銀行業(yè)反腐指南

張燕

“如果銀行業(yè)搞得一塌糊涂，我作為銀監(jiān)會主席，我就要辭職。這就是領(lǐng)導責任。”在4月21日召開的銀監(jiān)會一季度經(jīng)濟金融形勢分析會上，銀監(jiān)會主席郭樹清作出了以上表述。銀監(jiān)會方面稱，會議明確指出，要更加主動地防控金融風險，嚴守不發(fā)生系統(tǒng)性風險底線。將大力治理金融亂象。以解決突出問題為導向。嚴格開展自查和檢查。

郭樹清還專門提及《人民的名義》劇中情節(jié)，借以說明銀行的不當收費行為，并稱返點“嚴格說起來都是犯罪，要追究法律責任”。

此前不久，在近期監(jiān)管重點工作通報會上亮相的銀監(jiān)會主席助理楊家才，突然失聯(lián)了。在將原本分管的人事、辦公、非銀機構(gòu)等業(yè)務(wù)移交給副主席曹宇后，這位風趣詼諧的大秘再也沒有出現(xiàn)在金融街15號的辦公室里。

楊家才失聯(lián)的時機正值金融監(jiān)管系統(tǒng)的多事之秋。就在4月9日，保監(jiān)會主席項俊波落馬。再加上同一天發(fā)布的李克強總理有關(guān)金融反腐的講話，可以預(yù)見的是，國內(nèi)金融反腐正在進入深水區(qū)。

據(jù)《中國經(jīng)濟周刊》記者不完全統(tǒng)計，從3月底到4月中旬這半個多月的時間里，銀監(jiān)會密集下發(fā)了至少8個文件及通知，一場銀行業(yè)監(jiān)管風暴正席卷而來。

銀行業(yè)“反腐指南”直指“吃空餉”問題

在郭樹清調(diào)任銀監(jiān)會一個月后，這位曾經(jīng)以“7天一新政”成名的“郭旋風”馬上燒起了上任的“三把火”。《中國經(jīng)濟周刊》記者獲悉，銀監(jiān)會近兩個月以來一直在加班梳理自成立以來發(fā)布的上百份監(jiān)管文件，力求全力彌補監(jiān)管短板。

還記得郭樹清上任三天在國新辦發(fā)布會“首秀”時的發(fā)言嗎？盡管當天一再強調(diào)自己剛剛上任，還未完全調(diào)整過來，但郭樹清已經(jīng)明確表示要治理各種金融亂象，提出“牛欄里關(guān)貓”的理論，表示沒有完善健全的監(jiān)管制度，銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營就必然會引發(fā)嚴重的風險暴露。

果不其然，現(xiàn)在這位“看門人”開始行動了。出臺的8份監(jiān)管文件，內(nèi)容涵蓋提升銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效、銀行業(yè)市場亂象整治、銀行業(yè)風險防控、彌補監(jiān)管短板、開展“三違反”“三套利”“四不當”專項治理等方方面面。

4月7日發(fā)布的《關(guān)于集中開展銀行業(yè)市場亂象整治工作的通知》（下稱“5號文”）表示，將重點對股權(quán)和對外投資、機構(gòu)及高管等十大方面進行整治。

在5號文列出的銀行業(yè)市場亂象清單中，股權(quán)和對外投資亂象放在首位。銀監(jiān)會表示，強化風險源頭遏制，主要是針對股東管理。

近年來，由于銀行業(yè)存在股東資金來源不符合自有資金要求，或入股資金未真實足額到位，未經(jīng)批準超過規(guī)定比例持股，或抽逃資本金等問題，類似股權(quán)成為股東提款機事件一直頻發(fā)。

此前鬧得沸沸揚揚的“安邦系”入股民生銀行事件中，安邦累計動用上百億資金通過二級市場增持民生銀行股份。民生銀行披露的年報顯示，安邦通過安邦人壽、安邦保險等相關(guān)產(chǎn)品增持民生銀行股份比例達到15.54%。在今年全國兩會期間，銀監(jiān)會副主席曹宇在接受媒體采訪時曾表示，安邦在民生銀行的股東資格正在審核，尚未有定論。

銀行業(yè)相關(guān)人士接受《中國經(jīng)濟周刊》記者采訪時表示，自從2016年民營銀行設(shè)立進入常態(tài)化以后，關(guān)于民營銀行的股東準入監(jiān)管就被提上了討論日程。民營資本進入金融市場具有兩面性，一旦一些資本股東將銀行變成自己的提款機，進行關(guān)聯(lián)交易，那么金融市場將會面臨著巨大風險。此次加強股東資質(zhì)監(jiān)管，正是為了提高準入門檻，杜絕風險。

此外，在《中國經(jīng)濟周刊》記者看來，5號文更像是一份銀行業(yè)的“反腐指南”。5號文還指出，在上一輪金融反腐巡視中，銀行違規(guī)用人問題凸顯，例如“近親繁殖”、違規(guī)提拔、帶病提拔等。針對“吃空額”和“吃空餉”等問題，更是一針見血。

這些指責并非空穴來風。《中國經(jīng)濟周刊》早前曾經(jīng)報道過，就在國內(nèi)第一家民營資本設(shè)立的商業(yè)銀行民生銀行中，曾經(jīng)設(shè)有“太太俱樂部”。其中，令計劃妻子谷麗萍就在令計劃下屬、民生銀行原行長毛曉峰安排下在民生租賃任職3年。蘇榮夫人于麗芳也是其中的成員，退休后被聘為民生銀行董事會審計委員會主任。

在內(nèi)外勾結(jié)方面的違法事件也并不鮮見，此前銀行爆出的連串風險事件，大部分都與員工內(nèi)外勾結(jié)、“蘿卜章”頻現(xiàn)有所關(guān)聯(lián)。廣發(fā)銀行就曾因為僑興私募債的風險問題陷入“蘿卜章”事件，農(nóng)行也出現(xiàn)過內(nèi)部員工偽造公章、憑證詐騙數(shù)億資金的風險漏洞。

近日，民生銀行北京分行航天橋支行爆發(fā)風險事件，涉案金額高達30億元，該行行長涉嫌偽造產(chǎn)品，并以產(chǎn)品“讓利”轉(zhuǎn)讓的方式吸引該行私人銀行高凈值客戶，致使逾150名投資者被套。

杜絕“牛欄關(guān)貓”，反套利劍指同業(yè)套利

4月10日、12日，銀監(jiān)會連續(xù)下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》（下稱“6號文”）和《關(guān)于切實彌補監(jiān)管短板 提升監(jiān)管效能的通知》（下稱“7號文”）。如果把5號文比喻成“反腐指南”，那么6號文和7號文無疑就是一份“扎籠指南”，目的在于彌補監(jiān)管短板，扎緊制度籠子，堅決杜絕“牛欄關(guān)貓”的現(xiàn)象。

就在“扎籠指南”出臺之前，銀監(jiān)會還下發(fā)了三份通知，列舉出了目前銀行業(yè)存在的種種違規(guī)操作。45號文、46號文和53號文表明，銀監(jiān)會專門開展了“三套利”“三違反”“四不當”的專項工作整治，直接指向2015年以來盛行的同業(yè)套利和同業(yè)擴張。這次整治工作涉及銀行、理財、存單和委外，如果嚴格實行，將對銀行，特別是中小銀行、理財和非銀機構(gòu)造成較大影響。

同業(yè)業(yè)務(wù)，指金融機構(gòu)之間開展的以投融資為核心的各項業(yè)務(wù)。據(jù)招商銀行一名高管人士介紹，近年來隨著銀行大規(guī)模擴張，開展同業(yè)業(yè)務(wù)有助于銀行增強主動負債能力和金融資源配置。在這個過程中，一些銀行開始過度依賴這種融資方式進行套利，進而形成資金空轉(zhuǎn)，增加了系統(tǒng)性風險。

“近年來國內(nèi)同業(yè)存單發(fā)行量大幅增加，在這個過程中，一些銀行發(fā)行同業(yè)存單吸收資金，然后投放于同業(yè)資產(chǎn)，同業(yè)資產(chǎn)再投向標的資產(chǎn)。在這個鏈條中，資金在各個環(huán)節(jié)層層加杠桿，利率逐環(huán)節(jié)上升，還有可能存在期限錯配;同時，鏈條中的參與機構(gòu)眾多同業(yè)套利，就會變成層層嵌套，這也是此次銀監(jiān)會發(fā)文嚴查的重點。”該高管同時表示，從目前國內(nèi)銀行業(yè)同業(yè)存單發(fā)行方來看，城商行、農(nóng)商行等中小銀行受影響會比較大，目前這一類銀行已經(jīng)占據(jù)了國內(nèi)同業(yè)存單90%以上的發(fā)行份額。

在46號文中，銀監(jiān)會專門提到了同業(yè)存單，要求檢查：是否通過大量發(fā)行同業(yè)存單，甚至通過自發(fā)自購、同業(yè)存單互換等方式來進行同業(yè)理財投資、委外投資、債市投資，導致期限錯配，加劇流動性風險隱患。同時，銀監(jiān)會也表示，對同業(yè)業(yè)務(wù)要做實“穿透管理”，“新開展的同業(yè)投資業(yè)務(wù)不得進行多層嵌套。”

中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛表示，從今年監(jiān)管風向來看，未來銀行要回歸本源，老老實實做傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，回歸常態(tài)化，否則套利模式的風險將逐步顯現(xiàn)。

加強監(jiān)管問責，開始“抓貓”

對于銀行業(yè)目前存在的市場亂象，銀監(jiān)會不僅列出問題清單讓銀行加強自查，同時盡力彌補監(jiān)管短板，加大處罰力度，“強監(jiān)管、強問責”。

日前，銀監(jiān)會公布了今年一季度的處罰情況。一季度銀監(jiān)會共計作出行政處罰485件，罰沒金額合計1.9億元;處罰責任人員197名，其中，取消19人的高管任職資格，禁止11人從事銀行業(yè)工作。

從銀監(jiān)會披露的處罰信息來看， 僅2017年3月29日一日，銀監(jiān)會就針對票據(jù)違規(guī)操作、掩蓋不良、規(guī)避監(jiān)管、亂收費用、濫用通道、違背國家宏觀調(diào)控政策等市場亂象，作出了25件行政處罰決定，罰款金額合計4290萬元。這次處罰共懲處了17家銀行業(yè)機構(gòu)，對8名責任人員分別給予警告和罰款，其中含2名機構(gòu)高管。

信貸資產(chǎn)及相關(guān)分公司和相關(guān)人員共涉及13項行政處罰，包括違規(guī)收購個人貸款;收購金融機構(gòu)非不良資產(chǎn);收購不良資產(chǎn)未按規(guī)定通知債務(wù)人;為同業(yè)投資行為違規(guī)提供隱性擔保等。其中，平安銀行因非真實轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)，銷售對公非保本理財產(chǎn)品出具回購承諾、承諾保本，為同業(yè)投資業(yè)務(wù)提供第三方信用擔保;華夏銀行也因理財產(chǎn)品投資非標資產(chǎn)總額占上一年度審計報告披露總資產(chǎn)比例超過監(jiān)管要求，均被開出了巨額罰單。

除了加大處罰力度，此次銀監(jiān)會發(fā)文，在加強監(jiān)管力度方面也作出了具體要求。除了要求全系統(tǒng)自查監(jiān)管履職情況，同時強調(diào)問責。

5號文指出，持續(xù)監(jiān)管不力、濫用職權(quán)等是監(jiān)管履職亂象。如對機構(gòu)盡職調(diào)查不到位，數(shù)據(jù)不真實;未按規(guī)定標準實施監(jiān)管評級，人為抬高或降低機構(gòu)年度評級;現(xiàn)場檢查不盡責，對違法違規(guī)機構(gòu)和人員不問責，準入限制低于法律法規(guī)要求。

此外，針對此前部分金融產(chǎn)品出現(xiàn)權(quán)責不清的情況，53號文明確提出，對于交叉性金融產(chǎn)品，總體原則是資金來源于誰，誰就要承擔管理責任，出了風險就要追究誰的責任;相應(yīng)的監(jiān)管機構(gòu)也要承擔監(jiān)管責任。對于資金來源于自身的資管計劃，銀監(jiān)會要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)要切實承擔起風險管控的主體責任，不能將項目調(diào)查、風險審查、投后檢查等自身風險管理職責轉(zhuǎn)交給“通道機構(gòu)”。

“對于機構(gòu)應(yīng)查而未查、應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)、應(yīng)處理而未處理和處理不到位的問題，監(jiān)管機構(gòu)一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，從嚴從重處理。”銀監(jiān)會強調(diào)。

銀監(jiān)會法規(guī)部主任劉福壽在發(fā)布會上向媒體表示，目前又一批違法違規(guī)行為已經(jīng)立案，正處于行政處罰調(diào)查審理程序中。針對屢查屢犯、案件頻發(fā)、嚴重擾亂市場秩序的各類亂象，銀監(jiān)會將繼續(xù)加大監(jiān)管處罰力度，進一步嚴厲打擊、嚴肅處理。