我國互聯網保險發展現狀及存在的問題分析

李俊麒

摘 要：自20世紀90年代發展以來，互聯網保險在中國經歷了萌芽、探索、發展、爆發四個時期。隨著相關法律法規的逐漸成熟，我國網銷保險品種日趨齊全。同時“互聯網+”思潮的興起，引起了互聯網保險創新規模不斷擴大，逐漸形成了途徑創新、產品創新、結構創新和思維創新。但在互聯網保險在高速發展的過程中，也出現了諸如網銷險種發展水平不均衡、法規政策不完善、保險創新界定不明確等問題，這需要各方面的共同努力來解決這些問題，以實現互聯網保險行業的長足發展。

關鍵詞：互聯網保險 保險創新 大數據 電子商務

中圖分類號：F842 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）07（a）-029-02

第三次科技革命帶來互聯網的迅速發展，對個人、家庭、企業、社會、國家、乃至全世界都產生了深刻影響。各行各業都借助互聯網這一新型工具，不斷進行行業改革，以期能夠在現代化的浪潮中獲得最大好處。其中，最具代表性的行業就是保險行業。傳統保險行業依托互聯網金融的興起，利用自身優勢發展出了一片新的領域——互聯網保險。這既是保險行業的自我提升，也是互聯網領域中的偉大創舉。

1 互聯網保險在現階段的定義

互聯網保險是指傳統的保險公司或者具有銷售保險資質的金融機構基于大數據、物聯網技術搜集的海量信息滿足消費者需求的保險產品，并通過互聯網作為新型平臺為消費者提供保險產品和服務，進而實現部分乃至全部保險業務的網絡化、一體化的經濟活動。它是一種新興的以互聯網作為媒介與平臺、將傳統保險業務部分或全部轉移到該平臺上進行營銷的模式，旨在降低銷售成本、增加利潤、提升消費者的用戶體驗、滿足不同消費者的個性化需求。

2 互聯網保險在我國的發展狀況

2.1 萌芽期

1997年～2007年是我國互聯網發展的萌芽階段。1997年，我國第一家互聯網保險網站——中國保險信息網成立，誕生了第一張網銷保單，標志著保險行業首次利用互聯網進行銷售，我國保險行業正式對互聯網模式進行探索。2000年8月，平安公司和太保公司建立了自己公司的全國性在線網站，意味著我國第一個全球保險網絡系統和金融超市建成。隨后9月，泰康人壽保險公司開通“泰康在線”網站，進一步實現保險的網絡化發展。2005年《電子簽名法》的頒布實施，為互聯網保險的發展提供了更多的機遇，不斷有保險公司加入到網銷行列，建立自己的保險網絡體系，實現全面的網絡化服務。但是這一時期的市場環境和網絡技術都不夠成熟，互聯網普及度較低，網絡用戶較少，市場沒有打開，并且相配套的法律法規不完善。因此，此階段互聯網保險發展的速度比較緩慢。

2.2 探索期

2008年～2011年是我國互聯網發展的探索階段。網購開始在中國興起，出現的新興支付手段更便利了網民的消費，降低了其消費成本。由于市場經濟的不斷發展，互聯網保險開始出現市場細分，涌現出一批定位不同的保險機構，如保險產品中介網站、保險信息網站。同時，《互聯網保險業務監管規定》向社會征求意見，表明政府通過法律法規進一步規范互聯網行業并通過政策在保險行業信息化發展方面給予扶持。這個階段，雖然各險種保費規模呈現出高速增長的趨勢，但各保險公司電子商務保費的成交規模總體較小，電子商務的戰略價值并未完全體現，互聯網保險的渠道資源配置不合理。并且政府對互聯網保險的實際支持力度有限，并未大力扶持該產業的發展。

2.3 發展期

2012年～2014年是我國互聯網保險的全面發展階段。2013年，我國互聯網保險在線產品超過60種，保費規模達到89億元，比2012年增長124.6%，占我國保險市場保費收入的0.5%。2013年被稱為“互聯網金融元年”，各保險機構紛紛依托官方網站、第三方電子商務平臺、專業互聯網保險公司等渠道開通互聯網保險業務，逐漸形成了較為成熟的互聯網保險營銷模式。

2.4 爆發期

2014年至今是我國互聯網保險發展的爆發階段。電子商務、第三方支付、互聯網技術等的不斷成熟及多年來積累的龐大網民數量使我國互聯網保險行業獲得爆發式的增長。未來，移動互聯網的普及將促進互聯網保險的新一輪發展，智能移動終端將使得投保、理賠等業務更加快捷。

3 我國互聯網保險的特征

3.1 發展速度快、規模迅速擴大

2010年～2017年，保費規模翻倍地增長，占我國總保險規模的比重顯著增加，表現出我國互聯網保險行業的巨大爆發力，有力地推動我國迅速進入互聯網時代，形成以互聯網金融為中心的新的創造力。

3.2 網銷保險品種日趨齊全

包括車險、理財險、健康險、家財險、意外險、長期壽險在內的多個品種已經在互聯網上銷售，同時伴隨著保險品種的創新例如航空延誤險、物流破損險等的銷售數量也在不斷增長。這些保費較小的險種規模較大，受眾較廣，市場需求量大，是拓寬保險業務范圍的有效渠道。

3.3 互聯網保險的法律法規日漸成熟

2015年和2016年相繼頒布的《互聯網保險監管暫行辦法》和《關于加強互聯網平臺保證保險業務管理通知》進一步明確了互聯網保險的發展主題、業務范圍、操作規范，完善了其內控管理和信息披露機制。保險費率的市場化改革有利于保險機構能夠對其互聯網產品進行自主定價，拓寬整個保險行業的經營范圍。在“互聯網+”的政策理念下，越來越多的有利于互聯網保險的政策將會被逐漸完善。

3.4 互聯網保險創新潮流興起，出現較多創新險種

互聯網保險創新順應“互聯網+”思潮，呈現出良好的發展前景。包括途徑創新、產品創新、結構創新和思維創新的四個方面的創新。

（1）途徑創新。途徑創新是指保險行業利用互聯網這個新型平臺拓寬銷售渠道、更新營銷方式，以擴大保險公司及其產品影響力為目的，使保險機構能夠以更低廉的成本獲得最大的宣傳效應。從而擴大保費規模，促進保險行業的進一步深化發展。

（2）產品創新。目前許多大型的保險公司通過市場細分，研發互聯網個性化專屬保險產品，滿足顧客差異化需求，使利潤增長達到一個新的高度。同時，隨著互聯網走進千家萬戶，智能手機終端的普及，也便利了創新產品的銷售和購買。如“淘寶運費險”、“參聚險”、 “航空延誤險”就是互聯網保險創新的重要成果。

（3）結構創新。結構創新是指經營反面的組織結構創新，即不設立分支機構，實現全過程的互聯網化。全程互聯網化減少了決策執行的時滯，實現高效的組織運作，便利了其業務的順利開展。價格和互聯網兩方面的優勢打開了更大的消費市場，并倒逼傳統保險行業進行改革。

（4）思維創新。思維創新即理念的創新，通過更加溫和而深刻的方式，提高人們的保險意識，鼓勵人們更自主地購買保險。思維創新還體現在用戶體驗上，在這里更強調碎片化、場景化、定制化、人性化。基于輸入場景、瀏覽場景、搜索場景的三大場景的大數據，對消費者的消費習慣進行分析，實現精準的營銷，以便于實現傳統的B2C模式向O2O模式轉變。

4 我國互聯網保險發展存在的問題

4.1 網銷險種發展水平較低且不均衡

雖然網銷保險品種日趨齊全，但是從目前狀況來看，互聯網保險的各保險種類發展程度參差不齊，極不均衡，且發展的總體水平較低。車險所占的比重較大，占到所有互聯網保險的一半以上，家財險、健康險等互聯網保險還未完全發展起來，所占比重較低，存在較大的提升空間。這說明對于有些險種，人們還未完全接受互聯網形式，更傾向于傳統線下投保。

4.2 互聯網保險的法律法規和相關政策需進一步完善

我國雖已經出臺多部互聯網保險的相關法律法規，但是總體來說并不完善。現有的法律主要是從規范行業準則的角度規范保險行業的發展，但缺少保護網絡消費者權益的法律法規。因此，在保險市場上仍然存在著大量違規交易的現象，消費者權益受到損害的案例屢見不鮮。此外，目前制定的法律法規實踐性較差，操作性不強，不能很好地適應迅猛發展的互聯網時代。由此可見，大量的法律漏洞亟待解決。

4.3 道德風險在互聯網保險行業仍然存在

道德風險是指由于信息不對稱，導致從事經濟活動的人在最大限度地增進自身效用的同時做出不利于他人的行動。或者說是當簽約一方不完全承擔風險后果時所采取的自身效用最大化的自私行為。互聯網保險通過網絡直接銷售保險產品，無法從網絡搜集的信息中準確判斷投保人的風險。并且由于我國的征信體系不完善，保險公司無法對投保人提供的信息進行鑒定，所以評估投保人的風險水平變的難上加難，容易出現投保人對保險人的道德風險。

另外，由于保險公司和消費者缺少信息的溝通，消費者很難從龐大的信息中找到適合自己的保險，因此容易出現買錯保險、買多保險而導致理賠階段保險公司的不受理，因此也容易出現保險人對投保人的道德風險。

4.4 保險創新界定不明確

我國雖然已經涌現出了眾多新型保險品種，但是保險創新界定不明確，存在很多不合理的創新。

（1）個別保險違背保險精神

保險創新應本著需求合理的原則。這里所說的“需求合理”是指保險標的物與投保人有著利害關系，而且需避免有博彩的嫌疑，不能有誤導公眾做不良決定的因素，不能違反保險的內容性質準則等。因為保險標的物和投保人自身有很強的利害關系，能夠最大程度地避免信息不對稱所帶來的逆向選擇和道德風險。

（2）險種開發缺乏科學論證

一些保險企業單純為了吸引公眾眼球，對所謂的保險創新產品進行噱頭宣傳，而并未進行科學的論證分析，著急上市容易導致更惡劣的負面效應。其上市的目的并不在售賣保險，而是獲得互聯網保險的關注度，但并未取得良好的實際收益。

5 對互聯網進一步發展的建議

5.1 加強對各險種的互聯網推廣

通過網銷福利、團購、線上支付等激勵機制，鼓勵人們對傳統保險品種進行線上購買以縮小各險種之間的發展差異。同時引進優秀科技人才，加強對各險種的網絡開發，提高互聯網保險的發展水平。

5.2 進一步完善相關法律法規制度

除了改進現有的法律法規之外，還應順應社會主義市場經濟和互聯網的快速發展的潮流，彌補現有的法律漏洞，提高法律法規的可操作性和執行力。加強網絡信息安全建設，加強對保險市場的監管，維護保險公司和網絡消費者的合法權益，形成從產品設計、投保、理賠等整個過程的完善機制，實現整個互聯網保險市場的穩定運行。

5.3 加強我國信用體系建設

我國可以建立完善的失信懲罰機制，加大懲處力度提高失信成本，加強對信用行為的監管，做到有法可依、有法必依、執法必嚴、違法必究。同時，政府可以培育一批權威性高的信譽評級機構，加快培育信用市場主體，促進整個市場經濟的良好運行。

5.4 厘定保險創新的邊界

保險產品創新可以從事前強化設計、事中跟蹤服務、事后評估成果三方面進行，保證創新產品在合理范圍內既能夠深入挖掘消費者的需求，又能夠提升投保人的滿意度，提高產品的聲譽和企業的影響力。

參考文獻

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