高校學生國家助學貸款違約情況及對策探討
——以韶關學院學生國家助學貸款工作為例

江文英，陳志厚，鄧明長

（韶關學院 物理與機電工程學院， 廣東 韶關 512005）

高校學生國家助學貸款違約情況及對策探討
——以韶關學院學生國家助學貸款工作為例

江文英，陳志厚，鄧明長

（韶關學院 物理與機電工程學院， 廣東 韶關 512005）

國家助學貸款是一項惠民政策，讓很多寒門學子得以完成大學學業，但貸款違約問題卻影響了國家助學貸款政策的良性發展。高校國家助學貸款違約有主、客觀原因，可針對這些原因尋找解決的對策。

國家助學貸款； 違約； 誠信； 感恩

自從1999年高校擴招以來，我國越來越多的學子有機會享受高等教育。但隨之而來的是高昂的學費讓很多經濟困難的家庭對高等教育望而卻步。為了讓更多學生上得起學，國家從1999年開始在北京、上海等8個城市進行試點，推行國家助學貸款，2000年開始在全國推廣。國家助學貸款廣義上包括生源地貸款與高校國家助學貸款，本文主要指狹義上的國家助學貸款，即由政府主導，財政貼息，財政和高校共同給予銀行一定風險補償金，銀行和教育行政部門與高校共同操作的，幫助高校家庭經濟困難學生支付在校學習期間所需的學費、住宿費及生活費的銀行貸款。國家助學貸款是信用貸款，學生不需要辦理貸款擔保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔相應法律責任［1］。高校助學貸款幫助很多貧寒大學生完成了大學夢，但到2003年，隨著第一批貸款學生進入還息期，學生的貸款違約問題開始突顯出來，有的高校違約率一度高達20%以上。因為違約率高，銀行收緊銀根，出現惜貸、拒貸現象，2006年，國家助學貸款政策暫停一年。

為了降低違約率，解決銀行惜貸、拒貸問題，國家助學貸款政策引入風險補償金機制，高校和政府將各出資50%，設立數額為貸款總額10.9%的風險補償金。如果高校學生違約欠貸額低于風險補償金，其剩余部分將全部返還高校，作為其有效管理助學貸款的獎勵；如果高于風險補償金，超出的部分則由相關高校、國家開發銀行和助學貸款管理中心分別承擔50%、40%和10%［2］。從2006年開始，由原來的商業銀行提供貸款，統一改為由政策性銀行國家開發銀行提供貸款。

一、我校近年來國家助學貸款還款情況

我校地處粵北山區，貧困生比例每年都在30%左右，很多學生受益于國家助學貸款政策順利完成學業，我校也大大地減輕了辦學的資金壓力。學校高度重視國家助學貸款工作，自2006年國家開發銀行承辦助學貸款工作以來，助貸工作有序進行，取得顯著成效。以下是我校近三年來本金結清與自付利息結清情況統計表。

從表1的數據可以看出，我校本金到期總額在逐年增加，還貸壓力也逐年加大，但通過全校共同努力，本金結清率也在逐年提高。2014年與2015年本金違約率都控制在2%以內，主要做法是預先提醒督促，從當年3月開始，提醒能提前還清貸款的同學盡量提前還清貸款，不要到10月份才還。但違約的本金仍然在十二萬以上，違約的金額還是比較多。

從表2的數據可以看出，我校自付利息總金額在逐年下降，從2009級學生開始，貸款總金額在下降，貸款人數在減少。但2013年與2014年自付利息結清率都不理想，結清率不到80%，個別學院自付利息違約率高達62.41%。2015年，學校各級機構都加強了催息工作，通過各方努力，當年自付利息結清率達到96.26%。

表1 韶關學院近三年來本金結清情況

表2 韶關學院近三年來自付利息結清情況

二、國家助學貸款違約原因分析

國家助學貸款違約原因是多方面的，主要有主觀與客觀兩方面的原因。

（一）主觀原因

學生貸款違約，是一種個人自主選擇的有意識的行為，是一種主觀性行為。

1.誠信意識缺失。一方面受市場經濟“利益至上觀”的影響，部分學生滋生唯利是圖、一切向錢看的價值取向，道德意識下滑，誠信意識淡薄。另一方面，多媒體的廣泛應用，資訊的快速傳播，使多種意識形態、多元價值觀盛行。受多元價值觀的沖擊，某些學生失去了優良的誠信品質，為了金錢利益，不愿意誠實守信。另外，現實生活中不公平的現象，使某些學生覺得短期內失信的邊際效益甚至高于守信的邊際效益，于是，不講誠信。

2.感恩意識缺失。一些家庭經濟困難學生得益于國家助學貸款才享受了高等教育，可當他們學有所成，順利完成大學學業時，卻忘記了國家對他們的恩惠，甚至認為國家的錢不用白不用，能拖就拖，能逃就逃。另一方面，他們也忘記了老師對他們的恩情，認為老師為他們在助學貸款工作中所付出的辛勤勞動都是應該的，老師只是在履行教師的職責。有些輔導員在催促還貸的過程中，倍受冷漠對待，曾經的師生情，早已蕩然無存。

（二）客觀原因

在國家助學貸款違約情況中，還存在多種客觀因素。

1.國家的征信系統不夠健全。國家助學貸款作為一種信用貸款，貸款生無需擔保物或抵壓物，只要承諾如期還款就可以貸款。而目前征信系統還不夠健全，學生違約，在需要辦理房貸、車貸、信用卡的時候，才受到限制，對于不需要房貸、車貸、辦信用卡的人，就沒有任何約束作用。這種情況下，沒有健全的征信系統，就不存在約束力，僅僅靠學生的誠信意識、感恩意識，難以讓所有貸款學生如期還本付息。

2.銀行還款手續復雜，方式比較單一，不夠人性化。還款手續復雜，影響了學生還款的積極性。學生如果要提前還款，必須在國家開發銀行網站進行申請。2010年以前，在網上申請提前還款后，要在規定的時間內把錢轉到中國農業銀行卡上，如果銀行卡沒有激活，還要回學校所在省份激活，對于外省的學生來說，這是一場時間與金錢上的巨大損耗，從2010年開始，提前還款除了網上申請外，還需要把錢轉到支付寶。很多學生不知道或者忘記了支付寶密碼，要找回密碼需要比較復雜的手續。有些學生因為忘記了支付寶密碼，在重設過程中浪費了時間而產生逾期，或者違約。還款方式不夠靈活，導致有些學生怕麻煩一直不愿意主動申請還貸。自付利息只在每年12月份扣款，如果存款存息金額不足，就會扣款失敗。假如12月份沒有成功扣款，就產生逾期，每年都有不少學生因為還款的手續問題而產生自付利息逾期。這也是我校自付利息違約率高的一個重要原因。

3.就業難，工資低，就業質量不高。就業競爭激烈，就業困難是當前畢業生面臨的最大的挑戰［3］。部分經濟困難學生，內向、自卑、自信不足，就業競爭力不強，畢業就面臨失業。即使找到了工作，前幾年工資都比較低，除去日常必要的開支，幾乎沒有積蓄可言。對于貸款額度高的學生，在畢業后六年時間內還清貸款，還是有很大難度。另外，有些學生在畢業幾年內，面臨著買房、結婚，生孩子的問題，暫時也沒有辦法還清貸款。

4.銀行與學校的職責不對稱。銀行是以盈利為目的的商業機構，由于助學貸款還貸時間長，利息低，銀行獲利不大。而每年學校都把本年度貸款總額的5.45%的風險補償金劃撥給省助學中心，如果當年的違約率超過2%，這筆風險補償金就轉給國家開發銀行。銀行沒有催款的壓力，因此不愿意展開對學生的催款工作，催款的任務只能由高校承擔。而學校催款的壓力最終落在輔導員身上。催款成功與否也與輔導員責任心有直接關系。輔導員責任心大，催款效果就明顯，反之，效果就不明顯。由于輔導員的崗位流動性強，學生還清本金是畢業后六年的事情，因此，輔導員催款的對象往往又不是自己所帶的學生，對學生不了解，也得不到學生的尊重與認可。而且有些學生畢業后換了聯系方式成為失聯學生，難以通知其本人，催款工作難以開展。

三、解決助學貸款違約問題的對策

助學貸款是一項惠民工程，讓很多家庭經濟困難的學生減輕經濟壓力，順利完成學業。要使這項愛心政策能繼續延續下去，讓更多的學子受益，可以從以下幾方面努力。

（一）把誠信教育、感恩教育貫徹于大學教育的始終

誠信意識、感恩意識的培養，不僅在于教，更在于育，潛移默化中把誠信意識、感恩精神培養成為一種信念。從教的方面來說，主要是通過大學的課堂進行，充分利用《思想道德修養與法律基礎》、《形勢與政策》、《馬克思主義原理概論》等構建社會主義核心價值觀的課程，把誠信意識、感恩意識作為大學生思想品德教育的重要內容。其次，以活動為載體，把誠信、感恩的理念融入到活動中，比如舉辦誠信、感恩的主題班會、征文、演講比賽、評選守信譽和懂得感恩的學生樹典型、簽《道義契約書》等等，以多種形式的活動，培養學生的誠信、感恩意識。另外，把誠信、感恩事跡通過宣傳欄、海報、標語進行宣傳。充分運用多媒體，利用學校網站、 QQ群、微信群、微信公眾號等把誠信、感恩的思想、事跡進行報道，把失信事例作為反面教材進行教導，把失信構成的法律責任告之學生，獎罰結合，引起學生的警醒。

（二）建立健全個人的征信系統

學生個人誠信系統的建立，刻不容緩。學校方面，從新生開始，建立學生的個人誠信檔案，把學生誠信考試、誠信繳費、遵紀守法情況、考試成績等個人信息記錄在學生誠信檔案中，一旦出現失信行為，或者多門掛科以致不能順利畢業的學生，可以取消其貸款資格或要求提前還貸。政府與銀行要加快征信系統的建設，2012年，國家通過《征信業管理條例》，條例規定，不良信用記錄在欠款結清后將保留5 年，之后才會被系統刪除［1］。目前，中國人民銀行征信中心搭建的互聯網個人信用信息服務平臺（網址：https://ipcrs.pbccrc.org.cn），個人可以憑身份證在系統上查詢個人的信用報告，其中一項是信貸記錄，記錄包含用戶的信用卡、貸款和其他信貸記錄。學生貸款逾期、違約情況都在個人的信用報告中顯現出來。但目前，有記錄的學生只有在以后辦理信用卡、房貸、車貸時才能顯現出來，對學生的約束力是非常有限的。因此，應該在立法上加大懲罰力度，一旦個人信用記錄受損，要聯網政府、法院、銀行、工商、稅務等部門，將其列入重點監控名單，對于惡意欠款，多次催繳不成功的，可以凍結其銀行存款。總之就是讓惡意拖欠貸款的學生所遭受的損失遠遠大于拖欠金額，使其在社會上寸步難行。

（三）優化還款手續，增加還款的靈活性

銀行應該優化還款系統，簡化還款手續、流程，設計多種還款方式、延長還款期限等，讓學生自行選擇還款方式，按照自己的經濟能力選擇不同的貸款期限。比如學生可以選擇支付寶還款，也可以選擇用貸款時的農行卡還款，還可以選擇由學校協助的特殊還款等途徑。也可以借鑒美國彈性的還款方式，結合我國情況，設計符合我國的彈性還款方式。一是標準型，每月償還固定的數額，在已確定的還款期內還清。這種方式優點是支付的利息少，但還款的期限較短，每次還款的數額較大。二是延期還款，即把還款的時間延長到10年或更長，每月償還固定數額的貸款。這種方式還款的時間長，但支付的利息多。按月還貸，就沒有到年底一次性還款金額多，還款壓力也沒有那么大。

（四）明確政府、學校、銀行的職責，設立三方聯動機制

學生貸款違約，必須使政府、銀行、學校都受到一定的損失，使三方在追討貸款過程中，更加積極主動［4］。如，由政府承擔實際違約金額的一定額度；違約率高于2%時，學校將損失5.45%的風險補償金；一旦貸款變成死貸，銀行要承擔一定的經濟損失。這種三方的聯動機制，能促使三方更積極開展追討工作，提高協調配合度，共同努力做好國家助學貸款工作。具體分工如下：

1.國家助學貸款是一項政策性貸款，政府是國家助學貸款政策的設計者和管理者；學校是國家助學貸款工作的宣傳者、組織者和管理者，是銀行和學生貸款的中介；銀行是貸款資金的供給者，但它是以追求利潤最大化為目的的。政府需要從大局出發，設計好國家助學貸款的總政策，還要處理好學校與銀行的利益沖突。地方政府在給學生開具貧困證明時，必須要以學生家庭經濟實際情況為參考，把握好貧困程度的等級，開出真實、具有可參考性的貧困證明，讓學校通過貧困證明了解學生家庭真實的經濟情況，分等級作出不同的資助。另外，在學校無法追討學生的惡意欠款時，地方政府有責任協助學校進行追討工作。

2.學校主要是做好學生貸前、貸中、貸后的宣傳、組織、管理工作。貸前的政策宣傳，按“應貸盡貸”的要求，嚴格審查每一位需要貸款的學生資格，讓每一位需要貸款的學生進行貸款，而可貸或可不貸的學生建議其不要貸。貸中引導學生做好貸款的申請、貸款資料的填寫、貸款合同的簽訂。貸后要進行誠信教育，畢業前做好還貸的宣傳，鼓勵有償還能力的學生畢業前還清貸款。另外，還要收集匯總好學生的家庭地址、家庭聯系電話、親朋好友的聯系電話、工作單位的聯系方式、簽訂《還款承諾書》，讓學生了解還息、還本時間、最后還款期限、利率等相關信息，讓學生明確還款的具體信息。學校領導要高度重視每年的還本付息工作，輔導員老師與學生聯系的過程中，一定要細心、耐心，用溫情感化學生。對于惡意欠款的學生，要主動聯系政府、銀行，邀請其協助進行催繳工作。

3.作為追求利益的銀行，也應該分擔催繳貸款的壓力與責任。只要學校提供欠款學生的聯系方式、姓名、身份證號，銀行完全可以協助催款，建議在所有銀行系統中公布欠款學生的信息，凍結學生的銀行存款，待其還清貸款方可解凍。在催款催息工作中，要做到獎懲分明，對于惡意欠款成功催款的，要明確獎勵催款成功的部門。只有政府、學校、銀行三方共同努力，方能解決貸款違約居高不下的問題。

4.對于欠款的學生，要區別不同情況采取不同的措施。如果是家庭出現突發事故不能還清貸款，或者家庭經濟確實非常困難等客觀原因造成不能如期還款的，可以申請延長還款時間。對于惡意欠款，學校多次催促不成功的學生，交由政府、銀行進行追討，經學校、政府、銀行三方追討無效的學生，交由第三方催款機構進行追討。惡意欠款的學生將付貸款本金、違約利息、違約金、由第三方催款機構追討產生的費用，以及由司法部門強制執行的費用。嚴懲惡意欠款學生，對其他申請了國家助學貸款的學生起到一定的警醒作用，控制惡意欠款的行為。

［1］吳軍箭.當前我國高校助學貸款存在問題及完善研究［J］.甘肅高師學報，2013（5）：111-113.

［2］佚名.廣東高校貧困生均可獲貸［EB/OL］.［2016-10-21］.http://news.sohu.com/20070829/n25/832377.sh.tml.

［3］張利娟.高校學生國家助學貸款違約原因分析及對策建議——以嘉應學院國家助學貸款工作為例［J］.長春大學學報，2013（12）：1638-1641.

［4］張穎康.美國高等教育助學貸款制度及其對我國的啟示［J］.教育與教學研究，2012（2）：39-42.

Study on the Contermeasures of College Students’ Breach on National Student Loan: A Case Study of Solutions to the Nnational Student Loan in Shaoguan University

JIANG Wen-ying, CHEN Zhi-hou, DENG Ming-chang
(College of Physics and Mechanical Engineering, Shaoguan University, Shaoguan 512005, Guangdong , China)

The national student loan is a policy enables many poor students to finish college education, but the loan default problem has affected the healthy development of the national student loan policy. There are subjective and objective reasons for the breach of the state student loan in universities, which can be used to solve these problems.

national student loan; breach of contract; honesty; gratitude

G647

A

1007-5348（2017）02-0012-04

（責任編輯：陳 娜）

2016-11-23

江文英（1980-），女，廣東四會人，韶關學院物理與機電工程學院講師，碩士；研究方向：學生管理、思想政治教育。