立足金融熱點建言金融發展

本刊編輯部

2017年是中國人民銀行昆明中心支行黨委書記、行長楊小平擔任全國人大代表的第五個年頭。五年來，楊小平代表緊密結合金融改革發展實際，盡職履責、深入調研，廣泛收集民意，深入分析問題。他的建議、提案既反映了關乎人民群眾切身利益的經濟金融問題，又提出了具有前瞻性和操作性的具體建議，一些建議得到了相關部門的回復和反饋，為相關部門提高履職水平、推進改革提供了高質量的決策參考。

建議進一步強化國庫事中監督 完善預算監督體系

記者：此次兩會，您向大會提出強化國庫事中監督，完善預算監督體系的建議，您是基于什么考慮，關注這個問題的？

楊小平代表：2015年開始施行的《預算法》提出了規范政府收支行為，建立全面規范、公開透明的預算制度的總要求。當前我國政府預算具體執行主要涉及財政和央行兩個部門，分別作為政府的“會計”和“出納”。構建財政與央行國庫之間既分工合作又互相制衡的治理結構，能夠有效促進預算收支依法合規執行，較好地完成受托管理公共財政資金任務。國庫具體辦理預算收入的收納、劃分、留解、退付和預算支出的撥付，承擔著確保國家預算資金的準確、完整、安全的重要職責。國庫事中監督作為我國預算監督體系的重要組成部分和預算資金運行鏈條中的關鍵環節，通過對預算收支執行進行實時審核，能在源頭上及時堵住違法違規的行為，有效地彌補人大事前審查看不到、審計事后監督來不及的監督機制空缺，在整個預算監督體系中扮演“預警器”“糾偏器”和“信息庫”的角色，起到與財政部門共同管理好政府資金的作用。

隨著財稅體制改革的深入推進，盤活財政資金存量、營改增試點全面推開、政府事權與支出責任劃分等各項工作逐步開展，國庫事中監督在促進各項改革措施的有序實施的作用進一步凸顯。

記者：目前國庫事中監督存在哪些問題，對此您有何建議？

楊小平代表：目前國庫事中監督存在著法律地位不明確、監督對象不完整，監督合力未形成等問題，監督效能尚未充分發揮。針對目前我國國庫事中監管存在的問題，我就此提出了三個方面的建議：

一是明確國庫事中監督法律地位。以修訂《預算法實施條例》為契機，明確界定國庫在預算執行中的職責、權利、手段、責任，實現各相關部門在預算資金收支運行過程中決策、執行、反映等環節上的相互制約。配套制度方面，在政府事權和支出職責劃分、地方政府債務管理、地方國庫現金管理、政府綜合財務報告等各項制度政策制訂上，明確國庫的監督職能，確保各項改革措施有序推進。

二是實現國庫事中監督范圍全面完整。在收入方面，盡快取消非稅收入收繳過程中的財政（匯繳）專戶過渡賬戶，實現非稅收入直繳入庫。在支出方面，改進集中支付流程，逐步實現人民銀行直接辦理集中支付業務，使財政支出能夠直接從國庫賬戶直接撥付至相關收款人賬戶。在存量方面，繼續清理整頓財政專戶，對確有必要開設的財政專戶，盡量開在國庫部門，對開在商業銀行的，要嚴格按照相關法律法規進行管理，同時財政專戶收支信息要與國庫進行共享。

三是建立預算監督協調機制。建議建立預算監督協調機制，財政、紀檢、審計、人行等具有預算監督職責的部門共同參加。通過定期召開聯席協調會、信息報送、聯合調查、共同檢查等多種形式，互通情況，共享監督成果，確定階段性監督重點，形成整體監督合力。

建議完善不良貸款司法處置

記者：當前金融機構信貸風險持續暴露，不良貸款處置面臨的挑戰有哪些？

楊小平代表：當前不良貸款處置壓力持續加大，以云南省為例，全省不良貸款率從2014年下半年開始持續上升，2015年和2016年分別上升了1個百分點和0.77個百分點，截至2016年末，全省不良貸款余額達687.9億元，不良貸款率2.92%，全省資產質量已經下滑至全國倒數第6位，高于全國1.97%的平均水平0.95個百分點。與此同時，作為不良貸款先行指標的關注類貸款占比持續走高，2016年末余額已達到1868億元，占各項貸款的7.9%；逾期貸款余額1131億元，占比達6%。盡管各銀行業金融機構通過重組、展期等手段暫時穩定住了部分信貸資產質量，但貸款質量劣變的可能性仍然較大。金融機構面臨不良貸款“雙升”的嚴峻形勢短期內難以改變，信貸資產質量控制與不良貸款清收處置工作壓力持續加大。

記者：目前司法處置作為金融機構處置不良貸款的主要方式，在實際操作中存在哪些問題？對此您提交了哪些建議？

楊小平代表：金融機構不良貸款的處置手段主要包括現金清收、司法處置、打包轉讓、證券化和核銷等方式，隨著不良貸款處置難度的不斷加大，現金清收數量逐年下降，打包轉讓和不良資產證券化也僅適用于抵押物足值、易于處置的不良貸款，而司法處置占比卻明顯提高，大部分金融機構80%以上的不良貸款均通過司法手段進行處置。2016年，云南省金融機構司法訴訟案件數量達12456件，涉案金額424.26億元，分別較2015年大幅增長87.53%和85.09%。作為金融機構最主要的不良貸款處置手段，當前司法處置過程中存在四個方面的問題亟待解決：一是不良貸款司法處置立法缺位。二是銀行訴訟案件激增與法院審結數量下降的矛盾突出。三是司法審理周期延長、債務受償率降低。四是抵押物處置障礙加大執行清收難度。

銀行貸款是實體經濟發展的重要資金來源，不良貸款處置不力會導致金融生態環境惡化，對實體經濟發展帶來嚴重的負面影響。為有效應對當前不良貸款司法處置中的困難和問題，我提出四條建議：

一是加快推進金融法制改革，健全金融法律框架。通過出臺金融案件審理和執行的相關法律規定和司法解釋，完善案件管轄、文書送達、審理、執行等多個環節的執行標準，縮短案件審理執行周期，提高不良貸款處置效果，使不良貸款司法處置工作有章可循，為司法處置不良貸款提供強有力的法律保障，為化解金融風險提供良好的司法環境。

二是建立長效聯系機制，加強溝通協調。建立金融監管部門、金融機構和司法部門的長效聯系機制，定期組織開展案件清理，及時研討解決存在問題。司法部門針對不良貸款清收案件在審理、執行中出現的趨勢性、苗頭性問題，及時協調金融管理部門，適時通過司法建議或監管建議等方式提出預警，實現金融案件的快立快審快執。

三是加強平臺建設，提高抵押物處置效率。搭建不良貸款抵押物處置信息發布平臺，通過平臺及時發布各類處置信息，有效擴大信息覆蓋面。針對大額不良貸款抵押物處置難的問題，建立跨區域重大事項會商平臺，暢通處置渠道，提高處置效率。支持建立地方金融資產管理公司，提升中小金融機構和地方重點企業的處置議價能力，加快區域不良資產處置。

四是創新金融案件辦理模式，提高辦案效率。在金融訴訟較多的法院設立金融法庭或金融案件合議庭，配備專業審判人員，專門審理銀行不良貸款涉訴案件，緩解銀行訴訟案件激增與法院審結數量下降的矛盾。成立區域金融仲裁委員會，引導金融機構通過申請仲裁保護金融債權，切實提高不良貸款處置效率。

建議完善農村承包土地經營權和宅基地使用權管理 推進“兩權”抵押貸款

記者：“兩權”抵押貸款試點對于促進農村資源向資金、資本轉變，增加農業生產投入的資金來源，促進農業適度規模化經營有很大作用。目前“兩權”抵押貸款試點推進情況如何？有哪些困難？

楊小平代表：2015年，國務院印發了關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點的指導意見，并經全國人大常委會授權，在全國232個縣（市、區）和59個縣（市、區）暫停執行物權法和擔保法的相關法律條款，分別開展農村承包土地的經營權抵押貸款和農民住房財產權抵押貸款（以下簡稱“兩權”抵押貸款）試點。依據全國人大常委會授權的名單，云南省分別有開遠等6個縣（市）和大理等3個縣（市）列為農村承包土地的經營權抵押貸款試點和農民住房財產權抵押貸款試點。截至2016年末，6個農地試點縣（市）農村承包土地的經營權抵押貸款余額2.12億元，比年初增加0.95億元；全年累計發放貸款1963筆，累計貸款金額1.93億元。3個農房試點縣（市）農民住房財產權抵押貸款余額為17.52億元，比年初增加2.84億元；全年累計發放貸款9119筆，累計貸款金額14.53億元。同時，試點地區相關農村產權確權登記頒證工作穩步推進，農村產權流轉交易平臺逐步建立，并在相關產權價值評估、貸款風險補償和緩釋機制方面做出了積極有益探索。“兩權”抵押貸款利率上浮基本在50%以內，較原先的信用貸款利率降低30%以上，獲貸主體利息負擔減輕明顯。“兩權”抵押貸款一定程度上促進了農業產業化發展和農民增收致富。如，云南省魯甸縣通過發放土地承包經營權的抵押貸款，促進了全縣農業的發展。2016年，4家農業龍頭企業獲得貸款1495萬元，從農民手中共流轉承包土地經營權3318畝，帶動吸納縣域農村人口就業約300余人，企業實現年增收166萬元。

“兩權”抵押貸款試點雖然取得一定效果，但也遇到許多困難和問題，影響試點工作的推進，主要表現在以下幾個方面：

一是缺少制度性頂層設計。對農村承包土地和宅基地缺少系統全面管理條例或辦法。農村承包土地和宅基地的取得、確權登記、使用、處分、收益無系統性管理規定，基本只有部分地方探索形成的地方性辦法。在長期頂層制度空缺的情況下，新的確權登記工作遇到了諸如承包資料缺失、面積不準、部門間職責不清、歷史遺留問題多的情況。相關產權確權登記工作進度緩慢，新的承包土地經營權證頒證率低、房地一體不動產權證書頒發較少，金融機構大多只能使用無權屬爭議的舊證辦理抵押貸款。

二是無頂層農村產權流轉交易指導意見，流轉交易市場建設滯后，農村產權流轉不暢。隨著城鎮化進程加快，農村人口不斷涌入城市，隨之而來的是農村土地承包經營權、宅基地使用權流轉交易規模不斷增加，但是由于無頂層指導意見或制度，各地區基本無專門的農村產權流轉交易管理辦法，只有少部分縣（市）成立縣級城鄉一體化公共資源流轉交易中心，大部分縣市無流轉交易平臺，土地承包經營權和宅基地使用權的流轉交易基本無市場機制、監管機制，流轉交易信息體系未建全，流轉雙方信息有效對接機制尚未形成。許多農戶只能私下交易土地承包經營權和宅基地使用權，交易規范程度低、手續不健全、價值未充分顯現、交易后權責不清、糾紛多、后續隱患不少，部分流轉交易合同甚至有悖于相關的法律法規。

三是缺乏有償使用和退出機制。2017年中央1號文件再次明確“允許地方多渠道籌集資金，按規定用于村集體對進城落戶農民自愿退出承包地、宅基地的補償”，但是由于國家層面未出臺指導意見和辦法，各地基本未出臺具體辦法，許多進城農民對承包土地和宅基地政策不清楚和對土地懷有兜底保障的思想，對土地經營權和宅基地使用權有“惜轉”現象，寧愿撂荒承包土地和空置宅基地，也不愿意有償退出承包土地和自家宅基地。

四是《農民住房財產權抵押貸款試點暫行辦法》部分條款與《土地法》存在一定的矛盾。《土地法》第六十二條規定“農村村民一戶只能擁有一處宅基地”，俗稱“一戶一宅”，六部委印發的《農民住房財產權抵押貸款試點暫行辦法》第四條對借款人以農民住房所有權及所占宅基地使用權作抵押申請貸款的，需要“借款人除用于抵押的農民住房外，應有長期穩定居住場所，并能提供相關證明材料”，兩者在一定程度上存在矛盾。其一，若按貸款管理暫行辦法，對農戶是否有長期穩定居住場所銀行難甄別，農戶難貸款。其二，若辦理了貸款，當貸款發生損失時，為保障農民的基本居住權，抵押物處置難度較大，鮮有成功的案例。

五是抵押物處置變現不易。目前，部分縣（市）成立了流轉中心，但對交易后的產權登記有效性和經營權人的權益維護無相關規定辦法，也未形成成熟的流轉交易機制和平臺。銀行在進行抵押產權處置時，土地經營權和農民房屋交易受到較多的法律和制度限制，變現難現象突出。如，集體土地上房屋只能在本村組內轉讓，由于都是熟人，一般不會接手，一旦貸款無法償還，農村住房變現十分困難，直接影響金融機構放貸的積極性。

六是試點后續政策不明朗。國務院關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點的指導意見明確試點工作于2017年前完成。同時，指導意見鼓勵金融機構在農村承包土地的經營權剩余使用期限內發放中長期貸款，有效增加農業生產的中長期信貸投入。2016年以來，云南省9個試點縣（市）分別發放了一至三年和三年以上貸款占總貸款余額的16.4%、30.7% ，這就意味著2016年發放的一年期以上大部分貸款和2017年發放的貸款到試點結束后才到期。一方面試點結束后如果不能修改有關法律法規，試點期間發放的貸款若發生損失，能否依法處置貸款抵押物成為影響貸款發放的重要因素之一。另一方面，受農村產權確權登記頒證、流轉交易平臺、抵押登記平臺等配套措施推進緩慢的影響，部分地區短期內無法大量地開展抵押貸款試點，從云南省的情況看，9個試點縣（市）中， 有2個縣（市）2016年以來貸款發放筆數未超過10筆，有2個縣（市）貸款余額不足500萬元。貸款缺乏規模效應，不利用經驗和模式的總結。當前，是否延長“兩權”抵押貸款試點期限成為關注的焦點。

記者：針對“兩權”抵押貸款試點推進中存在的種種問題，您有何建議？

楊小平代表：盡管“兩權”抵押貸款試點存在諸多問題和困難，但“兩權”抵押融資是農村集體產權制度改革的重要內容之一，對盤活農村資源、促進農村集體產權制度改革意義重大。《深化農村改革綜合性實施方案》《關于完善農村土地所有權承包權經營權分置辦法的意見》及近幾年的中央1號文件都明確提出要深化農村集體產權制度改革。因此，要堅持統一謀劃、有序協調推進的原則，統籌安排各項農村集體產權改革，做到有緩有急、上下聯動、分類推進、有序實施。

一是加快研究出臺具體農村土地承包經營權管理辦法和宅基地管理辦法。明確土地承包權、土地經營權、宅基地使用權的具體內容，相關權證取得方式、登記、內容、行使、滅失、流轉、法律責任及其他法律應當規定的條款等。

二是研究健全農村土地經營權和宅基地使用權流轉機制，出臺指導意見或操作細則，指導各地制定統一、科學、公開、透明的交易規則，明確交易平臺、交易流程的監督管理部門及具體管理職責，為農村土地經營權和宅基地使用權的流轉和交易雙方提供中介服務，引導各方參與交易，為金融機構實現抵押權提供便利，逐步形成依法自愿公開公正有序交易的流轉交易市場。研究出臺土地承包權和宅基地使用權有償退出指導意見，指導各地制定具體辦法，促進土地向種田專業能手和新型農業經營主體集中，促進土地適度規模經營，提高土地產出效率。

三是研究調整完善相關法律法規，在兼顧長遠的情況下，使各項法律法規適應當前發展需要。如擴大宅基地使用權和土地經營權的受讓范圍，在賦予集體經濟組織或其成員優先購買權的前提下，允許更大區域內其他經濟組織及其成員作為受讓方。

四是統籌推進農村產權確權登記頒證、流轉交易機制、配套農村產權平臺建設等工作。從上至下，加大資金、技術、人員投入，加快推進農村承包土地經營權和宅基地使用權、房屋所有權的確權登記頒證工作，指導建立多級聯網的產權流轉交易平臺、完善配套抵押登記機制，發展第三方評估組織，全面深入推進農村土地制度改革。

五是建議明確試點期間發放的“兩權”抵押貸款，到試點期結束后，如果發生損失，能否處置抵押物。基于當前農村集體產權改革的步伐，適當延長“兩權”抵押貸款試點期限，為是否修改有關法律條款提供更加全面客觀的建議和經驗。鑒于農村承包土地經營權和農村宅基地使用權的差異，試點到期后，建議統籌考慮農村穩定和盤活農村資源資產，分別評估農村承包土地的經營權抵押貸款和農民住房財產權抵押貸款，根據評估結果區別調整有關法律法規。

建議修訂《票據法》促進票據市場規范健康發展

記者：此次兩會，您還提交了修訂《票據法》的建議，現行《票據法》主要存在的不足有哪些？

楊小平代表：《中華人民共和國票據法》（以下簡稱《票據法》）頒布于1995年，此后在2004年為適應有關行政審批制度改革及《行政許可法》有關規定做了修訂。隨著市場經濟的深入發展，以及信息技術在支付領域的廣泛應用，我國票據業務快速發展，業務規模不斷增長，業務處理趨向電子化。隨著我國市場經濟的不斷發展，票據業務實踐逐漸出現了一些突破現有規范的情況。同時，電子票據的應用以及企業票據融資需求的客觀存在，也迫切需要對《票據法》進行修改。現行《票據法》主要存在四個方面的不足：

未確立融資性票據的合法地位。《票據法》立法之初，鑒于當時市場經濟及票據市場尚不發達，為防范銀行風險，對融資性票據采取了“一刀切”的態度，規定票據的簽發、取得要有真實的交易背景，絕對禁止企業簽發融資性票據。隨著形勢不斷發展，這一規定越來越不符合實際需要。一方面，由于企業通過票據貼現方式獲取資金較一般貸款等融資方式成本低、更快捷，近年來，部分企業為緩解一時資金困難，通過虛構交易，簽發并向銀行申請貼現一些無貿易背景的票據。另一方面，禁止融資性票據的規定限制了我國票據市場規模，使票據市場為企業提供直接短期資金融通的功能難以充分發揮。而市場上客觀存在的融資需求又在一定程度上催生了民間票據市場的發展。民間票據市場魚龍混雜，業務操作水平不一，容易出現“假票欺騙”、違規操作等現象，不利于票據市場的健康發展。因此，從發展趨勢看，適度放開票據的融資功能，有著廣闊的現實需求，同時也有利于健全社會信用制度、繁榮票據市場、改善中小企業融資難狀況。在歐美等發達國家和地區，融資性票據的合法地位在立法上均得到承認，且在促進經濟發展、提升貿易競爭力方面發揮著重要作用。

票據無因性原則未能徹底體現。票據無因性是一項經過國際票據法律實踐長期檢驗的技術性規則，為各國票據立法所普遍遵循。但我國《票據法》、最高人民法院司法解釋及中國人民銀行《支付結算辦法》等法規對票據法律行為中因果關系的規定大相徑庭，導致理論上和實務中對票據無因性的認識與處理的混亂。對真實交易關系的過分強調，導致實踐中商業銀行、財務公司對票據審查義務的提高，由形式審查轉為貿易真實性的實質審查，由此將市場交易主體本應承擔的過錯責任轉嫁至商業銀行、財務公司身上。

實務中部分票據行為尚存在立法空白。目前，適應票據當事人需要，實務中出現了不少現行票據法未能囊括的票據行為，如票據涂銷、空白票據（英美稱未完成票據）等。國際上，大陸法系與英美法系先進的票據立法對此都有具體明確的規定。我國票據法則僅允許在一定條件下發行空白支票，不承認或不允許發行、流通空白匯票和空白本票，亦未對票據涂銷行為進行必要的規定。從我國票據市場的發展看，若不從立法上對這些行為的法律性質及效力做出明確規定，勢必會嚴重影響票據交易的安全，最終阻礙票據流通，限制票據作為流通證券在經濟領域中的作用發揮。

未承認電子票據的法律效力。隨著信息技術的發展以及企業對快速資金流動的迫切需要，我國目前的票據實務中已出現了電子票據，中國人民銀行2009年上線運行了電子商業匯票系統。電子票據是以電子方式制成票據，以電子簽章取代實體簽名簽章的支付工具，主要有兩種表現形式：一是以傳統紙質票據為基礎，在票據截留的基礎上實現票據結算的電子化；二是以數據電文為載體，以電子簽名為基礎，用數字信息徹底取代紙質的票據。然而，現行《票據法》是基于紙質票據所制定的，并未將電子票據相關的權利義務關系納入法律的調整范圍，也未明確經過數字簽章認證的非紙質的電子票據的法律效力，從而成為制約電子票據發展的最大法律障礙。

未確立票據影像和支付密碼的合法性。采用票據影像交換和支付密碼進行票據結算，不僅能加速資金周轉，而且能極大地提高票據防偽識偽功能，保障銀行和企業資金交易安全。但現行票據法要求持票人在行使票據權利時必須按照法定程序在票據上簽章并出示票據，致使票據影像和支付密碼的合法性缺失，人民銀行推行票據截留、影像交換等現代化支付技術能極大提高社會資金利用的效率，因法無明文規定而處于無法可依的尷尬境地。

記者：針對上述問題，您認為《票據法》應作何修改？

楊小平代表：針對現行《票據法》存在的不足，我建議從以下三個方面著手：一是堅持票據的無因性這一基本原則，確立融資性票據的合法地位。統一現行票據法律、法規及司法解釋中有關票據無因性的法律規定，確立其適用的合理界限。在票據業務上有條件地允許企業簽發融資性票據，適度放開票據的融資功能。同時，為控制法律風險，建立有關融資性票據的發行、監測等一系列配套制度。二是增加規范票據涂銷、空白票據及其補救等行為的規定。隨著市場經濟的發展，現實中票據涂銷、空白票據及其補救等行為將大量出現，立法機關應及時改變票據立法不適應現實的狀況，通過修法使這些行為得到有效規范，以維護票據流轉秩序，保障票據關系人的合法權益。三是確立電子票據、票據影像及支付密碼的合法地位。電子票據和票據影像雖有著不必隨身攜帶和親自保管、流轉速度快、收款風險大大降低等優勢，但其簽發和流通是在虛擬的網絡中實現的，采用的是無紙化的電子交易方式，其簽章、防偽只能分別通過電子簽名、支付密碼等形式來實現。因此，必須通過修改現行票據法以明確電子簽名、票據影像交換結算及支付密碼的法律地位，將電子票據和票據影像納入《票據法》規范與調整的范疇，確認票據電子化的合法性，鼓勵并支持電子商務的創新和發展。

建議制定《個人金融信息保護條例》

記者：個人金融信息泄漏不僅侵害客戶的隱私權和財產權，降低客戶對金融機構信賴度，更易造成惡劣社會影響，影響金融穩定和金融生態環境建設。目前我國針對個人金融信息保護的法制建設情況如何？

楊小平代表：截至2015年底，全國人均持有銀行卡3.99張，卡均消費金額1.01萬元。頻繁的金融交易積累了大量個人金融信息。但由于監管不足和利益驅使，個人金融信息泄漏等事件屢見不鮮，不僅導致消費者無故受到滋擾，也容易被不法分子利用實施詐騙活動，其中“徐玉玉案”“清華大學教授被騙案”等案件造成了惡劣的社會影響。據公安部數據，2011年以來全國電信詐騙案件數量和涉案金額不斷飆升，年增速超20%，僅2015年立案達59萬起，造成經濟損失222億元。2016年前10月，公安機關破獲電信詐騙案件9.3萬起，挽回經濟損失48.7億元。學生、老年人、農民、殘疾人等群體成為主要受害對象。

目前，我國尚無獨立的個人信息安全保護法律，規范“個人金融信息保護”的制度散見于不同的法律法規。法律體系不完善、信息主體權利不明、救濟手段有限、監管制度安排不到位等問題，使得監管部門開展個人金融信息保護缺乏基礎性制度支持，難以形成有效的威懾力。

在法制建設層面，《刑法》雖已將非法提供、出售公民個人信息入罪，《商業銀行法》《證券法》《保險法》《消費者權益保護法》等也對金融機構保密義務進行原則性規定，但相關條款可操作性不強。《反洗錢法》《個人存款賬戶實名制規定》《征信業管理條例》《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》等雖對某類個人金融信息或者某個金融業務領域和環節作了保密規定，但并非以保護個人金融信息為主要目的，缺乏針對性、完整性和協調性。

在監督管理層面，現行法律體系缺乏對金融監管部門履職的充分授權，行政檢查、處罰的法律依據不充分。加之沒有統一的監管部門，監管力量分散，容易出現監管重疊和監管盲區。《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》雖然做出規定，但受制法律層級效力和監管對象的局限性，政策效果有待檢驗。

相形之下，歐、美等主要發達經濟體均制定了個人金融信息保護規則，不僅著眼于防范個人金融信息泄露，也對內部機構間的信息使用做出明確的規定。歐洲議會通過《一般數據保護條例》，設置數據保護官和嚴格處罰機制，全面保護個人數據。美國先后制定了《公平信用報告法》《金融隱私權法》《金融服務現代化法案》等多部金融法，已形成了完備的金融隱私保護法律體系。

記者：針對目前個人金融信息保護存在的問題，您有何建議？

楊小平代表：在金融混業經營和互聯網金融快速發展的趨勢下，為健全個人金融信息保護監管體系，構筑個人金融信息安全的保護網，建議盡快出臺《個人金融信息保護條例》，通過立法明確以下內容：

第一，提升監管規范的層級，規范個人金融信息保護工作。通過制定《個人金融信息保護條例》，一是明確個人金融信息內涵、外延，使保護范圍覆蓋金融機構開展業務或者其它渠道獲取、加工和保存的個人信息；二是細化信息主體的知情權、支配權、異議權和救濟權等基本權利，明確個體金融隱私權的法律地位；三是明確金融機構作為第一義務主體，在收集、保存、使用、披露個人金融信息等行為上的保密義務，以及處理信息時應遵循的合法、合理、必要等基本原則；四是要求金融機構運用信息安全技術有效防范信息泄露風險，建立信息使用管理制度和信息泄露披露機制。

第二，構建個人金融信息保護框架，強化監督管理職能。通過《個人金融信息保護條例》，一是明確確定監管牽頭部門及相應的監管職責，整合監管力量；二是制定統一的監管規程和工作指引，明確監管標準；三是賦予監管機構必要的法律授權，對金融機構違規泄漏個人金融信息可采取行政處罰或其它監管措施；四是建立現場和非現場相結合的監管體系，強化個人金融信息保護監督管理職能。

第三，完善責任追究制度和救濟渠道。在《條例》中明確金融機構責任追究機制，完善監管機構處罰措施，加大行政處罰力度，對個人金融信息提供直接的行政法保護。建立集體訴訟機制，降低信息個體維權成本，規定信息泄露主體的經濟賠償責任，完善民事賠償制度。