關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管問(wèn)題的探究

申屠奇垚

摘 要：作為新興的網(wǎng)上交易方式，網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要的意義，它在促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展的同時(shí)，也帶來(lái)了金融風(fēng)險(xiǎn)，而我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管方面存在著一些不完善的地方。只有 深入分析網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管存在的問(wèn)題，并提出及時(shí)有效的監(jiān)管措施，才能促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融 監(jiān)管 網(wǎng)絡(luò)交易

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）09（a）-040-02

伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展快速。并借助新興科技手段、計(jì)算機(jī)技術(shù)等，金融交易越加便捷，但是不可避免的一些問(wèn)題也隨之而來(lái)。例如金融交易透明度下降、金融交易風(fēng)險(xiǎn)增加等。因此關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管問(wèn)題的探究勢(shì)在必行。

1 網(wǎng)絡(luò)金融

在1995年，第一筆網(wǎng)絡(luò)交易的順利完成開(kāi)啟了網(wǎng)絡(luò)金融的大門，雖然處于萌芽階段，但伴隨著后來(lái)一些大型的電子商務(wù)公司不斷崛起，帶動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)交易的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)入發(fā)展階段。2008年，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展，科技手段不斷更新，網(wǎng)絡(luò)成為人們生活中必不可少的存在，購(gòu)物、理財(cái)?shù)染W(wǎng)上交易促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)金融的迅猛發(fā)展。

關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融，2014年時(shí)，中國(guó)人民銀行曾提出“互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，是借助互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式”[1]。充分表明了網(wǎng)絡(luò)金融存在模式。它作為一種金融領(lǐng)域概念，不僅僅是指在互聯(lián)網(wǎng)空間下的金融交易業(yè)務(wù)，如網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)等。其還包含關(guān)于網(wǎng)上交易的安全范圍，是保證與傳統(tǒng)的金融交易更讓人放心的交易模式，并且為人們提供了不限時(shí)間、不限地點(diǎn)、不限方式等便宜的服務(wù)。當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)金融具有“成本低、效益高”的特點(diǎn)，無(wú)論是產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)成本還是實(shí)體的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)交易場(chǎng)所，都是低成本的投入，節(jié)省了很多的開(kāi)支。再加上金融交易模式的創(chuàng)新，人們的交易可以實(shí)現(xiàn)全球范圍內(nèi)的交流。第三方支付等網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式也實(shí)現(xiàn)了對(duì)不同客戶的一對(duì)一服務(wù)功能。伴隨著網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展領(lǐng)域擴(kuò)大，一些非金融企業(yè)也加入隊(duì)伍中來(lái)，例如以阿里巴巴為代表的電商企業(yè)的加入，不僅為網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展注入新的活力，也加強(qiáng)了金融企業(yè)和非金融企業(yè)的交流互動(dòng)。

2 網(wǎng)路金融監(jiān)管問(wèn)題

2.1 網(wǎng)絡(luò)金融的法律監(jiān)管制度存在的問(wèn)題

我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融的法律監(jiān)管制度是伴隨著網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展不斷進(jìn)行更新的，主要是為了提供更好的法律監(jiān)管服務(wù)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融交易的安全性，提供法律保障，切實(shí)保護(hù)人們的切身利益。但是當(dāng)下社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、科技水平等發(fā)展步伐不斷加快，從而促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展，無(wú)論是其經(jīng)營(yíng)模式還是內(nèi)部規(guī)模等都日新月異，因此網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的法律體系亟待更新。

關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的法律文件比較少，包括一些地方性的法規(guī)體系，如2001年頒布的《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、2004年頒布的《中華共和國(guó)電子簽名法》、2010年頒布的《網(wǎng)絡(luò)商品交易及有關(guān)服務(wù)行為管理暫行辦法》等[2]。這些法律文件在很大程度上維護(hù)了網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，并促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)交易的安全化。但是總的來(lái)說(shuō)，在網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管方面的法律文件還是比較少，不夠全面，實(shí)際操作性較低。沒(méi)有明確的監(jiān)管主體，監(jiān)管方式 ，在網(wǎng)絡(luò)交易矛盾中缺乏法律手段。例如一些網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的罪名多以金融詐騙罪、非法集資等罪名定罪，從而導(dǎo)致新的犯罪形式缺少明確的法律罪名。

2.2 網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管不夠?qū)I(yè)化、科技化

上述文中也已經(jīng)表示，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的法律模式不夠完善，從而也就表明了專業(yè)化監(jiān)管方式也不夠成熟。面對(duì)不斷變化發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)金融模式，形成專業(yè)化的監(jiān)管模式是網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的重要手段。而實(shí)際情況顯示，我國(guó)的專業(yè)化監(jiān)管中，監(jiān)管主體不明確、監(jiān)管職責(zé)不分明、監(jiān)管措施不到位、監(jiān)管技術(shù)不成熟、監(jiān)管人才缺乏、監(jiān)管效率低下等。這些監(jiān)管弊病，儼然是對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的嚴(yán)重阻礙，而監(jiān)管的科技水平也尚待提高。首先是對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管業(yè)務(wù)需要新的科技手段，來(lái)應(yīng)對(duì)出現(xiàn)的高科技網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，如黑客、網(wǎng)上詐騙、電子扒手等。其次是信息技術(shù)的發(fā)展，需要有相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管技術(shù)手段來(lái)接應(yīng)。再加上非金融機(jī)構(gòu)的注入，更多的數(shù)據(jù)化交易需要保密，交易的流程等重要信息需要科技手段作為保障。

2.3 網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管力度存在問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)面對(duì)的消費(fèi)群體廣泛，各方利益都需要有明確的劃分并得到公平的保障，因此網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管十分重要，但是對(duì)于監(jiān)管力度的把握上，還需要進(jìn)一步的改善。一方面，網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管力度過(guò)大，很有可能會(huì)影響網(wǎng)絡(luò)交易的正常運(yùn)營(yíng)，從而為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展等帶來(lái)負(fù)面影響。另一方面是監(jiān)管力度過(guò)小，在根本上不起作用，網(wǎng)絡(luò)金融的安全性降低，同樣是會(huì)帶來(lái)惡性影響。這些都是對(duì)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管主體能力的挑戰(zhàn)。例如金融產(chǎn)品的監(jiān)管上，監(jiān)管力度必須建立在網(wǎng)絡(luò)金融宗旨、原則的基礎(chǔ)上。面對(duì)一些三無(wú)狀態(tài)的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，即“無(wú)門檻、無(wú)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)監(jiān)管”，網(wǎng)絡(luò)金融的加管理力度必須加強(qiáng)[3]。即便是為金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)所提供的金融服務(wù)，也要進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)管。既要提供網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺(tái)，又要對(duì)這些機(jī)構(gòu)的交易進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的合法化、安全性。

2.4 網(wǎng)絡(luò)金融交易的國(guó)際化問(wèn)題

當(dāng)下金融貿(mào)易早已跨越國(guó)界發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融的國(guó)際化水平也日益提高。網(wǎng)絡(luò)金融的國(guó)際化，不同的業(yè)務(wù)與客戶要求，也需要各國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管部門的合作。但是其中所涉及到的多方利益、交易類型、交易手段等，在處理時(shí)也存在著一些問(wèn)題。第一是經(jīng)營(yíng)模式的多樣化，監(jiān)管困難。與傳統(tǒng)的金融經(jīng)營(yíng)不同，網(wǎng)絡(luò)金融經(jīng)營(yíng)不收地點(diǎn)、時(shí)間的限制，并且依靠網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，有著多樣的經(jīng)營(yíng)手段。但是金融風(fēng)險(xiǎn)的種類也逐漸增加，就需要不同的監(jiān)管手段。但是這需要各國(guó)的監(jiān)管部門一切合作，因缺少統(tǒng)一的監(jiān)管模式、監(jiān)管手段，可實(shí)施性較差，很容易讓不法分子鉆空子。第二是網(wǎng)絡(luò)交易法律國(guó)際化。不同的國(guó)家，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管所制定的法律也不同。各國(guó)的法律監(jiān)督制度多是依據(jù)本國(guó)的國(guó)情制定，因此在跨國(guó)交易的法律保障上，凡是涉及到宗教、政治、社會(huì)等敏感性話題時(shí)，既有可能產(chǎn)生不必要的法律沖突。

3 網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管問(wèn)題的解決措施簡(jiǎn)析

3.1 網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管法律體系有效完善

首先是網(wǎng)絡(luò)金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的嚴(yán)格制定，并依據(jù)實(shí)際情況靈活制定，確保市場(chǎng)的公平化。其次是網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)據(jù)的真實(shí)化，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)交易等的整個(gè)流程所涉及的信息等，都要保存。然后是電子簽名的真實(shí)性。網(wǎng)絡(luò)金融交易多為虛擬化，網(wǎng)絡(luò)簽名至關(guān)重要。因此要保證電子簽名的法律效益，為當(dāng)事人負(fù)責(zé)。最后是法律追究要有依據(jù)。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融交易出現(xiàn)的問(wèn)題，根據(jù)不同的情況要采取及時(shí)有效的法律措施，對(duì)于雙方的責(zé)任，一定要明確，嚴(yán)格按照規(guī)章制度懲處。

3.2 網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管力度的正確把握

這涉及網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的理念創(chuàng)新，即為監(jiān)管力度的實(shí)施提供理論化的依據(jù)[4]。對(duì)于監(jiān)管理念，要實(shí)際可行性，根據(jù)不斷變化的網(wǎng)絡(luò)交易類型等，積極創(chuàng)新，緊追時(shí)代步伐。還要積極的轉(zhuǎn)變監(jiān)管職能，并找出在網(wǎng)絡(luò)金融交易中存在的漏洞，規(guī)避金融交易風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管力度的實(shí)施離不開(kāi)科技的運(yùn)用、信息技術(shù)手段的創(chuàng)新，并根據(jù)實(shí)際市場(chǎng)需求作出更明確的監(jiān)管方式，同時(shí)還要把握法律知識(shí)的運(yùn)用上以及網(wǎng)絡(luò)金融交易環(huán)境的塑造。

3.3 網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管分工的明確化

第一是監(jiān)管體制的改革。要以合作監(jiān)督的運(yùn)營(yíng)方式，無(wú)論是上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)，還是下級(jí)員工，都要形成嚴(yán)明的監(jiān)督舉報(bào)體系。對(duì)于消費(fèi)者的反饋信息要公開(kāi)化，也可作為監(jiān)督的方式之一。第二是日常工作的明確劃分工，還有部門之間職責(zé)的明確化劃分、責(zé)任的明確化劃分。

3.4 網(wǎng)絡(luò)金融交易國(guó)際化協(xié)調(diào)發(fā)展

經(jīng)濟(jì)全球化要求網(wǎng)絡(luò)金融交易國(guó)際化，因此保障金融安全，對(duì)國(guó)家發(fā)展很重要。首先是要制定同意的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，形成網(wǎng)絡(luò)金融國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。其次是處理跨國(guó)的金融業(yè)務(wù)時(shí)，金融監(jiān)管要顧及交易者雙方所出的國(guó)家政治、法律等方面要求，多協(xié)調(diào)。最后是對(duì)國(guó)際化金融犯罪的合作抵抗。這要制定同統(tǒng)一的法律追究標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)禁非法避稅、販賣毒品、鉆法律空隙等行為[5]。

4 結(jié)語(yǔ)

總的來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展速度不斷上升，對(duì)于它的監(jiān)管方式、力度等都要進(jìn)行創(chuàng)新，實(shí)施適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管體制，既為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供新的出路，又能促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展。因此，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管中存在的弊病，還需繼續(xù)深入挖掘。

參考文獻(xiàn)

[1] 王建文，奚方穎.我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管制度：現(xiàn)存問(wèn)題、域外經(jīng)驗(yàn)與完善方案[J].法學(xué)評(píng)論，2014（6）.

[2] 孫昊.當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管存在的問(wèn)題及對(duì)策探索[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2015（23）.

[3] 代凱歌.網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管問(wèn)題及對(duì)策研究[J].河南財(cái)政稅務(wù)高等專科學(xué)校學(xué)報(bào)，2016（02）.

[4] 侯婷艷，劉珊珊，陳華.網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].中國(guó)財(cái)政，2014（02）.

[5] 侯婷艷，劉珊珊，陳華.網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管存在的問(wèn)題及其完善對(duì)策[J].金融會(huì)計(jì)，2013（07）.