山西省人身保險需求影響因素研究

劉霞霞

摘 要：本文在對國內外關于人身保險需求文獻進行梳理和分析的基礎上，首先分析了山西省人身保險市場需求的現狀，指出山西省人身保險需求狀況的特點，然后從理論角度描述和分析對山西省人身保險需求的影響；最后使用山西省 2000-2014年的相關數據，利用計量模型對山西省人身保險市場需求進行了實證分析，指出了影響山西省人身保險需求的主要因素及其影響的方向和大小。

關鍵詞：山西省 人身保險 需求理論 實證分析

一. 山西省人身保險需求影響因素的實證分析

本文選用人身保險保費收入作為被解釋變量Y。這里我們選取以下變量作為模型的解釋變量：全省生產總值（億元）用 表示；年末全省常住人口（萬人）用 表示；城鎮居民人均可支配收入（元）用 表示；農村居民人均純收入（元）用 表示。

在 Eviews 中用 OLS 進行參數估計，得到如下表所示的結果：

根據表1，模型估計的結果為：

（-4.226） （-1.033） （-1.173） （4.657） （-4.016）

R2=0.978775， F=115.2857

結果分析：從表 1可以看出，回歸方程的R2= 0.979，說明該模型的擬合優度比較高；Pro（F-statistic）= 0.00000，說明該回歸方程是顯著的；對于回歸模型中的t檢驗，由模型估計的結果可以看出，全省生產總值和人口的t檢驗的絕對值小于2，可知這兩個解釋變量不顯著；城鎮居民可支配收入和農村居民人均純收入檢驗的絕對值大于2，可知這兩個解釋變量不顯著。農村居民人均純收入與人身保險保費收入之間的彈性系數為-3.0772836，二者之間存在負相關，與實際經濟情況相違背。從經驗法則來看可能模型存在多重共線性。

二.對檢驗結果的解釋

從以上模型經分析可得出：從模型可以看出全省生產總值是影響保費收入的最佳因素。下面定性的分析本文所選的因素對保費影響的經濟意義。經濟發展帶來保險需求的增加，最近十幾年保險的高速發展主要得益于改革開放以來經濟的發展釋放和增加了保險需求，可以說經濟發展水平是一國保險業發展的經濟基礎。年末全省常住人口與人身保險需求的關系，人口因素主要指年齡、期望壽命、教育程度和贍養（撫養）率等與人口結構相關的因素。由于人身保險主要保障的是人的生命和身體，因此人口數量、人口結構也是影響保費收入的重要因素，但是年末全省常住人口與全省生產總值存在明顯的線性關系。

城鎮居民人均可支配收入是指城鎮居民的實際收入中能用于安排日常生活的收入，與保費成正相關，但受許多因素和未知條件的影響，對保費收入的影響因素并不大，同時人均可支配收入與全省生產總值存在嚴重的多重共線性，所以不能成為影響保費收入的重要因素。

農村居民人均純收入與保費收入的關系，農村居民人均純收入的增加意味著農村人民生活水平的提高，可以更多的滿足其他層次的需求，也會增加保費需求。但農村人均純收入與全省生產總值之間存在明顯的線性關系，所以應排除。

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