包容性增長背景下的普惠金融發展戰略

周躍

摘 要：全新一輪西部大開發的改革推進，“包容性”增長成為一個熱門話題，如何在包容性增長的背景下去探索普惠金融的發展戰略成為本次研究的重點。筆者從包容性增長和普惠金融的本質出發，探索發展普惠金融需要遵循的基本原則，充分結合我國國情與國際經驗，在包容性增長的背景下去探索如何制定普惠金融發展戰略。

關鍵詞：包容性增長；普惠金融；發展戰略

“包容性增長”成為全球范圍內的一個熱門話題，其概念與發展內涵在不斷走向完善，然而目前學術研究領域并未得出包容性增長的統一定義。而本次研究則將切入點放在包容性增長當中的增長方式上，即經濟以何種方式增長會直接影響到分配問題和公平問題，真正去為社會公平提供發展條件。

一、包容性增長與普惠金融的概念

包容性增長（inclusive growth），由亞洲開發銀行在2007年首次提出。包容性增長尋求的是社會和經濟協調發展、可持續發展。與單純追求經濟增長相對立，包容性增長倡導機會平等的增長，最基本的含義是公平合理地分享經濟增長[1]。

這個概念來源于英文"inclusive financial system"。是聯合國系統率先在宣傳2005小額信貸年時廣泛運用的詞匯。其基本含義是：能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。目前的金融體系并沒有為社會所有的人群提供有效的服務，聯合國希望通過小額信貸（或微型金融）的發展，促進這樣的金融體系的建立[2]。

二、包容性增長與普惠金融的內在聯系

從包容性增長與普惠金融的概念上來看，其中包容性增長僅僅是一種理念，而普惠金融則具有較強的可執行性。而二者之間到底存在怎樣的聯系需要去進一步分析，從這兩個方面的英文名來看，“inclusive”即包容性則已經展現出這兩者的內在聯系。其中包容性增長表現的是一種基于群體角度的分析，將“邊緣人群”納入到經濟體系當中，保證群眾得以享受平等待遇，去分享經濟發展所帶來的好處。而普惠金融則是將被金融排斥在外的群體納入到金融體系當中，使得這一類人群可以獲得合適的金融服務，促進經濟的發展與社會的改革進程。可以看出，包容性增長背景下發展普惠金融，顯然將這種包容性的內涵無限放大，與我國經濟社會發展整體規劃有機結合起來，成為推動經濟社會領域包容性增長的重要手段[3]。

三、包容性增長背景下普惠金融發展遵循的基本原則

包容性增長背景下普惠金融發展需要遵循“政府引導，市場主導”的原則，協調好政府與市場之間的相互關系，為經濟金融的發展奠定堅實基礎。

（一）政府引導

從整個金融市場環境中分析可以發現，金融機構的存在會出現覆蓋不足甚至服務空白的狀況，部分群體特別是貧困人群以及小微企業無法獲得有效的金融服務。這種相對復雜的局面存在，導致普惠金融的發展相較于其他經濟領域更容易出現“失靈”問題。在這種背景下，政府自身應該充分發揮出應有的引導作用，去全面改善市場失靈問題的產生。而這種引導表現在多個層面，主要包括統籌規劃、均衡布局、組織協調、政策扶持等多個方面，如果進一步從宏觀層面上來看，政府很有必要在普惠金融的開展當中融入自身對于經濟發展的意圖，確保政策能夠與普惠金融以及包容性增長相協調，這才是政府的主要任務。

（二）市場主導

政府的引導固然重要，但市場主導依舊不容忽視。市場在現代經濟發展中所起到的作用顯著，而普惠金融的發展歷程則是市場化的發展進程。從最早期普惠金融的發展，由政府和慈善組織補助的“扶貧”性普惠金融實踐的失敗，到商業化、可持續的普惠金融模式取得一定的成就，從而到目前的適應整個市場需求創新新型的普惠金融模式，這一整個發展歷程已經看到普惠金融在市場發展中的主導作用。同樣，普惠金融的影響深遠，利益相關者眾多，只有在市場主導的條件下，才能夠全面展現出普惠金融的價值目標，讓多群體在其中受益，這一點與包容性增長理念本身具有較高契合度。

四、包容性增長背景下普惠金融發展戰略體系構建

在堅持“政府引導，市場主導”的基本原則下，構建包容性增長背景下普惠金融的發展戰略體系，具體從以下幾個方面入手：

（一）金融指標體系建設

金融指標體系建設時普惠金融發展戰略體系建設的前提條件，在這一過程能夠獲取定量的指標內容，從而去全面認知普惠金融的發展情況，從而制定行之有效的措施。金融數據指標體系建設主要從三個層面入手：其一，金融可得性類指標，側重點主要集中在金融服務供給側層面。指標具體包括金融硬件數量、各類金融服務覆蓋率、金融服務附加的顯性、隱性成本指標；其二，金融服務利用情況類指標。具體包括金融服務偏好、持續程度、金融服務使用情況等等；其三，金融服務質量類指標，側重服務質量的檢驗以及消費者的滿意程度。這些可量化指標為金融指標體系建設提供參照依據。

（二）征信體系建設

信息不對稱現象在普惠金融的開展當中表現的尤為突出，受到一些主觀因素的限制，一些貧困人群與小微型企業在參與到普惠金融服務當中無法提供準確的政信信息，缺乏證明性文件。即便是金融機構也無法憑借自身的能力去進行政信信息的搜集與規?；?。在中國銀行的主導下，我國已經基本建立了針對個人與企業的政信體系。但在包容性增長背景下的普惠金融發展中，整體體系還需要進一步建設，提高政信體系的覆蓋范圍與覆蓋面，可充分借助互聯網大數據提供的信息便捷性，嘗試去構建全新的征信體系，為支撐普惠金融的發展提供條件。

（三）支付體系建設

支付體系建設作為金融機構的重要功能，在建設過程中也需要逐步完善支付體系。究其原因，支付結算體系能夠從整體上去降低交易成本的產生，為交易效率與交易安全性奠定堅實基礎。在普惠金融發展戰略的構建中，支付體系的建設側重點應該從兩個方面入手，其一就是進一步推廣傳統支付結算方式；其二就是積極創新全新的支付方式，為普惠金融的發展提供便捷性支付條件。

（四）機構體系建設

普惠金融發展戰略走向成熟，依托于多機構體系的建立。通過對當前世界范圍內普惠金融發展較快的國家發展現狀進行調查，發展這些普惠金融機構都呈現出多層次、多樣化形態，兼具包容性特征。因此，在包容性增長背景下建立我國普惠機構體系，則需要參照普惠金融發展高水平國家的經驗。將傳統金融機構與非金融機構融入其中，推動建立多層次、多樣化、廣泛覆蓋的機構體系，為金融體系的包容性奠定基礎。

（五）監督體系建設

金融服務的發展具備一定的公共屬性，通常金融監管機構對于金融服務提供者會提出多方面要求，具備包括資本金、消費者保護、風險控制、信息系統、合規流程、利率限制、資本準入等等方面，從而為普惠金融服務體系的健全提供保障。在本次包容性增長背景下的普惠金融發展戰略方面，監督體系的建立十分必要，能夠全面檢驗普惠金融所提供服務質量，真正展現出金融體系的包容性，實現包容性增長。

（六）金融教育體系建設

金融教育體系建設所能夠發揮的是一種輔助功能，通過金融教育可以全面提升社會公眾的金融知識水平、金融技能水平以及金融理念水平，特別是在包容性中心當中的“邊緣人群”的金融能力，從而讓這一群體在金融活動當中快速的成長起來，充分了自身所具備的經濟金融權益，最終在普惠金融的發展中受益。金融教育體系本身就具有普惠性，這一點與普惠金融所倡導的理念不謀而合。金融教育體系的建設需要遵循相應的步驟：首先，結合社會群體實際情況做好調研工作，了解金融知識需求情況；其次，確定金融教育的具體目標；最后，對金融教育的效果進行跟蹤安排。

五、結論

綜上所述，包容性增長的大背景下普惠金融體系構建顯得十分必要。作為包容性增長的重要措施，普惠金融體系的構建需要基于政府引導，市場主導的原則下，通過金融指標體系建設、征信體系建設、支付體系建設、機構體系建設、監督體系建設以及金融教育體系建設等多方面入手，構建一個普惠金融的全面發展戰略體系。

參考文獻：

[1]貝多廣，張銳.包容性增長背景下的普惠金融發展戰略[J].經濟理論與經濟管理，2017（02）：5-12.

[2]伍旭川.互聯網助推普惠金融創新發展[J].清華金融評論，2015（12）：32-35.

[3]邢樂成，羿建華.中國普惠金融體系構建與運行要點[J].東岳論叢，2015（08）：147-156.