互聯網金融機構的風險控制

摘 要：從2007年P2P進入中國市場，互聯網金融發展迅速，歷經10年的發展后，2016年監管步步推進，進入行業環境凈化、行業洗牌的過程。隨著科技和社會的發展，在互聯網金融機構崛起的同時，也有巨大的風險存在，互聯網金融機構的風險控制也迫在眉睫。本文闡述了互聯網金融機構與實體金融機構的區別和對其進行風險控制的重要性，以及提出了互聯網金融機構風險控制的具體方法。

關鍵詞：互聯網金融 傳統金融機構 風險控制 內部控制

一、互聯網金融機構與傳統金融機構的不同

傳統的金融機構存在的時間比較久，大多是銀行、信貸和證券公司等，傳統的金融機構有其長期形成的盈利模式以及風險控制模式。而后興起的互聯網金融機構，在一定程度上對傳統金融機構造成了沖擊，互聯網金融機構與傳統金融機構有許多不同之處。

1.互聯網金融機構比實體金融機構發展更加迅速?；ヂ摼W的出現改變了我們的生活，同時也帶動了互聯網金融的興起?；ヂ摼W金融是資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式，是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。以支付寶、余額寶、借貸寶等為代表的互聯網金融機構的發展對傳統金融業的支付、借貸、理財等傳統業務產生了巨大的沖擊，使得傳統的金融機構壟斷金融投資的模式被打破，并且以互聯網金融為代表的大數據以及云計算等信息技術也為傳統行業開展新的業務提供了便捷。在某種程度上，也促使傳統金融行業轉向互聯網金融行業，或者二者相結合，因為互聯網金融機構確實比實體金融機構發展的更快。這也成為互聯網金融機構的優勢?；ヂ摼W金融相比傳統傳統金融更加有效率，互聯網金融不需要客戶排隊，省去了客戶顧問等職位，客戶可以自行決定要怎樣投資。而且在大數據的背景下，互聯網金融機構都是通過計算機整合信息和數據，使工作更加有效率，也使客戶更加便利的進行投資。還有，互聯網金融的客戶群覆蓋的也較廣，把傳統金融的客戶盲區也覆蓋了，有了互聯網金融，也就有了全民投資的熱潮，它的客戶群的壯大以及互聯網金融運行的高效率，也是互聯網金融機構比傳統金融機構發展快速的一個不可忽略的原因。

2.互聯網金融機構比實體金融機構的風險更大。高收益往往伴隨著高風險，在互聯網金融機構迅速發展的時候，在其短期內就可獲得巨大收益的同時，它的風險和潛在風險時時刻刻都存在著。金融互聯網行業比較缺乏信用，大多數的金融互聯網為了追求快速發展，為了達到融資的目的，急功近利，利用高收益來爭搶客戶，許多客戶也沒有意識到這其中風險的巨大，在追求高利率的回報的時候，有可能因為互聯網金融機構的不成熟和不當操作，以及種種原因，導致客戶血本無歸?；ヂ摼W金融缺乏傳統金融的穩，互聯網金融雖然發展迅速，但相比傳統金融，它實際上更容易發生各種各樣的風險問題?；ヂ摼W金融在中國是近幾年才興起的，還處于起步階段，并沒有很健全的法律和監管的約束，而且互聯網金融發展迅速的一個原因也是因為互聯網金融的準入門檻低，而且這個行業處在初級階段，行業規范也不夠健全，整個互聯網金融行業其實面臨著很多的政策和法律的風險。何況，在高速發展下，已經有眾貸網、網贏天下等P2P網貸平臺宣布破產或停止服務?；ヂ摼W金融的管理相對傳統行業比較弱，所以風險明顯比傳統金融行業的大很多。

二、互聯網金融機構風險控制的重要性

1.互聯網金融機構的倒閉潮。在金融行業，能夠降低風險保證金融機構的安全是非常重要的。然而現階段中國的互聯網金融行業的信用體系不夠完善，互聯網金融行業的法律以及行業規范都不夠完善，造成了互聯網金融違約成本較低，很容易就誘發一些惡意騙貸，攜款跑路，以及機構運行不下去而不得不倒閉等各種風險問題。特別是在現在P2P網貸平臺崛起以及到處可見的今天，由于該行業的準入門檻低以及缺乏監管，也成了許多不法分子從事非法集資的溫床。

淘金貸、優易網、安泰卓越等P2P網貸平臺先后曝出“跑路”事件，e租寶事件更是大量的吸引了人們的眼球，使我們不得不去關注互聯網金融行業的風險以及互聯網金融機構倒閉后對其廣大投資者造成的巨大損失。在e租寶、大大集團等投資理財平臺被查封后，投資者所投的資金已經被凍結，無法正常提現。求助無門，多地投資者開始走上漫長的維權路。從眾多的互聯網金融機構被查封和倒閉事件可以看到，該行業的風險巨大，必須要控制好風險，也只有有效的控制好風險，才是互聯網金融機構能夠長期存在的出路。

2.互聯網金融機構風險加大。互聯網金融行業風險加大，首要也是主要的原因是國家宏觀調控的杠桿作用。P2P從07年進入中國市場，經過近10年的發展，這個行業由最初的放養到政府開始進入監管。銀行存管、限額要求、信息紕漏等要求會使整個網貸更規范化，這樣很多平臺就會不符合要求，行業洗牌，不規范的平臺會退出網貸行業。第二，互聯網經濟的寡頭特征決定了2017年網貸行業的風險會更大?；ヂ摼W平臺從“百花齊放”可能將進入“幾枝獨秀”的局面。互聯網金融由最初的4000多家到現在留存下來的2000多家，市場競爭、優勝劣汰、適者生存，這2000多家的規模將會進一步縮小。2017年隨著監管2.0的落實、行業發展，寡頭特性等，更多一部分平臺將會出局，被洗牌離開P2P這個舞臺，無論是平臺跑路還是良性轉型退出，未來一年平臺數目將會進入一個新的數字，最后可能只會剩下百十來家。綜上，互聯網金融機構的風險與日俱增。

3.優勝劣汰，能夠控制好風險是互聯網金融機構的生存法寶。在眾多互聯網金融機構跑路和倒閉后，毫無疑問的這些現存的互聯網金融機構收到了牽連，許多P2P機構都急于撇清與這些所謂已經出事了機構的關系。目前已經有很多以P2P起家的平臺，包括陸金所、人人貸等，都已經開始淡化P2P，搖身一變成為綜合投資理財平臺?？梢灶A見的是，不久的將來，會有更多P2P平臺選擇轉型，逐步淡化自己的P2P屬性。即便如此，各種事件的發生還是使廣大的用戶撤資，為了搶奪客戶，這些金融機構也是紛紛開展了搶客戶大賽。其實，這些機構真正該關注的或許是自身的長期發展問題。短期的成功不算是真正的成功，要目光放長遠，做遠期規劃，這就必須要學會如何規避風險了。在互聯網金融機構競爭激烈的現在，只有合理的避開了風險，能夠控制住各種風險的發生，才能使該機構可以長存。這就說明了控制風險的重要地位。在某種程度上可以說，如果控制住了互聯網金融機構的風險，也就可以使其穩步增長了。但是，控制風險本身就不是件容易的事情，何況是控制讓人捉摸不定的互聯網金融機構的風險，其難度可想而知。但我們不能因為其有難度而放棄風險的規避，相反，我們要提出自己的控制風險的方法，希望在互聯網金融企業興起的大潮中貢獻自己的一份力量。

三、互聯網金融機構風險控制的方法

前面我們已經論述了互聯網金融行業的現狀以及它所面臨的巨大風險，所以我們必須要合理的控制風險就顯得尤為重要。然而，風險控制的方法不是單一的，也不是簡單的，這需要很多部門的配合，需要政府，市場，行業，以及機構自身的相互配合來共同達到控制互聯網金融機構的目的。具體的互聯網金融機構的控制方法如下。

1.制定互聯網金融行業的相關法律，完善該行業規范，增加信用評級?；ヂ摼W金融機構由于是新興行業，在16年出具了網貸行業的監管細則，要求p2p平臺進行銀行存管，但是沒有足夠明確的相關法律和具體的行業規范來約束該行業，也就會有些不法分子鉆法律的漏洞等，各種不好的情況都有可能出現。為了保證用戶的權益，以及該行業可以有效的運行，就必須制定有關互聯網金融行業的相關法律和行業規范，并且不斷的完善。目前互聯網金融機構沒有明確具體的監管部門，這些都是需要落實的。現在的互聯網金融機構都是相對缺乏信用的，也缺乏安全性。就可以相應的制定信用評級制度。在該行業中制定某種可以量化的若干因素，對現行的互聯網金融機構進行信用評級，從而對其進行定期的信用等級的劃分。這樣一來，互聯網金融機構為了其自身更好的發展，必定會自律，會爭取提升自己的信用等級，這樣在一定程度上，該行業便會為了其有更好的信用，而多去考慮它的社會價值，也就會去多關注它在行業中的名聲，這樣便會形成一種良性循環，使得該行業更加有序。對于用戶和客戶而言，他們也可以有選擇性的選取自己心中適合的機構來進行交易，這樣便會更加穩定該行業的發展。當然政府一定要安排相關部門對該行業的資本運作進行不定期的監督，要做到事前監督，防患于未然，而不是每次出事后才開始查該機構，要在其有苗頭的時候直接扼殺不正之風。如此便能提前規避了很多風險。

2.加強互聯網安全。自從有了互聯網，也就有了黑客之類的對網頁進行惡意攻擊等，所以要加強互聯網安全，尤其是在互聯網金融行業。倘若互聯網金融機構在出現黑客攻擊的時候沒能及時與用戶溝通，就有可能造成麻煩的后果，比如會泄露用戶的個人信息，泄露機構的重要信息，也有可能用戶會紛紛撤資，導致機構不能夠正常運轉，有可能會因為互聯網不安全事件導致資金鏈斷開，機構倒閉。再假設，也有可能黑客順利攻擊到互聯網金融機構的數據，導致互聯網金融機構的數據破壞，資料受損，商業機密泄露，導致互聯網機構陷入一團糟，整垮了該機構。由此可見，加強互聯網金融機構安全尤其重要，這就需要國家相關部門培養該方面的人才，在該出手時可以救急。當然也需要互聯網金融機構自身成立強有力的該方面的部門，來保證該機構的互聯網安全狀況。

3.加強互聯網金融機構的內部控制。外界的監督與控制都是為了能給互聯網金融機構創造一個良好的行業氛圍，能夠創造良性競爭的環境。互聯網金融機構一定要提升自己的核心競爭力。在應對互聯網金融帶來的風險的同時，更應從互聯網金融機構內部控制體系出發，加強互聯網金融核心技術，構建主動型的風險管理模式、精簡風險管理體系，提高風險控制效率、加強人才培養以適應商業銀行互聯網金融的發展，從而應對新的風險?；ヂ摼W金融機構要建立各個內部控制部門，使其相互獨立、相互制衡。風險管理的內部控制流程包括風險管理環境分析、風險管理目標設定、風險識別、風險評估、風險應對、風險控制活動、風險及管理信息披露。互聯網金融機構要加強互聯網金融核心技術，掌握核心技術是互聯網金融機構可以規避風險的基礎。機構還要做到精簡風險管理體系，提高風險控制的效率?；ヂ摼W金融機構還要加強人才培養以適應互聯網金融的發展，以及構建風險管理模式，這些都離不開各個方面的人才，要培養核心技能的人才，以及公關人才，和客戶需求分析的人才。做好機構的內部控制是控制互聯網金融機構風險的必要條件。

四、結語

互聯網金融是一種新興金融。然而，互聯網金融在迅速發展和崛起的同時，在為廣大用戶提供便捷服務的同時，也帶來了前所未有的風險。在許多互聯網金融機構事件發生后，使我們意識到互聯網金融機構風險控制的重要性。需要制定行業規范，也需要加強互聯網的安全，更需要互聯網金融機構自身加強內部控制。本文僅就個人觀點出發，提出的觀點也不夠成熟，還有很多不足，也在繼續努力的道路上，希望不足之處多多見諒。

參考文獻：

[1]葛遙，周天瑜. 互聯網金融對傳統金融機構的影響[J]. 全國商情（經濟理論研究）.2015（10）.

[2]李欣，馮娟，李敏. 互聯網金融風險控制[J]. 市場周刊（理論研究），2015，07：57-58.

[3]杜聰聰. 互聯網金融快速發展背景下商業銀行面臨的風險及其內部控制[J]. 區域金融研究，2015，01：50-53.

[4]唐正偉. 互聯網金融風險影響因素及其防范機制研究[D].浙江財經大學，2015.