]。但是，在對于網銀的日常檢查統計體系并沒有在我國有效地建立起來，在對于資本充足率、資本利潤率、不良貸款率以及流動性的檢查上沒有實施真正的數字化監管，銀行內部的檢查還停留在人工階段。由于網銀允許混業經營，在對存貸，保險，理財產品等業務的市場競爭監管有始無終，一些商業銀行開展新業務之后并沒有及時上報有關部門，成為了金融監管上的制度漏洞。

4.2 監管客體的信息系統技術不完善

正如前文所述，這里的信息技術不包括用戶信息安全，特指網銀缺少網絡風險預警指示，缺乏技術測度，監控和控制系統。由于網上銀行內部控制風險的機制不完善和對于運營過程中存在的風險規避意識不足，風險的積累也就成了無法避免的事情。

5 外部環境對網上銀行監管產生的影響

外部環境對于銀行業的監管也起到了至關重要的作用，由于社會環境和文化因素的影響，導致了在監管過程中除了操作過程產生風險，主觀上也造成了一些自然難以規避的困難，其中信用體系和法律體系的外因對監管所施加的影響最為顯著。

5.1 信用體系因素

我國的信用體系還處在初創階段，囿于長期以來習性的影響，個人和企業的信用度都偏低，傳統銀行出于道德風險的度量往往選擇將貸款發放給國有企業，貸不到款項的個人和民營企業在網銀興起之后，逐漸加強了網絡渠道的貸款。由于信用體系的缺陷，網絡貸款涉及非法集資和詐騙的案例層出不窮。

5.2 法律體系因素

目前，我國在立法的工作上總體處于落后的階段。對于經濟行業，特別是金融行業的立法少之又少，存在的現行法規多滯后于行業的發展，且流于表面，在一些細節性的操作上或不具備可行性，或缺乏有效性。對于涉及隱私，安全和用戶權益的一些關鍵性問題，現行法律還處于空白階段。

5.3 新興支付平臺的影響

伴隨網銀的興起，一批網絡支付平臺諸如微信支付、支付寶、財付通等也逐漸占領了市場。根據《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》第七條：“支付機構為客戶開立支付賬戶的，還應在服務協議中以顯著方式告知客戶，并采取有效方式確認客戶充分知曉并清晰理解下列內容：“支付賬戶所記錄的資金余額不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險條例》保護，其實質為客戶委托支付機構保管的、所有權歸屬于客戶的預付價值。”[6]儲戶在支付平臺所存資金在銀行賬戶上并不屬于個人所有，而屬于開戶公司。對于儲戶的資金安全，支付平臺以其背后母公司（騰訊，阿里巴巴）的信用作為擔保，吸引了大批閑置資金。同時，新興的支付平臺建立了相對行之有效的信用體制（如支付寶的芝麻信用），在網貸方面也積極推動了相關業務的發展。

6 對于我國網上銀行監管現狀的對策和建議

首先，需要對監管制度進行完善和增強。將網上銀行監管作為一個獨立的監管部門運行已是大勢所趨，部門的細化有利于職責的落實，權限的劃清和監管的到位。同時，監管部門，銀行內部都應該積極培育相關的專業人才來落實法規和監管。另一方面，監管部門內部有必要建立信息共享平臺，因為隨著網絡信息技術的發展，使得一些非金融機構開始介入金融或準金融業務，金融監管的范圍隨之擴大。網絡金融的監管，需要納入到網絡經濟、電子商務整體管理框架中考慮，尤其要注意網絡金融監管與管理的協調[7]。在這種情況下，中國金融行業的監管部門應該打破“門戶之見”，建立信息資源共享平臺，將各自的信息資料庫和監管情況及時通告其他部門，保證信息之間的順暢。

其次，加強市場準入和退出機制可以有效地降低監管的成本和難度。在前文的論述中已經提到中國網銀準入門檻低，同時也缺乏退市機制。對此銀監會應當加強商業銀行電子化服務的審批和審核，但是該過程中也要控制審核的手續以免增加銀行的負擔和成本；在適當的條件下，引導存在問題較多的銀行暫停網絡服務業務。當前金融市場發達的國家對網絡銀行的退出設計非常謹慎，一般要求網絡銀行同商業銀行一起參加儲蓄保險計劃，同時規定需制訂可靠的信息備漏案，最后以市場兼并作為主要的退出措施。對此我們可以借鑒國外經驗，將我國網上銀行的市場退出機制包含以下四點；一是加快建立存款保險制度；二是制定可靠的信息備份方案；三是確立網上銀行審慎退出的監管原則；四是提倡以并購方式退出市場[8]。

再次，我國應當逐步建立起完善的信息披露制度以供市場進行有效監督。“完善”的信息披露不應該掌握在銀行和機構手中，應當選擇“公平，公正，公立”的第三方來進行財務狀況的審核。對于網上銀行的財務狀況應當做到及時和公開，在有限披露的原則下，既能夠幫助公眾了解該銀行的發展狀況和前景，也能幫助銀行內部及時規避風險。

最后，作為一個從發展走向成熟的市場，其監管的基石是完善的立法和執法流程。在大力培養相關人才的基礎上，我們要逐步借鑒發達國家的先進經驗，完善網銀業務的執法基礎。對此，我們應當在積累經驗的基礎上，將現行法律中的原則性規定更加細化，以使其更具有可操作性。另一方面，針對現行法律中的模糊性用語，也應當將其明確化，這樣做會產生兩方面的好處：一是有利于限制監管者濫用權力，將其自由裁量權限制在一個合理的范圍之內，二是被監管者的行為有一個更明確的標準，能更好地起到法律的指引作用[9]。

參考文獻

[1] 中國銀行業監督管理委員會官網[EB/OL].2016-12-24.

[2] 中國網上銀行市場季度監測報告2016年第2季度[EB/OL].易觀智庫.

[3] 吳瓊，鄒靜.我國網上銀行監管問題研究[J].金融天地， 2016（20）.

[4] 王百歡，張清華.中國銀行監管制度分析[J].改革與開發， 2010（9X）.

[5] 劉婷.我國網上銀行監管問題研究[D].天津商業大學，2014.

[6] 非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法[EB/OL].中央政府門戶網站.

[7] 張忠軍.金融監管法論[M].北京：法律出版社，1998.

[8] 解淑青，裴濤.我國網上銀行監管現狀及應對策略[J].哈爾濱學院學報，2005（6）.

[9] 牛嘉明.我國網絡銀行監管方面存在的問題及完善建議[J].中小企業管理與科技（下旬刊），2009（01）.