農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略思考

劉磊

摘 要：在當(dāng)前的金融變革下，農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)發(fā)展面臨新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。本文以某農(nóng)村商業(yè)銀行為例，分析其跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)狀況、模式、動(dòng)因，并在此基礎(chǔ)上提出某農(nóng)商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)穩(wěn)步發(fā)展需關(guān)注的問(wèn)題，同時(shí)以此為突破口挖掘農(nóng)商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健發(fā)展的新思路。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)

農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)商行”）一直是服務(wù)“三農(nóng)”、助推縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量。自2011年起，農(nóng)村商業(yè)銀行每年新增數(shù)量均在120家以上，截至2016年3月末，全國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量達(dá)到1000家，占主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)（包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和村鎮(zhèn)銀行）的44.4%。隨著農(nóng)信社全面改制成農(nóng)商行，農(nóng)商行未來(lái)在涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)中的比重將持續(xù)上升。

本文以河南省某農(nóng)村商業(yè)銀行為例，在對(duì)某農(nóng)商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，就農(nóng)商行如何實(shí)施好跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，降低異地經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)提出相應(yīng)對(duì)策建議。

一、某農(nóng)商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀及模式表現(xiàn)

2006年銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》文件，開啟了農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的新篇章。近年來(lái)，針對(duì)加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、改善農(nóng)村金融環(huán)境的利好政策陸續(xù)出臺(tái)，農(nóng)村金融市場(chǎng)格局變革加劇。

在一系列金融政策催化下，農(nóng)村商業(yè)銀行大量涌現(xiàn)。經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，2009年10月河南省成立了第一家農(nóng)村商業(yè)銀行，由某縣農(nóng)村信用合作社改制而來(lái)的某農(nóng)村商業(yè)銀行，建立了更高級(jí)別的產(chǎn)權(quán)模式。成立之初，某農(nóng)商行便以現(xiàn)代商業(yè)銀行為發(fā)展方向，堅(jiān)持“立足地方、跨區(qū)經(jīng)營(yíng)”的發(fā)展思路。成立以來(lái)，某農(nóng)商行資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，服務(wù)質(zhì)量不斷提升，盈利能力不斷增強(qiáng)，各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)連年達(dá)到銀監(jiān)會(huì)二級(jí)優(yōu)良銀行標(biāo)準(zhǔn)。2010年12月，某農(nóng)商行在河南滎陽(yáng)發(fā)起組建了第一家村鎮(zhèn)銀行——滎陽(yáng)利豐村鎮(zhèn)銀行，標(biāo)志著跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略邁出實(shí)質(zhì)性步伐。截至2015年底，某農(nóng)商銀行發(fā)起籌建村鎮(zhèn)銀行10家，資產(chǎn)總額達(dá)24.9億元，各項(xiàng)存款余額8億元，貸款余額3.9億元，涉農(nóng)涉小貸款占比達(dá)100%。另外，某農(nóng)商行在全縣14個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)建成110家鄉(xiāng)村金融便利店，在北京、上海建成兩大資金運(yùn)營(yíng)中心。在新的發(fā)展形勢(shì)下，某農(nóng)商行制定出“立足某、拓展洛陽(yáng)、輻射中原、布局全國(guó)”的發(fā)展戰(zhàn)略。

農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)模式主要有：發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、開設(shè)異地城區(qū)分行、聯(lián)合重組等。

從表1可以看出，每種模式都有其優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，但不管如何選擇，其最終結(jié)果是擴(kuò)大農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，實(shí)現(xiàn)異地跨區(qū)域發(fā)展，獲得更好的經(jīng)濟(jì)效益。從某農(nóng)商行目前的實(shí)踐來(lái)看，異地的10家村鎮(zhèn)銀行，均是通過(guò)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行模式實(shí)現(xiàn)，仍處于跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的初級(jí)階段。未來(lái)三年，某農(nóng)商行將在北京、江蘇、浙江等地籌建六家村鎮(zhèn)銀行，在洛陽(yáng)、鄭州、平頂山市開設(shè)異地城區(qū)分行，強(qiáng)力打造農(nóng)村金融航母。

二、某農(nóng)商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的動(dòng)因

（一）自身發(fā)展的內(nèi)在需求

一個(gè)企業(yè)要想做大做強(qiáng)，打造自己的品牌，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，增設(shè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)是必然選擇。某農(nóng)商行憑借自身優(yōu)良資質(zhì)，“走出去”到異地銀行機(jī)構(gòu)密度較小的地區(qū)搶占市場(chǎng)，通過(guò)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行突破地域限制，是其以多元化方式實(shí)施跨區(qū)域發(fā)展的重要手段之一。跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略不僅為該行經(jīng)營(yíng)發(fā)展尋求到了新的客源，帶來(lái)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，更積累了寶貴的異地銀行機(jī)構(gòu)管理經(jīng)驗(yàn)，為今后跨區(qū)域發(fā)展的長(zhǎng)期穩(wěn)步進(jìn)行奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（二）宏觀政策及農(nóng)村金融市場(chǎng)的外部激勵(lì)

在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力逐漸增大，金融生態(tài)環(huán)境日趨復(fù)雜，金融監(jiān)管政策不斷收緊，金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的情況下，跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)無(wú)疑是農(nóng)商行擴(kuò)展生存空間、提升自身品牌知名度的現(xiàn)實(shí)選擇。此外，隨著國(guó)家政策對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的傾斜，農(nóng)村金融市場(chǎng)仍具有廣闊的發(fā)展空間，加之部分地區(qū)持續(xù)增加的農(nóng)村金融需求與現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)不足的矛盾也是激勵(lì)伊川農(nóng)商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的一大誘因。跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)有利于銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的更新，有利于實(shí)現(xiàn)自身金融資源的最佳配置，有利于進(jìn)一步開拓業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，并追求品牌價(jià)值的最大化。

三、新常態(tài)下某農(nóng)商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)需關(guān)注的問(wèn)題

（一）跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)過(guò)度關(guān)注發(fā)達(dá)地區(qū)

某農(nóng)商行計(jì)劃在今后的3年里，在北京、江蘇、浙江等一線省市組織籌建六家村鎮(zhèn)銀行，在鄭州、洛陽(yáng)、平頂山等市設(shè)立異地市區(qū)分支行，并計(jì)劃在香港股票市場(chǎng)完成上市。這雖然擴(kuò)大了市場(chǎng)范圍，但可能會(huì)改變?cè)胺?wù)三農(nóng)”的理念，農(nóng)商行的特有優(yōu)勢(shì)在異地發(fā)達(dá)地區(qū)難以發(fā)揮。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，市場(chǎng)較為飽和，競(jìng)爭(zhēng)較為激烈，某農(nóng)商行在聲譽(yù)和信譽(yù)方面較其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手弱，跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)存在很大挑戰(zhàn)。

（二）跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)腳步過(guò)快

開展跨區(qū)域活動(dòng)，對(duì)銀行的自身資產(chǎn)規(guī)模及管理水平的要求較高，某農(nóng)商行一味堅(jiān)持“做大做強(qiáng)”的發(fā)展路線，經(jīng)營(yíng)步伐過(guò)快，如果本身準(zhǔn)備不夠充足，可能帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)。一方面由于跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)必然要求資源重新配置，會(huì)快速耗費(fèi)本身運(yùn)營(yíng)實(shí)力，操作不當(dāng)可能影響其在當(dāng)?shù)氐男抛u(yù)；另一方面跨區(qū)經(jīng)營(yíng)會(huì)打破原有管理結(jié)構(gòu)，如果管理人員配備不足或者不適可能回帶來(lái)管理風(fēng)險(xiǎn)。上述兩種可能對(duì)農(nóng)商行造成的影響都將是整體的、系統(tǒng)的，因此腳步過(guò)快存在風(fēng)險(xiǎn)。

（三）跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)服務(wù)定位不夠明確，會(huì)呈現(xiàn)不適應(yīng)狀況

一些農(nóng)村商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)發(fā)展比較成功，自身的發(fā)展具有濃厚的地方文化特色，市場(chǎng)接受度和信譽(yù)較好。某農(nóng)商行能否在新的金融市場(chǎng)中繼承發(fā)展原有特色和優(yōu)勢(shì)，轉(zhuǎn)變目標(biāo)客戶，調(diào)整市場(chǎng)定位，改變運(yùn)營(yíng)手法，加大風(fēng)險(xiǎn)防范，從而得到整體全面發(fā)展還有待觀察。

四、促進(jìn)農(nóng)商行跨區(qū)域穩(wěn)健發(fā)展的思路

（一）結(jié)合自身?xiàng)l件，謹(jǐn)慎的對(duì)待跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在監(jiān)管制度允許的前提下，在審慎的基礎(chǔ)上量力而為，立足于本市、本省，這樣才能更好的發(fā)揮自身的特色與優(yōu)勢(shì)，在滿足自身發(fā)展需求的基礎(chǔ)上，制定跨區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略，而不是盲目擴(kuò)張。同時(shí)擴(kuò)張的區(qū)域和節(jié)奏要謹(jǐn)慎把握，并著力提高管理水平，以防跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)波及到本地機(jī)構(gòu)。

（二）建立良性的運(yùn)營(yíng)體制，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的效率與抗風(fēng)險(xiǎn)能力

全面綜合評(píng)定自身實(shí)力，進(jìn)一步改善農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域的發(fā)展模式，創(chuàng)新工作方法，提升業(yè)務(wù)服務(wù)品質(zhì)，對(duì)已跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的異地分支行的總體營(yíng)運(yùn)及管理、機(jī)構(gòu)試點(diǎn)布局、發(fā)展的掌控及支撐等情況內(nèi)容進(jìn)行評(píng)價(jià)分析，加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品研發(fā)力度，多層次地開展業(yè)務(wù)，避免風(fēng)險(xiǎn)集中。改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理方法，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體系，轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理模式，努力實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)全面控制，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的跨區(qū)域的盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力。

（三）市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)服務(wù)定位要準(zhǔn)確

農(nóng)村商業(yè)銀行努力開拓農(nóng)村市場(chǎng)，避免和大型銀行拼規(guī)模、拼資產(chǎn)，應(yīng)該積極引導(dǎo)各方面資金，牢固樹立“三農(nóng)”理念，努力開拓中小企業(yè)市場(chǎng)。在開展跨區(qū)域活動(dòng)的同時(shí)，要牢牢堅(jiān)持對(duì)“三服”思想，試圖將農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)政策與跨區(qū)域發(fā)展的市場(chǎng)準(zhǔn)入環(huán)節(jié)相聯(lián)系，發(fā)揮其政府傾斜優(yōu)勢(shì)，摸索出一條適合農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的道路，用以解決農(nóng)村商業(yè)銀行做大后出現(xiàn)的背離原本的發(fā)展定位問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)

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The Reflection on the Cross-region Business Strategy of Rural Commercial

Banks under the New Normal

——A Case of Rural Commercial Banks in Yichuan

LIU Lei

（School of Business of Xinyang University， Xinyang Henan 464000）

Abstract： In the context of the current epochal financial reform， cross-region business development of the rural commercial banks is facing new opportunities and challenges. Taking rural commercial banks in Yichuan as the example， the paper analyzes their cross-region business conditions， patterns， motivation， and advances problems which should be concerned when the rural commercial banks develop steadily the cross-region business under the new normal. And at the same time， the paper makes it as a breakthrough to explore new ideas for rural commercial bank to develop the cross-region business steadily.

Keywords： rural commercial bank； cross-region business

責(zé)任編輯、校對(duì)：續(xù) 靜