P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營模式與風(fēng)險(xiǎn)防范

余開昕

摘要：現(xiàn)階段，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已經(jīng)成為了我國金融市場(chǎng)發(fā)展中不可或缺的組成部分，具有快捷性與方便性，但是在近幾年的快速發(fā)展中，其諸多問題得以暴露，嚴(yán)重影響了金融的穩(wěn)定發(fā)展，甚至對(duì)社會(huì)發(fā)展產(chǎn)生制約。本文主要探究了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的三種運(yùn)營模式，并針對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)問題提出防范措施，以此推動(dòng)金融市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái) 運(yùn)營模式 風(fēng)險(xiǎn)防范

所謂的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要是依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)個(gè)體與個(gè)體之間的借貸模式，借款人在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上發(fā)放借款信息，投資者采取競(jìng)標(biāo)的方式發(fā)放貸款。 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)能夠?yàn)橛脩籼峁┬畔⒔涣鳌①Y信評(píng)估、投資咨詢等各項(xiàng)中介業(yè)務(wù)。但是從當(dāng)前的發(fā)展趨勢(shì)下，在我國金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展下， P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，需要加強(qiáng)分析與探究。

一、 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營模式分析

從當(dāng)前的發(fā)展趨勢(shì)分析， P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自發(fā)展以來，成為了我國金融市場(chǎng)中十分重要的內(nèi)容，且在一定程度上打破了傳統(tǒng)的經(jīng)營理念以及業(yè)務(wù)模式，從廣義角度分析，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營模式分為量大類型：其一是信息服務(wù)模式，簡(jiǎn)而言之便是在不涉及借貸雙方資金的一種模式，這種模式主要是為資金的供需人員發(fā)布相關(guān)信息以及貸款搜索等，可以說在這種模式下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)僅僅進(jìn)行信息流，并不涉及資金流；其二是涉及到借貸雙方資金的一種模式，這種模式下并不為雙方提供信息發(fā)布平臺(tái)，其中還涉及到了雙方的資金轉(zhuǎn)移或者結(jié)算。其中在第二大類中還細(xì)化為三種模式：第一種是線上中介模式，這種模式是建立在傳統(tǒng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)技術(shù)，主要是為借貸雙方提供相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。比如像美國的Prosper，這種模式下可以自由發(fā)布信息，自由配對(duì)，自主成交。從另外一個(gè)角度分析，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)還能夠?qū)崿F(xiàn)資金的劃轉(zhuǎn)，這種模式不僅沒有線下審貸環(huán)節(jié)，并且也不需要對(duì)借貸提供相應(yīng)的擔(dān)保。第二種是擔(dān)保賠付模式，這種模式較第一種增加了擔(dān)保賠付內(nèi)容，簡(jiǎn)而言之便是在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中實(shí)現(xiàn)進(jìn)行承諾，當(dāng)借款人延遲付款的時(shí)候，需要從風(fēng)險(xiǎn)撥備中墊付成本或者利息。第三種是線下復(fù)合模式，這種模式是脫離互聯(lián)網(wǎng)下又平臺(tái)的人員與借貸雙方提供相關(guān)的服務(wù)，這種模式包括了線下尋找貸款人。尤其在近幾年社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)演變的十分激烈，國內(nèi)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要恪守在線上這一模式，且主要注重線下業(yè)務(wù)，主要的內(nèi)容包括了理財(cái)產(chǎn)品、轉(zhuǎn)債權(quán)等。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)以及方法措施

（一）風(fēng)險(xiǎn)分析

第一是政策風(fēng)險(xiǎn)。從當(dāng)前的發(fā)展現(xiàn)狀分析，我國國內(nèi)的P2P網(wǎng)絡(luò)法律法規(guī)不健全，并且主要存在四個(gè)方面的政策風(fēng)險(xiǎn)：其一是對(duì)金融秩序有所影響；其二是出現(xiàn)非法集資等違法行為；其三是涉嫌超出經(jīng)營范圍；其四是違規(guī)開展各種增值電信業(yè)務(wù)。第二是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。其一是出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的主要對(duì)象是個(gè)體工商戶、小微企業(yè)等，很多情況下因?yàn)樾庞玫燃?jí)比較低，信息出現(xiàn)不對(duì)稱現(xiàn)象，導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)比較高；其二是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)比較大，很多情況下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)會(huì)出現(xiàn)一對(duì)多的資金模式，這種情況下會(huì)導(dǎo)致資金期限錯(cuò)配，出現(xiàn)流動(dòng)性分析；其三是洗錢風(fēng)險(xiǎn)，主要是該平臺(tái)對(duì)貸款人的身份信息缺乏識(shí)別，資金來源很多情況下是不需要審核的，這在一定程度上會(huì)給洗錢犯罪帶來機(jī)會(huì)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

第一要加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的認(rèn)識(shí)。從某個(gè)角度分析，金融在發(fā)展中需要滿足市場(chǎng)的發(fā)展需求，其中網(wǎng)絡(luò)借貸作為民間借貸的一種類型，能夠或多或少的對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生影響。在當(dāng)前的發(fā)展趨勢(shì)下不可采取一刀切的模式，要遵循相關(guān)的原則，針對(duì)性的制定襄垣的準(zhǔn)則，強(qiáng)化信息披露，以包容的心態(tài)進(jìn)行規(guī)范，促進(jìn)其發(fā)展。第二需要更新理念以及方式。單純的從業(yè)務(wù)性質(zhì)分析，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)涉及到的內(nèi)容比較多，然而有非常多的問題并沒有做出明確的判斷，這種發(fā)展趨勢(shì)下則需要相關(guān)的金融管理部門加強(qiáng)監(jiān)督管理，并且不斷根據(jù)實(shí)際的發(fā)展情況進(jìn)行創(chuàng)新，此外，根據(jù)美國證券交易委員會(huì)所提出的無異議函監(jiān)管理念，可以為我國P2P的發(fā)展指明前進(jìn)的方向，可以在開展相關(guān)業(yè)務(wù)的時(shí)候向有關(guān)金融部門提出申請(qǐng)，并且在提出無異議函之后推出相關(guān)的產(chǎn)品，采取多種手段與方式對(duì)該平臺(tái)的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、機(jī)構(gòu)進(jìn)行查處。第三是充分發(fā)揮合力的作用，抵制犯罪現(xiàn)象的發(fā)生。因?yàn)樵撔袠I(yè)的門檻比較低，具有非常大的利益，所以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的激烈比較大，逐漸從線上轉(zhuǎn)變?yōu)榫€下，這種情況下有非常多的不法分子會(huì)渾水摸魚，實(shí)施詐騙。甚至還會(huì)出現(xiàn)非法集資或者集資詐騙的現(xiàn)象，這種情況下可以根據(jù)《非法金融結(jié)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》，將政府部門的作用充分發(fā)揮出來，或者在銀行、銀監(jiān)部門、第三方支付機(jī)構(gòu)的合力中，將犯罪行為進(jìn)行打擊。

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