當欠債還錢不再天經地義時

子初

導語：山東聊城辱母殺人案件，引發了人們對高利貸的關注。面對這種亂象，即便是許多金融制度和法律健全的西方國家，對于高利貸市場的管理也同樣值得引人深思。

正文：

首先，何為高利貸？在我國超過銀行同類貸款利率四倍的，就是高利貸，非但不受國家法律保護，還要嚴厲打擊。不過刑法中沒有關于高利貸的罪名，只是規定非法吸收公眾存款罪，但在放高利貸的過程中有觸犯刑法的，要依法追究其刑事責任。

歐美對高利貸的界定和量刑

在美國，聯邦政府對于借貸利息并無明確規定，各州政府立法的具體規定不同。在加州法律規定除非獲得特殊許可，普通個人和組織不得為借出錢款收取超過每年10%的利息，即便借款人同意支付高于這一比例的利息，貸款方也不得收受。此外借款人為借款所支付除本金以外的任何錢款，無論名目，都被計入利息范疇；如果貸款方索要超出法律規定的利息，借款方有權要求退還此前支付的利息，免除仍欠的利息，甚至要求對貸款方實施懲罰性措施；如果貸款方故意索要超過法律允許的利息，甚至可以判處5年以下監禁。在紐約州，法律規定收取超過16%年息的將觸犯民法，而收取超過25%年息的將觸犯刑法。根據佛州法律，每年單利超過18%的貸款都算作高利貸，但貸款額度高于50萬美元則可以附帶不超過25%的利息；一旦利息超過25%，放貸人可能面臨60天以下的監禁及500美元罰款；如果利息超過45%，放貸人將被處以5年以下監禁及5000美元罰款；如果放高利貸者對借款人使用暴力、恐嚇等逼債手段，損害借款人人身安全、名譽或者財產，會被判處15年以下監禁以及1萬美元的罰金。在康涅狄格州一起案件中，一家典當行在借貸時與顧客約定支付每月20%的利息，并在顧客無力贖回典當物品時出售了部分典當物品。當地一家法院隨后判處這家典當行賠付相當于顧客損失3倍的賠償金。

德國民法（BGB）第138條規定，利息大大超出普通利息的即是高利貸，屬非法。德國聯邦最高法院規定，如果利息高于普通利息的一倍則屬于非法。此后又規定利息高于普通利息的12%屬于非法。德國法律不僅僅對于高利貸的利息做出了具體規定，同時對于貸款人的行為規范做了劃定，例如如果在簽訂貸款過程中，有嚴重違反社會道德、人倫公理行為的，例如在當事人面臨親人離世、家庭解體等巨大困境時，使其被迫簽署貸款協議的，或利用借款人精神或心理缺陷的，或借歀人對合同所涉及的內容完全不明了的情況下，所簽署的貸款合同是非法的，并將會被處以數年監禁。

在加拿大，反高利貸法規定利率超過60%即觸犯了刑律，會受到刑罰處罰。加拿大各省也有自己的法定最高利率，但各省的法定最高利率不得超過聯邦法律規定的最高利率。

“合法高利貸”范例

在歐美國家很普遍的“發薪日信貸”，是一個合法高利貸的范例。它的貸款額度不超過稅后工資額，即申請即得，很多情況下不需要任何擔保和證明，但要求在下一個發薪日立即還貸，其月利率一般在20%左右。“發薪日信貸”公司則必須經過注冊領取執照。

現在“發薪日信貸”業務越來越普及，在網上就可以申請辦理，貸款申請者需要交驗工資單和銀行賬戶證明，貸款幾乎立即就可到賬。到下一個發薪日，貸款、利息及管理費用從借款人賬戶上自動轉賬到信貸公司。如果賬戶上資金不夠，銀行會發通知給借款人，要求立即不足。

在德國，“發薪日信貸”是由銀行發放，基本上任何一個有穩定收入的人都可以在銀行開立一個活期賬戶，可借貸額度由銀行根據借款人的工資確定，其額度一般為工資額的1.5-2倍不等，銀行的活期利息是0.1-0.4%，而“發薪日信貸”的利息為6.5%-12%因銀行而異，辦妥之后即可貸款，無需合同和抵押，但在次月必須將所借款項存入賬戶。在德國有很多人因為錢不夠用，常常會以這種方式向銀行借高利貸。

在加拿大也實行“發薪日信貸”。在美國有36個州對“發薪日信貸”參照《反高利貸法》進行管理，即不得超過法定最高利率。2008年5月30日伊利諾斯州財政部對從事“發薪日信貸”業務的環球公司罰款23.4萬美元，因為借款人J.M借款300美元，還款360美元，超過了該州法定的最高利息13.5美元。

在英國經營“發薪日信貸”的有數百家連鎖店，典當行、旅行社和保險公司也可以從事此項信貸業務，最高貸款額度為400英鎊，貸款期限最長為30天，日息1%，年化利率為360%。假如你明天領薪，可今天要交400英鎊的房租，但手頭沒錢，你就可以用幾分鐘的時間在網上申請到這筆貸款，明天發薪水立即還貸，利息為4英鎊，另加5.5英鎊的手續費，9.5英鎊的成本就解了400英鎊的燃眉之急。

有借就有貸，有貸款就有欠債，欠債還錢，天經地義。當大批債權人的債權難以實現時，就產生了催討債務的行業。據統計在我國金融機構的壞賬大幅上漲，給催債行業帶來億萬市場。壞賬來源主要有兩個，一個是銀行，比如信用卡、房貸、車貸等的壞賬，一個是互聯網金融公司的壞賬。討債公司一諾銀華于2015年10月申請上市掛牌新三板，成為討債第一股。成立于2009年2月的一諾銀華，已在全國各地開設了37家分公司，員工超過500人。但是我國對民間收債的監管還停留在禁止非法收債的簡單規定上，不僅導致合法的債務催收行為游走于法律邊緣，無法發揮其制度功能，也不利于對非法收債行為的規范與打擊。

美國是職業收債法律規制最為先進的國家之一，美國在1977年制定了《公平債務催收法》，2008年又進行了修訂，從債務催收主體、債務催收行為以及執行機制三個方面確立了一套完善的監管法律制度。美國城市研究所與消費者信貸研究所最新報告指出，有35.1%的美國人因為債務違約而被債權人移交給專業的討債公司追討債務，所欠債務包括抵押貸款、汽車貸款、學生貸款、醫療欠款以及信用卡卡債等。美國人平均個人負債達到53850美元，在美國近90%的債權人會選擇由第三方收債人進行債務催收。2014年美國的債務催收行業規模已達552億美元，比2012年增長了3億美元。專門從事債務催收行業的從業者約14萬人，其中傭金高達104億美元，平均傭金率18.1%，除去這些債務催收人的收益，債權人收回了近500億美元的債務。至2015年，美國已有8501家討債公司。

盡管《公平債務催收法》規定了債務催收人不得實施以下不公平債務催收行為，包括騷擾或虐待行為、錯誤或令人誤解的陳述以及其他不公平債務催收行為。但實際上在債務催收過程中，催收人采用暴力、威脅、騷擾、侵犯、侮辱及欺詐等行為進行收債的現象普遍存在。先進的科技手段如自動撥號機、語音郵件、AVT信息收集系統及互聯網社交平臺被廣泛利用。甚至有包括暴力侵害、暴力威脅以及言語辱罵，構成了對消費者的虐待。騷擾行為，包括重復持續撥打催收電話、公布消費者信息等，侵犯了消費者的隱私權、生活安寧權以及人格尊嚴。債務催收人不公平的催收行為擠壓了其他債務催收人利用合法手段收債的空間，使得公平債務催收人在競爭中處于不利地位。

加州一家討債公司，60多人擠在狹小的房間里，不停地打電話索債，一名總監在監視所有員工，摩爾曾在該公司做過追債員，她說：“我們每天都在做威脅別人的事情，我的主要任務就是用各種手段向借債人討債，如果對方掛斷電話，總監就會命令我立刻進行電話轟炸直到對方肯開口講話。當我們無法聯系到借債人時，會聯系其親屬和鄰居。沒有做好工作的員工，會遭到老板的謾罵，我們不得不采用黑道式的方法討債。”

在討債這行里，最要緊的是雇人討債。那些應聘者主要是生活在社會底層的人，他們有的有犯罪前科，有的是癮君子，有的是連高中文憑都沒有的20來歲的年輕人，也有各種命運多舛的人。美國人弗萊德，一個曾經的持槍劫匪，如今卻是討債人，20歲出頭時，他就積累了一大堆犯罪記錄，包括人身攻擊、3次持械搶劫、盜竊、2次持槍私闖民宅，出獄后不久，他就當起了討債人，他喜歡穿寬松的休閑裝，常把袖子或上衣撩起來，露出胳膊上和身體上的道道傷疤，總而言之，這是一個走在大街上讓人避之唯恐不及的家伙。事實證明他非常擅于做這份工作，很快他就買了一些賬單，并開了一家討債公司，后來他又成了一名債務中間人。

一位在討債公司做討債員的美國人阿瑟說，他每天面對上司交給的一摞摞賬單，里面的一行行一列列，都在講述千萬個美國人陷入困頓、財務破產的遭遇。在他打電話討債時，聽著電話那端訴說各種理由、各種謊言、各種絕望心情，以及各種令人心碎的破產故事。有一位欠債人是一位老婦人，很明顯，她窮得還不起這筆債。她說：“我很想對您說把欠債這件事兒忘掉，”阿瑟說，“我有母親，也有祖母，但我不能這么做。這筆債在您的名下，記在您的社保號上，而且已經到了償還的期限。”老婦人回答，“先生，我有社保，就是你剛才說的那個號，但我只能靠它勉強過日子。”“對，我知道這段時間您很困難，女士，”他不為所動地繼續說，“有很多人都和您的處境一樣。”.......對阿瑟和他的討債同行來說，討債時最要緊的是要傳遞出一種鎮定、冷靜、不可動搖的信息，即他們是這些債務的合法持有人，而且這些債務必須被立即償還。當然，有一點他們永遠不會告訴欠債人，這些賬單是可能是他們以1美元賬面債務賣1美分的價格買來的。此外他們也不會告知欠債人的是，這些債務往往都有些年頭了，它們不會再出現在欠債人的信用報告里，因為在美國信用報告里的負面信息7年后會自動消失。而且根據美國各州的法律，在提起訴訟滿3年后，債務就不得回收了。他們只會告訴欠債人，你欠債了，現在得還，既簡單，又完全合法。

美國人的過度消費、超前消費習性，使越來越多的人陷入債務危機而無力償還借款，死賬、壞賬比比皆是。2010年僅美國信用卡公司就有1000億美元的債務。筆者在美國居住期間的一位房東是四十多歲的單身母親，她雖貴為心理學博士，經濟上卻非常拮據，因為一直讀書至三十多歲才工作，還要還學生貸款。她開一輛二手沃爾沃，后車座的坐墊皮已經脫落了，里面的棉花翻出來露在外面，她每天開著這輛破車上下班、接送兒子上學。欠了一身債的她帶著11歲的兒子生活，可她似乎在日常生活開支上并不太約束自己，花錢大手大腳，三天兩頭帶兒子去外面吃快餐，給兒子買土豆片等零食，她不斷地在不同銀行開新的信用卡，靠著用新的信用卡借來的錢還舊信用卡的欠債，沒有存款的她就是用這種方法玩轉于各個銀行的信用卡之間，來支撐他們的生活。

據德國網絡媒體【焦點】報道，在德國有五六百萬人持續不斷地有各種金融問題，討債行業正迅速增長，正規合法的討債機構應運而生，其行業協會就是德國聯邦討債公司聯合會，統領著旗下眾多的討債公司在法律框架內合法地追討債務。一般來說討債公司有50%的成功率，而另外50%討債失敗的原因是，欠債人身無分文，或者是靠領取國家救濟金生活的人，他們雖然沒錢但是卻可以任性消費，因為許多網店是先發貨，消費者收到貨后，仍然中意才會付款，這就給那些人的無錢消費提供了可乘之機。當討債公司遇上這些真正的“光杠司令”時，也是束手無策。我先生朋友的女兒就是這么一位，作為三個孩子的單身母親，她原本在德國大眾汽車集團有一份令人艷羨的工作，卻因為自己好逸惡勞而放棄了，常年領取國家救濟金，可是沒錢的她喜好購物并且拖欠債務，討債公司于是找到她父親，他幾次替她支付了欠款。

在德國討債公司的費用是由欠債人承擔的，他們的工作是以一封催債信開始的，當你接到討債公司一封來信時，萬不可當兒戲置之不理，因為他們是不會善擺干休的，拖延越久討債公司的成本就越高，最終所有這些費用都會算到你頭上。信中會提出一個支付欠款的步驟和方法，此時你可以與他們商談一個可以接受的還債方法，或者找律師。但是如果你不回應，他們就會告上法庭，如果證據確鑿法庭可以在你不出庭的情況下缺席判決，法庭可以判決每月從你的薪金中直接劃轉部分金額給債權人。一旦法院判決欠債人須償還欠債，同時會指定一位有資質的清算執行人，去欠債人家或公司清算其財產，變現后償還債務。但是法律規定不能變賣欠債人的基本生活必需品，諸如電視、冰箱之類的物品。他們有法院授權可以進入你家查看，如果你阻攔，他們下次會帶警察來，而所有這些費用最終都要由你來支付。銀行存款也在清算之列，在德國所有的銀行賬戶都會登記在案，無法藏匿。

以上是討債公司的合法討債活動，德國法律并沒有規定討債公司的具體價格，但規定不能漫天要價，必須是一個合理的價格，一般來說，他們的價格相當于律師的費用，一般收費為總欠款金額的13%。

對于那些身無分文或者破產的人，債權人只能自認倒霉。不過這些人必須在法院起誓真的沒有錢財，法院和銀行會記錄在案，所有的金融機構將會分享破產人員名單，沒有一家銀行會再貸款或發信用卡給他，他也不能購買任何奢飾品、度假、乘飛機等。

買債公司

隨著討債業務的盛行，升級版的討債機構應運而生——買債公司。討債公司并不擁有債務的所有權，他們只賺取傭金，在美國每追回一美元，其傭金大約為20到50美分，隨著死賬、壞賬的增加，醫院、銀行等機構傾向于將債務轉讓給專門的買債公司，通常債主以2到5美分的價格出賣1美元的債務，因此每追回一美元的利潤上升至95美分以上，同時也要承擔追不回債的風險。目前美國大約有2000多家買債公司，一些公司的規模達到1000多名員工。當買債公司不能成功追回債務時，會將債務所有權再次出售，以更低的價格賣給另一家買債公司，直至債務追回為止。多次被買賣的債務被業內稱為“僵尸債務”。

很多中小型債權企業會將債務打折賣給買債公司，此種情況下，債權人和欠債人的關系發生了變化，討債公司則不能再向欠債人追加費用，所以在購買債務時會充分考慮到這一點而盡量壓低價格。美國人彼得，商學院畢業，MBA學位，入職匯豐銀行，之后他發現了催債這一行，決定賭一把的他辭職成立了自己的討債公司。他選擇了消費者債務，就是買下欠賬信用卡的收債權。在借債人停止還賬的180天內，銀行還會將這部分借款視作良性資產。超出這個期限，它們就變成了問題資產，銀行只能注銷借債人的賬戶并承擔損失。他花2.8萬美元買下一組賬單，接下來的6個星期里，他從這些賬單中討回9萬美元，然后又以3.1萬美元的價格將剩余無法討回錢的賬戶再次賣掉。另一次他花3.3萬美元買了一組賬單，在4個月內討回了14.7萬美元，又把剩下的賬戶賣掉，再賺了3.3萬美元。這種賺錢的幅度足以讓混跡華爾街多年的人驚掉下巴。

天網恢恢 疏而有漏

在國外發達國家，圍繞高利貸等一系列金融活動，表面看似政府監管嚴格、法律法規密集發布，事實上道高一尺魔高一丈，金融犯罪從未杜絕過，而法律法規則被金融騙子們所利用成為了他們的保護傘。

一位德國朋友K有過這樣的經歷。在德國，生命保險是可以被公開出售的，他在出售自己的保險時，在眾多出價的公司中選了一個出價最高的公司G，以27000歐元賣給了對方，但對方提出延遲三個月付款的條件，當時他沒太在意，而這正是一個陷阱，合同簽訂G公司擁有了該保險的所有權后，立即向保險公司退保，直到收到保險公司的退保費，整個過程正好需要三個月，三個月后G公司以破產為由拒不付款，K向警察局報案時才發現另外67人也報了案，他們被G公司用同樣的手段騙取了保險金卻沒有得到付款。他們將G公司告上法庭，與此同時K找到討債公司向G公司法人J追討債務。然而G公司注冊時以3萬歐元僅僅承擔有限責任，法院認定作為法人的J有欺詐行為，因此追究其個人的責任和財產，而此時J當庭起誓自己身無分文，名下財產為零，而事實上J早已串通律師把所有的財產都轉移到了妻子名下，在德國夫妻不分享債務，所以不能動他妻子的財產。面對此種情況，討債公司也只能作罷。一個蓄謀已久的陰謀，一個多么完美的騙局。法庭最終判處對方三年半監禁緩期執行。像這樣一個老奸巨猾的騙子，利用法律的漏洞，利用人們的善良和無知，欺騙和榨取了68人的錢財，涉案金額達200多萬歐元，手段和性質如此惡劣，卻能成功逃避法律的制裁，反應了法律脆弱的一面。

2017年4月4日德國網絡媒體【焦點】報道了二戰后最大的一起詐騙案。S&K集團成立于2000年，旗下有多個地產公司，經營著灰色金融業務，2014年2月其董事長及其他六名骨干成員因涉嫌有組織地欺詐而被捕，警方早已立案偵查，因重大嫌疑為防止嫌犯逃跑而將其拘禁，2015年9月法院在法蘭克福最高法院開庭審理，涉及詐騙金額為2.4億歐元。經調查S&K集團成立了地產增值項目基金，他們購買了MIDAS公司做私募，MIDAS公司又成立了六個基金，以對中小企業貸款為名募集了1億歐元資金，但是卻用這筆資金購買了S&K集團旗下其他公司的地產項目。就這樣該集團以募集基金為名騙取了為數眾多的私人投資者的大量資金，在該集團內部公司之間互相購買彼此的金融產品，最終投資失敗造成巨額虧損，案件涉及11000個私人客戶的2.4億歐元資金。案情及其錯綜復雜，從2013年2月開始，1200名警察調查了130個地點，查閱了四萬多頁卷宗，僅僅查閱卷宗就持續了幾個月，最終的結案報告多達3000多頁。經過四年多的調查取證，這七個人因詐騙被判處8年半監禁。因在案件調查的四年期間，這七名案犯一直被拘押，視同服刑，法庭宣判后，他們竟然全部被當庭釋放而免予另外四年半的繼續服刑，令人大跌眼鏡。11000名私人投資者的2.4億歐元資金付之東流，血本無歸，而這些罪犯們卻只在監獄里服刑四年了事。

以上范例僅僅是滄海一粟，這種既不能懲治惡人、也不能保護善民的法律，亟待完善。