商業銀行消費信貸的風險和防范

閆文景

摘要：隨著我國經濟發展速度的不斷加快，商業銀行的發展進入了一個快速發展階段。商業銀行本身的消費動力及消費能力都在逐漸增強，商業銀行除了以日常操作形式融資外，還需要消費信貸的數量上升才能保證商業銀行的一個正常發展，以此提高商業銀行的收入。本文提出商業銀行的消費信貸風險及其防范措施，為商業銀行發展提出了對策。

關鍵詞：商業銀行；消費信貸；風險；防范措施

中圖分類號：F83

文獻標識碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.18.051

1.我國商業銀行發展現狀

當前我國商業銀行的發展處于一個快速增長階段，伴隨著經濟發展速度的不斷加快，商業銀行的發展與經濟體制有著密切的關系，通過金融體系的不斷改革，微信支付與第三方支付軟件的發展越來越集中，商業銀行的發展動力需要得到增強，這樣才能提高金融產品或服務本身的競爭力，以此改善市場環境，提高商業銀行的發展動力，提高商業銀行遠期收益，降低商業銀行的短期管理風險。根據金融產品與服務本身的發展情況來看，商業銀行自身的發展在未來的一段時間內可以提高自身的發展動力，改善經濟狀況。通過調查得知，2014年我國人民幣的新增數量突破了83萬億元人民幣，增加到了86萬億元人民幣的一個新高點，通過對比2013年得知，2014年增長保持在20%的增速，而且全國經濟發展動力推算2016年的數據將達到新的高點100萬億元人民幣。因此未來我國的人民幣增長量將呈現出一個不斷增長的發展趨勢。

商業銀行在面對商業個人信貸方面，主要人手分析消費者信貸及其他信貸模式，消費者信貸主要以融資為主，而其他信貸模式則以貸款模式為主，根據外幣存在風險與票據融資風險本身的合理性來看，人民幣升值和貸款利率之間的關系正在慢慢提高，商業銀行本身的發展動力也以消費信貸為主正在逐步增強。

2.商業銀行消費信貸存在的風險

2.1機制不健全風險

商業銀行國有化的發展是根據市場機制及內部發展動力相互結合的有效形式，根據商業銀行發展本身存在的問題，結合市場的實際情況與消費者反應，可以發現商業銀行國有化成都的速度正在加快。信貸風險也伴隨這種情況正在逐步上升，內部機制不健全的因素也在慢慢提高，商業銀行的消費信貸發展動力也有所降低，內部機制的惡化與限制，導致內部信貸的各種控制與發展都存在不健全的可能性。

2.2不良貸款風險

2014年商業銀行不良貸款率再次迎來新的挑戰，針對這種情況，處置不良資產力度可能會增加。據中國銀監會發布的2013年度監管統計數據顯示，截至2013十二月底，商業銀行不良貸款余額5921億元，比年初增加993億元，不良貸款率為10%，較年初上漲005個百分點。不良貸款本身的概率還是有所提升，中小企業的還貸能力變差，貸款資產質量的情況也越來越差，導致銀行的利率差變得不可控制，產生了很多附帶問題。

2.3不良競爭風險

隨著我國近些年的經濟發展速度放緩來看，按揭貸款的比例已經越來越高，買房和買車的人群偏向于年輕群體，很多年輕人沒有消費能力，但是依靠貸款獲得住房和汽車，在其不具有還貸能力的時候會選擇放棄貸款，將房產和汽車交給銀行。2015年的經濟數據已經顯示出我國貸款壓力呈現出直線上漲，2016年的貸款違約比例還會呈現出近一步的增長勢頭。首先，我國商業銀行的發展本身缺乏制度規范，很多商業銀行貸款的信用問題也逐步提升，導致很多中小企業的資金貸款額度變大，資金申請難度提高，一些企業甚至拒絕還貸，商業銀行自身的資金流陷入一個困局。在一些審核程序上，用戶的風險逐步加劇，消費者貸款的穩定性變差，讓很多消費者放棄貸款，產生連鎖反應。

2.4匯率波動風險

匯率波動風險指的是因為世界各地貨幣交易產生的溢價浮動風險，在貨幣交換過程中，會因為當天市場變動產生匯率兌換波動，影響本幣價值的一種風險。首先，市場全球化的發展帶動了經濟全球化，國際化的商業銀行交互需要多種外幣的存儲以降低匯率波動風險，保持政治與社會的穩定發展。其次，現階段的所有外匯貸款與兌換都由商業銀行完成，外匯存款面臨匱乏的情況下，就會引起貨幣兌換匹配危機，甚至會配錯貨幣額度，產生經濟下滑與信用危機，這一個方面需要政府出面進行干預，降低風險。

3.商業銀行消費信貸風險的解決途徑

3.1建立銀行高管選拔、激勵、約束機制

根據銀行高管本身的經歷，內部選拔會比較有優勢，根據專業能力，責任感進行管理人員的篩選和考核。在商業銀行內部建立內部任命機制，保證人員自下而上的職業生涯發展規劃，通過精英隊伍的建設，制定有效的商業銀行發展模式，讓利益相互銜接，保證銀行的穩定發展，提高商業銀行金融產品與服務的操縱性，改善商業銀行內部的問題與管理障礙。

3.2加強對貸款審批的管理，降低不良貸款率

應嚴格按照貸款審批程序，選擇強信用貸款在中長期貸款。同時融入金融產品創新，開放創新利潤增長點。商業銀行資本規模與不良貸款率呈負相關關系，表明銀行資本規模的增加可以降低商業銀行不良貸款的風險。并配合資產負債結構，新的資金要盡可能投資于高流動性、變現能力強的資產業務，同時保持資本貸款的靈活性，提高主動負債的管理水平。

3.3對網上銀行、信用卡等新興業務創新發展

網上銀行與信用卡支付及金融方案已經是B2C商城、B2B、020的各種互聯網+的營銷理念，因此商業銀行開發消費者信貸需要從這些地方人手去解決好消費者信貸的人口問題，通過打造消費者信貸人口，改善消費習慣，讓商業銀行本身的利率同期發展規模得到增強，擴展更多的商業銀行消費信貸用戶，提高積極性和市場占有率，提高消費者余額消費的觀念和積極性。商業銀行是社會資金與金融產品、服務的載體，應向支付寶學習其優點，加大對網上銀行的開發力度，建立多元化的客戶服務模式，滿足多種人群需求，同時，加大科技投入，提供便利安全的支付環境，擴大消費網點，做到全國消費網店的全覆蓋，并且，完善手機掌上銀行的安全性和便捷性。在信用卡方面，完善信用卡的還貸機制，拓展信用卡的應用渠道。

3.4健全外匯管控制度。提高穩定性

利用外匯管控制度本身的合理性，加入外匯控制風險防范機制，加入細化匯率風險的控制能力，提高我國商業銀行的外匯管控能力，降低風險。對于匯率風險的內部控制及操作規則而言，第一，健全外匯管理制度，利用信息系統和信息規劃，防范利率本身的風險，加強商業銀行本身的風險控制能力，提高風險防范動力，讓風險規避機制可以順利運轉。第二，根據外匯業務內部審核與外部管理，同意匯率風險，提高電子化與管理化的執行動力，讓外匯交易風險點的動力得到增強，保證資金外匯匯率波動產生的風險，根據業務審核能力定位，提高業務轉型動力，開發新的金融產品。第三，以客戶為中心，提高客戶體驗，提高金融服務能力，讓客戶自身感受到更好的金融體驗，明確未來發展路線。

4.結束語

綜上所述，以商業銀行當前消費信貸的一個狀況來看，商業銀行信貸的確存在各種問題及難度，根據商業銀行發展的具體情況及特殊情況進行考慮，適當的調整策略，讓商業銀行的發展進入了一個全新的時代，通過調整商業銀行本身的消費信貸方式及策略，提升發展動力，讓商業銀行消費信貸更快更好的發展。