我國農村征信服務體系的構建思考

姜健+田麗秀

[摘要]農村微觀經濟主體對于農村征信體制的需求是隨著農村市場經濟的發展與時俱進的。目前，我國農村征信服務體系存在諸多問題，諸如信用基礎缺乏、信息采集困難、信用評價機制存在缺陷等，這些問題必須予以解決才能完善農村征信服務體系。解決這些問題需要政府、銀行等金融機構的積極配合。同時對于農戶和鄉鎮企業發展技術、改善產業結構、提高收入、推動農村地區經濟發展具有重要的實踐意義。

[關鍵詞]農村；征信體系；構建流程

[DOI]1013939/jcnkizgsc201711124

1引言

2013年出臺的《征信管理條例》對個人征信和企業征信的主體、內容、監督管理、懲戒措施等做出了明確的規定，但較少偏重農村征信服務體系的研究。我國是一個農業人口大國。截至2015年年底，我國擁有137462萬人口，鄉村常住人口60346萬人，約占總人口的439%，其中16億農戶建立了信用檔案，僅占26%，農村人口基數龐大，信用市場缺失對農村經濟發展造成不利的影響。目前，我國農村信用環境較差，導致農村經濟活動的各項交易活動發生困難，使得資金運作成本大大提高，阻礙了農村經濟發展。在這一背景下，農村征信服務體系建設，作為提升農村信用基礎、提高農村資金使用效率的有效手段。本文剖析農村征信服務體系對農村經濟的促進作用和貢獻，并同時對于我國農村征信服務體系的現狀及存在的問題提出建議和措施，從而完善我國的農村征信服務體系。該研究有利于改善農村信用環境，增強農民的信用意識，推進農村的文明建設，促進農民增收和農村經濟發展。

2農村征信服務體系及其構建的可行性

農村征信服務體系是社會信用體系的重要組成部分，本文借鑒閻亞軍（2012）對農村征信服務體系的定義、農村征信服務體系是指“農村金融機構（農村商業銀行、農村信用社等機構）、借貸者（農戶、農村中小企業）及農村基層政府三者間相互關聯的金融環境、金融秩序，以及為保障農村信用活動順利開展所制定的法律法規的有機整體，即使信貸資金投放、回收安全流暢，減少信貸風險的保障體系”。

在農村構建征信服務體系是必要并且也是可行的。我國一直致力于“三農問題”的解決，2016年中央一號文件惠農政策補貼、推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）等文件正是國家對農村經濟的高度關心和重視的具體舉措，現有成熟的個人和社會征信體系為農村征信服務體系的建設提供了寶貴的經驗和較高的技術平臺，可以大大降低農民信用信息電子化建檔的成本。隨著農民收入的提高，建立一個農村征信服務體系收集農戶的信用信息做信用評級，日后農村信用社即可根據農戶的信用評級確定信貸資金數量。這不僅解決農戶的資金需求，也為農村信社的資金找到了投放依據。

3構建農村征信服務體系的目標及工作流程

31農村征信服務體系建設要達到的目標資料來源：http：//wwwwm114cn/wen/180/358849html。

第一，健全農村征信服務體系。完善農村信用評分體系，做好農村信用檔案建檔工作，農戶、農村專業合作組織、農村企業等農村新型經濟組織信用信息征集要擴大范圍，不斷提高建檔戶占農村經濟主體的比重，實現涉農部門的農戶信息整合。

第二，穩步推進農村征信服務體系建設。按照“先易后難，穩步推進，改革創新，支持惠農”的原則，為全國農戶和農村企業建立信用檔案，穩步推進信用戶、信用村、信用鄉（鎮）建設，擴大農村地區信貸規模。

第三，構建多層次農村擔保體系，逐步滿足農村信貸融資需要。聯合政府部門、金融監管部門、農村地區金融機構針對農村特殊環境開展動產抵押、權利質押、第三方擔保等保證創新方式，積極推廣小額信用貸款，提高農村金融服務水平。加大農村信用宣傳力度，在農村地區營造良好的“守信光榮、失信可恥”的信用氛圍，為深化農村信用體系建設營造有利的社會環境。

第四，改善農村金融服務。全面實施普惠金融工程，以推動農村金融產品和服務方式創新為著力點，改善農村金融基礎建設，提高金融機構加大對“三農”資金投入，進一步改進和提升農村金融服務，加大金融供給力度，加快構建“基礎金融不出村、綜合金融不出鄉鎮”的服務體系。

32構建農村征信服務體系的工作流程

第一，確定適合本地區的征信工作模式。以云南省為例實行“政府領導、人行推動、多方參與、共同受益”的工作模式。建立農戶信用信息與信用評價管理共享系統由中國人民銀行負責管理，需要實現“三統一”：統一采集農戶信用信息指標；統一規范農戶信用評價標準與評價程序；統一開發州縣兩級聯網。

第二，農戶信用信息采集。以行政村為單位成立農戶信息采集小組，成員由鄉（鎮）村干部、村委會負責人、村民小組長、村會計、大學生村官、團干部、農戶信用信息協管員等組成，并確定一名負責人。信息采集小組集體負責采集本行政村農戶的信用信息，填寫紙質信用信息檔案，并對部分信用檔案信息進行復核交由村黨支部或村委會負責人簽名。各村委會確定1名農戶信用信息協管員，承擔本村農戶信用信息變動情況的更新工作。對信用戶、信用村、信用鄉鎮信用狀況實行動態管理，實行信用復評制度。對于沒有發生信貸業務的農戶信息，1～2年更新一次信息。對于發生信貸業務的農戶信息，在辦理信貸業務時進行信息更新。信用戶復評授信一般1～2年一次，信用村、信用鄉鎮一般3年復評一次，復評達不到條件的，實行信用淘汰，并撤銷其資信等級。

第三，進行農戶信用等級評價。以鄉（鎮）為單位成立農戶信用等級評價小組，由各鄉（鎮）長任組長，轄區內的金融機構負責人為副組長，鄉（鎮）政府有關干部、信貸員、團干部、村委會負責人、農戶信用信息協管員等為小組成員。評價小組對各村委會采集的農戶信用信息檔案進行復核，對農戶信用等級初評意見進行復評。信用評價小組負責人簽名由當地涉農金融機構負責人簽字。評價結果返回各村委會張榜公示，公示結束后報縣農村信用體系建設工作領導小組審定，并為信用農戶頒發《信用證》。

第四，建立電子檔案。將復核的信用信息檔案及評價結果錄入人民銀行農戶信用信息管理系統，為農戶建立電子信用信息與信用評價檔案，并為涉農金融機構、涉農部門提供查詢服務。

參考文獻：

[1]姜文華探索新農村征信服務體系的構建[J].征信，2013（8）：30-33

[2]閻亞軍我國新型農村信用體系構建研究[D].青島：中國海洋大學，2012

[3]梁山中國農戶征信體系構建研究[D].廣州：華南理工大學，2013

[4]邢貴亮，寧海明國際農村信用體系建設經驗對我國的啟示[J].黑龍江金融，2015（11）：60-61

[5]章紅，肖瑞婷，楊柳，等農村信用體系建設的路徑設計和對策探析[J].征信，2015（12）：48-51

[6]施佳慧，劉漪完善我國農村征信服務體系的思考[J].河北金融，2010（4）：23-25

[7]卜旭輝農村信用體系建設研究[D].楊凌：西北農林科技大學，2010

[8]黃頌文普惠金融與貧困減緩[M].北京：中國經濟出版社，2014

[作者簡介]姜健（1991—），男，安徽亳州人，云南財經大學金融學研究生。研究方向：農村金融；田麗秀（1994—），女，云南曲靖人，云南財經大學金融學研究生。研究方向：公司金融。