針對我國農村小額信貸面臨的困境探究其完善對策

安軍文

摘要：隨著我國經濟實力的不斷增強，現如今正處于全面改革創新的局面，這無疑給我國農村的小額信貸發展造成了較大的沖擊，使得農村小額信貸的發展處于瓶頸期。本文主要針對當前農村小額信貸發展中所面臨的困境進行了全面分析，并在此基礎上探討了改善農村小額信貸發展的對策，皆是為了能夠保證我國農村小額信貸在良好的狀態下發展。

關鍵詞：農村；小額信貸；發展現狀

中圖分類號：F83；F33.9 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）033-000-01

我國在農村開展小額信貸已經有一段時間了，可是依然有多方面的問題沒有得到全面的完善，從而形成了一種舊問題沒有得到解決，新問題接連出現的局面。小額信貸具有一定的區域限制性，主要是針對在融資過程中處于弱勢的群體提供的一種信貸方式。為了促進農村小額信貸的發展，解決各種存在的問題就有著實質性意義。

一、論述農村小額信貸的發展特點及現狀

（一）農村小額信貸發展特點

實際上，在農村小額信貸的形式也分為不同的類型，一般常見的業務類型有：小額扶貧貼息貸款、農戶小額信用貸款及農戶聯保貸款等，有著自己比較獨到的特點。總結來講農村小額信貸的發展特點具體突出在以下方面：農村小額信貸組織機構的多樣化發展，在小額信貸的目標群體的選擇，在當前也逐漸的趨向于多樣化，在發展的目標層面也向著多樣化的方向邁進。當前的農村小額貸款的用途開始從生產領域向著消費領域進行擴大化，在小額信貸的服務對象也向著多樣化方向發展[1]。另外，農村小額信貸發展中的還款率也逐步的有了提高，對農村的小額信貸進行設定了利率上限。

（二）農村小額信貸發展現狀分析

縱觀我國當前農村小額信貸實際的發展情況可以得知，雖然在發展過程中取得了一定的成果，但是依然有多個方面的問題亟需處理。基本上農村小額金融機構的信貸發展是建立在農村銀行模式基礎之上的，在我國的不斷完善和創新發展下，就有著多種模式開始應用，例如民間組織模式以及主導型模式等。再有是從農村小額信貸的融資渠道來看，是通過商業銀行以及國家政策提供的資金。在小額信貸方面有著政策的規定，在比例上并不高，隨著業務的不斷擴展，在商業銀行主導的方式以及農村信用社的領域中有著重要作用發揮。在農村信用社的小額貸款方面起到了主力軍的作用，也在不斷的發展壯大[2]。還有是郵政儲蓄銀行的小額信貸發展中，成為商行之后信貸資金表雄厚的金融服務機構。

二、農村小額信貸發展中面臨的困境分析

目前，我國農村小額信貸在發展中明顯處于落后的局勢，當前面臨著亟需解決的問題也較為多樣化，嚴重阻礙了小額信貸的可持續發展。通過對我國農村小額信貸實際的發展情況了解可以將面臨的困境總結為以下幾點：

1.由于農民文化水平偏低，整體的素質不高，也比較缺少法律層面的意識，信用觀念不高等，這就對農村小額信貸的發展帶來了諸多的影響；

2.農村小額信貸的資金供給的渠道相對比較狹窄，大量的資金外流的問題比較嚴重，這就和社會主義新農村的資金需求建設沒有得到有效契合；

3.在多種因素的影響下，對社會的閑散資金就不能得到有效的吸收，主要是受到了自身軟硬件的限制，在金融工具和創新方面比其它的商業銀行要落后，還有是小額農貸的實際操作和管理的機制沒有對稱；

4.小額信貸的超常工作量和農村的信用信貸人員比較少，在整體的管理水平上不是很高；

5.農村小額信貸的保障機制沒有得到健全，這也和社會主義新農村的建設工作發展沒有得到有效契合，農戶的信用等級評定的程序方面也有待進一步的規范化；

6.小額信貸的運作方面還沒有得到有效的可持續性，在小額信貸的機構方面，缺少針對性的法律進行規范化。這些層面的問題對農村小額信貸的發展就有著諸多的不利。

三、改善農村小額信貸發展困境的有效對策

首先，要采取有效的措施不斷擴展資金來源及融資渠道。必須確保在外在發展環境下可以為農村小額信貸營造一個優質的運營環境，這樣才能擴寬信貸資金的來源，從而使有序資金不足問題得到解決。將商行的小額信貸加以引入，在稅收以及貼息等政策的支持下，鼓勵商行向農村在資金的融通服務上加大投入的力度。不僅如此，還要能將可持續的發展得到充分重視，在政府的監管力度層面進行加強。

其次，不斷完善相關的法律法規和配套政策機制。為了能夠確保農村小額信貸的長遠可持續發展，需要對相關的法律法規及配套政策進行全面完善，因為其發展與各項政策法律的支持脫不了關系。要對機構的法律地位明確確立，然后對小額信貸發展不利的法律內容要盡快的修訂完善，并要制定專門的部門規章制度和法規。這些方面的工作內容對農村小額信貸的可是徐發展有著積極保障作用。要加強市場化的發展進程，這對農村小額信貸的經營發展都有著推動作用。

第三，結合時代實際發展的要求，與時俱進不斷改革。隨著時代的快速發展和改革，農村小額信貸今后要向著多元化的方向重點發展，保證服務機構具備自負盈虧能力，這樣才能持續發展。這就需要在經營管理的機制層面進行有效完善，對信貸發展和風險的防范的關系能夠得到有效科學的處理，完善內控機制將機制加以創新，對農村的小額信貸內控制度加以完善，并和實際情況相結合，對信貸業務的監督管理和風險控制等層面的制度進行完善。要能夠做到科學的發展以及對風險加強防范，在監管的力度要進一步加強。

第四，不斷創新小額信貸的模式，加強可持續發展的能力。發展過程中不能安于現狀，應不斷進行創新，尤其是加大對公司價農村金融機構加農戶這一模式的重視，保證企業與農戶的利益共同體有機結合，實現共同信任和依存的發展。還有是將農村金融機構加農戶合作基金的組織模式，這一模式是自我組織管理和約束的方式。

四、結語

總之，需要結合實際的發展情況不斷探索其中存在的問題，在進行全面分析和研究后，制定行之有效的措施進行改善和處理，這樣才能夠保證我國農村小額信貸的可持續發展。因此，在將來發展過程中，需要將小額信貸的組織在經驗上進行綜合，建立統一的網絡咨詢平臺，相互的借鑒發展的經驗。這對農村的小額信貸的可持續發展就有著積極促進作用。

參考文獻：

[1]李靖.小額信貸在我國農村的發展研究[J].經營管理者，2015（7）.

[2]田瑩瑩，王寧.小額信貸的國際經驗對中國農村金融扶貧的啟示[J].世界農業，2014（8）.