郵儲銀行上市之后

劉秋娜

自IPO之后郵儲銀行駛入了發展的快車道，倍速而行。

綜觀近兩年來全球IPO項目，融資規模最大的非郵儲銀行莫屬。

2016年，郵儲銀行完成H股上市，募集資金591.5億港元，迅速成為全球關注焦點，境內外媒體爭相報道。一時間，這個立足縣域經濟、小微金融以及社區服務的大型零售銀行，變得全球矚目。

2017年3月28日，郵儲銀行在港舉辦業績發布會，公布上市后首份年報。

年報顯示，截至2016年末，郵儲銀行資產規模達8.27萬億元，同比增長13.28%；各項存款余額和貸款總額分別同比增長15.56%和21.80%，全年凈利潤同比增長14.11%。同時，其資產質量持續領先同業，不良貸款率0.87%僅為行業均值的一半，撥備覆蓋率達271.69%。

很顯然，郵儲銀行自IPO之后駛入了發展的快車道，倍速而行。

消費金融乘東風

圓夢IPO后的下一站，是如何在普惠金融中尋找利潤平衡點，郵儲銀行消費金融的發展可以說是一個縮影。

央行《2016年四季度金融機構貸款投向統計報告》顯示，截至2016年底，本外幣住戶消費性貸款余額25.06萬億元，較2015年末增長32.2%，全年增加6.1萬億元，較2015年多增加2.51萬億元。

住房消費、汽車消費、旅游休閑消費、教育文體消費、養老健康消費、綠色消費等消費金融產品，不僅成為金融創新的熱點，也是以實現廣大家庭夢想為導向的普惠金融的題中之意。

據美國波士頓咨詢公司（BCG）和阿里研究院2015年底聯合發布的《中國消費趨勢報告》預計，至2020年，一線城市的中產及富裕家庭總數將每年增長9%，最終達3000萬。而中小城市中該數值將增速更快：到2020年，5000萬新增中產及富裕家庭中約有一半來自前100個大城市以外的城市（四線及以下）。

對此，擁有4萬個營業網點、5億多個人客戶、覆蓋中國近99%縣域地區的郵儲銀行，在這場金融下沉的比賽中優勢凸顯。

3月29日，郵儲銀行以“共享2017 走進數字時代”為題啟動了2017年“幸福·加郵”社區行活動，與汽車電商平臺、保險公司合作推出了電商平臺專屬的車貸產品和基于互聯網的助學貸款產品。

長安汽車電子商務中心總經理任喆介紹，雙方合作的電商專屬車貸，無紙質資料授信審批，單筆業務全流程處理放款時限控制在2個工作日內，且批量性導入729家經銷商。未來，雙方還有望在二手車業務、訂單貸業務、大數據授信業務上進一步合作。

瞄準互聯網年輕客群、O2O業務模式、大數據審批、實惠便捷等是郵儲銀行車貸產品的特點，天貓汽車、一汽豐田等均與郵儲銀行有過合作，阿里“車秒貸”也同樣如此。

在教育貸款領域，郵儲銀行與華安財產保險股份有限公司合作，推出國家助學貸款和商業助學貸款。

華安財產信用保證險事業部總經理陳偉光介紹，充分考慮學生客群特點，以可預期的工作和收入作為還款保障，充分滿足學生求學期間的學費和必要生活費需求，科學設計還款期限，移動終端在線辦理。

為了迎接消費大潮的加速到來，郵儲銀行正搶占先機。

至2016年末，該行消費貸款余額達1.1萬億元，同比增長49.49%。截至目前，旗下中郵消費金融公司成立僅一年多，實現累計放款過百億元。

數字銀行顯崢嶸

“數字經濟”今年首次被寫入政府工作報告。

中國信息化百人會課題組發布報告稱，2016年我國數字經濟規模已達22.4 萬億元，占GDP比重30.1%，增速高達16.6%，遠高于其他發達國家。

隨著銀行業信息化水平的提升，各家銀行積極開展數據集中工程，將傳統銀行與虛擬銀行相結合。郵儲銀行亦順勢而為，提出了“以金融為中心，打造全場景式覆蓋的一站式家庭生態經濟圈”的目標。

3月29日的發布會上，郵儲銀行還推出了“郵享貸”、“郵薪貸”兩款互聯網消費金融產品。

“郵享貸”是針對優質存量客戶主動授信，已授信客戶可在線上申請貸款，滿足除買房、投資以外的其他合理消費需求。“郵薪貸”，是用于合法個人消費用途的人民幣信用消費貸款，通過大數據等實現全在線辦理，貸款額度最高可達30萬，期限最長可達3年。

事實上，郵儲銀行此前就推出了一系列“互聯網金融+”的創新產品。例如，建立適應互聯網金融的風控模型和自動化的授信審批流程，實現客戶從貸款申請、授信到支用、還款全過程在線辦理的網貸產品線——“郵e貸”系列產品，不斷豐富自己的互聯網數字化生態圈。

對內，郵儲銀行整合中國郵政集團優勢資源，發揮資金流、物流、信息流和商流“四流合一”的先天優勢。對外，接入互聯網企業，實現了銀行內外信息整合和數據共享，建設一個開放、融合的互聯網金融綜合服務平臺。

“我們將在網點、品牌等傳統優勢上積極擁抱‘互聯網+，為客戶打造方便、快捷的互聯網消費金融全新體驗。”郵儲銀行副行長邵智寶表示。

產業合作促發展

專家表示，基于互聯網行業特點，消費金融或將出現這樣的潮流：與消費產業之間跨界合作，在流程、產品、客戶、渠道、金融等多方面進行資源互補、組合優化，進一步將移動金融植入生活場景，并把握購車、家裝、教育、旅游等泛消費領域，輔以銀行的海量數據、多樣化的電子渠道、自動審批技術和強大的風控體系，在存量客戶中挖掘可觀的增長點，尤其是過去因技術原因而服務不足的客戶。

在前述2016年度的“幸福·加郵”社區行主題活動中，郵儲銀行陸續推出了“幸福家庭季”、“幸福享安居”、“幸福四海游”、“幸福購車季”四站活動。

在“幸福家庭季”活動中，郵儲銀行攜手企業推進消費金融與消費產業跨界合作。在“幸福享安居”活動中，郵儲銀行發揮連接城鄉、覆蓋社區的優勢，在四川、陜西、江蘇等多地聯合房企、裝修平臺、大型賣場，普及金融知識，為人們提供從購房、裝修到家居的一站式消費金融服。在“幸福四海游”活動中，郵儲銀行與留學服務機構開展密切合作，走入校園社區，為莘莘學子提供從籌備到留學的專業金融服務。在“幸福購車季”活動中，郵儲銀行與多家汽車生產廠家開展汽車貼息貸款合作，讓百姓享受優惠購車體驗。

彼時，郵儲銀行還和旗下中郵消費金融公司一起，攜手家庭消費行業的龍頭企業、研究機構共同成立了消費產業聯盟。以“互聯網+”的新模式提供城鄉一體的全方位金融服務，打造第一個“家庭消費產業”開放式合作機制。

據郵儲銀行副行長曲家文介紹，郵儲銀行將加快打造“三個銀行”——即開放協作、利用云計算打造的平臺銀行，“體驗+智能”的智慧銀行以及平等共享的普惠銀行。

面對錯綜復雜的國內外經濟形勢和經營環境，郵儲銀行董事長李國華表示，在成立十周年之際，郵儲銀行將進一步提升綜合競爭力，積極拓展新興業務并著力提升基礎支撐，實現可持續發展，為國家經濟社會發展貢獻更大的力量。