互金監管重在風險防范

王漪

3月中旬全國“兩會”在京落幕，一向處于風口浪尖的互聯網金融連續第四年出現在《政府工作報告》中，表明依舊是被各界關注的重點領域。不同于前幾年政府為互聯網金融指明規范發展的方向，今年則強調要高度警惕互聯網金融的累積風險，從中不難看出中央政府對互聯網金融的風險防范越來越重視，在監管態度上也更趨嚴格。如果說，2016年是互聯網金融監管政策的頒布期，那么2017年將進入具體執行期，隨著各種監管政策的過渡期、整改期臨近，都將加速行業內部的各項改革進程。

行業迎來改革轉折年

今年3月5日，在李克強總理所作的國務院《政府工作報告》中，關于金融領域這樣描述：當前系統性風險總體可控，但對不良資產、債券違約、影子銀行、互聯網金融等累積風險要高度警惕。穩妥推進金融監管體制改革，有序化解處置突出風險點，整頓規范金融秩序，筑牢金融風險“防火墻”。

此前，2014年的《政府工作報告》中首次提出“促進互聯網金融健康發展”，2015年則用“異軍突起”來評價互聯網金融的發展。2016年在第三次提到互聯網金融時用詞是“規范發展”。今年則從以往肯定發展互聯網金融的積極作用，轉變為警惕、限制該行業存在風險。

“今年對闡述互聯網金融的措辭意義在于更加注重行業監管，以此實現維護消費者權益，篩選出優質平臺，為日后發展普惠金融鋪平道路的目的。”互金業內知名第三方平臺生菜網的專家表示，自2016年以來，針對互聯網金融的監管細則密集出臺，隨著政策的逐步落地與行業改革的持續深入，該行業已經徹底結束了野蠻生長的時代。與此同時，整個行業的監管思路也日益清晰，規范平臺的標準和雛形也逐步顯現，這為2017年眾多互金平臺各項改革提供了更明確的指引。

因此業內預計，今年政府層面的監管工作將從風險防范方面入手，切實規范加強風險防控力度。這對互聯網金融平臺而言不僅是挑戰，也是機遇。通過不斷加強技術創新、管理創新等方式進一步提高平臺風控水平，不但能順利通過政策監管，還能解決金融消費者的需求痛點，將自身平臺帶入良性發展的道路上。

91金融創始人許澤瑋認為，2016年是互聯網金融行業具有轉折意義的一年。行業監管政策密集落地，金融科技創新方興未艾，在經歷了行業洗牌后開始漸入佳境，因此2017年將成為互聯網金融走向成熟發展的新起點。在新常態下，建設全國性的風險監測預警平臺勢在必行，應利用互聯網思維、大數據理念和技術，做好互聯網金融監管服務工作，及時反映互聯網金融風險警情、警兆、警源及變動趨勢，不斷提高互聯網金融常態化監測和風險識別水平。

據了解，目前全國很多地區已經建立了互聯網金融風險監測預警機制體系，以北京為例，在2015年5月上線了“打擊非法集資監測預警平臺”，平臺通過對詐騙和已跑路的機構進行分析，對其欺詐風險、市場風險、操作風險、信用風險進行分析從而建立風險評估模型，然后將現有的機構數據與該模型進行比對，以發現預警非法集資活動。

數據科技有助防范風險

由于我國互聯網金融發展較快，大量的互聯網金融平臺在前幾年集中涌現出來，同時該行業也存在著魚龍混雜的現象，致使投資者很難辨別出問題平臺。總體上看，互聯網金融風險主要出現在P2P行業，各種跑路、欺詐案件較多。

全國政協委員、人民銀行副行長潘功勝在3月4日參加全國政協經濟界別小組討論時便表示，目前互聯網金融風險專項整治工作已進入“清理整頓”階段，在處置不同形態的互聯網金融時，要把投資者的利益放在第一位。

“互聯網金融專項整治步入這一階段，監管會越來越嚴，行業將加速洗牌。”許澤瑋表示，今年市場更多會向合規平臺傾斜，將不合規平臺清除出市場。同時，也將為互聯網金融監管提供實踐經驗，幫助完善監管體系，最終推動整個行業走上規范發展之道。因此，他預計監管層會加速出臺更多監管政策和具體實施細則。一方面將會加速此前互聯網金融行業已出臺監管政策的具體落實，另一方面，還會針對現有的金融風險和未來可能發生的金融風險，出臺一些配套措施。換言之，未來監管層還會出臺更多更細化的監管政策，補充現有的監管空白，進一步加速行業合規發展。

而對于企業自身來說，如何更有效地利用技術手段防控風險？眾多業內專家表示，互聯網金融是以大數據為基礎，通過搭建大數據風控系統，挖掘用戶的借貸數據，可以判斷用戶信用情況，從而有效防范其金融風險。因此科技將成為互聯網金融企業在競爭進入下半場后能否決勝的關鍵要素。

目前，從整個金融產業鏈條來看，大數據風控已是互聯網金融企業的生命線，在個人理財、借貸等多種金融服務領域，數據都將起到核心作用。目前，包括BAT等互聯網巨頭以及眾多初創公司在內的金融企業，都在紛紛布局大數據技術，且應用到了支付、征信、借款、理財、保險等多種金融消費場景。

但龍澤金融科技公司CEO王靜軒也表示，很多人對數據的理解仍存在誤區，大數據不光注重數量，關鍵還要看數據質量。數據整合將是未來的重要工作。運用新的技術手段將金融業務數據進行整合，然后利用人工智能技術進行數據挖掘和分析，才能應用于金融風險管控。

隨著大數據和人工智能技術的發展，未來會有更多技術應用于金融風險管理，比如機器學習、多層神經網絡、GPU并行計算、智能算法等技術，可以讓風控更加智能化，同時在解決和降低互聯網金融現有的問題和風險方面發揮巨大作用，從而使這一目前仍處于高風險的行業逐步走向穩健和規范化發展。