增加農村金融服務供給 滿足農民多層次融資需求

馬嘉偉++王曉光

摘要：我國農村地區的金融體系尚不完善，本文筆者分析了我國農村金融發展中的主要問題，同時提出了一些解決我國農村金融發展弊端的可施行對策。

關鍵詞：農村金融；民間金融；金融監管

中圖分類號： F832.35 文獻標識碼： A DOI編號： 10.14025/j.cnki.jlny.2017.07.019

1 農村金融現況及存在的弊端

1.1農村金融資源配置不完善

伴隨著我國各大銀行改革措施的實施，對于農村金融資源本就匱乏的特殊地區而言，存在著經營網點被撤銷；農村金融的資金流越來越少；以至于有萎縮趨勢的現象。隨著我國經濟高速發展，農村經濟也在不斷進步，最初單一的農業經濟結構已經不復存在，農村副生產線的產業進一步發展，這使得農村金融也慢慢向有層次的、有差別的服務需求靠攏。農村的中小企業和一定規模的養殖戶對貸款的需求逐漸增長，對于農村這種特殊群體往往更迫切需要國家的金融支持。在經濟利益上具有一致性的主體對貨幣交易等服務也有各種各樣的需求。但例如農村這種弱勢產業，巨大的風險性讓金融投資者站在盈利的角度上難以滿足農村金融產業的金融需求，這使得農村資源配置的完善難上加難。

1.2民間金融的快速起步

農村民間金融定義為農村金融體系之外所發生的金融交易關系的總和，其既包括低層次無組織的民間借貸關系，又包括高層次有組織的通過各類金融機構進行的金融活動及交易關系。我國農村金融供給并不平衡，各種問題也時常發生，由于交替作用，國有民間金融的退出為民間金融奠定了基礎，給予其一定的發展空間。民間金融的出現是我國時代發展的必然結果，它的出現有很多原因，目前我國仍處于發展中國家，經濟制度尚不完善，這給民間金融提供了很大的發展空間。民間金融并不被政府承認，所以民間金融一味地被打壓、被禁止。另外，由于農村的資金流通受阻，供給無法做到一致，必會給其留下發展空間，所以這并不是整治能解決的。農民借款渠道只能進行私人借貸，而且大部分農民貸款形式并不正規，借款比例遠多于放貸。民間金融的出現彌補了我國在農村金融發展這一領域的留白，推進了農村金融的發展，是農村金融的拓荒者。

1.3目前我國農村金融制度滿足不了農村金融發展需求

我國最大的農村金融機構就是信用合作社，但是如今的信用合作社已偏離了原本的為農民服務的初衷，這使得本就困難的農村金融發展更加艱難，由于產權結構不明確，持股股東不僅享受不到各種優先權和股利分紅，董事會、股東大會、監事會根本起不到實質作用，久而久之，農民的信任度逐漸下降，農村金融的發展受到阻礙，合作金融的原則也并不存在，農村金融機構也無法起到應有作用。

2關于我國農村金融發展的提議

總體來看，我國農村金融體系尚不完善，金融市場效率低下，若想找到好的解決辦法，則需要深入內部，深化改革制度，改變當前金融環境，讓其合法化，健全農村金融發展體系，真正的深入到農村群體中去。

2.1民間金融合法化

農村的經濟與城市相差巨大，農民以小農經濟為主，由于市場制度不完善，商業信貸風險高，國內的金融機構不愿意轉向農村這一領域，所以想要改變農村金融機構，滿足金融服務需求，應加強引導、監督、合法化。并且適當的讓民間金融有發展的空間，起到互補互助的作用。正規金融機構若無法滿足農民需求，農民必然轉向民間金融這一并未合法化的體系。法律并沒有對民間融資做出明確規定，但民間金融仍有發展的余地與空間，仍在進行各種民間金融交易。雖然我國民間金融還未合法化，但縱觀發達國家，他們通過合理的制度與法律，使得民間金融與正規機構互補互助、相得益彰，起到了很好的合作雙贏的效果。

2.2 推動農村小額貸款

隨著時代的發展，小額信貸在我國已成為不可或缺的組成之一。只要有條件，就可以摸索和調查農民的需要，發起小額信貸組織。現如今，在農村資金流動受阻，金融體系不完備，開展小額信貸則可以成為滿足農村資金需求主要的方式。

2.3健全農村金融市場制度

對于現行的農村金融市場制度，一是加強監管民間金融，使得交易透明化、合理化；二是保證農村金融健康發展，國家要加大調控，提高農村金融的效率。農村金融發展的離不開政府部門的支持，政府部門應在承認農村金融組織的前提下，從完善法律、制度、政策入手，在嚴格市場準入條件、提高準備金率和資金充足率及實行風險責任自負的情況下，引導和鼓勵民營的小額信貸銀行、合作銀行、私人銀行等多種形式的農村民間金融健康發展，達到合法、公開、規范，并納入到農村金融體系中加以監管，以增加農村金融的服務供給，滿足農民多層次的融資需求。

參考文獻

[1] 王文東，衛柯臻.目前我國農村合作金融組織存在的問題及改進措施——以石林農村資金互助社為例[J]. 西安石油大學學報（社會科學版）， 2016，（01）.

[2] 王斌.新時期我國農村金融問題分析[J].現代經濟信息，2013，（19）.

作者簡介：馬嘉偉，回族，在讀本科生，研究方向：金融學。

通訊作者：王曉光，教授，研究方向：金融理論與實踐、財政理論與實踐。