互聯網金融對我國傳統商業銀行的影響及對策

摘 要：隨著互聯網技術的蓬勃發展，互聯網金融應運而生。運行成本高、受眾群體小、融資成本高等問題卻一直伴隨著傳統商業銀行。本文選取互聯網金融當前現狀為切入角度，通過與傳統商業銀行的對比來試圖找出傳統銀行的未來發展方向。通過對這些現實影響和潛在影響的分析，指出商業銀行在面臨多種挑戰因素時應如何進行轉變。

關鍵詞：互聯網金融 傳統商業銀行 發展方式轉變

一、互聯網金融的現狀與主要模式

隨著技術革新出現的互聯網金融與傳統銀行業不同，是一種創新型的商業運作模式，利用互聯網高效的信息傳遞效率，為客戶提供優質的金融服務。互聯網金融在保障客戶資金安全、服務高效、操作簡單的前提下，提供多種多樣的金融服務，滿足不同用戶的多樣化需求，因而逐漸被大眾所熟知。

1.互聯網金融的特點。

1.1投入成本低廉。互聯網金融的初始投資成本以及運營維護投入成本較低，用戶可以通過互聯網客戶終端自動發起金融需求，網絡系統將會自動處理。

1.2受眾群體廣泛。互聯網技術隨著技術的革新進入千家萬戶，互聯網金融作為新興事物也漸漸被大眾接受。由于技術的滲透性，互聯網金融使得社會各個階層都能方便的享受高質量的服務，也因為其方便快捷的特點，使得其超越了空間的限制，節約了時間且提高了效率。

2.互聯網金融的主要模式。互聯網金融主要可以分為3種模式，見表1。

二、互聯網金融對傳統商業銀行的影響

隨著人們對互聯網金融的理解逐漸加深，互聯網理財產品的種類也是層出不窮。為了研究方便，我們以近些年比較火爆的余額寶為例來探討傳統商業銀行主要業務在受到互聯網金融的沖擊后的變化。

1.余額寶對傳統商業銀行市場地位的影響。余額寶等理財產品的購買程序相對簡單，購買產品的限制條件少，產品收益率可觀，接近最底層百姓需要，這些優勢逐漸吸引了大量的客戶。傳統商業銀行由于其程序化的特點，購買門檻相對較高，使得很多客戶紛紛涌入互聯網金融產品的購買隊伍中，對傳統商業銀行造成了一定的沖擊。

2.余額寶對傳統商業銀行理財產品業務的影響。作為一種理財產品，余額寶顛覆了人們對傳統理財項目的認知，進入門檻低成為其獨有的優勢。余額寶1元起購，人們可將閑置的資金隨時隨地的用于理財，滿足了草根階級對理財的需要。其次，余額寶等理財產品依托互聯網平臺和大數據技術，發揮信息透明等優勢，使客戶可以通過移動客戶終端隨時看到自己賬戶里的資金余額與收益。

三、傳統商業銀行經營轉型的必要性與緊迫性

傳統商業銀行站在時代變革的十字路口，面對經濟結構轉變、利率市場化加速、金融脫媒趨勢增強、客戶需求日益多元化等問題，必須采取措施積極應對挑戰。

1.經濟結構轉變。經過了幾十年經濟的高速增長，隨著產業結構的調整，我國經濟發展速度趨于平穩，經濟體制改革已經進入關鍵的轉型時期。從原本的需求拉動，需要逐漸轉變為從生產端入手，鼓勵企業進行創新實踐，提高資源利用效率，也就是進行供給側改革。傳統商業銀行在經濟轉型的大環境下，當然不能獨善其身，由于變革中會出現經營風險增長的問題，那么它就需要根據市場環境及時的做出內部調整，適應經濟發展的趨勢。

2.利率市場化加速。利率市場化的加速意味著經濟行為人在貨幣市場的資金借入和借出的利率不再受貨幣當局的管制，而由貨幣市場上供給者和需求者共同直接決定。面對這種趨勢的加速，在政府主導下的傳統商業銀行不再具有拉動居民存款的優勢，也不再具有以較高利率放貸的優勢。因而，傳統商業銀行從其資產業務和負債業務中獲得的營業利潤會大幅度的減少，并且其中間業務的發展仍處于初級階段。因此，傳統商業銀行應重視利率市場化加速所帶來的經營風險，做好風險防控，大力發展中間業務，改變舊有的盈利模式。

四、傳統商業銀行的應對之策

1.主動適應利率市場化，培育新的利潤支撐點。傳統的盈利模式在經濟體制改革的大環境下已經逐漸式微，產品創新，提升客戶的體驗，充分利用互聯網大數據的技術培育新的業務增長點，加快對銀行內部的改革成為當前商業銀行的當務之急。

2.轉變服務意識。隨著時代的發展，現在企業間的競爭已經從最初產品質量的競爭轉變為對客戶服務質量的比拼，傳統商業銀行由于其機構自身的業務考核與績效標準問題，很難對服務質量在短期進行全面提升。然而，隨著互聯網金融的發展，以及經濟大環境的變化，民營銀行和外資銀行的紛紛建立，傳統商業銀行應首先降低姿態轉變自身的服務意識，通過建立有效的內部機制與動力，引導并激發員工主動提高服務意識。

五、結語

隨著我國經濟體制改革的不斷深化，傳統商業銀行應緊跟時代潮流，認真分析思考自身存在的問題。一方面可以向互聯網金融學習，降低準入門檻，提高服務意識。另一方面，傳統商業銀行也應該緊跟供給側結構性改革的步伐，實現自身的產業轉型升級，以便提高自身在金融領域的競爭力，更好的服務于國民經濟。

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