創建三大平臺引入科學機制

王保君

近年來，預付式消費在整個消費市場中占有很大比重，覆蓋了諸多消費領域，涵蓋了很多消費行業。預付式消費在給經營者帶來實惠，給消費者帶來便捷的同時，也產生了很多問題。比如：消費者辦理預付卡后，經營者人去樓空。預付卡丟失后，經營者不予掛失、不予補辦。卡過有效期，卡內金額自動清零，余額不退。此外，還存在格式條款顯霸王、限制消費失公平、虛假宣傳存欺詐、履行合同常違約、個人信息頻泄露、有效期限太短暫、侵占余額不合理等諸多問題。簡而言之就是預付卡侵權是投訴的熱點、維權的難點、社會的痛點。為了推進預付卡的安全消費，促進預付卡的放心消費，著力營造健康、規范的預付式消費環境。筆者結合日常的消費維權工作和對預付卡的消費調查，進行了深入分析和專題研究。提出了依托大數據營造安全預付式消費環境的構想。

一、總體思路

任何一個痛點問題、難點問題，都會有多種不同的解決方案。比如：加強行業管理、完善國家立法、強化企業自律、建立維權機制、創新運營模式。針對預付式消費存在的痛點問題，解決方案亦有多種。比如：從事前管理入手，強化預付卡發行的備案審核；從事中監督入手，加強預付卡服務的日常檢查；從事后維權入手，提升預付卡消費的維權效能；從國家立法入手，構筑預付卡管理的法律框架；從企業自律入手，促進預付卡企業的誠實守信；從集中整治入手，規范預付卡市場的經營秩序；從部門協作入手，健全預付卡監管的科學機制；從宣傳教育入手，營造預付卡消費的安全環境等。這一系列的思路突顯了“管理與創新共進，監督與自律齊抓”的基本模式，但站在標本兼治、促進發展的高度，還應找好技術的支撐點，找準數據的結合點，找對網絡的切入點，把大數據有機地貫穿其中，科學地融入其中。本文以“緊密結合信息技術”為主線，以“切實解決痛點問題”為目標，以“著力創建網絡平臺”為核心，爭取運用大數據、拓寬大思路、解決大問題、促進大發展。

二、具體構想

在大數據時代，依托網絡技術可以增強監管的科學性、提升經營的規范性、擴大維權的實效性、推進消費的安全性。從某種角度而言，運用大數據可以有效彌補監管不足、維權短板和法律漏洞。筆者認為若從根本上破解預付式消費的難點問題，應當著力打造預付式消費動態管理平臺、預付式消費網絡運營平臺、預付式消費網上維權平臺。

（一）找好技術的支撐點，依托大數據構建預付式消費的動態管理平臺

從目前的管理體制來看，商務部門承擔對單用途預付卡發行的審核備案職責，人民銀行承擔對多用途預付卡發卡人的監督檢查職責（本文主要針對的是單用途預付卡），工商或市場監管部門對預付卡的經營負有監督檢查和消費維權職責。總的來說，商務部依托已建好的“單用途預付卡業務信息系統”對預付卡實現了網上備案、網上查詢。客觀而言這只是對預付卡的靜態化管理。當前環境下構建“預付式消費動態管理平臺”實現動態化管理尤為重要。本人認為：構建“預付式消費動態管理平臺”應當以“兩大系統”作支撐，即“預付卡發卡單位經營監測系統”和“預付卡發卡單位信用公示系統”。一是建設“預付卡發卡單位經營監測系統”。依照國家對預付卡的相關法規以及規范的格式條款設定管理程序。對經營狀態、辦卡情況、消費記錄、有效期限、資金限額、履約情況等涉及預付卡的諸多內容進行動態實時監控，并增設報表自動生成功能。在此基礎上還應增設信息異常報警程序，并推行針對預付卡的網上定期報告制度。此外，依托“發卡單位經營監測系統”還應建立部門協作機制、促進信息共享。“發卡單位經營監測系統”一旦建立，可以實現網上檢查、網上巡查、網上抽查，有效提高對預付卡的監管效能。二是建設“預付卡發卡單位信用公示系統”。根據網絡監測情況、消費投訴情況、消費評價情況、實地檢查情況以及各地方監管部門意見情況，對發卡單位進行信用分類、設定信用等級。按照信用分類監管的原則，對信用等級進行網上公示。對嚴重失信企業、嚴重違法企業、惡意侵權企業列入黑名單，向社會予以公布。在此基礎上開設預付卡發卡單位信用等級查詢專用窗口，向廣大消費者免費開放。

以“預付卡發卡單位經營監測系統”和“預付卡發卡單位信用公示系統”兩大系統為支撐的“預付消費動態管理平臺”建設啟用后，一定可以大大提升對預付卡的網絡化、動態化、常態化的管理水平。

（二）找準數據的結合點，運用大數據創建預付式消費的網絡運營平臺

隨著大數據時代的到來，以及信息化水平的不斷提高，創建專業的、集中的、大型的“預付消費網”已勢在必行。把所有預付卡發卡單位以“預付網店”的模式集中在“預付消費網”上，統一推行虛擬電子預付卡或虛擬數字預付卡。消費者通過“預付消費網”購買虛擬預付卡后，可利用手機終端分期到發卡單位消費。創建“預付消費網”的最大好處在于，便于管理、助于規范、利于發展。可以用信息化手段有效規范和壯大預付式消費行業。筆者認為“預付消費網”應當以“三大融入”作依托，即：融入法律規范、融入制度約束、融入行業自律。一是融入法律規范。把《單用途商業預付卡管理辦法（試行）》、《關于規范商業預付卡管理的意見》以及《消費者權益保護法》、《侵害消費者權益行為處罰辦法》中涉及預付卡的具體規定，以軟件設定的形式，有機融入到“預付消費網”的每個運營細節。二是融入制度約束。一要融入電子協議制度，簽訂統一、規范的電子協議，方可購買“虛擬預付卡”。二要融入保證金制度，在行政化保證金制度的基礎上，探索推行市場化保證金制度，通過給“預付消費網”按比例繳納保證金的方式，降低潛在的消費風險。三要融入第三方支付制度，在消費者通過第三方平臺一次性支付費用后，收款方根據發卡單位的信用等級，按不同比例轉付給發卡單位（比如：信用等級高的，可以把消費者所付款額的100%一次轉入發卡單位；信用等級低的，可以把按消費者每次的實際消費分期轉入發卡單位）。四要融入資金限額制度，根據企業規模以及記名卡和不記名卡的相關規定，直接設置程序，設定預付消費限額標準。通過技術程序對預付限額進行管控，進一步減少消費者的風險。此外，還應融入實名登記制度、消費驗證制度。三是融入行業自律。依托“預付消費網”成立“預付卡發卡單位行業協會”，建立并推行《預付卡發卡單位自律公約》。在此基礎上，大力推行不同行業的《預付式消費格式條款示范文本》，確保格式條款的公平、公正與合法，有效避免利用格式合同侵害消費者權益行為的發生。

“預付消費網”一旦建立，并與預付卡業務信息系統、“預付卡發卡單位經營監測系統”、“預付卡發卡單位信用公示系統”以及相關購物網站進行有機對接，相信預付式消費的諸多痛點問題定會迎刃而解。

（三）找對網絡的切入點，通過大數據搭建預付式消費的網上維權平臺

從當前的網絡技術來看，運用微信、QQ等平臺，網上調解糾紛的模式已經出現。但嚴肅性、規范性和成效性尚顯薄弱。在大數據的大環境下，網上維權已是維權發展的趨勢和走向。故此，搭建預付式消費的網上維權平臺已是大勢所趨。筆者認為：搭建預付式消費網上維權平臺，應當以“四大通道”作保障。即：打造預付式消費網上投訴通道，打造預付式消費網上舉報通道，打造預付式消費網上和解通道，打造預付式消費網上協調通道。一是打造預付式消費網上投訴通道。消費者在預付式消費中發生糾紛時，可在網上直接填寫并提交電子投訴書，交于相關機構視情況受理；二是打造預付式消費網上舉報通道。消費者或經營者發現有預付卡發卡單位沒有備案審核、服務欺詐以及存在其他違法經營行為時，可以在網上直接填好舉報內容予以舉報，交由主管部門予以查處；三是打造預付式消費網上和解通道。消費者與經營者發生消費糾紛時，可以直接進入和解通道，與商家進行先行的交涉和磋商；四是打造預付式消費網上協調通道。針對消費者關于預付式消費的投訴，可通過網絡平臺，由主管部門、消協組織、消費者、經營者、預付消費網三方或四方參與，用文字聊天或語音視頻等方式進行糾紛調解。以此，快速高效化解預付式消費糾紛。

三、整體評估

預付式消費動態管理平臺、預付式消費網絡運營平臺、預付式消費網上維權平臺這“三大平臺”一旦建立，定可形成“網絡管理”、“網絡經營”、“網絡維權”三位一體的信息化機制和科學化體系。如果按照“建設兩大系統，實現三大融入，打造四大通道”的構想，分層級、逐步走，我們有理由相信大數據一定能夠彌補監管的不足、法律的漏洞以及維權的障礙。預付式消費的痛點問題定會得到有效根治。我們應當堅信，“三大平臺”的建設一定能夠推進預付卡的安全消費，促進預付卡的放心消費。

總之，監管滯后是政府之痛，誠信缺失是企業之痛，權益頻頻受損是消費者之痛，秩序有待規范是社會之痛。只要我們深刻認識“政府監管是主要的，法律保障是必要的，技術跟進是重要的”，切實找好技術的支撐點，找準數據的結合點，找對網絡的切入點，并依托大數據開闊大視野，運用大數據構建大平臺，通過大數據促進大規范，我們就一定能夠營造出更加健康、更加規范、更加便捷的預付式消費環境。

（作者單位：青海省海西州消費者協會）