基于潛在風險形態的貸后管理標準化及差異化操作

摘 要：貸后管理工作一直是我國銀行業信貸管理的薄弱環節，文章從貸后檢查頻率、貸后檢查方式、貸后檢查內容、貸后檢查模板、量化預警風險、激勵約束機制等六個方面提出提出強化貸款發放后管理，促進商業銀行信用風險控制能力的全面提升。

關鍵詞：貸后管理 風險控制 銀行業信貸管理

長期以來，貸后管理工作一直是我國銀行業信貸管理的薄弱環節。當前國內外經濟金融形勢復雜多變，一方面，國際金融市場持續動蕩，對實體經濟影響日益顯現；另一方面，互聯網金融異軍突起，對傳統商業銀行業務產生一定影響。商業銀行迫切需要提高信用風險控制能力。就此筆者提出通過強化貸款發放后管理，特別是對存在潛在風險隱患貸款的管理，以提高風險貸款管理的針對性、有效性，促進商業銀行信用風險控制能力的全面提升。

潛在風險形態貸款是指目前貸款雖然可以按期還本付息，但因借款人本人、擔保人或實際控制人存在著一定的不穩定因素，如若不加以關注、化解，有可能影響到其安全性的貸款。如借款人因經濟糾紛其賬戶被查封凍結、借款人離婚導致財產分割或借款人股東投資意見嚴重分歧等。筆者嘗試從以下六個方面闡述潛在風險形態的貸后管理如何實現標準化、差異化。

一、貸后檢查頻率

對于潛在風險形態貸款的貸后管理工作，首要任務是明確貸后檢查的時間、頻率。首先按照貸款主體進行區分，屬于潛在風險形態的貸款，應在原檢查頻率基礎上加大貸后檢查頻率，例如：法人類客戶可由原按季檢查改為按月檢查，自然人類客戶可由原按年檢查改為按季檢查。其次按照貸款風險信號的不同進行區分，將貸款風險信號按照嚴重性進行劃分，可分為：黃色、橙色、紅色（其中黃色為最低級，紅色為最高級）。根據風險信號的種類，制定不同的檢查頻次，例如：黃色風險信號的貸款至少每2個月檢查一次，橙色風險信號的貸款至少每1個月檢查一次，紅色風險信號的貸款至少每半個月檢查一次。再次是按照貸款余額進行區分，根據貸款余額劃分不同區間，貸款余額越大，貸后檢查時間間隔越短。

二、貸后檢查方式

目前，我們開展貸后檢查的方式主要是現場檢查與非現場檢查。對于潛在風險形態的貸款，首先按照貸款產品區分，對于額度較小、群體較大的個人客戶，可以系統數據自動抓取、分析、提示、短信催收與客服電話回訪相結合方式為主，以提高貸后檢查的效率；對于額度較大的其他個人客戶和法人客戶貸款，則應采取現場檢查與非現場檢查相結合的方式，核實潛在風險隱患對貸款安全性造成的風險程度。其次按照風險信號類別區分，對于風險程度較低的且預估短時間內指標可恢復正常的貸款，可采取非現場檢查方式進行關注；對于風險程度屬于高危的貸款，應立即開展現場檢查，并通過非現場監控數據分析，綜合評估貸款風險程度，擬定風險處置方案。

三、貸后檢查內容

首先按客戶類型分，關注不同的經營風險，對于一般企業客戶，可關注其信貸資金流向、企業經營情況、不同銀行融資情況、擔保落實情況、抵押及保證情況等；對于中外合資企業、獨資企業客戶，要加強對其流動資產、抽逃資金現象的監控，關注企業負責人動向；對于集團客戶，要重點關注集團整體與成員個體間的資金流動和占用、資產質量、運營狀況、集團互保、關聯交易、融資變化、規模擴張等情況；對于小微企業及個人經營性貸款客戶，要重點關注法定代表人及實際控制人的個人素質、信用狀況、銀行流水、納稅情況，企業現金流和第二還款來源等情況；個人消費類貸款客戶，重點關注借款人和擔保人的信用狀況、銀行流水、抵押物價值變化情況等。

其次按信貸產品分，關注不同的風險控制環節：對流動資金貸款，要重點監控客戶的現金流和貸款資金用途，觀察其流動資金占用和存貨水平是否正常、合理，有無擠占、挪用流動資金貸款的現象；對于固定資產貸款，要重點檢查資本金到位情況、到位后有無抽逃情況，項目進展情況，評估其貸前、貸后測算的現金流是否合理，固定資產建成后是否正常運作，歸還貸款的現金流是否與貸前調查預測一致；對房地產開發貸款，應重點檢查項目建設進度與其貸款支付情況的匹配，掌握項目銷售進度與貸款還款進度是否相匹配等方面。

再次按擔保方式分，注重動態監測和價值重估：抵質押類貸款：對于相對穩定的房產、土地使用權的抵押物，關注其出租情況，積極收集抵押物的租賃合同及租金支付證明憑證，每年至少評估一次押品；對于機器設備、車輛、船舶等抵押品，關注抵押物的所在地、位置，對于車輛及船舶可安裝、利用GPS定位，每半年至少評估一次押品；對于存貨、倉單這類價值波動較大的抵質押品，可視具體情況定期現場檢查、價值重估，并且對風險較大、欠債較多的客戶，可采取提前查封抵質押物。保證類貸款，關注借款人同時，還要注意對保證人的資產負債狀況、經營銷售、對外擔保等情況的檢查。信用類貸款，發現風險信號后，對借款人資信狀況進行重新評估，對評估后發現資產實力下降的，可采用追加有效擔保的方式緩釋貸款風險，包括追加人的擔保或物的擔保。

四、貸后檢查模板

對貸后檢查模板劃分多個模塊，主要可分為：基本情況、檢查前準備、信用情況、賬戶情況、貸款使用情況、經營情況、財務狀況、擔保情況、產品特點、行業情況、檢查結論。對于可實現自動采集的信息，可依托現有系統進行信息整合、歸集，減少人工重復錄入，減少數據信息差錯率。根據潛在風險隱患的類型、客戶所在行業等，自動生成對應模塊貸款前與當期形態的對比，實現潛在風險形態貸款貸后檢查表的模板化、標準化、差異化。

五、量化預警風險

選取差異化的處置方式：一是建立動態風險預警監測機制，由于現實中存在信息不對稱的客觀原因，因此商業銀行要建立一個具有信貸信息大數據分析的風險預警監測系統，并專人日常監測。同時，要加強與法院、工商、稅務、海關等部門的溝通與聯動，擴大信息的收集渠道；二是抓取風險點、量化風險信號，系統通過收集外部和內部信息，重點監測客戶違規性信息、財務指數異常變化信息、不良貸款信息，運用大數據和定量分析模型，識別風險信號，將風險量化，給出風險預估值。例如貸后檢查人員將貸后收集的財務報表、水電費等信息錄入系統后，系統根據定期財務分析，發現風險信號并給出風險預估值；三是選取差異化的處置方式，根據系統量化結果，客戶經理判斷風險的類別、程度，分析原因及其發展變化趨勢，對潛在風險形態貸款采取針對性處理措施，及時防范、控制和化解貸款風險。

六、激勵約束機制

一是納入風險管理目標考核，將潛在風險貸款的貸后管理執行情況和風險管控成效納入考核，并進行量化評價；二是實行貸后管理水平與等級行評定掛鉤，對日常貸后管理考核評價等級高的支行，可在審批額度、權限方面予以傾斜；對評價等級低的支行，可縮減審批額度；三是實行正、負向的個人激勵機制，可利用系統跟蹤風險預警后續處置情況，采取差異化的激勵機制，例如：對于風險信號在短時間內解除且正常收回貸款的，可根據風險處置效果，對安全收回貸款做出貢獻的人員（非管戶人）適當的給予考核獎勵，鼓勵全員參與信用風險防控；對于風險信號未能及時解除或風險繼續擴大的，對貸后管理人員要及時進行問責；四是建立貸后管理人員職業檔案，完善對貸后管理人員工作水平的考核評價，從工作操作的合規性、工作內容的全面性、風險處置的及時性、處置方案的有效性等方面考核，按年進行檔案登記，為今后人員的日常管理、個人升遷提供重要參考。

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