如何提高農業保險保障水平

孫基龍　張雷

摘要：為在真正意義上實現對農村改革的推動，必須對農業保障水平進行有效提高，這對農村內生發展能力的增強有重要意義。本文首先對農業保險的性質以及我國農業保險發展的現狀進行分析，然后針對其中的問題提出化建議，為社會以及經濟發展貢獻自己的力量。

關鍵詞：農業保險；保障；提高水平

一、引言

《關于落實發展新理念加快農業現代化實現全面小康目標的若干意見》是我國在2016年出臺的中央一號文件，其中主要是對農業保險制度的完善進行明確指出，最終實現推動農業發展與改革的目標，對三農難題進行有效的破解。早在2015年時我國已經出臺過相關規定，這對農業改革的發展進行直觀體現，不僅對我國農業保險的穩定程度進行保障，同時實現對我國農民利益以及糧食安全的保障。

二、農業保險的性質以及我國農業保險發展的現狀

農業保險是一種現代化的農業災害管理方式，主要是通過保險基金對保險人進行經濟補償，種植業以及養殖業等在實際進行生產時發生的災害問題都可以通過保險基金對其進行有效的解決，但是需要注意的是在是保險責任范圍內。農業風險是公共物品屬性的重要組成部分是，因其不確定性會對農戶個人帶來經濟損失，同時對社會發展有嚴重影響。為實現對農業風險管理不足的問題進行有效解決，必須對農業保險進行合理利用，促使個體農戶在農業風險管理方面具有一定的能力。農業災害具有明顯的頻發性，會對經濟造成嚴重影響。農業保險可在一定程度上對農民權利進行保障，同時農業生產可在真正意義上實現對經濟的補償與恢復，不僅司可實現對風險的有效轉移，同時對風險的有效分散有極大的促進作用。

高風險性以及正外部性是農業保險的顯著優勢與特點，因此對多元化承擔體現的構建勢在必行。我國自2007年開始實行對稅收以及財政的補貼。截止到2015年，我國農業保險已經實現全國范圍內的保險覆蓋，其中主要包括糧食主要生產基地，雖然我國農業保險起步較晚，但呈現出發展較快的特點。

這一現象背后有著深層次的現實因素。第一，我國作為一個發展中國家，國民對于保險防范未來災害、轉移個體風險的認識不足，尤其是教育程度較低的農民，意識不到參與農業保險對于自身利益的保障。第二，我國地域遼闊，許多村落散落在較為偏僻險峻的山嶺、高原。這些人口密度小又位置偏遠，交通不便的村莊加大了地方政府宣傳農業保險的難度以及成本，這削弱了地方政府對農業保險全面宣傳的意愿。

二是農業巨災風險保障體系建設緩慢。理論層面上，農業巨災保障體系可以由巨災再保險、巨災風險證券化、巨災補償基金以及巨災保險基金相互補充支持構建。因為我國農業保險起步較晚，同時受制于我國金融市場尚未成熟，這四種巨災保障體系的構建工作成效緩慢。以巨災風險證券化為例，它對金融市場的成熟度要求較高。我國多層次的資本市場尚未形成，相應的法律體系、監管要求以及制度建設的缺失使巨災風險證券化這一已在發達國家趨近成熟的做法在我國目前環境下仍未有嘗試。

三、農業保險體系現存的問題

1. 保障水平低，覆蓋面不足

盡管我國農業保險市場已經躍居為世界第二大農業保險市場，我國農業保險保障水平低，覆蓋面不足的問題仍然凸顯。以水稻、玉米、小麥三大糧食作物為例，保險保障水平約為300元每畝，農戶種植的實際成本超過400元每畝，保障水平不足75%。從全國范圍而言，水稻、玉米、小麥三大口糧作物的保險覆蓋率只有64.9%、67.3%和61.8%，與發達國家相比仍有較大差距。作為農業生產的穩定器和助推器，農業保險的高保障水平及高覆蓋率是保證我國糧食安全的重要手段，也是保障廣大農民利益的重要工具。農業保險保障水平低，覆蓋率不足不利于我國農業現代化發展。

2. 投保率水平較低

我國目前的糧食作物的投保率僅為50%左右，即使是三大糧食作物水稻、小米、小麥的平均投保率也僅為65%，遠遠低于發達國家糧食作物的投保率。在東西部地區經濟發展水平差異大的背景下，實現一個較高水平的投保率存在客觀困難。投保率水平的提升以及保障水平的提高將顯著提升政府的財政補貼支出，這加劇了較不發達的西部地區地方政府的財政負擔。

3. 理賠難

農戶個體“入保易，理賠難”是實踐環節上另一個常出現的問題，根源在于保險公司沒有足夠的人力物力進行實地查勘定損，尤其遇到自然環境較為惡劣，地勢較為險峻，或者受災面積較大時，這就導致了保險公司與農戶個體對于實際損失程度有較大的爭議。

4. 農業保險品種難以完全滿足農業經營者需要

我國農業保險設立推廣初期，保險種類以種植業和養殖業為主，近年來農業保險的較快發展使農業保險的具體險種不斷擴大，已基本涵蓋農、林、牧、漁業，然而，當前的農業保險險種僅僅做到了基本型保障，無法達到滿足全部市場需求的水平。

四、提高農業保險保障水平的建議

1. 豐富保險品種，大力發展因地適宜的新型農業保險品種

在我國農業保險可以滿足基本農業保障需求后，應進一步豐富保險品種，滿足農業經營者需求，提高農業保障水平。我國幅員廣闊，各地區之間地形地貌差異很大，不同區域的經濟發展水平也不盡相同，因此，因地制宜地發展新型農業保險品種是發展現代化農業、激發農業新活力的必要條件。

2. 政府補助與區域相聯系

農產品多樣性以及地域發展不均衡使得不同省份的農業發展水平及政策性農業保險保障水平均不同。因此，有必要建立起與區域相聯系的地方政府補助體系，更好地為農業發展、農民增收創造條件。中央的農業補助政策應當適當地向欠發達的中西部地區傾斜，而較發達地區的地方政府可以加大政策性農業保險補助力度，提高保障水平。以浙江省為例，浙江省財政于2015年安排保費補貼資金2.36億元人民幣，補貼覆蓋22個農業保險品種，水稻、小麥等主要糧食作物覆蓋比率達到93%。對于金融市場較為成熟的東部沿海地區，可以進行“保險+期貨”試點。

3. 積極應用高科技產品查勘定損，解決信息不對稱問題，增強理賠及時性

如何全面細致地對災害進行查勘定損一直是保險實踐中的難題。受災面積廣，地形險峻是客觀制約條件，如果增加人力，又會大幅提升運營成本。運用高科技產品可以有效解決這一問題。

參考文獻：

[1] 韓澤縣.完善農業保險體系提高三農保險保障作用的思考[J].華北金融，2013（11）.

[2] 李萬峰.農業保險創新探析[J].中國金融，2016（12）.

（作者單位：156399黑龍江陽光農業相互保險公司建三江中心支公司）