對“互聯(lián)網(wǎng)+”與金融發(fā)展新思路的思考

【摘要】近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展并快速普及，對我國金融發(fā)展起到了很大的作用，一方面對傳統(tǒng)金融的運作模式進(jìn)行了調(diào)整，另一方面也促進(jìn)了新的金融服務(wù)方式。另外，以互聯(lián)網(wǎng)支付、股權(quán)眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售等形式的互聯(lián)網(wǎng)金融也有了很大發(fā)展，在一定程度上提升了金融市場資源配置的效率，同時為金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)的渠道的改善創(chuàng)造了積極有利的條件。從互聯(lián)網(wǎng)金融形式從無到有，再到快速發(fā)展的整個過程可以充分的說明：互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，帶來了技術(shù)層面的創(chuàng)新和飛躍，同時也為傳統(tǒng)金融創(chuàng)造了新的理念，不但促進(jìn)了行業(yè)的競爭和合作，同時也注入了新的活力，當(dāng)然，這也對金融監(jiān)管提出了更高的要求。本文主要通過對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行闡述，進(jìn)一步提出了新的想法和思路，供學(xué)界討論。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融 現(xiàn)狀 發(fā)展新思路 思考

一、我國“互聯(lián)網(wǎng)+”與金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+”與金融含義

俗話講：無支付不金融。在當(dāng)今市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，大部分的社會活動和經(jīng)濟(jì)活動都需要通過進(jìn)行交易完成，而完成交易的最后一步就是支付。對于傳統(tǒng)金融來講，雖然傳統(tǒng)金融在很多方面都有所創(chuàng)新并不斷的發(fā)展，但是對于支付組織、支付形式、支付工具、支付功能的實現(xiàn)程度，與互聯(lián)網(wǎng)時代相比還是有很大的差距，因此第三方支付應(yīng)需而生。隨著第三方支付平臺的建立和發(fā)展，電子商務(wù)概念逐步得到認(rèn)可，而互聯(lián)網(wǎng)支付工具促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展，電子商務(wù)為互聯(lián)網(wǎng)支付工具提供了平臺，二者互相促進(jìn)相輔相成。

對于真正的互聯(lián)網(wǎng)金融來講，并不是簡單意義上的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，當(dāng)然，也不是和傳統(tǒng)金融沒有任何關(guān)聯(lián)，更不是游離于金融體系之外的異類。互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+”與金融發(fā)展現(xiàn)狀

從目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況來看，其主要內(nèi)容包括互聯(lián)網(wǎng)借貸、支付、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)消費金融。我國互聯(lián)網(wǎng)金融是在大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)、云技術(shù)及搜索引擎等不斷突破和發(fā)展的基礎(chǔ)上成長史你和發(fā)展起來的，截至目前的發(fā)展過程大概為三個主要階段：

第一個階段，即2005年之前，互聯(lián)網(wǎng)為金融機(jī)構(gòu)提供了基本的技術(shù)支持，協(xié)助銀行將具體業(yè)務(wù)融入網(wǎng)絡(luò)，這也是這一時期，互聯(lián)網(wǎng)與金融的首次接觸和合作，但是還沒有出現(xiàn)真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。

第二個階段，即2005年至2012年，這一時期，隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展，第三方支付機(jī)構(gòu)誕生并迅速發(fā)展，2011年，人民銀行開始發(fā)放第三方支付牌照，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合已經(jīng)由技術(shù)層面上升到金融業(yè)務(wù)層面。

第三個階段，即2013年開始至今，從2013年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融呈爆發(fā)式發(fā)展，這一年也被業(yè)界譽(yù)為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，同時，這種爆發(fā)式的發(fā)展引起了監(jiān)管部門及業(yè)界的重點關(guān)注，同時互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管問題也逐步題上日程。《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意》也在2015年正式出臺，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的框架開始確立。截至目前為止，具體的監(jiān)管制度也在逐漸完善中。

二、對“互聯(lián)網(wǎng)+”與金融發(fā)展新思路

（一）從傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融相互關(guān)系的角度考慮

目前，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的關(guān)系來看，存在兩種完全對立的觀點，第一種觀點認(rèn)為，傳統(tǒng)金融終將被互聯(lián)網(wǎng)金融所取代，因為互聯(lián)網(wǎng)金融完全顛覆了傳統(tǒng)金融；而第二種觀點則認(rèn)為，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融之間是互補(bǔ)的，可以進(jìn)行互相促進(jìn)、共生共贏。

事實上，隨著計算機(jī)、移動終端、網(wǎng)絡(luò)、移動互聯(lián)網(wǎng)、通訊與傳輸、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的不斷發(fā)展，金融業(yè)也逐步出現(xiàn)了新的特點，網(wǎng)絡(luò)行業(yè)與金融業(yè)之間的界限變得越來越模糊，逐漸重疊甚至融合。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融在作用和功能上還是有很大區(qū)別的，互聯(lián)網(wǎng)金融“海量交易、小微金額”的特點，可以充分滿足中、小、微企業(yè)及中、低收入階層的融資需求，可以在很大程度上提升金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。所以，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融所構(gòu)成的是具有內(nèi)生動力的金融體系，二者可以共生共贏。

（二）從創(chuàng)新驅(qū)動與防范風(fēng)險之間關(guān)系的角度考慮

互聯(lián)網(wǎng)金融對于我們來講仍然是新生事物，其發(fā)展也受到市場環(huán)境及其力量的驅(qū)動，創(chuàng)新動力充足，創(chuàng)新熱情飽滿，但是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合也存在著一定的風(fēng)險。從目前的實際情況來看，互聯(lián)網(wǎng)融入金融以后，其實并沒有真正改變金融服務(wù)的本質(zhì)，因此，金融業(yè)存在的一些風(fēng)險特點仍然存在，比如廣泛性、突發(fā)性、傳導(dǎo)性等風(fēng)險。當(dāng)然，凡事都需要有底線，不管是進(jìn)行創(chuàng)新，還是風(fēng)險防范，都應(yīng)該有。創(chuàng)新需要嚴(yán)格按照現(xiàn)行的法律法規(guī)要求執(zhí)行，不能“為達(dá)目的不擇手段”，當(dāng)然，在鼓勵創(chuàng)新的同時，我們也不能降低對風(fēng)險的防范。其實，風(fēng)險防范和創(chuàng)新驅(qū)動之間并不是完全對立的，在一定程度上來講，也是可以做到相互促進(jìn)、相輔相成的，比如，創(chuàng)新驅(qū)動可以滿足市場發(fā)展的需要，充分且及時地反應(yīng)市場運行過程中的各種風(fēng)險，更早的制定出應(yīng)對市場風(fēng)險的舉措。如果能做到這一點，將對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供更為有利。

（三）從處理互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)壟斷問題的角度考慮

市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，行業(yè)壟斷一直受到各行各業(yè)的關(guān)注，而且截至目前為止，還沒有具體的理論證明行業(yè)壟斷問題已經(jīng)過時。雖然，目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)了一段時間，并且在不斷的發(fā)展，但是壟斷問題在發(fā)展過程中逐步體現(xiàn)出來了，比如，根據(jù)目前的數(shù)據(jù)顯示，第三方支付市場一家獨大的局面已經(jīng)慢慢的顯現(xiàn)，支付寶、財付通、快錢及匯付天下等的市場份額已經(jīng)超過了80%，而且仍然在不斷增長，這只是短暫的現(xiàn)象，還是未來的長期發(fā)展趨勢？是我國獨有的現(xiàn)象，還是世界各國的共有現(xiàn)象？這些都需要我們在日后的實際業(yè)務(wù)中必須思考的內(nèi)容。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對促進(jìn)金融包容具有重要意義，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新打開了大門，在滿足小微企業(yè)、中低收入階層投融資需求，提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，引導(dǎo)民間金融走向規(guī)范化，以及擴(kuò)大金融業(yè)對內(nèi)對外開放等方面可以發(fā)揮獨特功能和作用。在當(dāng)前我國加快金融改革創(chuàng)新的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和創(chuàng)新為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展注入了新的活力。

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作者簡介：吳凌霄（1995-），男，漢族，河南沁陽人，現(xiàn)就讀于河南理工大學(xué)13級經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融專業(yè)，大四學(xué)生，研究方向：金融。