大學生不良借貸問題研究

李范成

摘 要：隨著我國金融市場的不斷發展和開放，越來越多的金融機構將業務延伸至大學，將大學生作為借貸產品的目標客戶，大學生不良借貸問題也隨之出現。本文從當前大學生不良借貸問題現狀及危害出發，分析其產生的原因，并提出解決的對策，以期對引導大學生健康成長有所幫助。

關鍵詞：大學生 不良借貸 校園教育

中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）09（c）-026-02

近年來，為了幫助家庭貧困的大學生完成學業、支持有創業意愿的大學生進行創業，在政府的主導下，一些銀行推出了低息或免息的助學貸款、創業貸款等借貸產品，一些大學生根據需要進行校園借貸。同時，隨著我國金融市場的不斷發展和開放，一些金融機構，尤其是網絡借貸平臺，將大學生作為目標客戶發展借貸業務。相比政府主導的借貸產品，這些機構推出的借貸產品申請簡單、審批寬松、放款快速，受到很多大學生的青睞。但這些借貸產品多隱藏高利率的風險，會誘發大學生不良借貸問題，影響大學生學業的完成，給大學生家庭帶來沉重的負擔，影響整個社會的穩定。因此，大學生不良借貸問題不容忽視，亟待解決。

1 大學生不良借貸問題的現狀及危害

當前，在大學校園的公示欄、各種網絡社交平臺上，都能夠找到“校園貸”的相關信息。校園貸款、分期消費在大學校園里越來越流行，已經成為一些大學生獲得資金的主要渠道，但其所誘發的大學生不良借貸問題也越來越嚴重。

1.1 大學生不良借貸問題的現狀

1.1.1 大學生不良借貸的人數呈上升趨勢

近年來，受享樂主義、拜金主義、攀比心理等影響，大學生的消費心理及行為在不斷發生變化，一些大學生追求吃穿用上的名牌、追求高檔消費。但由于缺乏賺錢的能力和條件，一些大學生只能依靠借貸或分期付款來滿足自己的消費需求。通過調查發現，大學生中持有信用卡的人越來越多，分期付款已經成為了大學生進行消費的一種普遍方式。同時，與助學貸款、創業貸款等相比，當前一些金融機構推出的校園借貸產品借貸門檻低、放款快，對大學生有很大的吸引力，為大學生不良貸款行為的發生提供了極其便利的條件。總體來看，近年來大學生進行不良借貸的人數呈逐漸上升的趨勢。

1.1.2 大學生借貸無力償還的現象日漸普遍

助學貸款、創業貸款等借貸產品，主要是為了解決大學生就學困難、創業困難等問題，是政府部門主導、金融機構推出的低息或免息金融產品，大學生通過努力就能夠償還。但當前出現的“校園貸”“分期付”等，基本上都是高利息的借貸產品。某平臺的蘋果手機分期付借貸產品，年利息高達40%。一方面，大學生還處于學習階段，并不完全具備賺錢的能力，償還能力差；另一方面，高利息以及復利計息等給大學生造成了巨大的還款壓力。因此，大學生借貸無力償還的趨勢也在不斷地上升。

1.1.3 大學生“裸貸”問題日益嚴重

為了能夠降低借款風險，近年來一些借款機構要求借款人以手持身份證的裸體照片或不雅視頻為借款抵押。這種借貸方式，不僅突破了道德的底線，而且伴有高利息的風險。2016年武漢某大學女學生通過“裸條”借到5000元錢，不到一年的時間本息滾至26萬，由于無力償還裸照被公開，最后釀成了自殺的慘劇。但近年來，“裸貸”在大學校園里已經逐漸成風，一些女大學生為了滿足自己虛榮的消費需求，不惜通過“裸條”來進行借貸。在不合理消費需求和無正確認知判斷的雙重影響下，大學生進行“裸貸”的越來越多，誘發的問題日益嚴重。

1.2 大學生進行不良借貸的危害

大學是大學生進入社會的準備期，是知識和能力的黃金儲備期。在該階段，大學生進行不良借貸有百害而無一利。一是影響學習和生活。目前，多數“校園貸”都有“高利貸”的風險，為了償還高昂的本息，一些大學生不得不耽誤學習賺錢；頻繁的恐嚇式的催賬電話會給借款大學生造成巨大的心理壓力和負擔，影響正常的學習和生活。二是加重家庭負擔。目前，一些平臺為了能夠通過分期付款出售商品，會幫助大學生偽造各類信息蒙騙家長進行借貸。因此，多數家長都是在借貸的本息達到很高的時候，才會發現孩子的不良借貸問題。為了讓孩子順利、安心完成學業，家長會替孩子償還，給家庭帶來巨大的經濟負擔。三是影響校園安全穩定。總體來看，大學生的心理還不是十分成熟，不良借貸會給大學生造成巨大的心理壓力。頻繁的、高強度的恐嚇，會誘發借款大學生輕生。同時，一些大學生為了盡快還款，還會采取偷盜、從事賣淫等非法行為，嚴重影響和諧校園的構建。

2 大學生不良借貸問題產生的原因

校園借貸因其便利性，快速在校園內流行，受到越來越多大學生的青睞。但由于大學生在經濟上還未完全獨立，缺乏償還能力，校園借貸的危害日益凸顯。造成大學生不良借貸問題的原因是多方面的，主要有以下四個方面。

2.1 大學生不當的消費及信用觀念

觀念決定行動，不良借貸行為發生的根本原因在于大學生不當的消費及信用觀念。由于地域不同、家庭情況不同，大學生的消費水平必然存在差距。但一些大學生不能客觀地認識這種差距，存在盲目的攀比心理和虛榮心理，推崇超前消費觀。在該觀念的影響下，一些大學生在消費上缺乏合理計劃，追求名牌、奢侈品等，通過借貸、分期付等形式進行過度消費，造成不良借貸等問題。同時，一些大學生缺乏信用觀念和意識，漠視自己的誠信記錄，通過重復借貸還款，最終造成無法彌補的借貸問題。

2.2 借貸機構的虛假宣傳

由于缺乏社會經驗，大學生對事物的判斷力還未完全形成，容易受到鼓動。一些借貸機構就是利用大學生這一特點，在校園內進行各種形式的宣傳，鼓勵學生進行超前消費，放大借貸產品的好處，隱藏高利風險。一般，借貸機構會利用“手續簡單”“無需擔保”“放款快”等來吸引大學生，而隱藏或弱化手續費、服務費、高利計息法等借貸陷阱。目前，各“校園貸”借款利率普遍在10%-25%之間，分期付款購物多數產品的年化利率在20%以上。在虛假宣傳下，大學生通過借貸解決了一時之需，但后續產生的高昂利息會遠遠超出大學生的償還范圍，進而誘發各種問題。

2.3 高校相關教育缺位

大學階段是大學生走向社會的準備階段，大學生不僅要豐富知識、儲備能力，更要樹立起正確的人生觀和價值觀。這一過程中，大學教育責任重大。近年來，高校忽視大學生消費觀、誠信觀等教育，也是造成不良借貸問題頻發的主要原因。目前，一些高校對學生的品德教育仍停留在傳統的階段，對新型的網絡問題、消費問題等缺乏必要的關注，對大學生消費觀念養成等缺乏正確的引導，對不良借貸問題發生缺少預防、發現機制。

2.4 社會相關部門監管打擊不力

目前，“校園貸”大多數是“校園高利貸”，有的周息達10%，月息達45%，年利率高達240%。大學生借款后，很難能夠有能力償還本金。同時，由于大學生無抵押物，一些借貸機構常利用恐嚇、威脅、暴力等非法手段催債，給借貸大學生造成巨大的心理及精神壓力。高利貸及非法催債都是我國嚴重打擊的金融行為，但由于社會相關部門監管打擊不力，“校園貸”卻在高校中流行。一方面，金融部門對借貸機構產品審查不嚴，使各種名目的“校園貸”產品層出不窮；另一方面，政府及司法機關對非法借貸機構、網絡借貸平臺查處、打擊不嚴，為不良借貸行為發生提供了條件。

3 防范大學生不良借貸問題發生的對策

不良借貸是飲鴆止渴式的解決問題方式，對大學生的健康成長、家庭穩定、學校和諧建設都具有很大的危害。因此，大學生、高校乃至整個社會都應該關心、關注大學生不良借貸問題，共同遏制校園高利貸的發生和發展。

3.1 引導大學生樹立正確的消費及信用觀念

為了有效防范大學生不良借貸問題，首先要引導大學生樹立正確的消費及信用觀念。在家庭教育中，家長要正確認識合理消費的重要性，以身作則，為大學生做出表率，要有意識地引導大學生正確看待家庭條件差距，在消費上要有計劃，要樹立量力而行、正確的消費觀念。同時，家長和學校還要加強對大學生的信用觀念教育，要讓大學生珍視自己的信用記錄，不發生不良借貸行為，也不將自己的信息提供給同學幫助他人完成不良借貸。

3.2 加強與金融機構合作規范大學生借貸行為

通過正規的借貸渠道進行貸款，可以有效幫助貧困學生解決就學困難，為有創業意愿的大學生提供創業啟動資金。因此，應加強與金融機構的合作，為有需要的大學生提供正規的借貸產品，從根本上杜絕不良借貸行為。同時，金融機構要強化對大學生金融交易的關注，加大信用卡的審核力度，要對交易異常、經常有大額消費的學生家長、學校進行提醒。學校要強化對進校金融機構的審核，通過學校發布正規金融機構的借貸信息，杜絕陷阱式宣傳，斬斷不良借貸發生的根本途徑。

3.3 開展多層次的校園教育活動

為了有效防范大學生不良借貸問題，高校要開展多層次的校園教育活動，引導大學生正確消費，自覺抵制“校園貸”。一是輔導員要加強對學生的關心，及時發現學生的不良消費及借貸問題，及早解決。二是開展專項教育。高校要關注消費觀、誠信觀等教育，利用德育教育、主題班會、辯論賽等形式對大學生開展專項教育，要讓大學生真正認識到“校園貸”的危害，并逐漸培養形成理性的消費習慣。三是進行廣泛宣傳。高校要利用大學生易于接受的新媒體渠道進行宣傳，介紹“校園貸”的典型案例和破解借貸陷阱的方法，使大學生提高警惕，自覺杜絕不良借貸。

3.4 提高監管及打擊力度

防范不良借貸問題發生，不僅需要大學生自身努力、家庭和學校的教育，更需要政府的支持、社會的關注，需要重拳出擊進行監管和打擊。政府等相關金融監管部門要采取“堵”的策略，持“零容忍”的態度嚴厲打擊消費金融類公司在高校校園內的“高利貸”行為，公安部門應該嚴厲打擊沒有資質而非法從事“高利貸”業務的社會組織和個人。

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