海西地區“三農”發展與精準扶貧融資問題探討

李耀輝　馮麗勤　李明星

在經濟下行壓力背景下，針對海西地區農牧業發展和精準扶貧金融供給不足的短板問題，金融業如何“對癥下藥”，做到“融資”“融智”“融商”相結合，促進農牧業發展和農牧民增收，推動金融支持精準扶貧取得實效，是當下亟待研究和解決的主要課題。

一、“三農”融資的海西實踐

調查顯示：目前，海西地區涉農貸款主要由建行、農行、農商行、農發行、郵儲銀行發放。金融業堅持政策導向，通過體制機制改革、金融產品創新等方式方法實現了信貸投入的持續增長，為農牧業發展提供了穩定適度的資金環境。

（一）出臺制度，提高政策落實合力

由人行海西中心支行協調制定《海西州扶貧開發金融服務聯席會議制度》，明確聯席會議成員單位的職責，于每半年召開一次會議，專題研究解決金融扶貧工作中存在的問題。同時，為引導金融業支持扶貧開發項目建設，制定《海西州撬動金融支持扶貧開發項目建設實施辦法》，辦法就扶貧項目范圍、項目對象、分工協作、貼息資金、貸款額度、貼息利率、貼息期限、貼息方式等作了明確規定，各市縣扶貧辦均與縣農信聯社簽訂了合作協議。2015年累計落實各類扶貧風險擔保資金4343萬元，主辦銀行與扶貧部門達成了不同比例的貸款逾期風險代償協議，為金融扶貧信貸風險防范打下了基礎保障。全州50個貧困村中，42個已經全面開展貧困戶檔案建立和信用評定工作；貧困村共計2129戶貧困戶中，已完成1651戶的摸底調查工作，建立金融服務檔案1315份，評定貧困信用戶555戶，各類扶貧貸款余額超過1.5億元。累計發放貧困戶信用貸款108戶，金額88.5萬元；帶動貧困戶脫貧致富的龍頭企業、專業合作社和其他經濟組織貸款18筆，金額2080萬元。

（二）是強化貨幣政策工具定向調控引領

2014年以來人行海西中心支行相繼出臺了《金融支持高原特色現代農牧業發展的指導意見》、《金融支持農牧民專業合作社、家庭農場等新型農業經營主體加快發展的指導意見》《金融支持海西精準扶貧工作指導意見》等4項具有針對性的窗口指導意見，引導金融機構通過加大信貸投入、改善服務水平，著力金融創新實現普惠包容發展；認真落實人民銀行等7部委印發的《關于全面做好扶貧開發金融服務工作的指導意見》及人行西寧中心支行（2014）108號文精神，人行海西中心支行運用信貸政策支持類再貸款政策工具，累計發放支農再貸款9.7億元，同比增加1.2億元，余額達到8.2億元，同比增加3億元；財政支農融資擔保基金擔保貸款余額1.9億元，同比增長63.3%。在貨幣政策和財政政策工具的合理搭配支持下，農、林、牧、漁業貸款余額19.5億元，同比增長24.2%，高于貸款整體增速30個百分點。

（三）是有效發揮財政資金撬動功能

海西州政府研究出臺了給予海西州評定的州級“信用縣”實施5條特殊優惠政策。一是在全省率先建立州級信用縣涉農貸款風險補償基金，額度為500萬元；二是將信用縣建設及信用體系建設的工作成績作為干部考核和任用的參考依據。對建成“信用縣”，并且信用環境逐年優化的縣委、縣政府領導班子，給予一定獎勵；三是將支農再貸款額度向“信用縣”適度傾斜，充實農村信用社資金實力，優先辦理“信用縣”票據再貼現；四是由各級財政根據需要增加信用縣擔保機構財政注資額度，各地已建立的擔保基金基數逐年擴大；五是針對州級“信用縣”，在工程項目建設配套資金支持上給予補貼和優惠。在此優惠政策的激勵下，烏蘭縣圓滿創建成功青海省第二家省級信用縣。都蘭縣“信用縣”創建工作步履穩健，四分之三鄉鎮成功上位，累計評定信用戶10139戶，戶均信用貸款超過1.5萬元。小微企業信用培植工程開花結果，實際信用培植50戶，完成年度計劃的208%，受培植企業貸款余額實現兩位數增長。支付結算環境持續改善，127個銀行業機構網點全部接入遠程影像賬戶管理系統，覆蓋率達100%，應用經驗已在省內其他市州得到推廣；移動金融、網絡金融發展迅速，初步建立了涵蓋偏遠農村牧區、工礦區的非現場服務系統，截至年末，全州置放移動POS機6053臺、開立電話銀行13.6萬戶，手機銀行60萬戶，全年手機支付金額404.9萬元；助農取款點211個，同比增加102個；置放ATM機283臺，同比增加37臺。

（四）是打造金融支持精準扶貧新模式

近年來，人行海西中心支行組織全州銀行業金融機構以機制、模式創新為切入點，結合各地區發展特點，打造信貸扶貧新模式，初步實現了“一縣一品”，即在全州每個縣打造一個創新金融產品的目標，先后創新推出林權抵押貸款、土地承包經營權抵押貸款、農村互助擔保基金無償互助擔保貸款、“信貸+保險”、“農村信用社+擔保公司+資源開發企業”等金融產品，不斷加大對扶貧開發領域的支持力度。如：2015年，都蘭縣農信聯社出臺《枸杞貸管理辦法》，以求扎實推動林權抵押貸款。在支持小微企業方面，推廣應用“速貸通”、“網貸通”、“小企業簡式快速貸”等新型金融產品，在基礎性金融服務方面實行“一站式”服務。小微企業貸款余額89.2億元，比年初增加7.4億元；小微企業貸款占比達到22.6%，比2014年提高3.3個百分點。三是支持民生發展方面，有力滿足未就業人員、婦女、大學生等薄弱環節的信貸需求。年末創業促就業小額擔保貸款余額1.1億元，同比增長83.3%，滿足541人的創業、再就業信貸需求；婦女創業小額擔保貸款余額0.4億元，同比增長33.3%，共有115名婦女得到了小額信貸支持；各類擔保貸款財政合計貼息486萬元，同比增長164萬元，財政撬動、金融發力，共促社會事業發展的政策效應落實到位；出臺涉農金融服務財政補貼辦法，設立100萬元財政補貼基金，采取上年支出、下年補齊、保障足額的方式，對金融機構在農牧區設立網點、自助設備和電話銀行等服務終端進行補貼，目前已累計補貼資金46.28萬元，并通過人民銀行、財政局三級審批落實到位。5家地方法人金融機構合計免征營業稅211.1萬元，合計減免利息所得稅474.6萬元。目前全州共有銀行業金融機構網點127家，ATM機238臺， POS機3498臺，設立“銀行卡助農取款服務點”97個，實現金融服務空白鄉鎮全覆蓋，使廣大農牧民“足不出村”便可享受到“家門口取款”的金融服務，對于促進金融扶貧政策深入落實、推動城鄉金融協調發展具有深遠意義；推行“助保貸”業務。建設銀行海西分行與州農牧局合作，以建立專項風險補償基金的方式推出“助保貸”業務，目前風險補償基金池規模1500萬元，建設銀行按照1：10的比例放大后，已發放貸款1.25億元，全部用于枸杞加工和設施農業等扶貧開發龍頭企業，后續2500萬元財政資金全部到位后，信貸撬動能力將達到4億元。

二、需關注的問題

（一）轄區金融組織體系不完善

海西地區有農發行、四大國有商業銀行、郵儲銀行、青海銀行、農商行和農村信用聯社等銀行業金融機構，缺乏股份制商業銀行的合理競爭和新型農村金融機構的創新支持。在“三農”融資權限和條件管理上，國有商業銀行又缺乏靈活的措施與手段，盡管有支持“三農”的意愿，但卻難以落實。農村信用社作為法人機構在金融服務上雖相對靈活，并在近些年推出了農林抵押、惠農“一卡通”擔保等貸款產品，但受經濟下行壓力影響，業務經營傾向于選擇票據轉貼現等風險較低業務。

（二）農牧業經營主體管理不規范

海西地區農牧業經營主體多為農戶、牧戶，種植大戶、家庭農場等新型經營主體大都為家庭式管理，沒有建立完善的財務管理制度和科學的管理體制，大多無長期規劃，注冊資本采取申報制，金融機構難以準確判斷其經營實力。另外新型農業經營主體設立門檻較低，經營證件不全，難以符合金融機構的信貸要求，限制了金融支持。

（三）農牧業風險分散機制不健全

一方面，由于農牧業保險風險大、經營成本和賠付率高，道德風險問題突出，加之保險機構自身未能建立有效的風險分散機制，造成了農牧業保險持續萎縮的局面。另一方面，由于缺少融資擔保機構，為農牧業經營主體貸款提供擔保的主體和形式較為單一，擔保成本較高，制約了信貸資金投入。

（四）缺乏有效擔保抵押物

農業經營主體生產規模較小，缺少有效的固定資產作為抵質押品。加之農村土地承包經營權抵押融資配套的法律法規尚未出臺，市場化的土地經營權流轉市場尚未形成。新型農業經營主體的倉儲量、蔬菜大棚、大型農機具、廠房、應收賬款等資產作為抵質押品，也難以被金融機構認可。

（五）信用風險較高

由于目前金融機構多施行貸款責任追究制度，信貸風險偏高一定程度上加重了金融機構“懼貸、惜貸”現象，拉升了貸款利率水平，使“三農”融資難、融資貴問題更為突出。

三、對策建議

為更好地促進海西經濟發展和產業結構升級提供良好機遇，應從以下幾方面完善金融政策措施，將扶貧開發與金融服務相結合，促進海西經濟轉型。建議如下：

（一）持續加大支農力度

信貸投入和財政支出作為支持“三農”發展的兩大手段，日益發揮著重要的作用。但是解決“三農”問題任重而道遠，需要財政和金融的持續發力，不論信貸資金還是財政資金都必須持續地加大投入力度。今年的“中央一號文件”及近期召開的中央扶貧會議也都聚焦財政和金融對“三農”發展的支持力度，要求財政要繼續加大投入，財政資金要向“三農”重點領域傾斜，同時深化農村金融改革，加強信貸投入，實現農民增收的“多輪驅動”。

（二）充分發揮信貸投放帶動“三農”發展的優勢

一是持續加大信貸投入總量，圍繞農村經濟發展目標和地方特色產業規劃，積極落實金融業支持“三農”相關政策，引導涉農金融機構加大對“三農”的信貸投放，不斷拓寬金融服務“三農”范圍；二是實現信貸結構優化，充分發揮小額信貸平臺優勢，支持農戶生產經營和消費信貸，適度放寬風險管控，降低企業信貸準入門檻，實現信貸結構的優化調整，為服務“三農”發展助力；三是實現信貸工具和信貸模式的創新，努力提升支農再貸款、再貼現在“三農”領域的使用效能，持續推進兩權抵押貸款試點，拓展“訂單農業”項目領域，推行活體生物、地面附著物抵押種類，大力支持新型農業經營主體發展，鼓勵涉農信貸實行利率優惠政策，鼓勵擴大“三農”信貸投放；四是優化金融服務環境，鼓勵銀行業金融機構在農村建立微金融網點、金融便利店，實現金融服務向農村的不斷延伸。

（三）不斷增強財政支農的力度和精準度，提高涉農資金的使用效率

一是在總量上盡力增大財政農業支出規模，保證支農支出的增長幅度不低于財政總支出的增長幅度，形成穩定的增長機制，把著力加大財政支農支出作為政府工作重點內容，并以此作為解決“三農”問題的基本政策取向；二是進一步優化財政支農結構，持續增加農業補貼資金規模，完善農業補貼辦法，不斷提高補貼的精準性和指向性，新增補貼向農業產業化、現代農業、農業科技和農村電商等方面傾斜，促使補貼資金發揮更大效益；三是財政部門應會同人民銀行清理整頓預算單位銀行賬戶，盤活財政存量資金，提高資金的流動性，進而建立涵蓋涉農資金全過程的績效管理機制，全面監管涉農資金的使用情況，提高涉農資金的使用效率。

（四）發揮兩大手段合力，共促“三農”長足發展

實踐證明，只有財政支農與金融支農相互協調配合，才能促進財政資源和金融資源形成合力，發揮投資對“三農”發展的關鍵作用。財政支農資金應主要針對三農發展基礎設施、重大工程等民生領域建設和三農發展激勵、扶持機制建設的直接投入，其服務的公共性和外部性更強，更多的是無償服務。而金融支農資金則是在市場競爭機制下，通過資源的有效配置來投向三農領域，其服務是有償的，但同時也應兼顧三農發展的社會效益，因此，應按照財政服務和金融服務的不同特性，以及不同金融服務的不同特性對“三農”的不同領域、不同層面的不同需求，統籌兼顧、協調一致地分別提供相適宜的供給服務，充分發揮財政支農資金的引導效應和杠桿效應，強化財政擔保及補償作用，撬動和引導金融服務，從而全面加強對“三農”發展的資金支持力度。一是要積極引導財政資金、互助資金和民間資本組織設立專業化的農村融資擔保機構，采取政策性與商業性相結合的方式，強化與金融機構合作，適當擴大擔保比例，提升“三農”貸款獲得率。二是要協調設立“三農”貸款風險補償基金，建立健全風險分散和補償機制，有效分擔“三農”貸款風險。三是要建立直接融資風險緩釋機制，設立相應的風險緩釋基金，通過銀行間債券市場，為合適的農業經營主體量身設計直接融資工具。

（五）培育設立多元金融組織

大力引進、培育和發展面向地方金融服務的中小金融機構，降低對國有大型金融機構的依賴，減少資金流出。降低市場準入門檻，積極引導符合條件的民營擔保公司、小額貸款公司等融資機構健康發展。鼓勵、指導民間資本涉足金融領域，緩解市場信貸資金短缺和農村經濟組織融資難的問題，為民間資本尋找合理的出路。同時吸引域外中小金融機構來海西設立分支機構，加強市場競爭，為域內提供更多的金融產品。

（六）優化農村信用環境

積極推動農村經濟主體信用檔案建設，整合社會相關信用信息，建立電子信用信息系統，不斷完善信用評價和共享機制。建立“農村信用主體+信貸”的良性互動模式，通過信用主體創建活動，提升“三農”信用意識，同時增加信用主體貸款投入力度，滿足信貸資金需求。建立信用等級與融資成本相結合的協調機制，使信用等級較高的農村經濟主體能夠享受到優先獲得貸款和享受低利率的貸款實惠。

（作者單位：人民銀行海西州中心支行）