小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題的幾點(diǎn)思考

摘 要：隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，民營(yíng)中小企業(yè)融資方面的問(wèn)題受到了廣泛的關(guān)注，而小額貸款公司的出現(xiàn)給我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)以及中小企業(yè)融資帶來(lái)了新的力量，由于小額貸款公司的相關(guān)政策問(wèn)題以及自身的原因，為公司的可持續(xù)發(fā)展帶來(lái)了一定的影響，因此需要找出存在的主要問(wèn)題，并提出相應(yīng)的解決對(duì)策，希望能為以后小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展提供一些幫助。

關(guān)鍵詞：小額貸款 可持續(xù)發(fā)展 對(duì)策 思考 分析研究

一、引言

進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，小額貸款公司在我國(guó)獲得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，尤其是隨著2008年《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)》等政策的相關(guān)相繼出臺(tái)，從監(jiān)督管理、市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)方式等角度都進(jìn)行了明確指示，為小額貸款公司的發(fā)展提供了政策上的支持。如今，經(jīng)過(guò)近十年的發(fā)展，小額貸款公司堅(jiān)持“小額、分散”的原則，如雨后春筍，遍布市場(chǎng)的每個(gè)角落，已經(jīng)成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力之一。據(jù)相關(guān)調(diào)查研究顯示，2016年底，全國(guó)小額貸款公司已經(jīng)趨近10000家，行業(yè)的貸款余額突破10000億大關(guān)，成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力，其未來(lái)的發(fā)展方向也將直接影響著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)走向。因此，如何正確引導(dǎo)小額貸款公司的正向發(fā)展也被提上了日程。

二、小額貸款公司存在的意義

小額貸款公司，即由企業(yè)法人、自然人同社會(huì)組織投資建立專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的股份有限公司或有限責(zé)任公司。近年來(lái)，小額貸款公司的發(fā)展迅速，進(jìn)一步突顯了其對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義。首先，有效遏制民間借貸，有利于我國(guó)進(jìn)一步整頓民間“高利貸”的非法集資活動(dòng)，保障社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。小額有限責(zé)任公司的貸款利率一般高于金融機(jī)構(gòu)，低于民間貸款利率的平均水平，因此，對(duì)吸收民間資本有很強(qiáng)的靈活性，是對(duì)官方金融的有效補(bǔ)充。其次，放貸速度比較快，貸款期限靈活，有利于及時(shí)緩解公司資金短缺的局面，尤其是對(duì)于一些中小企業(yè)發(fā)揮著“救命稻草”的作用。《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中明確規(guī)定貸款期限和貸款償還均由借貸雙方公平自愿協(xié)定，這也有利于擴(kuò)大服務(wù)覆蓋的面積，為更多的中小企業(yè)服務(wù)。此外，貸款方式靈活多樣，比如信用貸款、抵押貸款、擔(dān)保貸款、質(zhì)押貸款等等，為廣大中小企業(yè)成功貸款提供了可能。此外，有利于縮小城鄉(xiāng)、區(qū)域之間的差距，支持我國(guó)社會(huì)主義農(nóng)村建設(shè)。小額貸款公司是農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新方式，面向農(nóng)村開(kāi)放，可以有效緩解農(nóng)村資金短缺的困境，進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，提高農(nóng)民收入，縮小我國(guó)的貧富差距，對(duì)我國(guó)社會(huì)主義和諧社會(huì)的構(gòu)建起著重要的作用。因此，小額貸款公司作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的新生力量，不僅有利于完善金融市場(chǎng)的不足，還有利于促進(jìn)我國(guó)的社會(huì)主義建設(shè)，是時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，社會(huì)應(yīng)該給予更大的支持與引導(dǎo)，充分發(fā)揮其對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)性作用。

三、小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策

近年來(lái)，由于國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的轉(zhuǎn)變和自身存在的一些缺陷，小額貸款公司的發(fā)展也進(jìn)入了攻堅(jiān)階段。據(jù)調(diào)查研究顯示，小額貸款公司在民間借貸的利率也逐漸減低，隨著業(yè)務(wù)量的不斷減少，經(jīng)濟(jì)效益也整體下滑，使得很多企業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)了困境。尤其是近幾年，國(guó)家貨幣政策進(jìn)行了較大幅度的調(diào)整，企業(yè)從銀行貸款的難度降低，使得小額貸款公司的市場(chǎng)生存空間進(jìn)一步縮小。而且，小額貸款公司自身也存在缺陷，比如資金來(lái)源渠道狹窄、盈利水平較低、賦稅沉重、監(jiān)管體系不健全、內(nèi)部管理水平低等，也嚴(yán)重的影響了其健康長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。下文將針對(duì)小額貸款公司面臨的這些挑戰(zhàn)與問(wèn)題提出具體的解決措施，旨在促進(jìn)我國(guó)小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展。

1.確保持續(xù)資金來(lái)源。不同于傳統(tǒng)銀行金融機(jī)構(gòu)，小額貸款公司不能吸收公眾存款，這種“只貸不存”的運(yùn)營(yíng)模式使我國(guó)小額貸款公司普遍存在資金來(lái)源渠道狹窄的問(wèn)題。很多小額貸款公司只能依靠有限的資金運(yùn)行，而貸款的回收也成為其繼續(xù)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的前提條件。但是，由于市場(chǎng)良性用戶(hù)的缺乏，使得很多放貸資金難以回收，最終導(dǎo)致資金鏈斷裂，造成企業(yè)破產(chǎn)。因此，保持資金來(lái)源是小額貸款公司發(fā)展的動(dòng)力源泉。首先，嚴(yán)格規(guī)定貸款的程序，包括貸前審核、貸中監(jiān)督、貸后總結(jié)等，加強(qiáng)企業(yè)與個(gè)人的誠(chéng)信數(shù)據(jù)分析與管理，篩選良性用戶(hù)，避免壞賬、拖欠等問(wèn)題的出現(xiàn)，保證放貸資金的順利回籠。比如，加強(qiáng)同誠(chéng)信客戶(hù)之間的合作，建立準(zhǔn)客戶(hù)群，有利于不斷擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，同客戶(hù)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的雙贏。其次，小額貸款公司可以設(shè)立一些獎(jiǎng)懲制度，根據(jù)客戶(hù)的還貸情況進(jìn)行獎(jiǎng)懲，比如提前還貸的可以按照金額的多少給予一定程度的減息或?qū)ο麓钨J款適當(dāng)延長(zhǎng)償還期限，拖欠的則可以根據(jù)拖欠時(shí)間長(zhǎng)短限制其下次貸款的金額和償還期限。這樣有利于鼓勵(lì)客戶(hù)積極還貸，提高自身的信譽(yù)，也有利于保證資金的快速回籠。

2.制定合理的貸款利率。小額貸款公司建設(shè)的初衷是為了彌補(bǔ)官方金融機(jī)構(gòu)的不足，同時(shí)吸收民間資本，打壓非法集資組織。因此，合理制定小額貸款公司的貸款利率至關(guān)重要。但是，據(jù)調(diào)查研究顯示，目前我國(guó)依然有很多小額貸款公司存在不規(guī)范的行為，在利率的制定上嚴(yán)重超出了國(guó)家制定的標(biāo)準(zhǔn)，甚至打著小額貸款公司的旗幟與非法集資組織伙同發(fā)放高利貸，嚴(yán)重的影響了社會(huì)的正常秩序。因此，我國(guó)應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管力度，對(duì)其貸款利率進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督。首先，小額貸款公司應(yīng)該貫徹落實(shí)國(guó)家的相關(guān)規(guī)定，制定合理的貸款利率。目前我國(guó)很多省市規(guī)定小額貸款公司的貸款利率不得高于中國(guó)人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的4倍，不得低于貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍。其次，小額貸款公司可以根據(jù)客戶(hù)的信用等級(jí)、資金狀況、抵押品等實(shí)行差別利率，這樣既有利于吸收民間的閑散資金，也有利于開(kāi)發(fā)更多的客戶(hù)資源，提高市場(chǎng)占有率，促進(jìn)企業(yè)的良性發(fā)展。此外，建立健全社會(huì)監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督力度，一旦發(fā)現(xiàn)違法行為嚴(yán)格處理，為民間資本的借貸創(chuàng)建更好的社會(huì)環(huán)境。與此同時(shí)，國(guó)家出臺(tái)相關(guān)的政策鼓勵(lì)支持小額借貸公司的發(fā)展，比如降低稅率，減輕企業(yè)的賦稅負(fù)擔(dān)，也有利于企業(yè)適當(dāng)降低貸款稅率，進(jìn)一步發(fā)揮其對(duì)中小企業(yè)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的促進(jìn)作用。

3.完善金融制度與環(huán)境。小額貸款公司作為非金融機(jī)構(gòu)一直未被納入銀監(jiān)會(huì)和人民銀行的監(jiān)管體系當(dāng)中，雖然有利于與官方金融互補(bǔ)，提高企業(yè)的靈活性，但是不利于企業(yè)的正向發(fā)展。目前，有很多小額貸款公司已經(jīng)趨向高利貸發(fā)展，并且存在委托貸款業(yè)務(wù)等非法行徑。因此，我國(guó)應(yīng)該進(jìn)一步完善金融制度與環(huán)境，為小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展創(chuàng)設(shè)更優(yōu)質(zhì)的環(huán)境。首先，國(guó)家應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，規(guī)范財(cái)務(wù)管理、信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等業(yè)務(wù)流程，進(jìn)一步完善小額貸款公司的程序制度。其次，加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司工作人員的培訓(xùn)與考核力度，提高員工的業(yè)務(wù)能力和管理水平，有利于進(jìn)一步完善公司的貸款機(jī)制。比如，搭建平臺(tái)，鼓勵(lì)小額貸款公司員工同銀行工作人員溝通交流，豐富從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。此外，我國(guó)應(yīng)該進(jìn)一步完善金融制度，積極建立公平、透明、公開(kāi)、公正的金融市場(chǎng)，使小額貸款公司進(jìn)一步服務(wù)廣大中小企業(yè)和弱勢(shì)群體，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，盡管我國(guó)小額貸款公司的發(fā)展迅速，對(duì)社會(huì)主義建設(shè)起到了促進(jìn)作用。但是依然存在嚴(yán)重的問(wèn)題亟待解決，尤其是貸款利率過(guò)高、資金不足等等，嚴(yán)重的影響了企業(yè)的正常發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定。為此，我國(guó)應(yīng)該從政治、法律等方面給予大力支持，積極引導(dǎo)小額貸款公司的發(fā)展，從而進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：吉海波（1969.02—）男。民族：漢。籍貫：吉林通榆。職稱(chēng)：會(huì)計(jì)師學(xué)歷：本科。研究方向：金融經(jīng)濟(jì)。