淺談存款保險制度對城商行影響的效應分析

李明

摘要：文章從存款保險制度實施的效果入手，分析當前城市商業銀行受到存款保險制度的正面和負面的影響，借鑒國內外先進經驗和做法，提出促進城商行快速適應存款保險制度的對策建議。

關鍵詞：存款保險；城商行；效應

中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）033-000-01

一、存款保險制度對城市商業銀行的有利影響

1.有利于促進城市商業銀行與國有商業銀行公平競爭

存款保險制度是以中央政府出資成立存款保險公司，為中小商業銀行提供信用擔保，增強了城市商業銀行抵御市場風險和信用風險的能力，抵御能力與國有商業銀行來說相對較差，實行強制性存款保險在一定程度上來說也是對包括城市商業銀行在內的地方銀行發展的強制性保護。

2.有利于增強城市商業銀行自身抗風險能力

有了存款保險制度的保護，增強其抗風險能力。存款保險制度能夠在事前、事中、事后對城市商業銀行資產狀況進行全方位的監管。在繳納存款保證金前，會有權威機構對城市商業銀行進行信用評級，在評估過程中如果資產存在問題就會被發現，這樣的制度也會督促銀行進行自我檢查與監督；平時也會對城市商業銀行進行經常性、不定期的監控，目的是將可能發生的損失控制在最小范圍內；如果城市商業銀行的資金周轉出現暫時性困難，存款保險機構在給予及時幫助的同時會更加嚴密關注資產變化。這樣全方位的監管能夠保證資金的安全性，增強銀行抗風險能力。

3.有利于城市商業銀行利用利率市場化吸儲

自從2015年5月1日《存款保險條例》的發布，銀行破產成為可能，但有存款保險保證客戶50萬的存款上限，基本涵蓋了大多數客戶的存款保證，所以基本上為了分散資金而產生的搬運存款現象不是很明顯，有些客戶甚至都沒聽說過這個制度。但由于隨著市場利率化的進一步發展，雖然銀行利率在2015年已下調4次，但讓銀行有上浮20%-30%的自主權，城市商業銀行作為地方性商業銀行，總能在第一時間就上調利率至最高，比國有商業銀行反應迅速，再加上加大營銷宣傳，能針對只有存款習慣的客戶群從別的銀行搬過來存款。

4.有利于降低城市商業銀行出現銀行危機幾率

存款保險制度出臺后，存款保險機構及時對銀行進行救助，幫助城市商業銀行渡過財務困境。存款保險機構的救助行為主要從成本與收益兩方面進行考慮。存款保險機構對城市商業銀行的救助一是提供擔保貸款。二是認購股份、債券或不良資產以及為銀行債務提供擔保。三是采取緊急救助。如果城市商業銀行出現重大危機，短期內迅速陷入財務困境，導致銀行支付出現問題，很可能出現擠兌危機甚至是系統性的銀行危機，存款保險機構可以對銀行進行緊急的財務救助或協助合并，如果該財務救助成本超過了存款保險機構的理賠成本，超過部分可以通過該銀行或合并后的銀行的正常經營利潤進行返還。存款保險機構也將接管城市商業銀行，有利對該行的救助。

二、存款保險制度對城市商業銀行產生的不利影響及原因

1.城市商業銀行會面臨更嚴峻的金融市場競爭環境

我國存款保險制度的保險上限為50萬，這個上限將在一定程度上導致存款搬家的現象，而公眾會開始意識到商業銀行破產的現實可能性，在自身存款安排中考慮商業銀行規模和資信狀況，存款會向國有商業大型銀行集中，這就使城市商業銀行與國有商業銀行的競爭越發激烈；而另一方面，存款保險制度建立后，政府將不再擔任銀行的保護傘，銀行破產的代價也將不再由政府承擔。同時，以私人資本為主的中小商業銀行準入門檻降低，銀行會越開越多，中小儲戶也將成為中小商業銀行充分競爭、吸收存款的主要對象，城市商業銀行必然在經營、服務、產品等方面面臨與其他中小商業更激烈的競爭。

2.增加城市商業銀行運營成本的可能性

存款保險制度實際上是存款機構向保險機構繳納的依據存款余額（或者資產規模）一定比例計算的存款保險費。實施該項制度將需要存款機構負擔一定的保險費支出。如果按照國外的標準計算，即按照存款保險費率每年萬分之一至萬分之五的標準進行計算，則若銀行存款余額為200億元，則其每年需要支出200萬元至1000萬元之間的保險費。存款保險制度建立后，銀行只有在支付保費的情況下才能享受該存款保險的優惠。由于城市商業銀行要向存款保險機構繳納保費，這勢必增加銀行資金成本，減少可用資金，投資向更大利潤業務的機會更小，銀行經營利潤和資本收益都可能有所下降。

3.增加誘發城市商業銀行道德風險的可能性

基于存款保險制度的道德風險是指制度的利益相關者，包括存款人、投保機構、存款保險管理機構以及存款保險制度監管者，為了最大化自身利益，不惜損害其他利益相關者的利益，通過高風險決策獲取高收益同時最大限度減少自身損失，最后導致銀行出現倒閉的可能性。存款保險制度實施后，銀行喪失了隱性保護傘即“政府信用”，同時存款保險費的支出將增加銀行的運營成本，迫使銀行進行經營轉型，以增加其收益。根據存款保險制度的規定，在一定的存款保險范圍內，銀行的資金成本會因為銀行風險的改變而改變，因為在這個范圍內的風險都能夠由存款保險機構來進行承擔。因此，各個銀行將會通過高風險的運營來達到收益最大化。

三、城市商業銀行應對存款保險制度的策略

1.加強對存款保險制度宣傳

城市商業銀行應加大宣傳該制度，因為這項制度想要被社會正式接受，心理上必須存在信賴。很多客戶對存款保險制度的理解還只停留在“以后銀行會破產”這一觀點上。目前，金融產品、服務不斷更新，變得日益復雜，人們的信用消費不斷增長。在這種背景下，如果不加強宣傳，將城市商業銀行這種地方性銀行開展存貸業務產生重大影響。對儲戶進行金融知識方面的教育，讓客戶更加了解銀行的金融產品和相關服務，更加清晰地認識產品和服務的風險和收益，更加清楚自身的權利和義務，最后做出理性的金融決策。

2.加強對資產的風險把控，加強對員工的風險意識培訓

城市商業銀行早在2012年就已經全面啟動風險管理項目，不斷地完善風險管理體系，而面對即將出臺的存款保險制度，更要從資產和員工兩方面加強風險管理

3.做好廣告宣傳，強化城市商業銀行地方優勢、安全優勢

引導社會輿論來正確認識存款保險這一制度的建立對于保護存款人利益、穩定金融秩序等方面有著重要的作用和意義，以防止存款保險制度實施后給城市商業銀行帶來負面沖擊影響。同時，對客戶進行全方位的存款保險制度有關知識的教育，對儲戶在該制度中的權利和利益進行說明，達到增強存款人對銀行的信心。

參考文獻：

[1]魚飛霞.我國存款保險與商業銀行穩定發展研究[D].西安電子科技大學，2009.

[2]張蕓.存款保險制度下中小商業銀行的道德風險研究[D].南京理工大學，2009.

[3]張戰梅.建立存款保險制度對國有商業商業銀行改革的影響研究[D].鄭州大學，2009.

[4]《存款保險條例》發布.百度百科，2015-5-1.

基金項目：蘭州財經大學長青學院一般資助項目“存款保險制度對甘肅中小銀行影響的實證研究”（Cqky16-209）。