我國農村信用社存款業務發展的制約因素與對策探討

馮玉虹

摘 要：本文主要探討我國農村信用社存款業務發展的制約因素與對策，通過分析制約農村信用社存款業務發展的因素，指出國農村信用社未來的發展方向。

關鍵詞：農村信用社；存款業務；制約因素；發展對策

前言

隨著利率市場化與金融體制改革的到來，各大銀行的業務競爭變得日益激烈。農村的金融服務目前仍以農業銀行、郵政儲蓄、農村信用社三者為主要金融服務銀行，但隨著農業銀行、郵政儲蓄自身服務的優化與服務體系日益完善，農村信用社傳統的銀行存儲與借貸服務已經不能滿足時代的要求，所以農村信用社在三大銀行的競爭中始終處于劣勢。因此如何應對金融體制的改革發展，成為農村信用社面臨的主要問題。

一、農村信用社存款業務發展的制約因素

1.金融網點激烈的競爭

農村金融體系中客戶群體分布已經成為定局，目前的城鄉銀行主要分為以下幾種：工商銀行、農業銀行、郵政儲蓄、農村信用社、本地小型民營銀行。其中前三種銀行在農村占有巨大比例，不同地區中存在的小型民營銀行也在農村銀行體系中占有一席之地，農村信用社在農村金融體系中所占比例最小。除此之外工商銀行、農業銀行、郵政儲蓄都有著較高的城鄉網點覆蓋率，他們業務間的相似程度也較高，在硬件設施、服務人員素質與業務辦理方面也有著巨大優勢，所以在農村銀行體系中有著極強的競爭力。相比而言農村信用社由于城鎮覆蓋率低、硬件設施落后、服務方式傳統等，已經不能滿足農村居民日益增長的金融活動需要，所以在農村銀行發展中始終處于劣勢的局面。

2.財政資金分配的制約

國家財政也對銀行的發展具有極大影響，政策的偏移會導致銀行不公平競爭情況的出現。比如國家制定的所有大中型企業、財政預算外資金、事業單位、保險公司等資金項目，不能在農村信用社進行相關的交易；而且地方財政資金需要政府統一管理，在資金核算完后由制定銀行開設賬戶，其他銀行不能從中獲得相應的資金流通。多方面的限制制度，使得農村信用社資金流動存儲率非常低；相比于其他大型銀行，農村信用社開戶人數、所產生的利潤也非常低，這對農村信用社未來的發展非常不利。

3.電子化建設的影響

隨著科技時代的到來，電子金融在互聯網的幫助下迅速崛起。目前的大型國有商業銀行都已完成銀行業務電子化，連發展較為緩慢的政儲蓄也已經完成銀行業務電子化。銀行業務電子化有利于電子商務的快速發展，有利于用戶資金的快速流通，是現代金融業發展的主要趨勢。但農村信用社在銀行業務電子化方面的發展緩慢，在銀行業務管理的深化改革的前提下，電子交易業務已經獲得很大發展，但仍舊落后于主流的銀行服務體系。在農村信息技術建設開展、農村居民素質能力知識能力顯著提高的情況下，農村信用社銀行業務電子化的緩慢發展，必然會影響銀行利潤與未來發展。目前的農村還沒有比較受歡迎的電子金融機構，若農村信用社能夠在這樣的機遇下加快電子銀行的建設、開發受農村居民歡迎的服務項目，那么其必定會在農村銀行中占據主導地位，成為農村居民進行銀行交易的首選。

二、農村信用社存款業務發展的對策分析

1.提高農村信用社服務意識

農村信用社是農村金融儲蓄的主要銀行，但其并未做好貼心為農民服務的工作。究其原因是它沒有深刻領會為農民服務的宗旨，沒有提高自身的服務意識。農戶、農商是農村信用社成立的基礎，這些群體的資金存儲給農村信用社帶來源源不斷的經濟利益。所以農村信用社發展要始終圍繞農民做文章，以服務“三農”為自身發展的主要工作。對于員工思想教育方面，需要時刻傳達“存款立社”的經營理念，努力提高自身服務質量；同時要改革原有的坐等存儲的服務方式，通過走進農村企業、農民商戶、農家等模式宣傳農村信用社存款貸款的惠農政策，鼓勵農民朋友將資金存入農村信用社。同時要不定時的提供存儲送禮、存儲送虛擬物品等的物質獎勵，提供死期高利率、活期隨時取、貸款不用等、網銀快速轉等多方面的便捷服務，使農村居民與商戶享受到實實在在的利益。最后農村信用社推行的省內不收手續費的服務，是其他銀行沒有的便捷服務；農村信用社的小額貸款服務項目，也對農村企業發展帶來巨大幫助。多種惠民服務的推出有助于培養農村信用社的客戶群體，使其真正進入到千家萬戶。

2.加快業務創新步伐

對于農村信用社長遠發展的考慮在，主要還是引進高素質的創新人才。人才使行業發展的不竭動力，對于金融、會計、統計方面的專業性人才要進行吸納；同時也要不定時的開展人才業務培訓工作，介紹當前金融行業發展的趨勢與先進技術。只有在業務技術、服務質量兩方面的提升，才能建立完整的農村信用社業務創新管理服務機制。根據農戶、農商的不同需求，開發出能給農民帶來利益的金融產品，使農民樂意將資金存入農村信用社；還要在網絡銀行方面不斷開發自身的特色產品，推出具有復合功能的金融服務產品與支付手段，為客戶提供高效快捷的全方位服務。

3.加快發展電子化建設

隨著信息電子科技的迅速發展，各大銀行在電子領域的戰爭日益激烈。農村信用社在電子領域的發展卻落后于銀行行業一大截，整體還停留在傳統銀行的水準。所以推動農村信用社電子商業銀行的建設既是時代的需要，也是農村信用社自身發展的需要。目前農村信用社經營發展的主要問題，仍舊是網上電子銀行服務的不健全。其中網上電子銀行的結算渠道、通兌問題為電子銀行存在的主要問題，在解決以上問題時候既要有決心又要有耐心，循序漸進的完成相關方面的工作，才能穩步提升農村信用社核心競爭力。

三、結語

農村信用社存款業務的發展，需要從多方面長時間的進行努力。在農村信用社自身方面，需要在引進高素質的創新人才的前提下，完成網上電子銀行建設、網絡服務項目的優化，完成大額存款程序的簡化工作，還要提升自身服務水平；在國家政策方面，政府應該將部分資金項目向農村信用社傾斜，以此保證農村信用社度過困難時期，獲得長遠穩定發展。

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