普惠金融背景下的金融素養研究

劉婷婷

摘 要：普惠金融的發展給弱勢群體提供了包容性發展的機會，但消費者金融素養的缺乏使得普惠金融發展存在諸多風險。居民、企業機構以及政府部門金融素養的提高是化解風險的根本所在，是促進普惠金融發展的必然措施。本文在研究普惠金融與金融素養研究現狀的基礎上，對山東地區居民進行隨機問卷調查，統計分析影響消費者金融素養的主要因素，明確我國金融素養發展存在的問題，并提出了促進金融素養發展的措施。

關鍵詞：普惠金融 金融素養 金融措施

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）09（c）-038-02

1 普惠金融與金融素養

在2005年世界銀行“國際小貸信貸年”中，世界銀行首次提出了“普惠金融”概念 。世界銀行指出：普惠金融是讓每一個有金融需求的人，都能以合適的價格，享受到及時的、有尊嚴的、方便的、高質量的金融服務。它的提出源于“金融排斥”，是指將特定人群被排斥在金融服務之外，而這些金融排斥對象主要是窮人、低收入者、小微企業等。他們一直以來都不在主流金融服務的視線范圍之內。普惠金融則是將所有群體特別是被金融排斥的人群納入金融體系中來，使得各類群體都能夠得到合適的金融服務，并以此促進經濟發展和社會改善，實現經濟的包容性增長。

長期以來，我國一直存在著金融資金錯配問題，一方面，社會資金充沛，金融資金主要服務大型企業；另一方面，資金極度缺乏，小微企業、窮人、農民享受不到金融資金服務。在充沛和缺乏之間存在著明顯的結構性失衡，這種結構性失衡不僅是金融資源追求經濟利益的結果，還是處于對風險的規避與防范。吳曉靈（2105）指出金融就是經營信用，一個人能否及時、有尊嚴地獲得合理的金融服務，其基礎在于信用。金融素養是影響信用最主要的因素，信用的缺失使很多人難以及時獲得金融服務。P2P平臺的丑聞，投資人高收益缺乏根基等現象都是金融消費者金融素養缺乏的表現。2008年，美國金融素養咨詢委員會指出美國次貸危機的發生有許多原因，但不可否認，消費者金融素養的缺乏是造成次貸危機的一個根本原因。經濟合作發展組織（2009）認為信貸市場的創新和復雜性的增加使得人們越來越難了解金融產品，從而增加了個人的金融風險。而且在經濟合作發展組織的調查中發現消費者的金融素養比較低，當他們面對信貸產品時，經常高估自己的技術、知識和意識，后果就是做出不合適的信貸決策。

因此，在普惠金融背景下，居民、企業、金融機構以及政府部門金融素養的提高是化解這些風險的關鍵所在。在2015年中國普惠金融發展國際論壇上，金融素養的提高應該是政策制定者重點關注的一個問題得到了普遍的認可。

2 金融素養研究現狀

世界銀行（2013）在對發展中經濟體和發達經濟體金融素養的調查中發現，發展中經濟體和發達經濟體都缺乏基本的金融知識。Fedorova（2015）對俄羅斯居民進行了金融素養測度研究，發現金融素養越高的消費者越愿意參與金融市場活動，并且金融素養越高的消費者發生貸款逾期的概率越低。Huston（2012）在對金融素養的研究中發現，金融素養與貸款成本之間存在顯著負相關，金融素養越高其貸款成本越低，金融素養水平低者的信用卡和抵押貸款成本是金融素養水平高者的2 倍。De Meza，Irlenbusch and Reyniers（2008）研究發現受教育水平與金融能力之間存在正相關關系。Annamaria Lusardi，Olivia S. Mitchell，Vilsa Curto（2010）研究認為在個人從事金融工作并在他們開始做金融決定前，提供金融教育是有益的，在這方面，在高中開設的金融掃盲課程可能是提高有效性的方法。世界銀行（2013）指出金融教育的普及需要政府部門的協調，不僅包括金融監管機構，也包括教育部門、社會保護和福利部，三方共同解決弱勢群體的需求。從國際經驗來看，金融教育與金融素養一直是各國非常關注的問題。

我國關于金融素養的研究起步晚，現有的研究成果并不多。2013年11月，中國金融教育發展基金會對中國居民金融素養現狀進行了首次調查，調查結果顯示，我國居民的金融素養水平普遍較低，并且不同群體之間的金融素養水平存在著顯著的差異。中國人民銀行（2015）消費者金融素養調查報告顯示，我國金融消費者金融知識和技能水平不高，大部分消費者對信用管理、貸款、股票和保險等相關應用能力欠缺，消費者金融素養有很大的提升空間。

3 金融素養影響因素分析

目前，對金融素養的概念并沒有一個確切的定義。一般來講，金融素養是指個人對于金融知識的理解，運用金融知識做出決策，提升個人福祉的綜合能力。影響金融素養水平的因素很多，本文采用問卷星針對山東地區居民進行隨機問卷調查，統計分析其主要影響因素。在問卷的設計中將問卷分為基本情況、金融知識和金融能力三個方面，其中基本情況包括性別、學歷、戶口狀況等；金融知識包括基礎金融知識、高級金融知識、接受金融教育情況等；金融能力包括對金融的興趣、風險的態度、金融渠道等。通過調查問卷的統計與分析發現以下因素對金融素養有顯著的影響。

3.1 基本情況方面

在性別方面，男性消費者的金融素養要顯著優于女性消費者，這種結果的出現可能是由于男性對金融的興趣更加強烈，參與金融市場的行為更加高效引起的。在學歷方面，高學歷消費者的金融素養顯著優于學習低的消費者，可能是由于高學歷消費者的學習經歷豐富，學習能力較強，獲取金融知識的渠道更有效，從而導致高學歷者的金融素養偏高。在戶口狀況方面，農村消費者的金融素養水平顯著低于城鎮消費者的金融素養水平，城市相對于農村而言獲得金融知識的渠道更多，對金融知識和金融能力有更好的認知，參與金融市場更活躍。正因如此，在金融素養的培養過程中應更多地關注農村消費者，他們本身就是金融服務的排斥者，加之金融素養的缺乏會更加難以獲得合理的金融服務。農村金融消費者是普惠金融發展的主要服務對象，其金融素養的缺乏直接影響著普惠金融的進一步發展。

3.2 金融知識方面

在金融教育方面，接受過金融教育的消費者金融素養較高。通過金融教育消費者可以掌握更多、更專業的金融知識，優化消費者金融行為，提高消費者金融素養。此外，從事金融工作的消費者，其金融素養水平較高。但是，在統計分析中發現，接受金融教育與否對消費者掌握基礎性金融知識的水平并沒有顯著的影響，這一統計結果的出現與我國高校金融專業教育體系有著直接的關系。目前，我國高校金融專業教育是系統化、專業性教育，強調金融教育的深度，專注于金融模型、金融產品開發、金融產品定價等問題，往往忽略了基礎性的金融通識教育。對于非金融專業的大學生開展的基礎性金融教育更是不足，我國高校金融教育現狀直接影響著大學生金融素養水平的提升。

3.3 金融能力方面

在金融能力統計分析中，對金融知識越有興趣的人，其金融知識掌握情況較好，越愿意參與金融市場活動，金融素養水平也越高。風險態度與金融素養之間也存在著顯著的相關性，風險偏好者出于對投資的偏好，更愿意主動學習金融知識，參與金融活動，其金融素養較高。風險厭惡者處于對風險的規避，對金融知識和金融活動的主動參與較少，金融素養偏低。在獲取金融素養渠道方面，僅有媒體渠道有略微顯著的正向影響。

本次調查結果顯示，調查對象的整體金融素養水平偏低，對基礎金融知識的了解情況更是嚴重缺乏。在普惠金融環境下，提高消費者金融素養已經刻不容緩。

4 促進普惠金融發展的措施

4.1 借鑒發達國家金融素養教育經驗

美國、英國等發達國家關于金融素養教育的研究較早，積累了較為豐富的經驗。美國早在2002年就建立了金融教育辦公室，負責全國金融教育工作的開展。此外，美聯儲每三年對金融消費者進行一次調查，了解消費者金融素養現狀，討論金融教育成效。英國在次貸危機后，由政府主導在全英國范圍內開展金融教育活動，并且將金融教育納入學校教育體系，普及金融知識基礎教育，提高居民金融素養水平。日本將2005年定為金融教育元年，從學校階段推行金融教育，明確提出金融教育是消費者教育的重要內容之一。從發達國家的經驗來看，金融教育的重要性，提升消費者金融素養的迫切性不言而喻。因此，我國應大力推進金融教育，尤其是金融基礎性教育，提升消費者金融福祉能力。

4.2 將金融教育納入國家教育戰略規劃

目前，我國金融教育主要集中在高校金融專業教育中，其他形式的金融教育很少，金融教育普及度很低。因此，應將金融教育盡早納入國家教育戰略規劃中，從國家層面上制定一套青少年到成年人的系統的金融通識教育方案。從青少年開始普及金融知識，逐步提高其接受和利用金融服務的能力，提升其金融素養水平。同時，建立專門機構負者金融教育的實施，及時發現金融教育過程中的薄弱環節，并采取相應改進措施，提升金融教育的實際效果。金融教育對提高金融素養、發展普惠金融具有極為重要的意義。消費者金融素養的提升，不僅可以提升財富的積累和生活滿意度，而且有利于促進國家經濟金融的健康持續發展。

4.3 聯合商業性金融機構共同開展金融素養教育

商業銀行可以利用自身優勢，開展金融知識教育。土耳其企業銀行在為中小企業提供貸款的同時，還提供大量的非金融服務。主要是為中小企業提供教育、咨詢服務，不斷提高企業金融素養水平和金融能力。這不僅提高了企業的管理水平和成長潛質，也為銀行培養了好的客戶，降低了銀行信貸風險，可謂雙贏。商業性金融機構可以充分利用已有的網點優勢、人才優勢，定期安排員工城鄉居民社區宣傳，幫助消費者了解信貸業務，解決消費者資金缺口問題。另外，我國農村人口眾多，農村居民金融素養的提高，對農村金融的深化具有積極的促進作用。在農村金融素養教育方面，政府機關、教育系統、金融機構應積極宣傳金融知識，積極組建金融教育自愿隊，深入農村基層，幫助基層群眾提高金融素質。

參考文獻

[1] 貝多廣，李焰.普惠金融中國金融發展的新階段[M].人民出版社，2016.

[2] 貝多廣.中國普惠金融發展報告（2016）[M].經濟管理出版社， 2016.

[3] 劉丹，丁賽，賈若曦，等.金融素養、金融教育與金融發展[J].學科探索， 2014（2）.

[4] 王宇熹，楊少華.金融素養理論研究新進展[J].上海金融， 2014（3）.

[5] 吳麗霞.提升金融消費者金融素養的國際經驗與借鑒[J].今日財富，2011（11）.