二孩時代：家里喜添丁，保障添了嗎？

肖娟+王志平

保險專家表示，家里添丁后需要更加未雨綢繆，居民保障需要進行補充。

國家放開單獨二孩政策，越來越多家庭選擇生二孩。然而隨著新生命的到來，家庭各方面的壓力隨之而來。如今，全面二孩政策已推出近一年，保險專家表示，家里添丁后需要更加未雨綢繆，居民保障需要進行補充。

案例介紹：

陳先生今年40歲，為一家大型國企中層，妻子35歲，在長沙一家事業單位上班。兩人育有兩個孩子：大兒子8歲，小兒子1歲。陳先生家庭目前有3套房產，一套給父母居住，一套小家庭自住，均已無房貸。另外一套是今年買的學位房，為兩個孩子的教育做準備，每月房貸3000元左右。家有自用車一輛，無貸款。家庭稅后年收入35萬元左右（包括工資、公積金、補貼等），夫妻雙方均有正規社保、醫保，妻子單位有補充醫療保險，在正常醫保外還可以報銷部分就醫費用。但陳先生父母沒有退休工資，只有老家的農村合作醫療，陳先生一家人都沒有購買商業保險。

保障目標：陳先生事業處于上升期，是家里的頂梁柱，上有老下有小，想補充保障給家人更安心的生活。

保障要求：考慮到兩個孩子年齡較小，需要較多的教育開支，雙方老人年齡較大，需準備醫療金，家里還有房貸支出，希望將有限的保險資金花在刀刃上。

專家分析：

越來越多家庭選擇生二孩，可是，有的家庭又在發愁，最實際的就是經濟問題。那么，二孩家庭如何構筑保障網呢？泰康人壽湖南分公司保險理財師表示，對于生育二孩的家庭而言，家庭負擔無疑也會加重；從長遠看，兩個孩子的教育金又是一筆不小的支出；多一個孩子，家庭需要多一份保障來應對家庭成員的人身和財務安全。

一般情況下，總體的保險配置原則是：在夫妻二人社保齊全的情況下，商業保險年保費支出應占家庭總收入5%-15%，保額一般為家庭年收入的10倍以上。配置商業保險時應優先考慮保障性較高的產品，如重大疾病保險、人身意外險、定期壽險等保障型保險產品，也可根據自身經濟實力酌情為孩子增加兒童教育金保險，提早儲備教育金。

投保策略：

保險配置應先大人后小孩，因為只有父母健康才能養育未成年孩子。對于父母，尤其是家庭經濟支柱而言，應適度增加保費投入，為家庭獲得更完善的保障。因此，應該遵循頂梁柱優先、大人優先；保障型險種優先，理財型險種兼顧；意外優先、重疾補充以及教育養老金適當補充的原則。

計劃詳解：

家庭支柱是家庭經濟來源，因此要為他們配備齊全的意外和重疾保障。陳先生配備了高額意外保障，如發生意外，保險金可成為家庭經濟的補償來源。“健康尊享”可彌補社保報銷之上的醫療費用，讓治療費用無憂。“全能保”和“健康百分百”兩種給付型重疾可彌補家庭支柱在重疾治療休養期間的收入損失，讓家庭經濟不至于陷入困境。之所以“健康百分百”夫妻共同投保，一人罹患輕癥，兩人的該險種余期保險費可不用繳納了，保險責任繼續有效。

孩子的免疫系統尚未強固、抵抗力低，器官機能尚未發育健全，患病風險較高，可以在少兒社保的基礎上考慮購買“健康優享”和“全能寶貝”重大疾病保險，如果發生重大疾病，“健康優享”可保證治療費用無憂，“全能寶貝”則可提供一定保額的補償。

此外，家庭條件允許可考慮少兒教育金、養老金。教育金由于其支付的生存現金涵蓋小孩各個成長關鍵階段，讓父母較為省心，因而受到青睞。如果家里有兩個小孩子，高昂的教育費、成長婚嫁金無疑是家庭重大的支出，陳先生和陳太太已步入中年，養老金的儲備也可提上日程。