互聯網金融發(fā)展方向前景分析

鄧賀

【摘要】本文基于全球化經濟發(fā)展形勢下，對當前互聯網金融現狀進行了總結，并對其發(fā)展前景做出了探討，提出了數字普惠金融發(fā)展方向。

【關鍵詞】互聯網金融現狀 數字普惠金融

一、互聯網金融現狀

傳統金融業(yè)和非金融機構的結合，就是互聯網金融格局所在，屬于新興領域。對于傳統金融機構來說，創(chuàng)新為主要目標，尤其體現在傳統金融業(yè)務互聯網與電商化方面；非金融機構則與互聯網技術金融息息相關，例如挖財類手機理財APP、眾籌模式下網絡投資平臺以及網絡借貸平臺等等。“開放、平等、協作、分享”是互聯網金融滲透傳統金融行業(yè)的主要精神，對人類金融模式的改變有著重大影響和作用。2016年的博鰲觀察金融創(chuàng)新峰會上，我國互聯網金融協會會長李東榮先生就曾表示過：數字普惠金融的推進與發(fā)展，除了與數字化時代需求相符之外，同時實現了普惠金融現實問題的解決。隨著互聯網金融的發(fā)展，給傳統金融行業(yè)帶來了巨大的沖擊，同時為非金融機構的帶來了新的前景。為此，分析我國互聯網金融發(fā)展方向具有非常重要的意義。

創(chuàng)新性互聯網金融具備較多優(yōu)勢，其通過互聯網平臺，為人們提供了多方面的便利，像是財富管理、借貸以及支付等。首先，互聯網金融平臺較之傳統金融，有著交易成本上的顯著下降，信息對等，使用網上支付的人不斷增加，金融服務得以普及；其次，借貸交易較之過去更為順利，受到條件限制或其余原由而無法從傳統金融業(yè)獲取資金的低收入者，可以通過借貸交易獲取資金；最后，財富管理門檻降低的同時，服務質量得到提升，越來越多的人參與其中。舉例來說，2013年末的統計數據表明，國內使用網上支付的網民超出2.60億，對比2012年整整提升了十八個百分比，其中手機網絡支付用戶占據較大比重。同年，我國互聯網網民與手機網民數分別為6.18億、5億，占據世界首位。近幾年來，受到國內互聯網與移動互聯網飛速發(fā)展以及使用人群增幅迅猛等因素影響，金融服務需求不斷提升，互聯網技術催生革命正在發(fā)生。

二、傳統微型金融迎來新時代

十五世紀初，普惠金融在意大利萌芽，高利貸刺激下，信貸業(yè)務逐漸開展。二十世紀，小額貸款在一些國家陸續(xù)出現，例如巴西以及孟加拉等等。然而單一貸款形式無法滿足人們的需求，新世紀初，“普惠金融體系”理念首次誕生，其由聯合國提出，希望通過有效形式實現所有人金融服務的獲取，其中無法利用傳統金融體系獲取金融服務的群體為主要對象。

“數字金融”概念存在十分寬泛的外延，像是網上基金、保險、貸款以及移動支付等，金融服務類別多元化，金融普惠服務的獲取愈發(fā)開放與便利。“數字普惠金融”則能夠利用技術手段，實現綜合性能的提升，例如移動互聯網。

數字普惠金融近三年來得到了國家金融政策、的大力扶持，成為行業(yè)最關心的熱點之一。數字普惠金融依托于互聯網、網絡和通信服務、云計算等數字技術，突破了金融服務的地域限制，在很大程度上保障用戶享受金融服務的便利性。

2016年，中國普惠金融國際論壇之上，中國人民大學小微金融研究中心教授貝多廣進行了《數字普惠金融的實踐和探索》的公布，這是我國第一份數字普惠金融報告，也被人們稱之為“普惠金融成績單”。在這份報告中，除了對普惠金融由來與數字普惠金融意義有所回溯之外，還進行了部分互聯網金融公司實踐案例的總結。報告表明，數字金融擁有諸多天然優(yōu)勢，例如門檻低、成本低、便利共享等等。

《數字普惠金融的實踐和探索》中提出，較之小額貸款機構與銀行等傳統普惠金融來說，數字普惠金融擁有巨大優(yōu)勢。根據世行的最新數據，無論是儲普及率、還是賬戶普及率指標，中國在世界上的排名均靠前，對比G20國家平均值要高出許多。易綱表示，新世紀后，我國數字金融得以規(guī)范，普惠金融不斷創(chuàng)新，數字金融成績顯著。現階段，全球無法獲取基礎金融服務的成年人在20億左右，對此，中外與會者提出，必須依賴技術，實現數字普惠金融的更好發(fā)展。

三、我國數字普惠金融的發(fā)展現狀

部分數字普惠金融融服務主體發(fā)展現狀

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資料來源：銀監(jiān)會、中國人民銀行、盈燦咨詢、網貸之家。

根據央行數據顯示，2016年1～6月，銀行業(yè)金融機構處理網上支付業(yè)務214.70億筆，金額1131.88萬億元，非銀行支付機構處理網絡支付業(yè)務671.14億筆，金額41.93萬億元。該表說明：互聯網金融業(yè)逐漸向著多元化發(fā)展，傳統金融與非傳統金融相互結合，互聯網金融天生帶有普惠金融的屬性，更貼近普通老百姓。

隨著金融服務中，數字化技術的不斷應用與發(fā)展，地理限制必然會被打破，邊緣及貧困群體將由此實現基礎金融服務的獲取，從而提升自身生產力、收入。當前，怎樣進行數字普惠金融發(fā)展的推動、怎樣結合扶貧與數字普惠金融，成為國際上的首要問題。

四、數字普惠金融是互聯網金融發(fā)展方向

二十一世紀初，普惠金融五年規(guī)劃得到發(fā)布與實施，現階段，怎樣實現戰(zhàn)略落實，在普惠金融事業(yè)中發(fā)揮地方政府作用，成為我國普惠金融發(fā)展的核心，中國人民大學小微金融研究中心教授貝多廣指出：

互聯網金融發(fā)展的主基調是規(guī)范發(fā)展，以及有序開展數字普惠金融的創(chuàng)新對促進普惠金融發(fā)展而言，是極其關鍵的。針對數字普惠金融發(fā)展問題，中國互聯網金融協會會長、原中國人民銀行副行長李東榮提出了四點建議：一要普及數字普惠金融新理念；二要注重發(fā)揮數字技術的創(chuàng)新優(yōu)勢；三要加強數字普惠金融風險治理；四是要構建良好的數字普惠金融生態(tài)環(huán)境。

上文中我們提到過，互聯網金融產品創(chuàng)新可實現客戶準入門檻的降低，金融服務平民化趨勢顯著提升，傳統金融中無法獲取金融服務的低收入群體及中小微企業(yè)，均可通過互聯網金融產品實現服務享受，這就是“普惠金融”的意義所在。經過近幾年的野蠻生長和規(guī)范發(fā)展之后，互聯網金融應該往小額、分散、普惠金融方向發(fā)展已成為業(yè)界共識。

參考文獻

[1]許英杰，石 穎.中國普惠金融實踐發(fā)展、現狀及方向[J].政策研究，2014，（6）：28-30.

[2]何翠云.數字普惠金融迎來黃金時代[N].中華工商時報，2016-09-02（3）.