農村金融的萬億藍海

丁愛波

早在2007年，中國第一家網貸平臺問世以來，互聯網金融連續多年呈現出爆炸式的增長態勢。時至如今，受到最嚴監管的網貸行業，依然活躍著2300家左右平臺，其成交量也在不斷刷新歷史記錄。

這個起源于境外的金融模式，在中國城市中得到了前所未有的發展。大量的白領、藍領乃至學生都被紛紛攻陷，盡管其中出現了各種各樣的問題，但其畢竟提高了中國金融市場的效率，某種程度上，化解了小微企業的資金饑渴。

然而，在城市人群被互聯網金融攻陷的同時，我們應當注意到，還有一片最后的藍海，在謹慎地等待互聯網金融的到來。那就是農民。

在農業大國，殺入中國毛細血管般的農村，意義巨大。

農村的三產融合模式，正在催生一個新生金融體——農場主。他們從農民手里，將土地“流轉”過來，匯集在一起，集體耕種。而這個群體，無疑具有相當的開發價值。然而這個群體散落在全國，極為分散，如何將其統合起來，是互聯網金融開拓農村的關鍵。

此外，征信體系在農村的匱乏，也讓農民的金融需求不得不被壓制。

然而，這片藍海相當龐大，據中國社科院2016年發布的《“三農”互聯網金融藍皮書》顯示，自2014年起，我國“三農”金融缺口超過3萬億元。

這也意味著，在農村金融里，有3萬億的暢游空間。

而被開墾出來的，實在是滄海一粟——2015年我國“三農”互聯網金融的規模只有125億元。

面臨如此大的金融缺口，其實也有傳統的服務者，銀行或農村信用社。

但必須承認，銀行系在農村，是一個尷尬的角色，一些業內人士表示，大部分銀行放不下身段，坐等客戶上門。

而一些銀行深入農村，大多是“做做樣子”。他們只在農村“吸儲”，然后再去城鎮“放款”，并沒有本質上解決農村的資金問題。

對于這片藍海，銀行沒有真正下去過，只是在淺灘“城鎮”，打濕了一下褲腳。

這也給了互聯網公司諸多機會。

如今，有兩股力量率先殺入了這片藍海：產業系和互聯網系。

一些農業的核心企業，開始嘗試用供應鏈金融的方式，滲透進這片市場，如新希望集團。

阿里和京東為首的互聯網巨頭，搭乘著“電商”的方舟，也殺入海域，他們提供三項服務，支付、保險、貸款，試圖用互聯網的方式，“降維攻擊”農村。

此時，行業另一個利好信號釋放。2017年年初，中央一號文件發布了關于農村金融的“千字文”，大力鼓勵發展農村金融。

同時我們應當承認的是，這片藍海開掘有太多難點：首先，對于可能連銀行卡都沒有的農民，怎么做風控？業內曾盛傳一個“數豬”的段子：一家金融平臺給農民放款，就去豬圈數豬。一頭授信一萬。結果農民就去親戚四鄰家“借豬”，分分鐘破了風控。

此外，農業都是“看天吃飯”，如何抵御天災人禍？零星散落的人群如何聚合？農業本身毛利不高，農民實在承受不起太高的利率。因此，在農村深耕，恐怕真的沒有一夜暴富的神話。

因此，這片藍海的開掘者們，需要的是深耕、下沉、慢工、細活，唯此，方才貼合金融的本質。